Роль страхования в современном обществе

Разница между античным страхованием и средневековым прослеживается в более широком, но более конкретном перечне страховых случаев, который охватывал многие страховые риски, присущие современному страхованию имущества и личному страхованию. Позднее в Средние века страхование утратило замкнутый характер, и членами страховых фондов стали люди, не являющиеся членами данной корпорации.

Между тем, в то время страховщики  и страхователи не отделились, а  потому, несмотря на некоторые особенности, свойственные страхованию в различных  социально-экономических условиях и регионах мира, общим для него в средневековый период оставалось то, что члены того или иного коллектива страховали себя и не ставили целью получение прибыли. В условиях капитализма страхование приобретает коммерческую составляющую, его целью становится извлечение прибыли. В конечном итоге страховое обеспечение превращается в некий товар, продажа которого приносит доход, а деятельность на ниве страхования превращается в один из видов бизнеса.

Развитие страхования в эпоху  капитализма условно можно разделить  на три периода. Первый начался в середине XIV века и длился до конца века XVII. Второй – начался около 1700 года и длился до середины XIX столетия. Третий охватывает период со второй половины XIX века и продолжается по сей день. Первый этап соответствует периоду первоначального накопления капитала. Важной его характеристикой является возникновение страхового договора. Историки утверждают, что первый в истории человечества страховой полис был получен в 1347 году за перевозку груза морским путем из Генуи на остров Майорка. На этом этапе договоры зачастую заключались людьми, которые не сосредотачивались только на страховой деятельности, а также объединениями по взаимному страхованию. И совсем не удивительно, что львиную долю страховых операций составляло в то время морское страхование, а мировым страховым центром была северная Италия. Позднее страхование набрало популярность в Испании, а примерно с середины XVI столетия его центр переместился в Голландию и Германию. К началу XVII века страхование получило развитие и во Франции.

Специализированные страховые  общества являются отличительной особенностью второго этапа. Первой ласточкой  стало основанное во второй половине XVII века во Франции общество морского страхования. Первый блин вышел, что называется, комом – общество вскоре после создания распалось. Однако в 1720 году в Англии были образованы два общества морского страхования. Затем страховые общества создаются и в других странах: в Италии (Генуя — 1741 г.), Дании (1746 г.), Швеции (1750 г.) и т. д. В Германии первые общества морского страхования были организованы в 1765 г. в Гамбурге и Берлине. В 1700 годы лидерство в развитии страхования захватила Англия, которая удерживала пальму первенства в этом направлении и в XIX веке.

На рубеже XVII-XVIII веков в видах страхования произошли изменения. Морское страхование утратило лидирующие позиции среди видов страхования, а страхователи все большее внимание уделяют страхованию, в частности, от огня. Особенно после знаменитого четырехдневного лондонского пожара 1666 года, уничтожившего 13 200 домов. Именно после этого события в Лондоне организовался «Огневой офис», страховавший дома и иные сооружения от огня. Во второй половине XVIII столетия на Британских островах начинают страховать жизнь, а ближе к концу столетия появляется сельскохозяйственное страхование. При этом от градобития урожай начали впервые страховать во Франции, а скот от падежа впервые застраховали в Германии.

Середина XIX века была отмечена резким развитием машинного производства, что привело к появлению в промышленно развитых странах, таких как Великобритания и Германия, а также ряде других стран страхования от несчастных случаев на производстве. В 1825 году во Франции появилось страхование гражданской ответственности.

К третьему этапу страхование приобрело  черты крупного предпринимательства. Начало этому этапу положило объединение страховых организаций и создание страховых картелей и концернов. Один из первых крупных страховых картелей с международным размахом организовался в Берлине в 1874 году. Он объединил 16 страховых обществ со всего мира (Австрии, России, Швеции и др.). Но особенно ярко процесс создания крупных монополистических объединений проявился после окончания Первой мировой войны. К 20-м годам минувшего столетия страхование стало рассматриваться как одно из наиболее прибыльных направлений в бизнесе. С тех пор оно входит в число ведущих областей экономики, сосредоточившей весьма значимые капиталы.

