Состояние страхового рынка

    В странах с развитой страховой культурой, причиненный ущерб, естественно, в подобных случаях возмещается страховыми компаниями, что имеет свои преимущества – во-первых, выплаты соразмерны причиненному ущербу, во-вторых, государство может оказать дополнительную помощь. События последних лет, когда, к примеру, беженцами с Чечни выплачивалась компенсация за утраченное имущество явно не соизмеримое с причиненным ущербом, ясно продемонстрировали неспособность государства решать подобные вопросы.

    Среди наиболее насущных проблем, стоящих перед российским страхованием, можно выделить также острейшую проблему отсутствия адекватных инвестиционных инструментов, удовлетворяющих требования страховщиков. Вопрос о том, каким образом разместить денежные свободные средства страховых компаний – прежде всего страховых резервов – стал сейчас настоящей головной болью для страховщиков. Суть проблемы в следующем. Порядок размещения страховых резервов строго регламентируется государством, и отклонения от установленных правил со стороны страховых компаний может стоить им лицензии на право занятия страховой деятельностью. Однако, установив определенные обязательные правила, государство не несет никакой ответственности, если выполнение указанных правил приведет к негативным последствиям. Практически отсутствуют инструменты, обеспечивающие гарантированные государством условия надежности инвестирования страховщиком страховых резервов, прежде всего, в части своевременной их возвратности и оговоренной доходности.  

    К наиболее  серьезным проблемам страхового  рынка относится также введение  обязательных видов страхования  под патронажем некоторых министерств и ведомств. Как правило, страхователи не получают ни какой страховой защиты, а министерства или уполномоченные коммерческие организации аккумулируют средства практически на безвозмездной основе, а затем расходуют их далеко не всегда в интересах страхователей. В результате обязательного страхование становится способом отчисления и перераспределение финансовых ресурсов в пользу отдельных министерств и ведомств.

    Отдельного  рассмотрения заслуживает проблема  налогообложения операций, связанных со страхованием. Специалисты в области страхования неоднократно отмечали, что ряд положений российского налогового законодательства создает препятствия развитию страхования в нашей стране.   При этом именно реформирование налогообложения страхователей – потребителей страховых услуг является вопросом первостепенной важности.

    Существование  страхового рынка зависит, прежде всего от наличия потребностей предприятия и населения в страховании и их способности оплачивать страховые услуги. В настоящее время налогообложение потенциальных клиентов страховых компаний настолько нерационально, что большая их часть теряет всякий интерес к заключению договора.

    Особое внимание  требует проблемы развития долгосрочного  страхования жизни в РФ, так  как оно успешно решает вопросы социального обеспечения.

    Следует отметить, что для развития долгосрочного  страхования жизни необходима  серьезная государственная поддержка.  На деле наше законодательство  сдерживает развитие страхования  жизни.

    Среди проблем  российского страхового рынка можно выделить также значительные региональные диспропорции и неразвитость его инфраструктуры: страховых брокеров и агентов, оценщиков, экспертов, актуариев, система подготовки страховых кадров. Страховые компании -  лидеры сосредоточенны в ведущих финансово – промышленных центрах, преимущественно в Москве.

    По сложившейся  традиции освоение регионального  рынка происходит посредствам  открытия филиалов и представительств. Содержание штата такого структурного  подразделения, обеспечение его средствами связи и оргтехники, без которых сегодня немыслима нормальная работа любого предприятия, а также аренда помещения является очень накладным. Более экономное освоение регионального рынка по средствам использования страховых брокеров, с успехом использующееся к примеру в США, в нашей стране не нашло пока должного распространения ввиду отсутствия надлежащей законодательной базы и необходимого количества подготовленных специалистов.

    Развитие страхового  бизнеса в России ее большое  экономическое и территориальное пространство уже сегодня диктуют необходимость подготовки специалистов с высшим страховым образованием. Конечно, это вопрос перспективы, но думать о его решении надо уже сегодня. На Западе этот вид образования достаточно широко распространен, и существует целый ряд пробредших широкую известность в учебных заведениях.    Создание системы высшего страхового образования потребует серьезных объединенных усилий государственных органов. В высших учебных заведений, самих страховщиков и их союза.

