Роль страхования в современном обществе

На сегодняшний день в России перечень видов обязательного страхования  весьма обширен. Более сорока федеральных  законов и законодательных актов  устанавливают в той или иной степени обязательность конкретных видов страхования. Основными из них стали обязательное страхование военнослужащих, обязательное страхование государственных служащих при исполнении служебных обязанностей, обязательное страхование судей, обязательное страхование профессиональной ответственности при осуществлении нотариальной деятельности, обязательное личное страхование пассажиров.

(4) добровольное страхование другое, нежели социальное — оно представляет  собой форму управления микроэкономическими  рисками, свойственными экономической  деятельности отдельных субъектов хозяйствования, а также деятельности и жизни граждан в обществе.

Добровольность страхования заключается  в том, что страхователь в соответствии с условиями соглашения о страховании  передает риски страховщику на основании  свободного волеизъявления, то есть, по доброй воли и без принуждения, и полного согласования сторонами существующих условий данного договора.

• 2.2 Роль страхования в формировании инвестиционного капитала в РФ

 

 

Во всем мире страховые компании относятся к наиболее крупным  коллективным инвесторам и выступают на активных инвестицинных ролях. Подобная активность напрямую зависит от динамики страхового рынка в целом. Если рынок растет, то сегмент страховых услуг аккумулирует значительный объем ресурсов, а инвестиционная деятельность страховщиков позволяет в немалой степени уменьшить нагрузку на госбюджет (спецпрограммы для лиц пенсионного возраста), и делает страховщиков источником долгосрочных ресурсов.

В Российской Федерации мы наблюдаем  экстенсивное развитие страхового рынка. Страховщики нацелены на получение прибыли от клиентов компании, завышая тарифы и ужесточая условия страховых выплат. Мало кто ориентирован на инвестирование. Между тем, в мировой экономике инвестиционная деятельность является основным после, собственно, самого страхования, источником прибыли страховых компаний⁷.

Отметим, что в последние годы Россия весьма энергично встраивается в мировые бизнес-процессы, и это  в немалой степени заставляет активизироваться страховой рынок, в частности, страховые компании как инвесторов.

Современным новшеством стало включение  страховых организаций в список квалифицированных инвесторов в  силу закона, и, следовательно, допуск их к вложению средств в ценные бумаги, ограниченные в обороте. Такие  активы являются потенциально высокодоходными, но вложения в них сопряжены с высокими рисками⁸.

По российскому законодательству страховщики имеют право размещать  собственные средства и страховые  резервы. Доля привлеченных средств  значительно превышает собственные, поэтому интересно рассмотреть  инвестирование страховых резервов. Процесс инвестирования привлеченных средств регулируется Правилами размещения страховщиками средств страховых резервов.

Активы, принимаемые для компенсации  страховых резервов, должны отвечать условиям диверсификации, ликвидности, возвратности, и только в последнюю очередь (по мнению регулятора) доходности. Страховых резервов должно хватать для исполнения обязательств по договорам страхования, сострахования, перестрахования. Поэтому законодателем установлены жесткие требования к их составу и структуре.

Реформы в отечественной экономике  и, как следствие, признание страховых  организаций квалифицированными игроками на инвесторском рынке открыли перед  страховыми компаниями широкие возможности. Очевидно, что новые перспективы, в первую очередь, коснутся перечня активов, доступных для вложения. Вероятно, что изменятся и лимиты по ним. Несмотря на то, что состав активов, предусмотренных для покрытия страховых резервов, включает в себя инструменты, недоступные, например, негосударственным пенсионным фондам, он нуждается в расширении.

 

Прежде всего, это относится  к включению в список активов  паев закрытых ПИФов. Конструкция закрытого  паевого инвестиционного фонда  позволит осуществить выгодное инвестирование опосредованным образом в:

• недвижимость;
• венчурные проекты;
• реальный сектор экономики;
• другие активы⁹.

За рубежом практикуется инвестирование в недооцененные активы. Учитывая иностранный опыт, можно с немалой  степенью вероятности предположить появление возможности вкладывать средства в фонды, инвестирующие в акции компаний малой и средней капитализации, готовящиеся к проведению  первичного размещения своих акций (pre-IPO). При этом будет использован механизм закрытых паевых инвестиционных фондов (новые категории фондов на отечественном инвестиционном рынке).

