Страхование ответственности за качество товаров, работ и услуг

Диаграмма 9

Средняя стоимость коммерческого страхования ответственности в США составил около 0,2% от доходов бизнеса в 2011 году (коммерческая ответственность, 2012). Тем не менее, она была ниже в других странах.26

3. На уровне страховой организации.

 

 American International Group, Inc. (сокращенно AIG) - крупнейшая страховая компания на рынке США. AIG занимает пятое место в мире среди крупнейших страховых компаний. Помимо собственно страховой деятельности, компания AIG занимается и другими видами финансовой деятельности: управление активами, управление пенсионными накоплениями, потребительское кредитование и др. Финансовый кризис 2008 года больно ударил по AIG: в 2009 году компанию пришлось реструктуризировать и из нее выделились новые компании.

Не смотря на кризис, ударивший по компании в 2008 году, сейчас она снова является одной из ведущий страховых корпораций США.

По данным ФССН, выведенным на диаграмме 10 можно сделать вывод, что услуги по страхованию ответственности за качество товаров, работ и услуг на рынке США пользуются весьма немаленьким спросом и приносят стабильно высокий доход страховым организациям.

Диаграмма 10

Поступления и выплаты от страхования ответственности за качество товаров, работ и услуг. AIG

 

5. Сравнительный анализ применения страхования ответственности за качество товаров, работ и услуг в России и за рубежом.

1. На уровне народного хозяйства.

 

Мировая практика свидетельствует, что без мощной страховой индустрии, которая по размеру капитала сопоставима только с банковской системой, страна не может нормально развиваться, а такая социальная проблема, как обеспечение достойного качества жизни граждан, не может быть решена. В развитых странах страховая индустрия обеспечивает до 25% долгосрочных инвестиций в развитие национальной экономики.

В последнее время за рубежом все большим спросом стали пользоваться различные виды страхования гражданской ответственности, объем поступлений страховых премий (СП) по которым уступает лишь сумме собранных СП по долгосрочному страхованию жизни. В России же объем поступлений по страхованию ответственности в общем объеме СП очень мал — к началу 2011 г. он составил лишь 4,9%. Поэтому необходим пересмотр приоритетов в развитии страхового бизнеса в России. 27

Есть много способов развития и защиты зарождающегося в нашей стране страхового рынка. Эти способы системно используются за рубежом. Чаще всего государство, обеспечивая необходимое развитие страхования, эффективно использует систему льгот и механизм налогообложения. Такая поддержка государства особенно необходима для развития страхования ответственности производителей, исполнителей и продавцов за качество продукции (товаров или услуг).

По мере развития рыночной экономики в нашей стране правительство не раз заявляло о необходимости обеспечения экономического роста путем выпуска высококачественной и потому конкурентоспособной продукции. Такая ориентация обусловлена не только необходимостью обеспечения вступления России в ВТО и выхода на международные рынки, но и тем, что продукции отечественных товаропроизводителей все труднее конкурировать с продукцией зарубежных фирм даже на внутреннем, российском рынке. Поэтому особое значение приобретает комплекс мер, который необходимо предпринять для обеспечения решения конкретных задач по повышению качества товаров и услуг. Причем особое внимание должно быть уделено развитию стандартизации и сертификации продукции, а также использованию производителями такого действенного механизма обеспечения конкурентоспособности товаров и услуг, как система качества, сертифицированная на соответствие требованиям стандартов ИСО серии 9000.

Все более динамичное развитие российской рыночной экономики и законодательства в области защиты прав потребителей обусловливает все большую актуальность развития страхования ответственности за качество продукции в обязательной и добровольной форме всех, кто связан с производством и реализацией товаров и услуг (далее — предприниматели). Решение этой проблемы позволит реализовать ответственность предпринимателей за качество продукции перед потребителями и иными лицами (далее — потерпевшие лица) в соответствии с российским законодательством.

В настоящее время в России наблюдается устойчивый рост числа исков потребителей по поводу причиненного вреда их имущественным интересам в результате использования приобретенной некачественной продукции. 28

Как известно, права потребителей были сформулированы в обращении президента США Джона Ф. Кеннеди к Конгрессу США 15 марта 1962 г. Соответственно в этой стране была ужесточена практика удовлетворения исков потребителей. Потерпевший в случае нарушения подразумеваемой гарантии (даже если гарантия не оформлена документально) мог подавать иск на предпринимателя независимо от вины последнего в причинении ущерба потерпевшим лицам при использовании производимой им продукции. Поданный иск должен был удовлетворяться, если предприниматель не предупредил о каких-либо побочных эффектах, возможных при использовании товара в определенных условиях.

Анализ российского рынка товаров и услуг за последние пять лет позволяет сделать вывод: необходимо срочно заниматься безопасностью потребительского рынка, так как качество многих товаров и услуг низкое и в целом потребительский рынок для людей опасен. По данным Госторгинспекции, в первом квартале 2011 г. из 100 тыс. проверок на 70 тыс. торговых предприятий выявлено 6004 случаев продажи товаров ненадлежащего качества или без сертификатов, что на 39% больше, чем за аналогичный период 2010 г. При этом было установлено, что весьма значительная часть бракованной продукции поставляется из-за рубежа. 29

Исходя из сказанного, можно сделать вывод, что по мере развития системы реализации прав потребителей и повышения грамотности россиян в данной области число исков и размеры выплат по ним будут расти, что без соответствующей страховой защиты предпринимателей может негативно повлиять на динамичность развития национальной экономики.

2. На уровне отрасли

 

На данный момент страховой рынок России представляется собой следующее.

