Страхование ответственности за качество товаров, работ и услуг

Страховой случай:

Обязательство Страховщика по выплате страхового возмещения в случае предъявления Страхователю или Страховщику Выгодоприобретателями требований, заявляемых в соответствии с нормами гражданского законодательства Российской Федерации о возмещении вреда, причиненного им недостатками изготовленного и реализованного Страхователем товара, работ (услуг), а также предоставлением Страхователем недостоверной или недостаточной информации о товарах, работе (услуге).

По данному виду страхования Страховщик возмещает:

- ущерб, связанный с причинением вреда имуществу (утрата, гибель, повреждение или др.) Выгодоприобретателей (имущественный вред);

- ущерб, возникший в результате причинения вреда жизни и здоровью Выгодоприобретателей (физический вред);

- расходы Выгодоприобретателей по уменьшению причиненного им вреда в результате потребления (использования) товаров, услуг (результатов работ) ненадлежащего качества, а также Страхователя, если возмещение таких расходов было возложено на него Страховщиком;

- судебные расходы Страхователя по делам о возмещении вреда потребителям вследствие страхового случая, если эти расходы вместе с суммой страховых выплат не превышают установленной в договоре страховой суммы (лимита страхового возмещения).5

Покрываемые страхованием риски:

- несоответствие товара (работ, услуг) качеству, соответствующему договору, образцу, описанию, сертификату или иному стандарту качества;

- нарушение срока службы, срока годности товара (работы), а также гарантийного срока на товар (работу);

- нарушение безопасности товара при обычных условиях его использования (хранения, транспортировки и утилизации) или работ (услуг) при обычных условиях их выполнения;

- отклонение в свойствах отдельных производимых (продаваемых) товаров от свойств образцов, в отношении которых проводились исследования на соответствие санитарно-эпидемиологическим нормам;

- несоответствие условий производства товаров (работ) или оказания услуг санитарно-гигиеническим нормам после проведения санитарно-гигиенического обследования и экспертизы;

- несоответствие реконструированных и построенных объектов нормам, заложенным в проектных материалах в отношении систем отопления, вентиляции и кондиционирования, или нарушения режима эксплуатации перечисленных систем после санитарно-гигиенического обследования и экспертизы этих систем;

- непредставление полной и/или достоверной информации о товаре (работе, услуге).6

Страхование осуществляется, если: страхователь имеет разрешение на производство продукции, оформленное в соответствии с законодательством; на товары, подлежащие в соответствии с законодательством обязательной сертификации, выдан сертификат соответствия; установлены четкие и однозначные требования к показателям качества продукции, которые соответствуют требованиям ст. 4 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»; страхователь по требованию страховщика может представить документальное подтверждение соответствия условий производства установленным требованиям к качеству продукции.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя по установленной у страховщика форме. Вместе с заявлением страхователь обязан представить страховщику: номенклатуру изготовляемой продукции, ответственность за качество которой страхуется; перечень основных потребительских свойств продукции; нормативные документы, содержащие требования к качеству продукции (ГОСТ, ОСТ, ТУ и др.); сведения о сертификации изготовляемой страхователем продукции (товаров): копию сертификата или иной документ, удостоверяющий факт сертификации; техническую сопроводи­тельную документацию (технический паспорт, инструкция по эксплуатации и т. п.); справку о включении (невключении) изготовляемой им продукции в Перечень продукции, подлежащей обязательной сертификации в соответствии с действующим законодательством; справку о предполагаемых объемах и сроках поставки изготовляемой (застрахованной) продукции в период действия договора страхования; сведения о гарантийных обязательствах, сроках службы и годности, реализации и хранения и т. п.; другие сведения, необходимые страховщику для оценки страховых рисков.7

Гражданская ответственность производителя товаров возникла первоначально как результат движения в защиту прав потребителей сначала в Америке, а потом в Европе. Европейское сообщество в 1985 г. создало директиву, по которой предлагалось в течение трех лет разработать закон об ответственности за производимый продукт.

Под понятием «гражданская ответственность производителя товара» понимается совокупность всех действий, в результате которых был произведен бракованный продукт, нанесший какой-либо ущерб после его поставки, в момент, когда сам производитель не имеет над продуктом непосредственного контроля.

