Роль страхования в современном обществе

Большинство игроков на рынке в ближайшее время не ожидает сколь-либо значимого роста автострахования. Чрезмерный рост заработной платы, опережающий темпы роста производительности труда и обусловленный нехваткой рабочей силы, продлится недолго, а ускорение инфляции заставит людей отложить не только дорогостоящие покупки, но и с большой осторожностью отнестись к кредитованию из-за ограниченности денежных средств на покупку товаров первой необходимости. Следовательно, изменение в структуре потребления приведет к снижению темпов роста автострахования¹⁷.

Российские страховые  компании находятся в ожидании снижения темпов роста премии по страхованию  каско кредитных автомобилей. Снижение темпов роста промышленного производства, отток иностранных инвестиций, а  также уменьшение роста реальных доходов граждан заставляют задуматься о возможном замедлении развития страхования в ближайшее время.

Темпы роста рынка добровольного  медицинского страхования тоже невысоки. Причиной тому государство, которое  до сего момента не смогло четко  определить, что такое обязательное медицинское страхование: соцобеспечение или элемент страхования. По этой причине невозможно точно спрогнозировать рынок ДМС: будет ли он отдельной составляющей, не имеющей отношения к обязательной медицине, либо он станет превосходным дополнением к обязательной программе медицинского страхования.

В первой половине 2008 года усилилисьтенденции прошлого года, связанные с неуклонным ростом убыточности автострахования (как ОСАГО, так и каско).

Обязательное страхование  гражданской ответственности продолжает тянуть показатели рынка вниз – убыточность во многих регионах нашей страны уже давно преодолела критический порог, и некоторые компании затрудняют для клиентов покупку полисов, перенося пункты продажи полисов ОСАГО в труднодоступные места и не привлекая особого внимания владельцев автотранспорта к возможности застраховаться по ОСАГО именно у них. По мнению страховщиков, учитывая степень охвата этим видом страхования населения страны и его обязательности для автовладельцев, проблема из экономической становится политической. Из-за обязательности установленных тарифов по ОСАГО, решить вопрос могут только федеральные власти.

Новым явлением для отечественного страхования стали впервые публично признанные некоторыми ведущими страховщиками убытки по автокаско. На самом деле этот вид страхования стал убыточным для гораздо большего числа страховщиков, нежели это было объявлено рынку. В большей степени это относится к страхованию автокаско через автосалоны.

В автокаско финансовый результат снижается, как правило, не из-за завышения тарифов, а из-за крайне завышенных комиссионных вознаграждений агентам. Наиболее высокими запросами отличаются не страховые посредники. В первую очередь, это автосалоны, диктующие свои условия страховым компаниям. По мнению большинства участников рынка страхования в Российской Федерации, комиссионные достигли максимальных значений, а дальнейшее их увеличение или даже сохранение на текущем уровне сделает полностью нерентабельной деятельность по автострахованию. Как следствие, можно ожидать начала постепенного снижения комиссионного вознаграждения посредникам¹⁸.

Причина описанной ситуации в том, что многие страховщики  при подготовке к продаже на западный рынок стремятся к развитию сбытовых сетей и увеличению объёмов страховой премии наилегчайшим путём - демпингуя и повышая комиссионное вознаграждение посредников. В условиях, когда доля инвестиционного дохода отечественных страховщиков ничтожно мала, а величина комбинированного коэффициента убыточности растет, страховым компаниям нужно увеличивать рентабельность бизнеса.

Первый шесть месяцев 2009 года показали, что во многих компаниях, занятых на рынке страхования, начались внутренние изменения – наметился переход от целевых установок, направленных на захват как можно большей доли рынка любой ценой, к ориентации на иные результаты. Аксиома о том, что любой бизнес должен быть прибыльным со временем начинают понимать страховщики. Это привело к выравниванию тарифов на рынке, то есть, к средним значениям на рынке стали приближаться тарифы разных компаний.

Современная ситуация такова, что страховщики отказываются от ведения затяжных «тарифных войн»  и демпинга. Сегодня «в моде» надежность компании и ее резервов, стабильность страхового портфеля. За шесть месяцев 2009 года эту тенденцию сложно было не заметить – очевидно, что это четко прослеживающаяся закономерность, а не прихоть отдельно взятых страховых организаций. Другая четко прослеживающаяся тенденция заключается в закреплении на рынке новых методов привлечения покупателей услуги страхования – это следование политике ориентированности на клиента, как это принято в западных компаниях. Кроме величины страховых тарифов, для клиента все большее значение будет иметь именно качество обслуживания¹⁹.

