Современное состояние страхования грузов и ответственности перевозчиков

Договор страхования груза, как и любой другой договор страхования, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, если договором не предусмотрено иное. В частности, по соглашению сторон договора страхования груза может быть предусмотрено действие страхования (страховая защита) не с момента уплаты страховой премии (взноса), а позднее, с определенного этапа перевозочного процесса.

В страховании грузов, как  и при страховании транспортных средств, применяются выработанные мировой страховой практикой виды объемов ответственности страховщика, включаемые в договоры страхования грузов и ориентированные на определенные последствия страховых событий, являющихся проявлением отдельных, нескольких или всех предусмотренных правилами страхования рисков.

В правилах страхования грузов страховщики предусматривают обычно следующие виды своей ответственности.

Страхование «с ответственностью за все риски» — предусматривает возмещение страховщиком убытков от повреждения, гибели (уничтожения) или утраты груза (при страховании расходов по перевозке, стоимости фрахта судна и этих убытков от страхового случая), явившихся следствием любых страховых случаев (рисков) из их полного перечня в правилах страхования грузов.

Страхование «с ответственностью за частную аварию» — обязывает страховщика возмещать убытки от повреждения, гибели (уничтожения) или утраты груза (с учетом застрахованных транспортных расходов), явившихся следствием тех или иных определенных договором страховых случаев (рисков), которые представляют часть общего их перечня из правил страхования грузов.

Страхование «без ответственности  за повреждение, кроме случаев крушения» — предусматривает возмещение страховщиком убытков от гибели (уничтожения) или утраты груза (при страховании расходов по перевозке, фрахта и этих убытков от страхового случая), явившихся следствием ограниченного, как и при страховании «с ответственностью за частную аварию», состава страховых случаев (рисков). Убытки от повреждения груза вследствие этих страховых случаев не возмещаются при этом виде ответственности страховщиком. Но убытки от повреждения груза в результате события, признаваемого крушением, страховщик обязуется при данном виде ответственности возместить.

Однако гибель (уничтожение), повреждение или утрата груза и убытки от них, явившиеся результатом событий, не признаваемых страховыми случаями, не возмещаются страховщиком согласно правилам страхования грузов.

Возмещение убытков по видам ответственности при страховании  грузов производится в пределах их страховых сумм по соответствующим договорам страхования.

Страховщик обязан возместить согласно ч. 2 ст. 962 ГК РФ сверх страховой  суммы также расходы страхователя по уменьшению убытков, произведенные  им в соответствии с указаниями страховщика или самостоятельно, при наступлении страхового случая, даже и в том случае, когда принятые меры оказались безуспешными. Размер возмещения таких расходов пропорционален отношению страховой суммы к страховой стоимости груза независимо от того, что вместе с возмещением других убытков суммарная величина их может превысить страховую сумму.

При страховании грузов, перевозимых водным транспортом, по всем видам ответственности страховщик возмещает также часть убытков  общей аварии, приходящуюся на стоимость груза и фрахта. Эти убытки, как и расходы по уменьшению ущерба от страхового случая с грузом, возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости и сверх страховой суммы, если риск убытков общей аварии не застрахован. При этом не возмещенная страховщиком сумма убытков общей аварии покрывается страхователем груза и фрахта.

Обобщенная оценка объема страховой ответственности страховщика  по договору страхования груза осуществляется по общей величине страховой суммы  всех видов застрахованных грузов. При установлении страховой суммы в договоре страхования грузов применяются, как и при страховании транспортных средств , правовые нормы ч. 2 ст. 947, ст. 949, ч. 1 ст. 950, ч. 1 и 4 ст. 951 ГК РФ.

Страховая сумма устанавливается  по соглашению сторон договора и не должна превышать действительную стоимость груза на момент заключения договора страхования. Общая страховая стоимость перевозимого груза не может быть выше указанной стоимости в перевозочных документах. Это, как правило, общая торговая стоимость груза, т.е.: 1) стоимость самого груза в пункте отправления в момент страхования; 2) расходы по транспортировке груза (с перевалками) от станции (порта), пункта отправления до пункта назначения (или окончательно уплаченный фрахт, т.е. уплачиваемый по договору фрахта независимо от исхода перевозки груза).

Стоимость самого груза в  пункте отправления в момент страхования  берется обычно фактическая, с учетом износа, если он имеется и в принципе присущ данному виду груза (машины, оборудование, приборы, вычислительная техника, автомобили и др.). Не учитывается износ как таковой в таких товарах, как топливо, строительные материалы, цветные и драгоценные металлы, произведения искусства (живописи, скульптуры и др.), продовольственные и некоторые другие грузы.

При указанном методе определения  общей страховой стоимости перевозимого груза оказываются застрахованными  по договору страхования не только сам груз, но и транспортные расходы (фрахт).

В договоре страхования груза  стороны могут предусмотреть  согласованный размер франшизы (условной или безусловной) в процентах от страховой суммы или в абсолютной денежной величине.

В целях обеспечения финансовой устойчивости и гарантированного исполнения обязательств страховщиком по выплате  страхователю страхового возмещения при страховании грузов от страховых случаев с большими объемами ответственности применяются сострахование или перестрахование рисков.

Срок действия договора страхования  грузов устанавливается по соглашению страхователя и страховщика. Договор  страхования грузов может заключаться на разовую перевозку, на несколько перевозок в течение определенного периода времени, а также генеральный договор (генеральный страховой полис), заключаемый обычно на год по любой схеме перевозки, включая «самовывоз».