То, что понятие ответственности производителя возникло недавно, вполне объяснимо. Развитие техники и технологии сделало возможным массовое производство огромного количества товаров, а реклама активно побуждала к их приобретению и потреблению. Если при ремесленном производстве товар изготавливался одним мастером, и можно было достаточно легко найти брак и ответственного за него, то сегодня ситуация в корне иная. В настоящее время только малая толика продуктов изготавливается вручную. Напротив, массовый конечный продукт является результатом нескольких процессов его обработки на различных стадиях (а зачастую и на нескольких производствах), на каждой из которых существует опасность создания некачественного продукта. При серийном производстве один неисправный агрегат может внести брак в целую серию продукта. Брак может находиться и в упаковке товара, и в инструкции к нему. При серийном производстве ущерб, причиненный бракованным продуктом, может затронуть большое число людей. Поэтому на Западе усилилась ответственность за произведенный продукт. В США в некоторых штатах уже действует принцип «ответственность следует за продуктом», который по своему действию равносилен чистой ответственности за причинение вред.

При причинении морального ущерба изготовитель (исполнитель, продавец) компенсирует его при наличии собственной вины независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Размер компенсации определяется судом.

Круг лиц, несущих ответственность за продукт, достаточно широк. Поэтому для страховщика важно выяснить причину брака, определить, на какой стадии он возник и кто за него несет ответственность. Различают брак: производства, конструкторский, информационный, развития, хранения (захоронения) использованных продуктов.

Брак производства.

Брак производства представляет собой отклонения от первоначально запланированных функций или размерностей и может касаться как одного, так и большого числа изделий. Брак может быть внесен в изделие по объективным и субъективным причинам: по причине отказа машины (например, посудомоечная машина дала сбой, и в бутылке осталось моющее средство) и из-за работника (например, из-за невнимательности рабочего был неправильно смонтирован узел, блок, агрегат любой бытовой техники или автомобиля).

Квота ошибок неизбежное сопутствующее явление промышленного производства.

Конструкторский брак.

 Данный брак является  типичным уже для всей серии. Здесь речь идет не о машинном, а о «человеческом отказе».8

Информационный брак.

 Об информационном  браке говорят в том случае, если сам продукт в порядке, но было сделано недостаточно  предупреждений о возможных опасностях, которые связаны с его функционированием. Информационные ошибки относятся  к указаниям по применению, в  которых сообщалось недостаточно четко (или не сообщалось вообще) о возможных опасностях при использовании продукта, или к рекламе, в которой содержатся ошибочные данные о продукте.

Брак развития.

Он связан с тем, что к моменту производства или использования продукта уровень науки и техники не дает возможности увидеть будущие его недостатки. Это выявляется позднее по мере развития науки.

Брак при хранении (захоронении) использованных продуктов.

Он представляет опасность тогда, когда жизненный цикл продукта уже закончен.

Страхование ответственности изготовителя и продавца (исполнителя) за качество продукции (работ, услуг) может быть как добровольным (в России), так и обязательным (в ряде стран).

Страхователь заинтересован в страховании интересов, связанных со следующими непредвиденными расходами:

- по выявлению опасных  свойств продукции и их устранению;

- по информированию потребителей  об опасных свойствах находящейся  в эксплуатации продукции;

- по безвозмездному устранению  недостатков продукции, выявленных  в течение гарантийного срока (срока годности);

- по замене продукции  с недостатками, выявленными в  течение гарантийного срока (срока  годности);

- по возврату денег  потребителю вследствие соразмерного  уменьшения цены на продукцию  с недостатками и иные расходы.9

Перед тем, как проводить страхование ответственности производителя, необходимо определить, что же в данном случае является продуктом. В индустриальных странах четко очерчен круг товаров, которые могут рассматриваться в качестве продукта.

К продукту относится каждое движимое имущество либо часть движимого или недвижимого имущества и электричество. Исключаются сельскохозяйственные природные ресурсы, такие как продукт земледелия, пчеловодства, рыболовства, животноводства, т.е. те продукты, которые не были подвергнуты первичной обработке (включая продукты охоты).

