Состояние страхового рынка

    В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить  внутренний, внешний и международный страховой рынок.

    Внутренним страховым рынком следует называть местный рынок в   котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками. Внешним страховым рынком следует называть рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям, как в данном регионе, так и за его пределами. Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

    По  отраслевому признаку выделяют рынок личного страхования и рынок

 имущественного страхования.  В свою очередь каждый из  этих рынков можно разделить  на обособленные сегменты, например рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.

    Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи – физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.

    Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, - страховая услуга. Ее потребительной стоимостью является обеспечение страховой защитой, приобретающей формы страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Она складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложении. Нижняя граница цены определяется принципом равенства между поступлением платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм; верхняя граница – потребностями страховщика. Если цена страховой услуги оказывается чрезмерно высокой, страховщик может оказаться в невыгодном положении по сравнению с конкурентами и потерять клиента. Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой прибыли.

    В настоящее время в мировой практики страхования усилились две тенденции: специализация и универсализация деятельности страховщиков. Первая из этих тенденций непосредственно связана с углубляющимся общественным разделением труда: соответствующий процесс становится объективно необходимым и в страховом деле. В последние годы наряду со специализацией страховщиков усиливаются тенденции к универсализации их деятельности. Традиционно занимавшиеся в большей степени теми или иными видами страхования страховщики вторгаются в смежные виды деятельности (например, обретают биржевые маклерские фирмы).

    Государство может прямо участвовать в рыночных отношениях как страховщик через государственные страховые организации и оказывать всевозрастающее воздействие на функционирование страхового рынка различными правовыми установлениями. В развитых странах Запада страховой рынок является объектом сознательного государственного регулирования.

    Зарубежный опыт свидетельствует, что страховому рынку присущи мощные стимулы саморазвития: инициатива и предприимчивость, более полное удовлетворение запросов страхователей. Что касается государственного регулирования страховой деятельности, то оно дополняет рыночный механизм страхования, усиливая его положительные стороны. При этом механизм государственного регулирования страховой деятельности сплетается с рыночным механизмом страхования.

    Страховой бизнес, присущей всякой экономики, функционирующей на рыночной основе, получил в России за последние десять лет существенное развитие. Об этом свидетельствует создание сотен страховых организаций, появление большого количества новых видов страхования, ранее не известных в отечественной экономике.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. АНАЛИЗ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ И ЗАРУБЕЖОМ.

    2.1.Страхование в зарубежных  странах

В США функционируют два типа страховых компаний: акционерные общества и общества взаимного страхования.

    Государственных страховых фирм не существует. Акции акционерных обществ могут приобрести как физические, так и юридические лица.

    Страховые компании осуществляют три вида страхования: коммерческое;

 имущества граждан; личное.         

    Наибольшее развитие в США получило личное страхование. Оно подразделяется на:

• страхование жизни (страхование на случаи смерти и страхование – вклад);
• страхование ренты или пенсии;
• страхование от болезней и несчастных случаев.

    Договор по страхованию на случай смерти может быть заключен на определенный срок или пожизненно, На долю этого вида страхования приходится  в США ¾ всех договоров страхования жизни.

    Страхование-вклад. Договор заключается на определенный срок, и страховая сумма выплачивается при достижении  застрахованным лицом оговоренного в этом договоре возраста. Часто этот вид страхования проводится в комбинации со страхованием на случаи – смерти. По страхованию жизни годовой сбор премий  составляет около 9 млрд. долл. США.

    Вторым по значению видом страхования в США является страхование кредитно-финансовой сферы, что в значительной мере объясняется широким распространением в стране принципов кредитных расчетов в сфере торговли и услуг.

    Страхование имущества и ответственность крупных торговых и промышленных фирм США дает объем страховой премии порядка 8 млрд. долл. в год.

    Все страховые общества США по организационному принципу делятся на две группы: акционерные компании и  ”Мьючуэлс” – своего рода товарищества взаимного страхования.

    Владельцами акционерной компании являются собственники акций, которые и получают прибыль в виде дивидендов.

    Характерной особенностью страховой системы США является участие в страховании различных посредников – страховой полис принимается не напрямую, а через страхового агента или брокера.

    Ведущей компанией страхового рынка США является транснациональная компания по страхованию имущества “ Стэйт фарм мьючуэл отомобил иншуранс компани”. По сбору премий компания занимает первое место  не только в США, но  во всем мире.

    “Америкэн Интернэшнл групп” – ведущая международная диверсифицированная страховая группа и крупнейший  в США страховщик торговых и промышленных рисков.

    Деятельность всех страховщиков США  тщательно анализируется тремя консалтинговыми компаниями, которые ежеквартально издают каталоги по их работе. Они публикуют официальные рейтинги страховых компаний по надежности для клиента и данные по состоянию их платежеспособности. Основными факторами, по которым проводится анализ, являются:

• финансовое положение;
• выплата по искам  и уровень сервиса;
• безопасность и предотвращение потерь;
• гибкость в работе компании;
• стоимость услуг.

    Страховой рынок Германии характеризуется рядом особенностей. Больше половины национального страхового рынка (51%)  занимает личное страхование. Медицинское страхование  в Германии пользуется меньшей популярностью, чем в других странах Западной Европы.

