Роль страхования в современном обществе

За последние  годы произошли значительные экономические  изменения: люди стали жить лучше, у  них появилось больше собственности, да и само разнообразие форм собственности стало больше. Так как стало больше собственности, возникла необходимая потребность в страховых услугах, ведь есть риск повреждения имущества, потери и утраты его. Поэтому в данных условиях экономической жизни и на данном этапе развития нашей страны и нашего общества, именно страхование является наиболее удачным способом защиты все более растущих интересов населения и, конечно же, список того, что подлежит страхованию, растет.

Основные факты, которые подтверждают важность страхования:

• страхование дает гарантии восстановления имущества в случаях каких-либо катаклизмов или явлений;
• оно позволяет возмещать понесенные убытки.

В современной  России идет успешное развитие данной отрасли, страхование становится все  более и более разнообразно, тем более развитию страхования способствует и наше государство. Ярким тому примером может служить введение обязательного автострахования в нашей стране.

Прогрессивная роль страхования в экономике, обозначена следующими функциями:

• создание специального фонда денежных средств, через данную функцию осуществляется инвестирование денежных средств;
• возмещение понесенного ущерба, через данную функцию реализуется необходимость в услугах страхования;
• профилактика страхового случая, предпринимаются определенные меры по предотвращению и снижению неблагоприятных последствий различных страховых случаев.

Так что страхование  имеет важное значение, но в России, несмотря на то, что оно развивается, имеет место быть отставание от европейского страхового рынка. В настоящее время в Российской Федерации страхование функционирует как не до конца отлаженный механизм, который бы обеспечивал стабильное состояние общества. Несмотря на это, если на начальных этапах развития страхование  в нашей стране не было так востребовано, то сейчас есть все предпосылки того, что страхование становится все более и более популярным, также растет его значимость в экономике страны. Все же говорить о том, что страховой рынок стал единым механизмом, можно будет только тогда, когда он будет основываться на хорошей законодательной базе, когда на рынке будет осуществляться строгий контроль и надзор, а самое главное - он будет платежеспособен.

До сих пор  еще не достаточно сформирована база, благодаря которой бы происходило  развитие страхования, а именно долгосрочного страхования жизни, благодаря которому решаются основные проблемы населения и происходит стабильный рост экономики во многих развитых странах.

Необходимо  создание условий для развития страхования - это должно являться государственным приоритетом, который должен исходить из грамотной протекционистской деятельности. К специфичным же проблемам российского рынка страхования можно отнести недостаточность страховых резервов и стремление к монополизации ниши рынка страхования, а также слабую капитализацию многих компаний. Тормозит развитие рынка и банковская система, отсутствие хороших инвестиционных условий для развития страховых компаний вследствие слабого фондового рынка. Но главная причина неразвитости рынка страхования кроется в низком уровне платежеспособности населения страны. Отсюда вытекает необходимость в повышении доходов - это очень важное условие для развития страхового рынка. Роль населения в современных условия важна тем, что интересы населения определяют скорость и стратегию развития страхового рынка.

Также серьезной  проблемой является проблема диверсификации. При создании резервов перед страховыми компаниями встает проблема инвестирования этих средств.  Рынок страхования в нашей стране развивается достаточно стихийно и своеобразно вследствие ряда причин:

• разобщенность действий страховых компаний вследствие борьбы за рынок, вместо согласованной работы и расширения;
• недейственная система регулирования и управления страхованием со стороны государства;
• несовершенство процесса страхования;
• дефицит высококвалифицированных кадров;
• особенности менталитета российского общества;

Решения данных проблем, прежде всего, видится:

• в установлении тесного сотрудничества страховщиков с государством, усовершенствовании методов и технологии страхового процесса, усовершенствование законодательной базы;
• необходимо создать единый орган, который бы занимался надзором и контролем в данной области, альтернативным же вариантом является создание саморегулируемых организаций (СРО) в области страхования. Опыт формирования СРО в строительной отрасли, можно назвать положительным. В их функции входит определение требований к выдаче допуска на проведение страховой деятельности, выдача данных допусков, контроль соблюдения требований и стандартов СРО, применение мер дисциплинарного воздействия за несоблюдение данных требований и. т. д.;
• создание и развитие новых видов страхования, разработка новых тарифов, совершенствование методологической базы;
• введение обязательного страхования жилья, что даст приток средств в сферу страхования и в итоге население будет лучше защищено от порчи и утраты недвижимого имущества.