Круг лиц, заинтересованных в данном виде страхования, достаточно широк. Сюда относятся в первую очередь предприятия, производящие различные продукты на различных стадиях, торговые фирмы-импортеры товаров, продавцы товаров, исполнители работ или услуг.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя по установленной страховщиком форме. Страхователь обязан представить страховщику номенклатуру изготовляемой продукции, ответственность за качество которой страхуется, перечень основных потребительских свойств продукции, нормативные документы, содержащие требования к качеству продукции (ГОСТ, ОСТ, ТУ и др.), сведения о сертификации изготовляемой страхователем продукции (товаров), копию сертификата или иной документ, удостоверяющий факт сертификации, техническую сопроводительную документацию (технический паспорт, инструкцию по эксплуатации и т.п.), справку о включении (невключении) изготовляемой им продукции в Перечень продукции, подлежащей обязательной сертификации в соответствии с действующим законодательством, справку о предполагаемых объемах и сроках поставки изготовляемой (застрахованной) продукции в период действия договора страхования, сведения о гарантийных обязательствах, сроках службы и годности, реализации и хранения и т.п., другие сведения, необходимые страховщику для оценки страховых рисков.10

Действующее законодательство (ст. 1095 ГК РФ) не делает различий между основаниями для возникновения обязанностей возместить вред у продавца или изготовителя товара (работ, услуг) независимо от их вины и от того, состоит потребитель (потерпевший) с ними в договорных отношениях или нет. При этом под понятием «потребитель» понимают лицо, купившее товар (продукцию, услуги) с целью потребления, а не для дальнейшей реализации.

Страхование ответственности страхователя перед потребителем за качество продукции (товаров) осуществляется, если на товары, подлежащие обязательной сертификации, имеется сертификат соответствия; если страхователь имеет разрешение на реализацию товара, оформленное установленным образом; если страхователь по требованию страховщика может представить документальное подтверждение факта соблюдения условий и правил торговли.

Размер страхового тарифа зависит от характера продукции, объема страховой ответственности, факторов, влияющих на качество продукции (услуг), рынка, на котором реализуется товар (отечественного или зарубежного).

Страхование ответственности за продукт (услугу, работу) наступает только в случае нанесения ущерба жизни, здоровью и имуществу потребителя, либо в случае морального ущерба.11

 

3. Практика применения страхования ответственности за качество товаров, работ и услуг в РФ.

1. На уровне народного хозяйства.

Страховщики жалуются на неразвитость рынка страхования ответственности производителей и продавцов за качество продукции. После принятия осенью 2007 года новой редакции закона "О защите прав потребителей" они ожидали роста и развития этого сегмента рынка. Впрочем, эти расчеты не оправдались, хотя формальный интерес со стороны потенциальных страхователей и возрос. Тем не менее, пока рынок держится на тех клиентах, которые уже давно покупают этот продукт, - это, прежде всего, западные фирмы и российские консалтинговые компании.

Разрыв между крупными компаниями и остальными страховщиками усиливается: темп прироста взносов у компаний из ТОП-20 значительно превышает среднерыночный уровень (35% и 21% соответственно). Крупные страховщики выстраивают надежные системы управления рисками, повышают прозрачность бизнеса, развивают системы внутреннего контроля. Для них характерен высокий уровень территориальной и видовой раскладки ущерба.12

В итоге финансовые показатели первой десятки страховщиков свидетельствуют о большей эффективности по сравнению с другими компаниями. Уровень расходов на ведение дела, комбинированного коэффициента убыточности у лидеров ниже, чем в среднем по рынку, а показатели прибыли и рентабельности – выше среднерыночных.

Диаграмма 1

Таким образом, исходя из данных диаграммы, более 73% рынка обеспечивается лишь 20 страховыми организациями. В то время как на рынке представлены 458 компаний.

Страхование ответственности производителей и продавцов за качество продукции в России пока не слишком развито. По мнению экспертов, роста этого сегмента в 2008 году не произошло. "Пока спрос на этот вид страхования невысок, - констатирует Павел Муретов, руководитель Северо-Западного дивизиона СГ "Ренессанс страхование" - Исключением являются предприятия с высоким уровнем менеджмента -- как правило, договор заключается по требованию западных акционеров".13