При соблюдении общего требования для вступления договора страхования груза в силу — уплаты страховой премии или первого ее взноса (ч. 1 ст. 957 ГК РФ) — страхование (страховая защита) груза может начинаться в зависимости от схемы перевозки, согласованного со страховщиком решения страхователя и стандартных условий поставки товаров с момента:

• взятия груза для погрузки в транспортное средство со склада изготовителя товара, оптового торговца или с места хранения, нахождения перевозимого имущества юридического, физического лица, но не ранее даты, указанной в страховом полисе, и доставки его в пункт отправления железнодорожным, водным, воздушным или автомобильным транспортом;

• погрузки в вагон, водное или воздушное судно, на магистральный (внутренний или международный) автотранспорт;

• прохождения таможни;

• достижения промежуточного пункта или начала установленной договором страхования груза части транспортного маршрута.

Страхование заканчивается  в момент доставки груза в пункт  назначения в день, указанный в  страховом полисе, и передачи его перевозчиком получателю (покупателю). При превышении времени, установленного договором страхования груза, для доставки груза в пункт назначения по не зависящим от страхователя и страховщика причинам стороны должны достигнуть соглашения об изменении условий страхования или по уплате дополнительной суммы страховой премии (ст. 959 ГК РФ).

Систематическое страхование  разных партий однородных грузов на сходных  условиях мажет осуществляться на основании  одного договора страхования — генерального страхового полиса (ч. 1 ст. 941 ГК РФ). В генеральном полисе обычно указываются виды грузов; маршруты перевозки; вид транспорта; перечень страховых рисков, от которых проводится страхование; планируемый объем годового грузооборота; ориентировочные сроки отправки партий груза; максимальная (предельная) страховая сумма перевозимого груза одним транспортным средством; тарифная ставка и порядок уплаты страховой премии.

В генеральном страховом  полисе предусматривается обязанность  страхователя представлять страховщику по каждой партии груза необходимые сведения в установленный срок (ч. 2 ст. 941 ГК РФ). По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям грузов, перевозимых в соответствии с генеральным полисом. В случае несоответствия содержания страхового полиса по отдельной партии груза генеральному страховому полису предпочтение при разрешении спорных вопросов отдается страховому полису (ч. 3 ст. 941 ГК РФ).

Страховая премия представляет собой плату за страхование перевозимого груза, которую уплачивает страхователь страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования грузов (включая транспортные расходы, фрахт). Размер страховой премии определяется, как и в других видах страхования, умножением страхового тарифа (брутто-ставки) на страховую сумму.

Если договором страхования установлена безусловная (условная) франшиза, то при расчете страховой премии из страховой суммы вычитается величина франшизы.

В случае перевозки и страхования  разнородных видов грузов с характерными для них различными рисками и соответственно отличающимися уровнями тарифных ставок расчет страховой премии ведется вначале по отдельным видам грузов, затем определяется общий размер страховой премии по договору страхования.

Постоянным страхователям грузов при условии недопущения ими страховых случаев страховщики предоставляют скидки с подлежащей уплате страховой премии за страхование груза по очередному договору.

Страховая премия уплачивается обычно единовременно — перечислением  безналичных денежных средств на расчетный счет страховщика или вносится наличными деньгами в его кассу. При страховании периодически перевозимых страхователем грузов в течение достаточно длительного периода страховая премия по соглашению сторон может уплачиваться в рассрочку. Однако первый взнос обычно устанавливается от 30 до 50% общей страховой премии по договору страхования грузов. Сроки уплаты взносов по остальной сумме страховой премии устанавливаются в страховом полисе.

Тарифные ставки (брутто-ставки) некоторыми страховыми компаниями устанавливаются с учетом условий международной практики страхования грузов и важнейших факторов, влияющих на вероятность наступления страховых случаев с грузом. В частности, страховые тарифы рассчитываются по классификационным группам грузов применительно к видам ответственности страховщика («с ответственностью за все риски», «с ответственностью за частную аварию», «без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения») и для каждого вида транспорта в соответствующем варианте ответственности.

Базовые тарифы страхования  груза (в % от его стоимости)

*Источник: данные компаний. Диапазон ставок носит справочный характер.

При заключении договора страхования  груза для учета конкретной степени  риска наступления страхового случая к базовым тарифным ставкам применяются повышающие или понижающие коэффициенты. Увеличение расстояния перевозки сверх установленного среднего (например, 1000—1200 км) повышает риск наступления страхового случая. Поэтому страховщики предусматривают повышающие коэффициенты в зависимости от увеличения расстояния обычно в пределах 1,1—1,5 раза. При расстоянии перевозки груза менее 1000 км устанавливаются понижающие коэффициенты в пределах 0,8—0,9.

Могут применяться и другие коэффициенты, учитывающие, например, криминогенность обстановки по маршруту перевозки груза (т.к. в наше время распространено пиратство), наличие или отсутствие сопровождающей груз охраны и др.

Отдельные страховщики устанавливают  единые базовые тарифные ставки независимо от вида груза по типам транспорта, но в зависимости от величины страховой суммы перевозимого груза. И в этом случае к базовым тарифным ставкам применяются повышающие и понижающие коэффициенты.

Договор страхования груза  вступает в действие с момента  уплаты страховой премии или первого ее взноса, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 1 ст. 959 ГК РФ при  значительных изменениях после вступления договора страхования груза в  силу в обстоятельствах, существенно  влияющих на увеличение риска наступления  страхового случая, страхователь обязан сообщить об этом страховщику. Такими изменениями в обстоятельствах, определяющих увеличение вероятности наступления страхового случая, могут быть, например: