Страхование ответственности за качество товаров, работ и услуг

Для производителя строительных материалов тариф обычно составляет от 0,5 до 2,0 %.22

Основная проблема – невозможность отнесения платежей по добровольному страхованию гражданской ответственности на себестоимость.

Наша компания более 5 лет реализует программы страхования ответственности производителей за качество продукции (работ, услуг) в партнерстве с зарубежными страховыми компаниями, страхователями по которым выступают их клиенты – международные производители, у которых есть большой опыт оплаты многомиллионых исков. Потребность в страховой защите они прекрасно понимают. Мы смогли использовать зарубежный опыт страхования ответственности товаропроизводителей и адаптировать его с учетом специфических особенностей российского права. Однако среди российских компаний мы не наблюдаем заметного спроса на данный продукт. Это связано как с низкой страховой культурой, так и с пока еще незначительными обращением потерпевших с исками к производителям о возмещении вреда.

Тем временем, необходимо отметить, что не смотря на то, что страховой рынок в России активно развивается и спрос на его продукты со временем растет, количество страховых компаний за последние годы значительно сократилось. Падение количества страховых организаций произошло почти в 3 раза. При 1281 функционирующей организации к началу 2005 года, к концу 2012 мы реально имеем на рынке лишь 458 (Диаграмма 2).

Совокупный уставный капитал российских страховщиков составляет 198,2 млрд рублей. Средний размер уставного капитала- 432,7 млн рублей. 

Конечно, основные изменения коснулись страховщиков с низкой капитализацией. В 2012 году отозваны лицензии у 55 компаний с капиталом менее 60 млн рублей, у 6 – с капиталом свыше 480 млн рублей, в том числе у ООО «Страховая группа «Адмирал» - 1,094 млрд рублей. (Диаграмма 3)

Доля компаний с уставным капиталом от 60 до 120 млн руб. в течение 2012 года выросла с 22 до 30%, увеличились также доли страховых организаций с размером уставного капитала от 120 до 240 млн руб. и от 240 до 480 млн рублей – с 25% до 34% и с 9% до 11% соответственно.

 

 

Диаграмма 3

Диаграмма 4

3.3 На уровне страховой организации

 

Несмотря на то, что развитие института гражданской и профессиональной ответственности на постсоветском пространстве значительно отстает от общемировой практики, страхование различных видов ответственности в настоящее время является одним из наиболее перспективных сегментов страхового бизнеса.

Это иллюстрируют прежде всего цифры по страховому рынку, а приобретение предусмотрительными страховщиками новых лицензий на страхование ответственности явно свидетельствует о позитивных сдвигах в этом направлении. Кроме этого, само государство все больше заимствует западный опыт, осознавая важность страхования ответственности как механизма регулирования имущественных отношений субъектов в сфере гражданского права.

Одновременно с ростом абсолютных показателей на страховом рынке происходят и качественные изменения. Число «приобщенных» к страхованию постепенно растет, а те, кто уже имел опыт страхования, скорее всего, не откажутся от него.

Т. к. российский рынок страхования ответственности находится на стадии развития, а в некоторых регионах даже лишь зарождения, то интересным представляется рассмотреть процесс выхода на рынок страховой организации, предоставляющей подобные услуги. 23

Рынок страхования профессиональной ответственности ограничен. Естественно, он зависит прежде всего от развития тех специальностей и профессий, профессиональная ответственность которых подлежит страхованию. Емкость профессиональных рынков можно оценить и соответственно спрогнозировать по каждому региону. Собственно, это и будет решающим фактором для установления (определения) востребованности продукта для того или иного региона. Например, в рамках продуктовой стратегии ОАО «Московское перестраховочное общество» аккумулировало информацию о потенциале каждого региона и о состоянии каждого сегмента рынка страхования ответственности.

 

Потенциал региона
Вид потенциала	Фактор
Профессиональный	Численность специалистов-профессионалов
Потребительский	Спрос на соответствующую услугу
Инфраструктурный	Наличие научно-образовательного, технического, торгового, производственного комплекса
Институциональный	Наличие профессиональный объединений или иных профессиональных структур (нотариальная палата, палата аудиторов, Российское общество оценщиков), контроль и регулирование деятельности со стороны данных структур.
Законодательный	Нормативная база, нормативные и правовые акты субъектов Федерации, касающиеся деятельности специалистов.
	Таблица 2

Основными источниками информации могут служить как федеральные источники статистических и конъюнктурных данных (Госкомстат, Минфин России, МЭРТ, ФНС и т. д.), так и данные местных источников (местных органов субъектов Федерации).

