Страхование банковских рисков : сущность, виды , особенности

Что такое HLTV-Insurance? HLTV Insurance:

• Специальный вид кредитного страхования, который защищает кредиторов от убытков в связи с дефолтами заемщиков при ипотечном кредитовании

• Позволяет кредиторам проводить активную кредитную политику за счет кредитования заемщиков с минимальным первоначальным взносом

• Создает дополнительные возможности получения ипотечных кредитов за счет минимизации размера первоначального взноса следующим группам заемщиков:

• покупателям первой квартиры;

• молодым специалистам;

• семьям со скромными доходами.

Принцип работы HLTV Insurance (Пример):

Стоимость приобретаемой недвижимости  $100 000

Собственные средства клиента   $5 000

Объем выданных банком средств  $95 000

Максимальный объем страхового покрытия: $100000-$5000-$80000=$15 000

Рисунок 4 - Изменение страховой суммы при HLTV Insurance

Преимущества HLTV Insurance

• Возможность HLTV Insurance для пулов ранее выданных ипотечных кредитов

• Предлагаемое Страховой компанией  страховое покрытие по HLTV Insurance соответствует требованиям рейтинговых агентств и будет способствовать улучшению кредитного рейтинга ипотечных ценных бумаг при секьюритизации.

Российский рынок страхования кредитных рисков пока еще не дорос до европейского уровня, но с каждым годом данное направление все более развивается, приближаясь к мировым стандартам. На Западе наличие полиса страхования банковских рисков нередко носит обязательный характер и повсеместно является неотъемлемым атрибутом надежности, безопасности и деловой репутации банка. В настоящее время более 80% европейских банков используют в своей деятельности банковское страхование и свыше 40% страховых компаний предлагают своим клиентам альтернативные финансовые услуги. В России же данная услуга пока еще остается недостаточно популярной.

Второе направление — страхование рисков банков. Основная доля взносов, собранных страховщиками по данному виду страхования, приходится на вполне стандартные для юридических лиц полисы ДМС сотрудников, страхования автотранспорта, недвижимости, а также на такие специфические для банков продукты, как страхование эмитентов банковских карт, страхование ответственности персонала. В рамках направления страхования банковских рисков точкой роста может стать комплексное страхование — Banker`s Blanket Bond (BBB), которое пока не очень активно развивается в России. Сейчас обладателями полиса ВВВ являются лишь некоторые крупные российские банки. Данная программа уже разработана в некоторых страховых компаниях: ВСК, группа «Ренессанс Страхование», «Спасские ворота», «Ингосстрах», «Интеррос-Согласие».

Третье направление – bancainssurance, в классическом понимании: продажа через банки долгосрочного страхования жизни. Однако если в ряде стран Европы (Испания, Франция, Италия) именно развитие долгосрочного страхования жизни стало основным стимулом к сотрудничеству, то в России данный вид страхования пока не развит. Рост российского рынка страхования жизни сдерживается множеством факторов, среди которых наиболее значимый — неготовность потенциальных потребителей приобретать долгосрочные накопительные продукты; причина — ощущение экономической нестабильности и невозможность планирования личных финансов на долгосрочную перспективу. Страхование рисков банков и рисков их клиентов, связанных с банковскими услугами смотреть в приложении Б.

Банки, которые приняли решение застраховать свои риски, определяют вместе со страховщиком страховую сумму с учетом страхуемого риска. Размер страховых тарифов устанавливается в зависимости от объекта и срока страхования, объема обязательств страховщика, а также степени риска. Например, тариф при страховании инкассируемых и транспортируемых денежных средств может составлять от 0,005 до 0,01 % страховой суммы. 

Следует отметить, что банковское страхование в России переживает сейчас этап становления, поэтому очевидно, что во взаимоотношениях между банками и страховщиками возникают спорные вопросы. Подписание соглашения о сотрудничестве между Всероссийским союзом страховщиков и Ассоциацией региональных банков России, безусловно, даст новый импульс для развития сферы ипотечного страхования и различных видов совместных банковско-страховых программ. Данное соглашение также будет способствовать консолидации банковского и страхового сообществ в совместном решении проблем страхования рисков. В дальнейшем не исключена возможность создания своего рода третейского суда, в функции которого входило бы решение спорных вопросов между этими сообществами при решении проблем страхования.

