Современное состояние страхования грузов и ответственности перевозчиков

- падение груза с транспортного  средства, смыв груза с палубы судна;

- угон или пропажа транспортного  средства с грузом без вести;

- случайное повреждение  груза при погрузке, разгрузке  или падение груза за борт  водного судна;

- непредвиденное, внезапное  изменение температурного режима  хранения груза при его перевозке или перевалке;

- залив или подмачивание  груза забортной водой;

- падение летательных аппаратов, их обломков на груз или транспортное средство с грузом;

- наводнение, ураган, буря, смерч;

- землетрясение, вулканическое  извержение;

- обвалы, оползни, проседания грунта;

- неудачные взлет, посадка  летательного аппарата в связи  с внезапным отказом двигателя  (двигателей), навигационных приборов, шасси, иных бортовых систем  или из-за чрезвычайно неблагоприятных  метеоусловий.

Не признаются обычно страховыми случаями и не покрываются страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели) или утраты (порчи) грузов, возникшие вследствие:

• умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);

• противоправных действий страхователя (выгодоприобретателя);

• неудовлетворительной, не соответствующей стандартам упаковки груза;

• недостачи груза при целостности упаковки;

• утечки, потери веса или объема груза в пределах установленных норм естественной убыли;

• неправильного (с нарушением технических требований) размещения и закрепления груза при его погрузке;

• нарушения перевозчиком правил перевозки грузов, управления транспортным средством, допуска на транспортное средство лиц, не имеющих отношения к перевозке груза;

• процессов коррозии, брожения, гниения, самовозгорания, разрушения, обусловленных внутренними свойствами застрахованного груза;

• нарушения перевозчиком сроков доставки груза в пункт назначения.

Если законом, правилами (договором) страхования не предусмотрено  иное, то не признаются страховым случаем и не возмещаются страховщиком убытки, возникшие в результате:

• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

• военных действий, а также маневров и других военных мероприятий;

• гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

• изъятия, конфискации, реквизиции, ареста и/или уничтожения застрахованных грузов по решениям органов государственной власти (ст. 964 ГК РФ).

Предметами страхования  грузов всегда являются конкретные материальные ценности (блага) из числа представленных выше в классификационных группах грузов и иные ценности, предусмотренные правилами страхования того или иного страховщика.

Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с  сохранением, восстановлением того или иного предмета страхования при наступлении страхового случая и с потребностью в дополнительном источнике денежных средств для этих целей.

В качестве субъектов страхования  грузов выступают страхователь, страховщик, выгодоприобретатель.

Страхователь — юридическое  или дееспособное физическое лицо, являющееся отправителем (продавцом) или  получателем (покупателем) груза, товара. В зависимости от схемы перевозки  груза, момента перехода риска его  гибели (уничтожения), повреждения или  утраты от отправителя (продавца) к получателю (покупателю), согласованных между ними экономических взаимоотношений (расчетов) страховать перевозимый груз должен тот или другой из них. Если грузоотправитель и грузополучатель — одно и то же лицо, то вопрос страхования груза решается им.

Страховщиком, как и при  страховании транспортных средств, является страховая коммерческая организация  — юридическое лицо, имеющее лицензию на страхование грузов, или Общество взаимного страхования. Например, Международная  группа клубов (МГК) взаимного страхования, объединяющая 16 клубов, обеспечивает более 80% страхования мирового объема перевозок грузов морским транспортом.

Выгодоприобретателем может  быть юридическое или физическое лицо, в пользу которого заключен договор  страхования груза и которое вправе получить от страховщика страховое возмещение в пределах страховой суммы при страховом случае с грузом. Таким лицом является получатель, указанный в товарно-транспортных документах. Получателем может быть, как указано выше, и непосредственно сам покупатель товара (он же грузоотправитель) или уполномоченное им лицо. Например, коммерсант или его представитель (доверенное лицо) закупил в другом регионе продовольственные товары и отправил их морским транспортом, указав в товарно-транспортных документах в качестве получателя груза самого себя.

Современное морское страхование включает не только страхование судов, ответственности судовладельцев, но и страхование грузов (товаров, перевозимых морскими судами). Особенности и условия морского страхования, регулирующие взаимоотношения сторон договора страхования, содержатся в Кодексе торгового мореплавания (КТМ), соответствующем международным правовым нормам в этой области.

Страховая защита грузов, как  и транспортных средств, осуществляется путем заключения договоров страхования. В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 930 ГК РФ груз может быть застрахован в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого груза. При отсутствии такого интереса договор страхования груза является недействительным.

Действующее страховое законодательство новой правовой нормой позволяет  заключать договор страхования  груза без указания имени или  наименования выгодоприобретателя. Страхователю выдается в этом случае страховой полис «на предьявителя». При страховом случае с грузом предъявитель полиса вправе выставлять страховщику требование о выплате страхового возмещения (ч. 3 ст. 930 ГК РФ). Страховой полис «на предъявителя» позволяет значительно упростить решение вопроса переоформления договора страхования груза на нового его владельца при продаже, например, груза (товара) на той или иной стадии его перевозки.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор  страхования груза может заключаться  на основании устного или письменного заявления страхователя. В страховой практике договор страхования груза заключается обычно на основании письменного заявления страхователя о страховании груза. Страховые организации предлагают страхователям для заполнения типовые формы таких заявлений (приложение 6).