   Кризисные явления, в сочетании с требованием увеличения уставного капитала, приведут к еще большему снижению числа страховщиков – их останется не более нескольких сотен. В основном это будут московские компании и региональные страховщики, опирающиеся на финансовые и промышленные корпорации, а также на местные органы власти. Произойдет концентрация страхового капитала - часть компании, не вписавшихся в требования рынка, должна будет присоединиться к более сильным страховым группам.

    Из этого  логически вытекает, что развитие страхового рынка не может происходить без серьезной и продуманной государственной поддержки. В свете сказанного  совершенно очевидна необходимость разработки страховой идеологии и внедрение ее, в первую очередь, в сознание государственных чиновников, депутатов парламента и широких слоев населения.

    3.2 Перспективы развития  страхового рынка России

    Во всех  развитых странах страхование  является, как уже отмечалось, стратегическим  сектором экономики. Объем резервов  и сроки, на которые размещаются средства, превращают страховые компании в мощнейшие финансовые кредитующие институты.

    Перспективы  развития страхового рынка в  России трудно предугадать, так  как они во многом зависят  от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры населения. Наивно было бы полагать, что в стране с непредсказуемым экономическим курсом нищее население, живущее потребностями одного дня будет заботиться о накоплении с каждым днем обесценивающегося капитала. В таких экономических условиях долгосрочные накопительные страховые программы не работают.

    Принимаемые  в последнее время и предполагаемые  к принятию документы по страхованию  позволяют с определенной уверенностью сказать, что свое развитие получат некоторые виды обязательного страхования. К их числу можно отнести страхование, осуществляемое в силу закона. Из ныне практикуемых это обязательное страхование пассажиров,  страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих  опасные производственные объекты и др.

    С развитием  рынка охранных услуг предполагается  развитие страхования частных  детективов и охранников. Характерно, что разрабатываемые сегодня  а этом направлении страховыми  организациями продукты предусматривают  страховую защиту не только  жизни и здоровья частных детективов и охранников, но и страховую защиту от ущерба, причиненного их действиями  во время выполнения своих обязанностей.

    В течение  не продолжительного периода,  с 1992 по август 1998 г. страховщики  вели кропотливую работу с  клиентами по возвращению утраченного доверия. Эта работа начала давать положительные результаты. Рост благосостояния, стабилизация экономики страны, возможность выбора надежного финансового партнера – страховщик в последние 3 – 4 года, не смотря на сдерживающую роль налогового законодательства, способствовали появлению, прежде всего у населения, экономически обоснованного интереса в сохранении уровня жизни и потребности его реализации путем заключения договоров страхования жизни и пенсий. Однако этот процесс был резко остановлен 17 августа 1998 г. финансовый кризис, парализовавший страну, сильнейшим образом отразился на страховании  вообще и на долгосрочном страховании жизни в особенности.

    Как известно, необходимыми предпосылками для  развития долгосрочного страхования являются стабильное политико – экономическая ситуация и отсутствие гиперинфляция. В настоящее время без этих двух предпосылок, а также с учетом замораживания части активов страховщиков, размещенных в ГКО, и невозможностью в связи с этим выполнить своих обязательств, превращая страхование в финансовый институт, не способный реализовать свою основную функцию – предоставление гарантированной страховой защиты не только на долгосрочную,  но и на краткосрочную перспективу.

    Из изложенного  выше материала следует, что перспективы у страхового рынка России могут быть благоприятными только в том случае, если государство на деле продемонстрирует свою поддержку в развитии страхования.

    Таким образом,  можно сказать, что на сегодняшний  день назрела необходимость планомерно развития страхового рынка и превращении его а цивилизованный. Для этого, в первую очередь, его необходимо регламентировать. С этой целью государство должно оперативно решить вопросы с законодательной базой, налогообложением, обеспечением защиты интересов страхователя и, самое главное, обеспечить выгодность страхования для граждан.

    Многообразные  проблемы на пути развития  страхования в России могут  быть успешно разрешены при  наличии соответствующего уровня  экономического мышления и наличия высококвалифицированных кадров.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ     

    К настоящему моменту российский страховой рынок поднялся на несколько ступеней, но так и не стал мощной финансовой силой, способной предложить адекватную страховую защиту населению и предпринимателям.

    Сегодня проблема  – не в переизбытке западных  инвестиций, а в их недостатке. Большинству наших СК, по-видимому, следует опасаться не перехода  под контроль нерезидентов, а  отсутствия перспектив роста  в том случае, если следовать  прежней модели развития.