Очевидно, что для инвестирования в долгосрочные проекты требуются  «длинные» деньги, поэтому первоочередное включение паев ЗПИФов в список активов, доступных для инвестирования страховых  резервов, возможен по отношению к  резервам по страхованию жизни.

При реформировании необходимо внимательно рассматривать современные условия функционирования рынка. В нестабильной обстановке привлекают внимание инструменты, позволяющие хеджировать риски. Учитывая квалификацию инвесторов, можно включить в «инвестиционный список» производные финансовые инструменты (деривативы).

Страховые компании могут напрямую вкладывать средства и в ценные бумаги, и в драгоценные металлы, и  в недвижимость, в связи с предоставленным  перечнем инструментов особое внимание привлекает структурирование активов.

Если сравнивать структуру активов, принимаемых в покрытие страховых  резервов российских и иностранных  страховых компаний можно заметить, что большую часть в активах  российских страховщиков занимают векселя  банков, депозиты, доли перестраховщиков в резервах и ценные бумаги государства; в то время как зарубежные страховщики вкладываются в облигации и акции, обеспечивая приток инвестиционных ресурсов в экономику, и получая доход.

Разумеется, для увеличения лимитов  инвестирования следует четко прогнозировать востребованность вкладываемых ресурсов. В первую очередь такой расчет возможен с долгосрочными резервами по страхованию жизни.

Вероятно снижение ограничений  по инвестированию в паи паевых инвестиционных фондов, по прямым вложениям на рынке  недвижимости (он отличается меньшей волатильностью по сравнению с фондовым), в драгоценные металлы, ипотечные ценные бумаги.

Разместить средства страховых резервов страховщик может и самостоятельно, а также путем передачи части средств (до 20 процентов от суммарной величины страховых резервов) в индивидуальное доверительное управление. В этом случае передать средства в управление нерезидентам нельзя.

Поскольку инвестиционная деятельность не является для страховых организаций профильной, то разумно установить долю страховых резервов, доступных для передачи, более 20 %¹⁰.

Кроме того, рост страхового рынка и, следовательно, инвестиционной деятельности страховщиков, требует развития консалтинга в  этой сфере.

Вектор  развития экономики России направлен  на стимулирование деятельности, прежде всего крупных (институциональных) инвесторов. Разница между деятельностью инвестиционных институтов (Банков, негосударственных пенсионных фондов, страховых компаний и прочих) в области размещения средств крайне незначительна.

Однако  требования к размещению средств дифференцируются, различается, в том числе, и интенсивность реформирования в данной отрасли. Деятельность по инвестированию средств страховых резервов имеет свою специфику – срок востребованности резервов по страхованию иному, чем страхование жизни, менее прогнозируем, чем, например, необходимость выплаты средств негосударственных пенсионных фондов. Министерство финансов признает важность проведения реформ по предоставлению страховым организациям новых возможностей инвестирования, однако придерживается консервативной позиции по срокам. Регулятор в лице Федеральной службы по финансовым рынкам дал основу для дальнейших преобразований, включив страховщиков в список квалифицированных инвесторов в силу закона, интенсификация процесса остается в руках самих страховщиков¹¹.

 

 

• 2.3 Роль страхования в развитии национальной экономики РФ

 

 

С переходом отечественной экономии от административно-командных методов к рыночному типу наметилось значительное усиление доли страхования в общественном воспроизводстве при существенном расширении сферы страховых услуг и развитии альтернатив государственному страхованию. При командно-административной системе экономики, главенствующей роли государства в экономике и ничтожной ответственности руководителей и трудовых коллективов за сохранность собственности ее страхование и не имело возможности занять подобающее место в национальной экономике нашей страны.

Переход к рыночным отношениям охарактеризовался  ответственностью товаропроизводителя, и, как следствие, повысилась роль и значение страхования. В то же время вместе с традиционными задачами страхования — обеспечением защиты от природных катаклизмов (наводнений, ураганов), случайных событий техногенного характера (взрывов, пожаров, аварий) — объектом страхования все чаще становился ущерб от разного рода криминогенных событий — краж, угонов автотранспорта, разбойных нападений и т. п. Предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев предприятий (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей).