Так как с 1 июля 2013 года вступают в силу поправки в статье 60 Градостроительного кодекса РФ, то это подстегнет развитие страхование в строительной отрасли, это будет «большой кусок пирога» для страховых компаний [2].

Также вступление России в ВТО не даст спокойной  жизни отечественным страховщикам, так как им придется столкнуться  лицом к лицу с мировыми лидерами страхового рынка. Так как страхование  строительной отрасли в нашей стране недостаточно развито, и наши страховые компании не настолько компетентны в данной сфере, как западные, то российский страховой рынок довольно уязвим перед иностранными игроками. Международные игроки, участники страхового рынка будут покупать российские страховые компании для того, чтобы получить доступ к уже существующей клиентской базе. Более конкурентоспособные российские страховщики, скорее всего, останутся, также останутся и страховщики с госучастием. Потребитель в конечном итоге получит только выгоду, так как конкурирующие между собой страховые компании будут предлагать «европейское» качество обслуживания, широкий спектр услуг и довольно привлекательную линейку страховых тарифов. Российским страховщикам остается только как можно лучше подготовиться к «вливанию в этот большой океан страхования».

Отрицательным последствием вступления России в ВТО  будет рост системных рисков на национальном рынке страховых услуг. Увеличение присутствия иностранного капитала на российском страховом рынке будет  делать его более уязвимым перед  глобальным кризисом.

 

 

 

Заключение

 

Страхованием называются перераспределительные отношения некоего замкнутого количества участников этих отношений, которые за счет своих взносов создают целевой фонд страхования, средства которого в последующем используются для компенсации возможного ущерба имуществу граждан либо организаций, а также для материального обеспечения участников соглашения вследствие наступления определенных событий в их жизни.

Сложно переоценить ту важнейшую роль страхования, которую  оно играет в западных странах  с устойчивой экономикой. Выделяют четыре основные функции страхования:

- компенсация  ущерба;

- социальная  функция;

- инвестиционная  функция;

- предупредительная  функция.

Риски бывают различными по степени и широте воздействия, разрушительности и т.д. В этой связи используются различные формы проведения страхования, а сочетание этих форм для управления рисками на макро- и микроэкономическом уровнях гарантируют целостность национальной системы страхования.

Российский рынок страхования  уникален и имеет целый ряд присущих только отечественному страховому бизнесу особенностей, что отличает российских страховщиков от зарубежных страховых компаний. По этой причине апробированные и широко использующиеся в западных странах схемы работы страховщиков с фондовым рынком либо попросту отсутствуют в нашей стране, либо существенно отличаются в силу местных особенностей.

Сегодня иностранные страховые  компании на территории России без  труда могут создавать дочерние предприятия, а также покупать в  собственность акции отечественных страховщиков. Это становится все более насущной проблемой, которая встает все острее и острее в связи со вступлением нашей страны в ВТО. Массовый приход зарубежных компаний на отечественный рынок заставит российское сообщество страховщиков следовать международным стандартам бизнеса, особенно в части работы с финансовыми инструментами на фондовом рынке.

Смена типа отечественной  экономики с административно-командной  на рыночную гарантирует значительное увеличение роли страхования в общественном воспроизводстве, расширяет границы страховых услуг и развивает альтернативы государственному страхованию. При старой системе управления народным хозяйством, главенствующей роли государственной собственности и ничтожной экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за ее сохранность страхование никак не могло получить подобающего ему места в национальной экономике РФ и общественных отношениях. Развертывание рыночных отношений, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несет за это ответственность, повышает роль и значение страхования.