Главными характеристиками становления  и развития современного рынка страхования  стали:

1. укрупнение и рост размеров капитала и активов страховых организаций;
2. значительное увеличение объемов страховых операций;
3. многообразие видов страхования;
4. проведение операций по обязательному страхованию;
5. развитие операций по перестрахованию;
6. появление развитой системы страховых посредников;
7. развитие системы государственного надзора за деятельностью страховых организаций;
8. превращение страховых компаний в крупнейших инвесторов, аккумулирующих и размещающих значительную часть финансовых ресурсов;
9. выход страхования за национальные границы, приобретение им международного характера и как закономерный итог данного процесса — глобализация страхового рынка.

• 1.3 Функции и роль страхования как экономической категории

В государствах с сильной рыночной экономикой страхование выполняет  важную и многоплановую задачу. По некоторым данным, в этой связи можно выделить четыре основные функции страхования: функцию возмещения убытков, социальную, инвестиционную и предупредительную³.

Другие авторы, в их числе Т.А. Яковлева и О.Ю. Шевченко, считают что основных функций страхования три: предупредительная, сберегательная (существует, также, мнение о том, что данную функцию вполне можно совместить с социальной), рисковая (функция возмещения убытков)⁴. Кроме перечисленных функций, данные авторы отмечают, что в некоторых других работах можно определить такие функции страхования, как контрольная, кредитная и инвестиционная.

Посредством механизмов страхования  компенсируется большая часть ущерба, понесенного страхователем в  результате стихийных бедствий, техногенных катастроф, пожаров и прочих событий негативного характера. Таким образом, страхование выполняет функцию компенсации убытков. Выданные  страховыми компаниями компенсации, как правило, используются для восстановления (а в ряде случаев при привлечении дополнительных средств страхователя — и на усовершенствование) утраченных либо поврежденных материальных ценностей, что в конечном итоге в немалой степени способствует экономическому росту.

Страхование выполняет социальную функцию, поскольку широко применяется для разрешения социальных противоречий в обществе. Эта роль страхования проявляется в нескольких аспектах. В первую очередь, страховые организации оказывают немалую помощь застрахованным при потере трудоспособности и приобретении инвалидности вследствие несчастных случаев и заболеваний. Из средств страховщиков финансируется лечение и реабилитация пострадавших, страхователям возмещаются потерянные доходы. В случае смерти застрахованного его близкие получают от страхователя средства, позволяющие не снижать достигнутого уровеня жизни. Выплаты страхователям компенсаций за утраченную или поврежденную собственность тоже позволяет сохранить достигнутый ими уровень материального достатка. Из вышесказанного без особого труда можно сделать следующий вывод: страхование выполняет роль стабилизатора уровня жизни граждан.

Любой, кто следит за рынком страхования  в той или иной степени, может  отметить, что в последние годы значительно увеличилась роль страхования  в пенсионном обеспечении. Снижение рождаемости и увеличение продолжительности жизни в развитых странах привели к сокращению числа работающих и роста числа пенсионеров. Многие страны испытывают большие затруднения при реализации государственных программ пенсионного обеспечения, которые построены на распределительном принципе. Расходы государств на пенсионные выплаты велики, и дальнейший их рост просто невозможен. В сложившейся на сегодняшний день ситуации договоры пенсионного страхования, заключаемые за счет средств граждан или их работодателей, с одной стороны, повышают уровень жизни пенсионеров, а с другой — снижают финансовую нагрузку на государство⁵.

Реализовать сберегательные потребности  граждан также помогает страхование. Происходит это так: за счет своих  текущих доходов граждане попросту не могут приобрести жилье или дорогой автомобиль. Следовательно, они нуждаются в накоплении материальных средств. Одним из способов организации таких накоплений является заключение договоров страхования жизни. Нельзя забывать и о том, что страховые организации являются еще и работодателями, то есть, решают проблему безработицы. Так, по статистике в государствах, где развито страхование, в этой сфере занято около 1 процента трудоспособного населения.

С помощью страхования привлекаются накопления для развития национальной экономики. Таким образом выполняется инвестиционная функция страхования.