Продуктовый ряд и мероприятия на примере ОАО "Московское перестраховочное общество"
	Название продукта / вид страхования	Степень важности
	"Профессионал". По различным  видам профессиональной ответственности	Высокая
	Ответственность устроителей массовых мероприятий	Средняя
	Ответственность гостиниц	Средняя
	Ответственность ресторанов	Средняя
	Ответственность товаропроизводителя	Высокая
	Ответственность предприятий, обслуживающих транспортные средства (автосервисы, мойки и пр.) - для сетевых, брендовых предприятий.	Средняя
		Таблица 3

Методологическая поддержка страховщиков

Второй составляющей процесса продажи является собственно продукт или создание продуктовой линейки на основании полученной информации и данных.

Как основа создания продуктов в ОАО «Московское перестраховочное общество» применяется следующая классификация видов страхования ответственности:

- профессиональная ответственность;

- общегражданская и ответственность товаропроизводителя;

- персональная ответственность (ответственность физического лица).24

Одной из передовых компаний, работающих на российском рынке является ООО «РОСГОССТРАХ». На данный момент она занимает 1 первое место по охватываемой доле рынка. (Диаграмма 5). Однако даже эта кампания при, много лет лидирующая на отечественном страховом рынке, стала предоставлять услуги по страхованию ответственности за качество товаров, работ и услуг только в 2012 году. И соответственно доходы от этого вида страхования у нее мизерно малы. Об этом свидетельствуют данные из диаграммы 6.

Диаграмма 5

 

с

Диаграмма 6

Поступления и выплаты от страхования ответственности за качество товаров, работ и услуг. РОСГОССТРАХ. 2004-2013 гг.

Аналогичная картина вырисовывается при анализе таких страховых компаний, как «СОГАЗ», «ИНГОССТРАХ», «СОГЛАСИЕ», «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ» и др. Однако большинство отечественных компаний на данный момент так и предоставили на рынок данный вид страхового продукта.

4. Практика применения страхования ответственности за качество продукции за рубежом.

1. На уровне народного хозяйства.

 

Окончательно права потребителей были сформулированы в обращении президента США Дж. Кеннеди к Конгрессу США 15 марта 1962 г. С тех пор общественность цивилизованных стран ежегодно отмечает 15 марта как Всемирный день защиты прав потребителей. С 1962 г. в США ответственность производителей по искам потребителей была еще более ужесточена. Потерпевший в случае нарушения подразумеваемой гарантии (гарантия может быть даже не оформлена документально) может подавать иск на производителя независимо от вины последнего в причинении ущерба при использовании производимой им продукции (если производитель не предупредил о каких-либо побочных эффектах, имеющих место при использовании товара в определенных условиях).

В Германии производителей товаров можно привлечь к ответственности даже не за вину в нанесении ущерба, а только за опасность нанесения такого ущерба! Генеральная Ассамблея ООН, 9 апреля 1985 г. единогласно приняла “Руководящие принципы для защиты интересов потребителей” (утверждены резолюцией № 39/248). Главная идея документа — признание государством приоритета интересов потребителей перед интересами предпринимателей. Ведь, как правило, потребители не являются профессионалами, не располагают техническими, экономическими, правовыми возможностями проверить достоверность рекламных утверждений, не всегда знают, как правильно фиксировать факты нарушения их прав и выполнять другие процессуальные действия, не имеют времени, средств и сил для защиты своих личных интересов и т.д. Поэтому правительства стран-членов ООН, особенно развивающихся, обязаны разрабатывать, укреплять или продолжать активную политику защиты интересов потребителей по следующим направлениям: защита потребителей от ущерба их здоровью и безопасности; защита прав и экономических интересов потребителей; доступ потребителей к соответствующей информации; просвещение потребителей; наличие эффективных процедур рассмотрения жалоб потребителей; свобода создавать организации по защите прав потребителей; предоставление таким или подобным им организациям возможность высказывать свое мнение и участвовать в законотворчестве.

В Европе также действует довольно строгое законодательство о защите прав потребителей, несколько варьирующееся от страны к стране.

В качестве примера развивающейся европейской страны рассмотрим Литву, которая находится на начальном этапе становления рынка страхования общегражданской ответственности и, как следствие, рынка страхования ответственности за качество товаров, работ и услуг.