Российский страховой  рынок стремительно растет — реальные взносы (без учета налогосберегающих  схем, страхованием фактически не являющихся) ежегодно увеличиваются темпами, превышающими 30%. Бурный рост объемов страховых премий может ввести в благостную иллюзию, что и дальше будет так же. Между тем значительное число страховщиков не видят долгосрочных перспектив своего развития, решают исключительно краткосрочные задачи, объявляя своей целью экстенсивный рост премий и доли рынка за счет демпинга и продажу в среднесрочной перспективе зарубежному инвестору. Низкий уровень капитализации российских страховщиков и слабость национального перестраховочного рынка способствуют формированию зависимости экономики страны от мировых финансовых рынков и постепенному превращению российских страховых компаний в посредников.

Российская экономика  требует сильного отечественного рынка  страхования, который будет двигаться  вперед за счет добровольных видов страхования и неценовой конкуренции. Капитализация российских страховых компаний, на порядки превышающая современную капитализацию, станет залогом стабильности и положительной динамики развития данной отрасли. Непрерывность производства и социальная стабильность в российском современном обществе будут поддерживаться за счет снижения уровня недострахования рисков в народном хозяйстве. Со временем же фундаментом отечественного рынка страховых услуг неизбежно станут добровольные виды страхования.

Реформы должны коснуться  и ОСАГО. Здесь следует выбрать  путь либерализации тарифов –  формировать и устанавливать  тарифы по обязательному страхованию  автогражданской ответственности  должны саморегулируемые организации  участников страхового рынка. Эти тарифы должны каждый год пересматриваться и корректироваться, чтобы в последующем совершить переход к рыночному механизму регулирования тарифов по ОСАГО. Лимиты ответственности по ОСАГО нужно рассматривать, опираясь на экономическую стоимость жизни.

¹   Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование. – М.: Экономистъ, 2010. – С. 11.

²   Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование. – М.: Экономистъ, 2010. – С. 12.

³   Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование. – М.: ИНФРА-М, 2009. – С. 19.

⁴   Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование. – М.: Экономистъ, 2010. – С. 14.

⁵   Воблый К.Г. Основы экономии страхования. - М.: - АНКИЛ, 2011. – С. 24.

⁶   Журавлев Ю.Н. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию (второе издание). - М.: АНКИЛ, 2009. – С. 131.

⁷   Разумовская Ю. Возможности страховых компаний как квалифицированных инвесторов // Капитал страны. Журнал об инвестиционных возможностях России. – 03.10.2010. - http://www.kapital-rus.ru/society/element.php?ID=6842. – Доступ 07.11.2010.

⁸   Разумовская Ю. Возможности страховых компаний как квалифицированных инвесторов // Капитал страны. Журнал об инвестиционных возможностях России. – 03.10.2010. - http://www.kapital-rus.ru/society/element.php?ID=6842. – Доступ 07.11.2010.

⁹   Разумовская Ю. Возможности страховых компаний как квалифицированных инвесторов // Капитал страны. Журнал об инвестиционных возможностях России. – 03.10.2010. - http://www.kapital-rus.ru/society/element.php?ID=6842. – Доступ 07.11.2010.

¹⁰   Разумовская Ю. Возможности страховых компаний как квалифицированных инвесторов // Капитал страны. Журнал об инвестиционных возможностях России. – 03.10.2010. - http://www.kapital-rus.ru/society/element.php?ID=6842. – Доступ 07.11.2010.

¹¹   Разумовская Ю. Возможности страховых компаний как квалифицированных инвесторов // Капитал страны. Журнал об инвестиционных возможностях России. – 03.10.2010. - http://www.kapital-rus.ru/society/element.php?ID=6842. – Доступ 07.11.2010.

¹²   Семёнова и др. «Основы экономики страхования». - M.: «Финансы и статистика», 2011. – С. 89.

13    Янин А.В поисках прибыли // Рейтинговое агентство «Эксперт РА». - http://www.raexpert.ru/ratings/insurance_rank/I-2008/. – Доступ 07.11.2009.

14                                       Там же.

15    Янин А. В поисках прибыли // Рейтинговое агентство «Эксперт РА». - http://www.raexpert.ru/ratings/insurance_rank/I-2008/. – Доступ 07.11.2009.

16    Там же.