Состояние страхового рынка

Содержание    

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………….3

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ  И СОДЕРЖАНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА……5

        1.1 Становление страхового дела  в России……………………5

       1.2 Сущность  и понятие страхового рынка…………………….7

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ

И ЗАРУБЕЖОМ………………………………………………………………10

       2.1 Структура  рынка России: развитие и открытость………10

      2.2 Страхование в зарубежных странах……………………....13

     2.3.Страховой  рынок региона………………………………….18

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ…………………………………………23

     3.1 Проблемыстрахового  рынка…………………………………23

    3.2 Перспективы  развития страхового рынка России………….25

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………27

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ………………………………………………….28

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

    В настоящее время в Российской Федерации около 2700 страховых организаций получили лицензии  на проведение страховой деятельности.

   На российском страховом рынке происходят определенные изменения в развитии тех или иных видов страхования, что закономерно. Безусловно, в дальнейшем по мере становления и укрепления страхового рынка следует ожидать как новых структурных изменений общего страхового портфеля, так и удельного веса отдельных видов и отраслей страхования. С переходом российской экономики на рыночный характер развития появляются объективные условия для активного развития новых и усовершенствованных видов страхования. И это понятно, поскольку страховая защита необходима и акционерным предприятиям, и коммерческим структурам, и многочисленным предпринимателям, и юридическим лицам всех форм собственности.

    В связи с этим резко возрастает общее значение страхования в системе экономических отношений народного хозяйства страны. Страхование – неотъемлемая часть единого денежного хозяйства страны и поэтому роль страховой деятельности будет постоянно возрастать.

    В этих условиях функция государства в большей мере должна заключаться в создании необходимых условий для успешного развития национального страхового рынка.

    Однако при этом следует иметь в виду, что страхование не может выступать едва ли не единственным средством решения многих назревших у нас в стране проблем. Страхование в настоящее время позволяет решить только часть из них, которые поддаются экономической оценке и поэтому естественно входят в сферу страховых взаимоотношений в обществе.

    В этой связи важно также использовать эффективно функционирующую в мировой практике систему оценки страховых рисков. Именно грамотное управление риском, правильная андеррайтерская политика страховых организаций (новые для нашей страховой практики понятия) должны стать основой для проведения страховых операций и финансовой устойчивости многочисленных российских страховщиков.

    Актуальность и значимость данной работы подтверждается тем, что в настоящее время важно правильно определить приоритетные направления дальнейшего развития страхового рынка России, которые в ближайшие годы и на более далекую перспективу, наряду с уже признанными, займут ведущие позиции в страховании. К таким видам можно отнести обязательное страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта, страхование производителей за качество продукции, страхование прямых и косвенных убытков промышленных предприятий, страхование экологических и космических рисков.

    Цель курсовой работы заключается в исследовании современного состояния страхового рынка  России, выявлении основных проблем и перспектив развития страхового рынка. Исходя из поставленной цели можно сформулировать задачи:

  - рассмотреть становление страхового дела в России;

  - определить сущность страхового рынка;

  - провести анализ страхового  рынка зарубежом, в России и  рассмотреть страховой рынок  региона;

  - определить основные проблемы  развития страхового рынка России;

  - выявить перспективы развития  страхового рынка.

   Объектом исследования является страховой рынок, а предметом – отношения, возникающие на этом рынке.

    Для написания  работы были использованы труды  российских ученых – Агеева Ш.Р., Блонда Д., а также статьи ведущих экономических журналов.

Курсовая работа состоит из введения, трех глав, содержит 6 таблиц, 3 рисунка.

 

  

   

   

 

 

 

ГЛАВА 1. ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВОГО РЫНКА.

     1.1.Становление страхового  дела в России

    Страховое дело в России имеет глубокие корни. Считается, что по первым по времени было морское страхование Екатерина II, озабоченная развитием русской морской торговли, издала в 1782 г. «Устав купеческого водоходства», включавший в себя постановление о морском страховании. Страхование от огня началось в России также во времена Екатерины II. Первое общество взаимного страхование от огня было основано в Риге – западной окраине Российской империи. В других русских городах в XVIII в. cтрахование не существовало, исключая Санкт-Петербург. Во второй половине XVIII в. значительное число домов аристократии в Санкт -Петербурге страховалось за границей.

    Екатерина II одновременно с организацией ипотечного кредитования предприняла попытку организации государственного страхования. Манифест от 28 июня 1786 г. об учреждении государственного Заемного банка запрещал страховать имущество в иностранных компаниях: «запрещаем всякому в чужие государства дома или фабрики здешнее отдавать на страх и тем выводить деньги во вред и убыток государственный». Для обеспечения залога недвижимости в 1786 г. при банке открылась государственная страховая экспедиция. Страховые операции экспедиции ограничивались избранными рисками (каменные фабрики, каменные дома); страховая сумма не должна была превышать 75% стоимости недвижимости. Тариф премий был для всех одинаков (1,5% от страховой суммы). В 1722 г. Государственная страховая экспедиция была закрыта. Для страхования товаров российское правительство открыло в 1790 г. Страховую контору при Ассигнационном банке. Но она оказалась не жизнеспособной и в 1805 г. была упразднена.