Представляется, что в ближайшей перспективе откроются наибольшие возможности для страховых компаний при проектном финансировании для юридических лиц и ипотечном кредитовании для физических лиц.

Аналитики «Эксперт РА» считают, что помимо страхования ипотечного кредитования большие перспективы открываются и для такого растущего сегмента страхового рынка, как наиболее полный вид страхования автовладельцев от ущерба (КАСКО) при автокредитовании. В этом сегменте сотрудничество особенно выгодно банкам, так как оно дает возможность снижать процентные ставки за счет увеличения страховых тарифов. Также отмечается повышение спроса на страхование собственных рисков со стороны банков, что выражается в динамичном увеличении темпов роста страховой премии по данному сегменту рынка страхования.

Успешность работы банков зависит от общеэкономической конъюнктуры в стране, от изменений на отечественных и зарубежных финансовых рынках, от законодательства и действий правительства. Ни один из рисков не может быть устранен полностью. Задача банка состоит в верном сочетании риска и ожидаемой прибыли.

В России страхование банковских рисков пока мало развито(Приложение В). В мировой практике комплексное страхование является для банков своего рода хорошим тоном и необходимостью, продиктованной в том числе и имиджевыми причинами. Несмотря на очевидные плюсы полиса ВВВ, процент российских банков, купивших подобный полис, весьма незначителен. По словам директора центра страхования финансовых институтов РОСНО Юрия Клейна, в настоящее время в России не более 15-20 банков имеют полис ВВВ. В Западной Европе и США данный вид страхования широко распространен и является основой страховой защиты практически всех финансовых институтов. В США, например, страхование В.В.В. является обязательным для тех банков, которые работают с физическими лицами и входят в систему страхования вкладов.

Парадоксальным образом неразвитость российского банкострахования, как показал финансовый кризис, сыграла определенную позитивную роль для отечественных страховщиков. В то время как на американском и европейском рынках рушились многие страховые компании, чрезмерно увлекавшиеся принятием на себя кредитных рисков, российские игроки подобных проблем не испытали. Кризис привел к сокращению объемов продаж страховых услуг через банковские каналы в связи со сворачиванием программ кредитования, но катастрофического роста выплат страховых возмещений банкам не произошло – ведь подавляющее большинство рисков самих банков попросту не были застрахованы. Основной причиной непопулярности такого страхования в России участники рынка называют его стоимость. В России комплексное страхование банковских рисков не востребовано исключительно по причине дороговизны. Договор комплексного страхования банковских рисков обходится банку в 2,5-3% от страховой суммы. Речь идет о существенных для банков суммах.

Таблица 3 - Комплексное страхование рисков банков (ВВВ)

 

Место	Компания / группа компаний	Взносы, 2011 тыс. руб.	Выплаты, 2011 тыс. руб.	Темп прироста взносов, %	Рейтинги надежности "Эксперт РА" на 02.05.2012*
1	Группа "Ингосстрах"	86 657	81 200	4,4	A++
2	ОАО "Страховая группа МСК"	40 202	7 991	25,3	А+
3	ООО СК "ВТБ Страхование"	35 912	-	0,4	A++
4	СГ "СОГАЗ"	31 932	52 574	3,7	A++
5	СГ "АльфаСтрахование"	20 516	4 365	18,5	A++
6	Группа "Альянс"	9 120	2 717	-7,8	A++
7	ООО СК "АРТЕКС"	3 029	0	-75	A
8	ООО "Страховая Строительная Группа"	717	-	-37,4	-
9	РСК "Стерх"	433	-	-10,7	A
10	Группа «Ренессанс Страхование»	100	-	-	A++
11	ООО "ИСК Евро-Полис"	44	-	-	A

 

 

Рассмотрим более подробно комплексное страхование (BBB) в России.

Полис комплексного страхования банков разрабатывается таким образом, чтобы защищать финансовое учреждение от разнообразных рисков. Приобретая один комплексный полис страхования, финансовое учреждение фактически освобождает себя от покупки нескольких полисов и приобретает, таким образом, комплексное страховое покрытие, обходящееся страхователю дешевле.

 

Преимущества комплексного подхода:

- снижение стоимости, т. е. два вида страхования в одном  пакете стоят дешевле, чем по  отдельности.