    Какими бы  особенностями ни обладала российская  страховая отрасль, она имеет  объективную природу  и подчиняется  общим закономерностям. Наше корпоративное  имущественное страхование мало  чем отличается от западного.  При этом российские страховщики  при любом повороте событий  гораздо лучше иностранцев знают специфику отечественной деловой практики.

    Реформирование  российского страхового дела, стимулируемое  открытием рынка и его либерализацией, едва ли грозит какими-то опасностями  большинству работников страхового сектора.

    Анализ развития  страхового дела в других переходных  экономиках, прежде всего восточноевропейских,  позволяет выявить некоторые  общие тенденции. Это – приватизация  бывших страховых монополий; рост  стоимости страхового бизнеса;  импорт страхового ноу-хау; внедрение обязательного страхования автогражданской ответственности, пенсионного и долгосрочного накопительного страхования; постепенное повышение уровня открытости рынка и распространение  новой страховой культуры.

 

 

 

 

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Авдашева С.Б., Руденский  П. О., Основные тенденции развития  Российского страхового рынка  после кризиса 1998 г. //Финансы. -2003 г., №11, с. 70.

2. Агеев Ш.Р. Страхование:  теория, практика и зарубежный  опыт: Учеб. пособие./Ш.Р. Агеев, Н.М. Васильев, С.Н. Катырин; под общ. ред. С.А. Смирнова; Торгово-пром. палата  РФ. – М.: Экспертное Бюро М, 2000.

3. Александров А.А.  Страхование: [Примерные правила  и условия страхования]/ Александров А.А. – М.: ПРИОР, 2000.

     4. Бланд Д. Страхование. – М:, 2000 г.

5 Гребенщиков Э., Монтиков  А., Страховой рынок России: развитие  и открытость // Человек и труд. – 2001 г., №10, с. 43.

6 Гвозденко А.А. Основы  страхования: Учебник для вузов  по курсу “Основы страхования”/ Гвозденко А.А.; Рос. междунар. акад. туризма. – М.: Финансы и статистика, 2003.

7 Государственное страхование  в СССР: Учебник / Под ред. Л.И.  Рейтмана. – М.: Финансы и статистика, 1989.

8 Гражданский  кодекс РФ, часть 2 , глава 48 Страхование.

9 Журавлев Ю.М. Словарь-справочник  терминов по страхованию и перестрахованию / Журавлев Ю.М. – (2-е изд.). – М.: Анкил, 2003.

11. Закон РФ "Об организации  страхового дела в Российской  Федерации" от 27.11.92 г. № 4015-1, с изм. и доп. от 10.12.2003 г    

12. Основы страховой  деятельности: Учеб. для вузов по экон.спец./ [Архпов А.П., Богоявленский С.Б., Дюжев Ю.В. и др.] Отв. ред. Т.А. Федорова. – М.: Изд-во БЕК, 2001 г.

     13. Плешков А.П., Орлова И.В., Очерки зарубежного страхования. – М., 2001г.

14. Практикум по государственному  страхованию: Учеб. пособие для  вузов по спец. “Финансы и кредит”  / [Л.И. Рейтман, Л.А. Орланюк-Малицкая, В.В. Приходько, А.Г. Тихонов]; Под  ред. Л.И. Рейтмана. – М.: Финансы и статистика, 2003.

 

15. Скрыпникова М.Н. Страхование в зарубежных странах //Российское предпринимательство. – 2001 г.. № 9, с. 35.

16. Словарь страховых терминов / Под ред. Е.В. Коломина, В.В. Шахова. – М.: Финансы и статистика, 1999.

17. Страхование от А до Я: (книга для страхователя) / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. – М.: ИНФРА - М, 2000.

18. Страховое дело: Учебник / Под ред. Рейтмана Л.И.. – М.: Банк и биржевой науч. – консультац. центр, 1999.

19. Страховое дело в  вопросах и ответах. Учебное  пособие. Составитель М.И. Басаков.  Ростов-на-Дону: Феникс – 1999.

    20. Шахов В.В. Введение в страхование: Учеб. пособие для вузов по спец. “Бух. учет и аудит”, “Финансы и кредит”, “Коммерция”. - 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 1999.