Состояние страхового рынка

    В целом  анализ данных девяти месяцев  2003г., как этого и стоило ожидать, не выявил кардинальных изменений страхового рынка России. Итоги первого квартала действия обязательно страхования ответственности автовладельцев (июль – сентябрь 2003г.) не смогли сильно исказить тенден-ции, сформировавшиеся в конце 90-х гг. прошлого века – начале века

нынешнеего. При этом еще более акцентировались “узкие”  места национа-льной системы страхования  России. Понятно, что непосредственные итоги ведения обязательного  страхования ответственности автовладельцев как положительные, так и отрицательные, следует ожидать как минимум в начале 2005г., когда проидет первый год подлинной обязательности данного вида страхования. Сейчас же видно, что проблемой может стать отсутствие массовых страховых продуктов, которые могли бы предлагаться вместе с “автогражданкой”, повышение капитализации страховых компаний, а также необходимость дальнейшего совершенствования системы страхового права.

    2.3.Страховой рынок региона

    Современный  страховой рынок России в настоящее  время является крайне несбалансированным. Это выражается в том, что, с одной стороны, потребность в страховых услугах постоянно растет, с другой – возможность удовлетворить такую потребность профессионально и качественно до сих пор невелика, хотя и с каждым днем растет. Страховой рынок РФ в данное время характеризуется не достаточно высоким охватом объектов страхования.

    По состоянию  на 01.07.2002 г. на территории республики  зарегистрировано 109 страховых организаций,  в том числе 70, осуществляющих  государственное страхование, и 39 – негосударственных (таблица 3). 

Таблица 3.

Государственные и негосударственные  страховые организации

Страховая организация	Количество страховых организаций
Государственное страхование
1. Самостоятельные организации	11
2. Филиалы и др. структурные подразделения в том числе:	43
2.1. Региональные отделения Фонда  социального страхования по РБ	22
2.2. Территориальный фонд обязательного  медицинского страхования	21
2.3. Прочие	16*
Итого	70
Негосударственное страхование
1. Самостоятельные организации	6
2. Филиалы и др. структурные подразделения  страховых компаний, зарегистрированных  на территории др. регионов	33**
Итого	39
Всего	109

  Примечание: * К прочим  отнесены филиалы ГУП «Республиканская  медицинская страховая компания»,  ОАО «Росгосстрах - Бурятия», страхового агента «Росгосстрах».

** 12 из общего количества  филиалов поставлено на налоговый  учет до 01.07.1993 г. и не прошли  процедуру перерегистрации после  01.07.1993 г.

    Действующий  страховой рынок республики в  2000 – 2001 гг. имел очень не выгодную конфигурацию. Так, на конец 2001 г. в республики функционировали 2 самостоятельные страховые компании: «Медицинская страховая компания «Улан – Удэ медстрах» и ГУП «Республиканская медицинская страховая компания», которые работают только в сфере обязательного медицинского страхования; 13 филиалов, представительств и агентств страховых организаций г. Москвы, Иркутской и Тюменской областей с полным страховым портфелем.

    Наиболее активно  работают филиалы ОАО «Русская  страховая компания», ОАО «Военно – страховая компания», ЗАО «ВостСибЖассо», ЗАО «Востсиброссо», ОАО «Росгосстрах», ЗАО «Ангарск - ТАСО», ОАСО «Сибирь».

    Эти и другие  компании представлены в реестре  действующих на территории республики  страховых организаций (таблица 4).

 

 

 

Таблица 4.

Реестр страховых организаций (негосударственное страхование), действующих  на территории РБ по состоянию на 01.01.2002 г.