- полисы являются взаимодополняющими: риски, которые покрываются по  одному виду страхования, исключаются  по другим. Экономические преступления  зачастую носят очень сложный  характер, поэтому не всегда просто  определить, стал ли убыток следствием  какого-то преступного действия  или ошибки сотрудника. Имея комплексный  полис, Страхователь может быть  уверен, что все его убытки  будут возмещены.

- максимально широкая  страховая защита финансового  института, как от преступных  действий, так и от ошибок.

Перечень рисков, которые покрываются полисом ВВВ, очень огромен: здесь и утрата ценностей во время перевозки, и подделка платежных документов, и даже таинственные исчезновения ценностей из помещения банка.

Риски, покрываемые полисом ВВВ:

- мошеннические действия  персонала;

- ущерб, причиненный находящимся  в помещениях Страхователя или  его корреспондентов ценностям (в  наличных деньгах, слитках и изделиях  из драгметаллов и т. д.) в результате:

• кражи, ограбления;

• повреждения, уничтожения, утери;

- ущерб, причиненный принадлежащим  Страхователю ценностям во время  их перевозки;

- убытки, причиненные подделкой  платежных документов или получением  мошеннических платежных поручений  клиента;

- убытки от работы с  фальшивыми ценными бумагами;

- убытки в связи с  принятием фальшивых денежных  средств;

- ущерб, нанесенный помещениям  и внутреннему оборудованию в  результате кражи, вандализма, других  умышленных действий;

- юридические расходы, понесенные  Страхователем при защите по  выдвинутым против него требованиям, искам, претензиям, а также в ходе  судебных разбирательств в связи с вышеперечисленными страховыми случаями.

На практике банком может быть приобретен полис с требуемым покрытием, включающим компенсацию части (или одного) из приведенного перечня рисков, а также некоторых других рисков. Однако необходимо отметить, что комплексный подход к страхованию намного выгоднее банкам по финансовым условиям.

Типовые условия страхования:

- Обязательным условием  выдачи полиса ВВВ является  проведение предварительного анализа  рискозащищенности – сюрвея. Сюрвей проводится независимой российской или зарубежной сюрвейерской компанией. Основная цель проверки – оценка механизмов управления рисками финансового института и вынесение рекомендаций Страхователю по улучшению его систем безопасности.

Сюрвей проводится в интересах как самого клиента, так и страховой компании. Клиенту сюрвей дает возможность выявить и закрыть слабые места в системах защиты. Страховой компании он позволяет корректно оценить риск.

Обычно сюрвей проводится до заключения договора страхования, однако в исключительных случаях допускается его проведение и сразу после выдачи полиса, т. е. когда риск уже фактически принят на страхование. В обоих случаях Страхователь должен выполнить рекомендации, которые содержатся в итоговом отчете сюрвейера, либо предложить альтернативные способы снижения рисков.

Стоимость страхования определяется на базе фиксированной суммы по итогам проведения сюрвея и анализа предоставленной банком информации и зависит от многих факторов, в том числе от размера выбранного лимита ответственности. 

Как и любой страховой продукт, полис комплексного страхования содержит условия, при которых выплата возмещения не производится. К примеру, не возмещаются убытки, возникшие в результате использования различных видов пластиковых карточек, а также их подделок, убытки, возникшие в результате ввода, модификации, уничтожения электронных данных, за исключением случаев, когда вышеуказанные убытки связаны с мошенническими действиями сотрудников, разного рода косвенные убытки, вызванные наступлением страхового случая, а также любые последующие убытки и ряд других. Перечисленные убытки не входят в стандартный пакет и возмещаются в случаях, если имеется дополнительное покрытие к основному полису комплексного страхования.

На приобретаемый пакет страхования устанавливается общий лимит ответственности, представляющий собой сумму, в пределах которой страховщик обязуется произвести выплату при возникновении убытков у банка. Кроме того, в пределах общего лимита устанавливаются предельные размеры ответственности по каждому риску (подлимиты).

Как правило, условиями договора страхования предусматривается франшиза — освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Применение франшизы позволяет страховщику не отвлекаться на урегулирование небольших по своим размерам убытков, а также уменьшить величину страховой премии.

На практике размер страхового покрытия по полисам комплексного страхования российских финансовых институтов может значительно колебаться, хотя обычно никогда не дотягивает до лимитов ответственности, устанавливаемых при страховании банков на Западе.