С экономической точки зрения, страхование является важным фактором для развития каждой страны и процветания. Стабильная система коммерческого страхования помогает поднять экономику, сохранить компаний капитала и национального дохода, увеличивает занятость. Он защищает от несчастных случаев и других рисков, активизирует рынок капитала и поддерживает государственный бюджет. Безопасной окружающей среды обеспечивается не только своих граждан , но и для инвесторов. Таким образом, страховой рынок показывает уровень развития стран.

Однако, так как страхование гражданской ответственности не является обязательным в Литве , он используется только компании, которые готовы сократить свой ​​страх и риск (возможные потери), связанные с вредом сделали для своих клиентов - пользователей услуг или продуктов, производимых или реализуемых. Этот вид страхования имеет относительно низкий потенциал в связи с тем, что Литва является небольшой страной ( 3260 тысяч населения в октябре 2010 года ), в котором в основном мелкие компании работают на рынке, который не дает очень интересные надежды на будущее развитие. Страхование общей ответственности движет компаниями, действующими на рынке, и так как они в основном небольшие и средние , есть довольно небольшая вероятность, что рынок общего страхования ответственности может значительно увеличиться. С предпринимателей сосредоточиться на увеличении их доходов и пытаются избежать дополнительных расходов при одновременном снижении риска , потенциал общего страхования ответственности в Литве является низким.

Длинный хвост ответственности, низкий опыт и отсутствие информации по общему страхованию ответственности те характеристики, которые приводят к неограниченному риску. Существует мнение, страховых компаний, что риски этого вида страхования не являются управляемыми по ряду причин, таких как отсутствие удовлетворительного практики суда о том, как оценить вред, внесенные в отдельные. Поэтому ни страховщики, ни потерпевшие имеют аргументации в суде. В Литве, страховая сумма не ограничена, т.е. каждый страховой случай должен быть застрахован на определенную сумму, но нет никакой информации о том, сколько страховых случаев, там может случиться. Риск не ограничивается, поэтому перестраховочные компании не готовы перестраховаться.

 Кроме того, есть довольно  небольшое число потенциальных  пользователей страхование общегражданской  ответственности. Крупные корпорации, как правило, имеют более высокий риск осведомленности и поэтому покупать больше крышку против вреда третьим лицам. Тем не менее, в Литве, число таких крупных компаний, ограничено. Остальной рынок формируют объекты малого бизнеса, которые не понимают важности общего страхования ответственности и рассматривать его только как дополнительные расходы. Литовцы менталитет, что если что-то не является обязательным, то это не обязательно очень хорошо применима и к общему страхованию ответственности. Литовцы все еще не понимают значение страхования ответственности и его функции.

 

2. На уровне отрасли.

 

В Литве шесть из восьми страховых компаний, предоставляют общее страхование ответственности ко второму кварталу 2012 года. Тем не менее, частная компания с ограниченной ответственностью "Būsto paskolų Draudimas» и частная компания с ограниченной ответственностью страховая "Lamantinas" предлагают специализированные услуги страхования. Услуги по страхованию общей ответственности также предложили четыре дочерних иностранных компании, созданные в Литве, например, если P & C Insurance (Эстония), АБР Baltikums (Латвия), AAS Gjensidige Baltic (Латвия), GF Försäkringsaktiebolag (Швеция).25

 

Диаграмма 8

На общем рынке страхования ответственности было сосредоточено в третьем квартале 2010 года, но концентрация была не слишком сильным, четыре предприятия из шести компаний, предлагающих страхование общегражданской ответственности состоявшейся 94% от общего рынка страхования ответственности (Диаграмма 6).

 Доля каждой компании  были очень похожи, однако, две  компании, предоставляющие страхование  общегражданской ответственности  состоялось лишь 6% от общего рынка  страхования ответственности в  отношении премий.

Доля общего страхования ответственности страхового портфеля с точки зрения премий не меняется очень и остается на уровне около 5,5% в течение последних 5 лет, доля показал небольшой рост (до 5,9% ) только в 2012 году. Самое большое увеличение доли было отмечено в 2007 году. Ситуация с страховых выплат также не меняется очень многое, за исключением 2012 года, когда доля в не-жизни страхового портфеля варьировались от 2,4% до 3,5%, достигнув своей вершины в 2009 и спускаясь в 2012 году до уровня близкой к 2006 год. Доля страховых выплат в страховых премий также различные более или менее стабильно между 19,3% и 31,4%. Это показывает, что премий полностью охватывает требования к оплате, и есть еще много возможностей сохранить или установить технических положений.