    Второй этап становления страхования в России связывают с началом формирования национального страхового рынка и под веянием частных акционерных компаний. Наибольшее распространение получило страхование от огня. В этих целях в 1927 г. учредили первое российское страховое общество – «Первое российское от огня общество». В течение последующих 30 лет по страхованию от огня было открыто еще два общества – «второе российское от огня общество» (1835 г.) и «Саламандра» (1864 г.). На начальном этапе объем операций этих страховых обществ был небольшим. Второй этап становления страхования в России характеризуется заменой абсолютной и бессрочной государственной монополии на монополию частную, с ограниченным сроком действия.

    Третий этап развития страхования в царской России – это зарождение национального страхового рынка. Отмена крепостного права, замена натурального хозяйства денежным, рост промышленности и строительства железных дорог создали предпосылки для формирования российского страхового рынка. На этом этапе возникли новые акционерные общества без монопольных привилегий - Петербургское и Московское (1858 г.), «Русское» (1867 г.), «Коммерческое» (1870 г.), «Варшавское» (1870 г.), «Северное» (1871 г.), «Якорь» (1872 г.). в 1874 г. Владельцы акционерных страховых обществ по страхованию от огня заключили специальное тарифное соглашение (конвенцию), направленная на недопущение возникновения новых страховых предприятий и раздробление операции между ними. Все эти страховые организации были связаны одним общим тарифом. Однако деятельность каждой из них регулировалась собственным уставом и полисными условиями.

    В 1875 г. страховое дело резко оживилось в связи резким увеличением страховых премий. В период с 1786 – 1885 гг. создан 32 общества взаимного страхования. В 1909 г. принят Устав «Российского Союза Обществ взаимного от огня страхования». К 1917 г. Союз объединял 124 общества взаимного страхования.

    По мнению профессора В.В. Шахова, с принятием этого Устава начинается четвертый этап развития страхования в России. Возникают новые виды взаимного страхования в среде землевладельцев и фабрикантов. Союз страховщиков, кроме страхования недвижимости, ввел коллективное страхование от несчастных случаев лиц, служащих и работающих на фабриках и заводах. Такие формы взаимного страхования стали носить отраслевой характер – мануфактурной промышленности (Московская губерния), горных и горнозаводских предприятий Юга России, Киевское общество взаимного страхования свеклосахарных и рафинадных заводов, Минское Земледельческое общество взаимного страхования.

    Взаимное страхование промышленников получило в России достаточно широкое распространение. В 1903 г. в Москве было организовано взаимное страховое общество «Российский взаимный страховой союз» с капиталом в 1 млн. рублей. В 1909 г. вступил в силе устав другого крупного взаимного страхового общества – Общества взаимного страхования от огня имущества горных горнозаводских предприятий юга России.

    Страхование жизни и личное страхование в дореволюционной России было развито значительно меньше, чем в других крупных капиталистических странах. В дореволюционной России страхованием жизни занимались 11 акционерных обществ, в том числе 3 иностранных, а также государственные сберегательные кассы, железнодорожная пенсионная касса и 2 взаимных страховых общества.

    В 1906 г. в России принят Закон о проведения страхования жизни государственными сберегательными кассами. По условиям страхования договоры заключались без предварительного врачебного свидетельствования на разные страховые суммы – от 25 руб. и выше. Однако выплата страховой суммы при наступлении страхового случая по этим договорам производилась только спустя 5-7 лет, что не соответствовало интересам малоимущих граждан. Официальная цель сберегательных касс – проведение страхования в мелких суммах. Однако основная часть договор заключалась на крупные суммы, недоступные для бедных слоев населения. Поэтому впоследствии условия страхования сберегательными кассами были изменены. Предусматривалось поступление обязанности страховщика по выплате страховой суммы сразу после наступления страхового случая. Такой подход заметно оживил страховые операции с участием сберегательных касс.

    Страхование от несчастных случаев в дореволюционной России стало осуществляться с 1888 г. страховым обществом «Россия». Затем операции по этому виду страхования стали производить другие акционерные общества. Страхование от несчастных случаев имело две формы: индивидуальную и коллективную.

    Таким образом, в дореволюционной России страховое дело осуществляли многочисленные предприятия и общества. Ведущую роль играли предприятия коммерческого типа – акционерные общества. В 1913 г. во всех страховых учреждениях и обществах России было застраховано имущества на 21 млрд. руб.; 63% из них приходилось на долю акционерных страховых обществ; 15% - земств; 8% - городских взаимных страховых обществ. Русские акционерные общества того времени собрали 129 млн.руб.; земства – 34 млн. руб.; взаимные страховые общества – около 14 млн. руб.. Доля иностранных акционерных обществ составляло 14 млн. руб.

    1.2. Сущность и понятие страхового рынка

    В широком смысле страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги. Первостепенным экономическими законами функционирования страхового рынка являются  закон стоимости и закон спроса и предложения.

    Страховой рынок формируется в ходе становления товарного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и другого служит общественное разделение труда и существование различных собственников – обособленных товаропроизводителей. Реальное соотношение данных условий определяет степень развития рыночных отношений. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую системы горизонтальных и вертикальных связей. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворит эти потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

    Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную,  интегрированную систему, включающую различные структурные звенья.

    Структура страхового рынка  может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.

    В институциональном аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями, в территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховой рынок. Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно – экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран – членов ЕС.