Все знают, что более быстрый  рост экономики наблюдается в  тех государствах, которым удалось  создать некоторый запас прочности, то есть, больше накопить. В отличие  от коммерческих банков, ориентированных на привлечение краткосрочных средств, страховые компании (особенно характерно это для организаций, занимающихся страхованием жизни) располагают полученными в виде страховых взносов средствами в течение длительного времени. В связи с этим в развитых экономиках страховые организации являются серьезными игроками на рынке инвестиций. Стабильный приток денежных средств, долгосрочность обязательств страховых организаций сделали их идеальным источником «длинных денег» для бизнеса и правительства.

Не секрет, что страхование существенно  снижает возможность наступления  различных неблагоприятных событий  и уменьшает ущерб от проявления такого рода событий.  Таким образом, страхование выполняет предупредительную  функцию, которая проявляется в  двух аспектах.

В первую очередь, часть уплаченных страхователями взносов по договорам  страховые компании направляют на создание специальных резервных фондов предупредительных  мероприятий.

Второй момент. Предупредительная  функция страхования заметна  в том, что страховые компании просят своих клиентов, чтобы они сами проводили комплекс мероприятий по снижению вероятности наступления событий, от которых заключаются страховые договоры.

Глава 2 Роль страхования в социально-экономическом развитии России

• 2.1 Роль страхования в регулировании социально-экономических отношений РФ

Экономические и социальные отношения  в обществе в целом, в пределах отдельно взятого хозяйствующего субъекта или гражданина и его семьи  сталкиваются с различными по степени  и широте воздействия, источникам и разрушительности рискам. Указанные выше критерии предопределяют использование различных форм организации страховых отношений. А различные вариации форм проведения страхования для управления рисками на макро- и микроэкономическом уровнях гарантируют целостность страховой системы в государстве.

Под формой организации страховых  отношений принято понимать организационно-правовые условия, обозначенные государством для  управления различными по масштабам, опустошительности  и социальной значимости рисками. К таким условиям, закрепленным национальным законодательством, относятся:

• обязательное либо добровольное заключение соглашения о страховании;
• охват страхованием;
• установление условий страхования и страховых тарифов;
• перечень страховых случаев, при наступлении которых возникает обязанность осуществить страховую выплату;
• назначение специального субъекта, обеспечивающего проведение страхования или предоставление страхователю права выбора субъектов из числа имеющих государственное разрешение на проведение страховых операций.

Основываясь на выделенных критериях, можно обосновать следующую систему  форм организации страховых отношений  в национальной экономике (рис. 2.1).

Рисунок 2.1 – Схема формы организации  страховых отношений⁶

Внимательно рассмотрим характерные черты каждой из выделенных форм организации страховых отношений:

(1) обязательное социальное страхование.  Это страхование, связанное с  управлением макроэкономическими  социальными и демографическими  рисками в обществе.

(2)добровольное социальное страхование — форма страхования, предусмотренная ст. 39 Конституции Российской Федерации (до настоящего времени в научных классификациях эта форма проведения страхования остается неучтенной).

У приведенных выше форм соцстрахования можно выделить общий критерий – они используются в отношении управления социальными рисками. Как сказано в п.7 Руководящих принципов, входящих в Рекомендации Международной организации труда, к подобным социальным рискам относятся: инвалидность, производственная травма, старость, материнство, смерть кормильца, расходы в связи с чрезвычайными обстоятельствами, безработица, болезнь.

(3) обязательное страхование другое, нежели социальное. Оно представляет  собой форму страхования, связанную  с управлением макроэкономическими  социальными рисками в отдельных областях общественной жизни. С помощью этой формы государство, устанавливая обязательность и всеобщность страхования для определенных категорий граждан или хозяйствующих субъектов, определяя основные условия страхования и основания для выплаты компенсаций, кроме прочего, возлагает организацию страховых отношений на широкий круг страховых компаний в соответствии с установленными государством требованиями. К таким требованиям, к примеру, относится лицензирование права проведения определенных видов обязательного страхования.