Страховая организация, местонахождение	Подразделение на территории РБ
ОАО «Росгосстрах» г.Москва	Управление по РБ, 19 агентств в районах и городах
ЗАО «ВостСибЖассо» г.Иркутск	Улан – Удэнский филиал
ЗАО «ВостСибМедЖассо» г.Иркутск	Улан – Удэнский филиал
ОАО «Русская страховая компания»  г.Москва	Бурятский филиал
ЗАО «Востсиброссо» г. Иркутск	Бурятский филиал
ОАО «Военно – страховая компания» г.Москва	Бурятский филиал
ООО «Медицинская страховая компания Улан-Удэ медстрах» г. Улан – Удэ	Региональная самостоятельная  компания
СЗАО «Ангарск - ТАСО» г. Ангарск	Бурятский филиал
ГУП «Республиканская медицинская  страховая компания» г. Улан – Удэ	Региональная самостоятельная  компания
ОАО СК «Поддержка» г. Москва	Бурятский филиал
СЗАО «ВостСибМедЖасо» г. Иркутск	Северобайкальский филиал
СЗАО СК «Мария» г. Иркутск	Представительство в г. Гусиноозерск
ОАО СК «Росно» г. Москва	Агентство Иркутского филиала
ОАСО «Сибирь» г. Нижневартовск	Филиал в г. Улан-Удэ
ОАО «РЕСО - Гарантия» г. Москва	Агентство Иркутского филиала

    Через выше  названные филиалы и другие  структурные подразделения финансовые  потоки страхового рынка республики в 2001 г. концентрируются в г.Москве, Иркутской и Тюменской областях (таблица 5).

Таблица 5.

Финансовые потоки страхового рынка Республики Бурятия в  2001г.

(тыс. руб.)

Регион	Собранная в 2001 г. премия		Произведенные в 2001 г. выплаты		Результат от деятельности
	тыс.руб.	%	тыс.руб.	%	тыс.руб.	%
г.Москва	9694,2	26,5	2079,1	16,9	7615,1	31,4
Иркутская область	26294,4	71,9	10228,9	83,1	16065,5	66,3
Тюменская область	569,7	1,6	0,0	0,0	569,7	2,3
Итого	36558,3	100,0	12308,0	100,0	24250,3	100,0

* Примечание. Данные в таблице приведены без учета обязательного медицинского страхования.

    Таким образом, основная часть привлекаемая в республике страховыми организациями финансовых ресурсов «уходит» в соседнюю Иркутскую область  - 66,3%, в Москву – 31,4%, в Тюменскую область – 2,3%.

    Такая ситуация  сложилась сравнительно недавно.  Еще на 01.01.1999г. на территории  республики действовало 7 самостоятельных  страховщиков, зарегистрированных  на территории республики, на 01.01.2000г.  их уже оставалось пять.

    Прежде всего, это вызвано глубоким экономическим кризисом, имевшим место в результате девальвации российской валюты в августе 1998г. Кризис повлек за собой ощутимые снижения реальных доходов как физических, так и юридических лиц, снизив тем самым основной источник доходов страховых организаций.

    Еще одной  причиной ухода со страхового  рынка мелких и средних страховщиков  стало ужесточение требований  действующего страхового законодательства  в части минимального размера  уставного капитала. В связи с  этим в республике наблюдается экспансия крупных о более успешных московских, иркутских страховщиков и страховых организаций других регионов.

    По данным  за 2001 г., в среднем каждый активно  работающий филиал страховой  компании (за исключением специализированных медицинских страховщиков) формирует страховой портфель, по которому получают более 4,5 млн. руб. страховой премии. Практически можно сказать, что филиалы страховых компаний других регионов, перечисляющие основную часть страховой премии в головную организацию, откачивают ресурсы из республики, инвестируя их в экономику других регионов.

    Среди регионов  Сибирского федерального округа  РБ отнесена к группе регионов (Алтайский край, Республика Хакасия,  Алтай и Тыва, Читинская область), у которых не существует самостоятельного страхового рынка из-за отсутствия региональных страховых компаний. По объему привлеченных ресурсов Бурятия занимает одно из последних мест среди регионов России.

Динамику страхового рынка отражают показатели собранной  страховой премии и произведенных выплат (таблица 6).

Таблица 6.

Финансовые ресурсы  страховых организаций РБ (тыс. руб.)