• 3.2 Трудности и перспективы развития страхового дела в РФ

Рынок страхования в России стремительными темпами растет. Очевидно, что темп увеличения ежегодных реальных взносов превышает 30 процентов. Активный рост объемов страховых премий позволяет  с оптимизмом смотреть в будущее. Однако многие страховые компании не обнаруживают долгосрочных перспектив своего развития, решают исключительно краткосрочные задачи, объявляя своей целью экстенсивный рост премий и доли рынка за счет демпинга и продажу в среднесрочной перспективе зарубежному инвестору. Существует мнение, что российские страховщики со временем станут лишь посредниками²⁰ крупных мировых игроков на рынке страхования, а причиной тому послужит низкий уровень капитализации отечественных страховых компаний и слабость национального перестраховочного рынка.

Все вышесказанное может  стать причиной потери самостоятельности  всей российской страховой отрасли. К тому же, при самых мрачных  прогнозах, отечественное страхование  не сможет удовлетворить увеличивающиеся  потребности российской экономики в страховой защите. И это самым негативным образом скажется на все экономике России.

Сегодня наша экономика все  еще находится на этапе становления, поэтому ей требуется мощный национальный рынок страховых услуг, который  получит свое развитие из средств добровольного страхования и за счет неценовой конкуренции. Надо понимать, что фундаментом стабильности и положительной динамики рынка страхования должна стать на порядок превышающая нынешнюю капитализация российских страховых компаний. Необходимые для достижения этой цели шаги указаны в концепции развития рынка страхования как части финансовой системы Российской Федерации, которая была разработана рейтинговым агентством «Эксперт РА» совместно с Ассоциацией региональных банков «Россия»²¹.

Развитие рынка страховых услуг, который смог бы удовлетворить абсолютно все потребности растущей и усложняющейся отечественной экономики, возможно только при выполнении двух главенствующих принципов, заложенных в концепции: страхование активов по их реальной стоимости и установление единой экономической стоимости жизни для возмещения вреда жизни и здоровью по всем видам страхования.

Понятие экономической стоимости  жизни следует унифицировать. Оно  должно определяться в непосредственной зависимости от среднего уровня заработной платы, расходов на образование и медицинское обслуживание. Задача страхования заключается в обеспечении поистине достойной компенсации за причиненный вред жизни и здоровью любо гражданина вне всякой зависимости от вида страхования, по которому произошло негативное событие. Реальная стоимость активов в экономике должна определяться из справедливой стоимости, к примеру, из дисконтированной стоимости будущих денежных потоков, создаваемых этими активами. Недокапитализированные или вовсе выведенные из оборота активы (к ним в нашей стране легко отнести и землю, и лесные ресурсы, и частично недвижимость, и интеллектуальную собственность) будут правильным образом оформлены с точки зрения спецификации прав собственности и станут объектом финансовых транзакций. Другими словами, указанные выше активы станут элементом экономики и выступят предметом залога, станут основой для выпуска ценных бумаг, и будут застрахованы по рыночной стоимости²².

Крайне важно сделать  рынок страховых услуг в Российской Федерации открытым. Однако не менее важным представляется сохранение самостоятельности отечественной системы страхования, ее суверенитета. Рынок страхования гораздо важнее, чем, к пример, отечественная автомобильная промышленность. Перестанут российские автозаводы выпускать автомобили — это негативно повлияет на экономику страны. Однако если Россия останется без рынка страхования, то наша страна утратит конкурентные преимущества в других областях, увеличит системные риски в экономике. Сильная страховая отрасль в нашей стране возможна только при появлении поистине крупных национальных игроков — страховщиков, готовых реально и эффективно составить конкуренцию зарубежным страховым компаниям. Подчеркнем, что без существенного роста капитализации российских компаний, занятых на рынке страхования, причем уже в самой короткой перспективе, самостоятельность страхового рынка Росси будет утрачена. По данным Банка России, собственные средства российских страховщиков в 2010 году составляли 208,3 миллиарда рублей (8,5 миллиарда долларов), уменьшившись по сравнению с 2006 годом на 6,4%²³.

Постоянно увеличивающийся  объем рисков и желание выстоять в усиливающейся конкурентной борьбе заставляют страховщиков  существенно  увеличить размер собственного удержания  за счет роста собственных средств. Совокупный уставный капитал страховых организаций Российской Федерации к 2020 году должен составить примерно 750 миллиардов рублей в ценах 2010 года (30,6 млрд долларов). Таким образом, рост составит почти 450 процентов, а величина совокупных активов отрасли к 2020 году превысит 3,3 трлн рублей в ценах 2007 года (134,4 млрд долларов) против 675 миллиардов рублей (25,6 миллиарда долларов) на начало 2010 года²⁴.