В заявлении страхователем  должны указываться, как правило, следующие  сведения:

• полное и сокращенное наименование страхователя, адрес и телефон;

• точное наименование груза (каждого из подлежащих перевозке предметов), род упаковки, число мест, вес;

• номера перевозочных документов (транспортные накладные, квитанции или коносаменты);

• вид транспортного средства: наименование, марка, тип, номер государственной регистрации (для водного судна — наименование, год постройки, тоннаж, принадлежность);

• способ отправки груза (в трюме, на палубе, навалом, насыпью, наливом);

• пункты отправления, назначения и перегрузки груза;

• дата отправки груза и доставки в пункт назначения;

• действительная стоимость груза;

• страховая сумма;

• вид страховой ответственности страховщика, выбираемый страхователем.

Страховщик в соответствии с ч. 1 ст. 945 ГК РФ вправе произвести осмотр подлежащего страхованию  груза, а при необходимости —  назначить экспертизу для оценки его действительной стоимости. По решению страховой организации при совместном осмотре страхуемого груза страховщик и страхователь составляют его опись. В описи указываются данные, характеризующие каждый вид груза: точное наименование, тип, марка, номер (государственной регистрации, заводской и/или инвентарный), количество, цена единицы и общая стоимость, год выпуска, номер техпаспорта — для технических средств, род и качество упаковки, вес, объем, страховая сумма и др.

Для оценки вероятности наступления  страхового случая с грузом и возможных убытков страховщику необходима и иная информация. В частности, многие виды грузов требуют особых условий перевозки для их сохранности в силу специфических свойств груза (овощи, фрукты, скоропортящиеся продукты питания, хрупкие, ломкие изделия, а также грузы, подверженные естественной убыли). Страхователь обязан сообщить страховщику все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения степени риска гибели (уничтожения) или повреждения, утраты груза (ч. 1 ст. 944 ГК РФ).

Если после заключения договора страхования груза будет  установлено, что страхователем  даны страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, определяющих вероятность  наступления страхового случая с  грузом и возможные убытки, то страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных ч. 2 ст. 179 ГК РФ (ч. 3 ст. 944 ГК РФ).

Для оценки рисков при перевозке  некоторых грузов страховщик может  привлекать специалистов-консультантов, экспертов по соответствующим грузам.

Страховщик при заключении договора страхования груза должен располагать объективной и достаточной  информацией о страхователе груза  и в соответствии с нормой абзаца 2 ч. 1 ст. 944 ГК РФ вправе ее запросить  у него, если необходимые сведения не отражаются в стандартной форме договора (письменной форме заявления страхователя на страхование груза). В частности, может быть запрошена следующая информация: фамилии и инициалы руководителя и главного бухгалтера, ответственного за страхование лица организации — страхователя, их телефоны; год (срок) создания; предмет деятельности; средний годовой оборот в динамике и рентабельность; опыт страхования грузов (с указанием видов грузов и страховщиков): количество страховых случаев с соответствующими грузами по ранее действовавшим договорам страхования; страховые суммы, фактические убытки и полученные суммы страхового возмещения.

Оценить риски при перевозке  груза страховщик может, имея необходимую  информацию не только о грузе, страхователе, но и о перевозчике (транспортной организации). Например, для страховщика имеют значение такие сведения по транспортной организации: наименование, адрес; фамилии и инициалы руководителя, главного бухгалтера, ответственного лица за перевозку грузов и их телефоны; типы, марки, грузоподъемность (водоизмещение) транспортных средств; срок работы в области перевозки грузов, в том числе международных перевозок; среднегодовой грузооборот и его стоимость в динамике; рентабельность предприятия; среднегодовое количество договоров на перевозку грузов и доля их с наступлением страховых случаев.

Для заключения договора страхования  груза между страхователем и  страховщиком должно быть достигнуто соглашение по существенным условиям договора, т.е. о: грузе, который подлежит страхованию; страховых рисках (страховых случаях), покрываемых страхованием; размере страховой суммы; сроке действия договора страхования; уплачиваемой страхователем страховой премии (ч. 1 ст. 432, ч. 1 ст. 942 ГК РФ).

В достижении такого соглашения реализуются права и обязанности сторон при заключении договора страхования груза, которые определяются правовыми нормами страхового и общегражданского законодательства. Этими же нормами предусматривается и ответственность участников соглашения за неправомерные действия при заключении договора страхования. Например, если завышение страховой суммы против действительной стоимости в договоре страхования груза явилось следствием обмана со стороны страхователя, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненного ему этим убытка в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (ч. 3 ст. 951 ГК РФ).

Права страхователя и страховщика  в заключении договора добровольного  страхования груза проявляются  также в свободе выбора партнера по страховой сделке (ст. 927, ч. 2 и 3 ст. 940 ГК РФ). Страхователь и страховщик при заключении договора страхования груза вправе договориться об изменении, исключении или дополнении отдельных положений правил страхования. При этом условия правил страхования, не включенные в текст договора страхования груза (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страхования (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение правил страхования страхователю удостоверяется записью в договоре страхования (страховом полисе). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования, на которые имеется ссылка в договоре страхования груза (страховом полисе), даже если эти правила в силу сказанного для него необязательны (ст. 943 ГК РФ) в части указанных изменений.

Обязанностью страховщика  при заключении договора страхования  груза является разъяснение страхователю отдельных положений правил (договора) страхования, которые ему после  ознакомления с ними остались в каких-то положениях непонятными или допускают  неоднозначное толкование.

Существенные условия  страхования груза в договоре определяют основное его содержание и главные обязанности сторон. Страховщик по договору страхования  груза обязуется при наступлении  предусмотренного договором события (страхового случая) возместить страхователю (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки в пределах страховой суммы. Страхователь же обязуется уплатить за страхование страховщику установленную договором страховую премию в предусмотренные сроки единовременно или в рассрочку (ч. 1 ст. 929 ГК РФ).