Наименование	На 01.01.2000	На 01.01.2001	На 01.01.2002
Привлечение средств
1.Страховые взносы, всего	106043,00	272017,00	627704,08
Темп роста цепной		256,5%	230,7%
Темп роста базисный			591,9%
В том числе:
1.1. По добровольному страхованию,  всего	837,40	10312,00	36512,05
а) жизни	-	6044,00	12291,17
б) личное	40,30	1200,00	4854,13
в) имущественное	447,60	2874,00	17952,10
г) ответственности	349,60	194,00	1414,65
1.2. По обязательному страхованию,  всего	102280,00	261705,00	591192,03
Использование средств
1. Страховые выплаты, всего	102216,00	258748,00	595457,42
В том числе:
1.1. По добровольному страхованию,  всего	23,20	2037,00	12308,06
а) жизни	-	1654,00	9116,79
б) личное	40,30	219,00	1630,75
в) имущественное	447,60	164,00	1537,17
г) ответственности	349,60	0,00	23,35
1.2. По обязательному страхованию,  всего	101217,00	256711,00	583149,37
Справочно
Коэффициент страховых выплат	0,96	0,95	0,95

 

    Для анализа  в таблицу включены данные  за последние три года. За этот  период времени в структуре,  как формирования, так и использования  средств страховщиков произошли  следующие изменения:

  - наибольший удельный  вес в структуре страховой  премии и страховых выплат занимает обязательное страхование, преобладающей степенью медицинское;

  - наиболее распространенным  видом добровольного страхования  является имущественное страхование.  Страхование ответственности до 1999г. практически не применялось, но, по данным за 2001г. объем привлекаемых ресурсов по этому виду страхования увеличились в несколько раз по сравнению с данными за 1999г., тем не менее объемы страховых взносов по страхованию ответственности не велики;

  - в 2000 – 2001 г.  коэффициент страховых выплат снизился до 95%, что свидетельствует об улучшении ситуации на страховом рынке. Хотя в целом, сравнивая этот показатель с предыдущими периодами (1997, 1998 гг.), произошло увеличение коэффициента страховой выплаты, но все таки объемы страхования за 2001 г. не сопоставимы с показателями 1997 – 1999гг, так как темпы роста объемов страхования довольно внушительны.

    Правительством  республики с 2000 г. была начата  деятельность по развитию страхового  рынка Бурятии, разработаны и  одобрены Концепции государственной политики РБ в области страхования. В соответствии с ней ведется работа по организации страхования республиканского имущества, автомобильных дорог республиканского значения, страхования в сфере сельскохозяйственного производства и др. Кроме этого, с целью создания конкурентной среды в системе страхования республики, воспрепятствования оттоков финансовых ресурсов из региона, заполнение свободных ниш на рынке страховых услуг по инициативе Правительства РБ в 2002 г. создана региональная страховая компания.  

  

 

 

 

 

  

 

 

 

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ И ЗАРУБЕЖОМ

    3.1. Проблемы страхового рынка

    Страховой рынок России характеризуется рядом проблем, от разрешения которых зависит не только его стабильность сегодня, но и существование завтра.

    Самая большая  проблема страхового рынка в  том, что государство в лице  его и властных органов до  настоящего момента не желает  воспринимать страхование как  стратегический аспект развития  экономики государства. Это в свою очередь порождает определенные негативные для развития страхового рынка обстоятельства, например в виде налогового прессинга, в результате которого страховые услуги теряют не только свою привлекательность, но и становятся не выгодными. На протяжении определенного времени по действовавшему законодательству страховая выплата по случаю смерти, как бы кощунственно это не замечало, рассматривалась как доход,  и облагалось подоходным налогом. Не секрет, что в большинстве развитых стран средства, направляемые на страхование, исключаются из налогооблагаемой базы, а получаемые страховые суммы не облагаются налогом. Естественно, что при таком подходе возможен прогресс на рынке страховых услуг. Кроме того, поощряя страхование, государство с помощью страховых компаний получает огромные инвестиционный средства для собственной экономики. Непродуманная политика в области страхования в России наоборот влечет за собой процветание иждивенчества со стороны большей части населения, привыкшего возмещать все за счет государства. Стихийные бедствия, межнациональные конфликты и тому подобное неизбежно приводят к потере имущества, получению увечья, гибели.