Перестраховочный рынок  России в ближайшие годы должен стать  мощным региональным перестраховочным центром, который должен искать перспективы развития в значительном повышение роли специализированных перестраховщиков. Эксперты ожидают появления в этом сегменте крупных отечественных игроков, которых, с большой долей вероятности, поддержит государство. Эти крупные игроки примут на себя очень значительные риски. К числу важнейших задач государства нужно отнести устранение институциональных ограничений на прием взносов по входящему перестрахованию из-за рубежа. В таких условиях взносы по входящему перестрахованию будут расти опережающими темпами, вплоть до 750 миллиардов рублей (30,6 миллиардов долларов) в 2020 году²⁵.

• 3.3 Мероприятия по совершенствованию страхования в РФ

Снижение уровня недострахования  рисков в экономике позволит обеспечить непрерывность производства и поддержит социальную стабильность в обществе. К 2020 году уровень страховой защиты рисков, традиционно подлежащих страхованию в развитых странах, должен приблизиться к 100 процентам, а совокупный объем рынка — достигнуть в ценах 2010 года 3 трлн рублей (122,2 млрд долларов), или 4 процента от ВВП. Страхование вместо создания внебюджетных фондов или прямого финансирования устранения последствий техногенных или природных катастроф, аварий и прочих событий — это единственный путь снизить нагрузку на государственные финансы при повышении эффективности управления рисками²⁶.

В ближайшие годы на отечественном  рынке страхования на лидирующие позиции выйдут добровольные виды страхования. Для этого нужно внести некоторые  изменения в принципы действия функционирующих сегодня видов обязательного страхования для запуска рыночных механизмов. Надо понимать, что сегмент обязательных видов страхования в развитии этого бизнеса в России будет постепенно сужаться. По прогнозам экспертов, обязательные виды страхования к 2020 году займут не более четверти рынка страхования Российской Федерации. Но это вовсе не означает, что уже сегодня всем следует отказаться от новых видов обязательного страхования. К примеру, страхование ответственности эксплуатантов особо опасных объектов или некоторые другие виды страхования ответственности — это как раз те случаи, где без обязательного страхования не обойтись.

Естественно, вначале обязательные виды станут локомотивом развития. Впоследствии же потребуются изменения  и реформы, чтобы увеличить эффективность. Разумеется, вмененное страхование из-за большей гибкости является наиболее эффективным инструментом защиты интересов третьих лиц, нежели обязательные виды страхования, которые регламентируются законами. Замена лицензирования и сертификации продукции вмененными видами страхования позволит решить и задачу повышения качества работ и услуг. Только в данном случае потребуется выполнение одного важного условия: нужна тщательная проработка расчета тарификации и условий, чтобы не повторить ошибки системы ОСАГО²⁷.

В свою очередь реформирование ОСАГО должно двинуться по пути либерализации  тарифов: функции формирования тарифов  по ОСАГО нужно передать саморегулируемой организации (СРО) участников рынка. При  этом тариф ежегодно должен подвергаться корректировке.  Лимиты ответственности по ОСАГО необходимо рассчитывать с учетом экономической стоимости жизни.

Важно понимать, что страхование  станет необходимым условием работоспособности  всей национальной экономики только вместе с повышением предъявляемых к надежности и транспарентности страховщиков России требований. Оценивать уровень достаточности собственных средств страховых компаний нужно на основе принципов Solvency II, которые были выработаны Международной ассоциацией органов страхового надзора. Помимо этого в практику работы страховых компаний нужно внедрить стандарты риск-менеджмента, которые включают актуарный аудит и проведение инвестиционных комитетов при размещении средств страховых резервов (управление рыночными, кредитными рисками, рисками ликвидности). Также в течение двух-трех лет необходимо введение требований предоставления отчетности по МСФО и расширение требований по финансовой устойчивости и рейтингам надежности в требованиях тендеров и аккредитаций²⁸.

Конкурировать между собой российским страховым компаниям следует не через демпинг и постоянное снижение цен. Страховому рынку вообще нужно в самые кратчайшие сроки избавиться от необоснованного снижения цен на услуги, завышенных агентских комиссий, «откатов». Все в руках самих страховщиков, нужна лишь воля страховых компаний и желание что-либо изменить. А ФАС в свою очередь может более активно бороться именно с такими проявлениями недобросовестной конкуренции и, напротив, несколько смягчить свою позицию относительно соглашений страховщиков и банков²⁹.

На данный момент в нашей стране важной задачей  является формирование цивилизованного  рынка страховых услуг.