Изменения коснулись и сферы  имущественного и личного страхования  граждан, что непосредственно связано  с экономическими интересами населения. Соотношение долгосрочных и краткосрочных  договоров страхования, сочетание  рисковых, предупредительных и сберегательных условий страхования, уровень банковского процента на резерв взносов по договорам страхования жизни, учет ценовых тенденций и осуществление антиинфляционных мероприятий с переходом к рыночной экономике неизбежно становятся предметом страховой политики. Наметился рост предложений на рынке страховых услуг. Происходит постепенное формирование страхового рынка. Приоритет отдается добровольным видам страхования, хотя в определенных сферах сохраняется или даже вводится обязательное страхование (например, медицинское, военнослужащих от несчастных случаев и др.)¹².

В рыночной экономике России на этапе  ее становления страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — видом деятельности, приносящим доход. Прибыль страховые организации получают из доходов от деятельности в сфере страхования, от вложения временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и т.д.

Страхование служит важным фактором стимулирования производственной активности и обеспечения здорового образа жизни, создает новые стимулы  роста производительности труда  в соответствии с личным вкладом  в производство и обеспечения  собственного благополучия.

 

 

• Глава 3 Оценка состояния и перспективы развития страхования в экономике России

• 3.1 Оценка развития современного страхового рынка в РФ

 

 

В первой половине 2008 года на отечественном рынке страхования  наметились следующие тенденции: выравнивание тарифов и снижение темпов роста страхования кредитных продуктов. На первый план для страховщиков постепенно выходят не доля рынка, а устойчивость и рентабельность бизнеса¹³.

За первые шесть месяцев 2008 года российские страховщики по прямому страхованию (без обязательного медицинского страхования) сообрази взносов на сумму 293 миллиарда рублей. Это на 44 миллиарда (17,6 процента) больше, нежели за тот же период годом ранее. Крупнейшими сегментами отечественного рынка страхования, как и прежде, остаются страхование автокаско (по данным исследования рейтингового агентства «Эксперт РА», объем взносов, собранных по этому виду страхования в первом полугодии 2008 года, составил 76,4 млрд. руб.), ДМС (53,0 млрд. руб.), ОСАГО (39,1 млрд. руб.) и страхование имущества юридических лиц от огневых и иных рисков (31,3 млрд. руб.)¹⁴.

Тенденция к снижению темпов прироста страховой премии наметилась в трех основных видах страхования: темп прироста взносов по автокаско  в первом полугодии 2008 года снизился на 5,6 п.п. по сравнению с первым полугодием 2007 года и составил 35,1%, по ОСАГО снижение составило 4,8 процентных пункта до уровня 12,9%. В то время как по розничным видам речь идет о замедлении темпов прироста, в страховании имущества юридических лиц и вовсе произошло абсолютное снижение величины собранной страховой премии на 6,3% (в первом полугодии 2007 года отмечался прирост на 5,6%). Зато темпы прироста увеличились в добровольном медицинском страховании – с 15,6 до 23,4%¹⁵.

Минимальный рост премии по огневым рискам и грузам - общая тенденция в сегменте корпоративного страхования. Главными причинами замедления роста в этом сегменте  следует признать снижение тарифов – как по причине ужесточения конкуренции, так и из-за удешевления перестраховочной защиты в западных компаниях, - а также уход с рынка значительного объема схем¹⁶.

В то время как уменьшение взносов по страхованию имущества  организаций нужно признать лишь продолжением тенденции, сформировавшейся достаточно давно, «торможение» автострахования  – новое и крайне неблагоприятное явление для отечественных страховых компаний, вызванное внешними для страхового рынка причинами. Высокие темпы роста автокаско связаны, в основном, с практикой вмененного страхования при автокредитовании, которое некоторое время назад испытало настоящий бум. Последствия мирового финансового кризиса для российской экономики выразились, наряду с прочими, в снижении темпов роста выдачи кредитов банками. Следовательно, заметно снизился рост и кредитного автокаско.