    Страховой рынок Германии  разделен между системой государственного социального обеспечения и частным сектором страховых услуг. Имеется в виду страхование по старости, на случай безработицы, на случаи временной утраты трудоспособности. Частный сектор страховых услуг в Германии представлен акционерными страховыми обществами, являющимися собственностью их  акционеров, обществами взаимного страхования и государственными страховыми корпорациями.

    Страховщики в Германии не имеют права заниматься какой – либо иной деятельностью, кроме страхования.

    Страховое дело в Германии регулируется  законом о государственном страховом надзоре, содержащем основные правовые нормы страхования. Национальные и иностранные страховые компании подлежат обязательному государственному страховому надзору со стороны Федерального ведомства по надзору за деятельностью  страховых компаний.

    Большой опыт Германия имеет в деле перестрахования. Крупнейшими из перестраховочных компаний является Кельнское перестраховочное общество, сбор премий которого составляет около 2 млрд. марок, и Мюнхенское перестраховочное общество, которое недавно открыло свое представительство в Москве. Оно прелагает перестраховочную защиту, а так же квалифицированную помощь в вопросах страхования и перестрахования.

    Германский страховой рынок поделен 39 страховыми группами, из которых 10 собирают  51% суммарной страховой премии. С большим отрывом от конкурентов идет страховая группа “Альянс”. Ее доля на рынке превышает 20 %. Она входит в число десяти крупнейших компаний мира. Еще выше степень концентрации у компаний, занимающихся перестрахованием. Здесь только 5 фирм сосредотачивают в своих руках почти 75% сбора премий. Характерной особенностью последних лет является интернационализация деятельности немецких страховых компаний. Страховые общества представлены в Германии на рынках 17 стран.

    Доходы от страховой деятельности являются объектом налогообложения прибыли от страховой деятельности. Налогом в 80%  облагаются страховые премии по всем договорам страхования, кроме договоров страхования жизни. Налог на добавленную стоимость в соотношении сумм страховых премий не применяется.

    Международный страховой рынок. В течение многих десятилетий и вплоть до настоящего времени английский страховой рынок диктовал правила и условия страхования. Английские правила страхования легли в основу национальных страховых условий многих стран мира.

    По некоторым показателям английский страховой рынок до сих пор не имеет себе равных в мире. Так, при сравнительно небольших размерах чисто внутреннего страхового рынка (5,3%) доля его в операциях международного характера составляет почти 20% всего мирового  страхового бизнеса. Британские страховые общества оперируют в 43 странах. Почти 1/10 часть страховых премий в мире поступает на счета британских страховых обществ.

    Самое известное страховое учреждение синдикат “ Ллойд ” объединяет:

- более 23,5 тыс. индивидуальных страховщиков;

-2181 иностранного участника.

    “Ллойд ”оперирует на 5 основных самостоятельных рынках – морском, общем имущественном, авиационном, автомобильном и рынке краткосрочного страхования жизни.

    Также высоким уровнем развития страхового дела отличается страховой рынок Швейцарии. Характерным для швейцарского страхового рынка является тесное переплетение национального и иностранного капитала. Страховые компании часто являются транснациональными корпорациями с обширными зарубежными интересами.

    Крупнейшей компанией общего страхования является “ Цюрих ферзихе – рунгегезельшафт”. Компания возглавляет мощную страховую группу, в которую в свою очередь входят 34 дочерние компании внутри страны и за границей.

    Наиболее прочные позиции на мировом страховом рынке швейцарские компании занимают в области перестрахования. На него приходится боле половины всех поступивших из-за границы премий. Внутри страны более половины валовых премий дает личное страхование.

    В Швейцарии самый высокий показатель по сбору  страховых премий на душу населения. Страховые полисы швейцарской семьи поглощают до 15%  среднего семейного бюджета и являются самой крупной статьей расходов.

    Страховой рынок Франции примечателен чрезвычайно быстрым развитием в послевоенный период. С середины 50-х г. до начала 80-х его оборот увеличился в 25 раз, тогда как внутренний валовой продукт страны – 15 раз. Основными видами страхования во Франции является автострахование и страхование жизни. В 1983-1984 гг. в связи с осуществлением регулярных коммерческих запусков  искусственных спутников с помощью ракеты “ Ариан ” была создана новая отрасль страхования – страхование космических рисков. Французский рынок перестрахования занимает 5 место в мире.

    Страховой рынок Японии имеет ряд особенностей. Одной из них является то, что в страховом деле доминируют компании по страхованию жизни.

Причиной доминирующего положения  компаний страхования жизни является отсутствие в Японии в течении  долгого времени системы социального страхования и обеспечения, в связи с чем большинство населения вынуждено пользоваться услугами страховых компаний.

    Государство жестко регламентирует деятельность страховых организаций. Без согласия министерства финансов  не могут изменяться ставки страховых премий. Конкуренция между страховыми компаниями ограничен  благодаря отсутствию страховых брокеров. Система страхования состоит из большого числа отделений и их агентов, число которых у крупных компаний достигает несколько десятков тысяч.

    Таким образом, краткий анализ страхового рынка зарубежных стран показывает, что система страхования каждой из них является составной частью международного страхового рынка. Вместе с тем она выступает важным сектором национальных экономик, обеспечивая перераспределение 8-12% валового национального продукта. Аккумулируемые страховыми организациями денежные средства служат источниками крупных инвестиций. Государственное регулирование страховой деятельности за рубежом в основном направлено на контроль за финансовой стороной работы страховых компаний.