Диаграмма 11

Структура страхового рынка России. 2012 г.

Из чего можно утверждать, что рынок страхования ответственности вообще и, как следствие, рынок страхования ответственности за качество товаров, работ и услуг, в частности, занимает лишь незначительную долю рынка равную 5%. Примерно такую же ситуацию мы наблюдали при анализе страхового рынка Литвы, который, как уже отмечалось ранее, находится на стадии начального развития.

Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и лидирует на мировом рынке страхования по всем возможным показателям.

В условиях современного общества с развитой рыночной экономикой практически не существует материальных объектов и интересов, не защищенных страхованием.

В 2010 году объем страховой премии на территории США составил около 1 трлн. долларов. Но все же доля США на мировом рынке снижается в связи с более динамичным развитием страховых рынков Азии, Латинской Америки и Европы. По доле страхования жизни США несколько уступают Японии (29,7 и 31,4% мирового рынка соответственно), по иным видам страхования, прежде всего имущества и ответственности, занимает 1-е место в мире (46% мирового рынка).30

Являясь крупнейшим национальным страховым рынком, США сохраняют за собой лидирующую позицию в мире по числу сделок слияния: среди проанализированных сделок более 40% происходили на американском страховом рынке. Такой высокий показатель объясняется двумя причинами: объективно высокими финансовыми возможностями и вынужденной необходимостью укрупнения с целью противостояния европейским конкурентам.31

3. На уровне страховой организации

 

Диаграмма 12

Как можно судить из графика сравнения поступлений от страхования ответственности за качество товаров, работ и услуг крупнейших компаний-представителей России и США:

- American International Group, в частности, и американский страховой рынок вообще уже много лет получает весьма солидный и достаточно стабильный доход от данного вида страхования (с поправками на экономическую ситуацию по стране и в мире);

- Российские компании, в  частности РОСГОСТРАХ, выступили на рынок с предложением данного вида страхования лишь в 2010 году, что привело к огромному притоку поступлений, вызванных успешным американским опытом, однако к 2013 году суммы поступлений заметно снизились, что обусловлено низкой страховой грамотностью российских компаний и недостаточно развитой страховой инфраструктурой, с которой России предстоит бороться еще не один год.

 

Заключение.

Развитие в России института страхования ответственности за качество товаров, работ (услуг) отвечает интересам всех участников экономического процесса. Потребители получат дополнительные гарантии оперативной и эффективной реализации их законных прав независимо от имущественного положения и добросовестности ответчика. Предприниматели, покупая страховой полис, освобождаются от тяжелого бремени экономических убытков, понесенных ими в результате возмещения ущерба, связанного с причинением вреда вследствие выпуска и реализации недоброкачественной продукции (работ, услуг). Что особенно актуально в связи с расширением практики применения к ним мер ответственности за нарушение прав потребителей в соответствии с Гражданским кодексом и Законом РФ “О защите прав потребителей”. Заинтересованность государства может состоять в снижении на федеральный бюджет нагрузки, связанной с целевым финансированием работ по развитию стандартизации, сертификации, контролю качества продукции, обеспечению единства измерений, разработки стратегии управления рисками и смягчения последствий и ущерба от нарушения качества изделий и услуг. Ведь страховые организации, осуществляющие этот вид страхования, объективно заинтересованы в снижении вероятности страхового события у своих страхователей-полисодержателей и поэтому будут финансировать конкретные целевые программы (мероприятия по предупреждению страховых событий) из страховых резервов. Затраты на прогнозирование и предупреждение риска, а также на обеспечение готовности предпринимателей к чрезвычайным событиям примерно в 15 раз меньше величины предотвращенного ущерба.

 

 

Список литературы.

I Нормативно-правовые акты

1. Об организации страхового дела в Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 31.12.97 г. № 157-ФЗ): Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 // Российская газета. – 1993. – 12 января.
2. О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: Закон Российской Федерации от 20 ноября 1999 года № 204-ФЗ // Российская газета. – 1999. – 23 ноября.

II Специальная литература

Периодика

1. Акимочкин И.В. Тенденции развития мирового страхового рынка // Страховое дело. – 2010. – № 11. – С. 50–53.
2. Бесфамильная Л.В. Гражданская ответственность за качество продукции. "Кадровик. Кадровый менеджмент", № 4, апрель 2007.
3. Бесфамильная Л.В., Цыганов А.А. Российские страховые компании: страхование ответственности за качество // Финансы. 2001. № 1.
4. Бесфамильная Л.В. Страхование ответственности за качество // Научно-практический журнал “Качество: теория и практика”. № 1-2, 1998;
5. Дышкант Т. Страхование профессиональной ответственности // Финансовый бизнес. - 2005. - № 3. - С. 31-34.
6. Кулева Е., Самохвалов А. Страхование ответственности как обязательный вид страхования // Страховое дело, № 6, 1998;
7. Курганов В.В., Цыганов А.А., Щербаков А.Н. Страхование ответственности за качество товаров, работ, услуг при участии Госсанэридслужбы России // Страховое дело. 2003. № 1. С. 22.
8. Кургин Е. Страхование обязательств (страхование ответственности) // Финансовый бизнес. - 2007. - № 4. - С. 17-19.
9. Романова. М.В. Страхование профессиональной и гражданской ответственности // Финансы. -  2001, -  №12.
10. Сметанников А.Е. Проблема привлечения к ответственности изготовителя за недостатки продукции., "Законодательство", № 1, январь 2009.
11. Сметанников А.Е. Страхование риска ответственности за качество передаваемых товаров. А, "Законодательство", № 5, май 2008.
12. Сокольская Е. , Страхование гражданской ответственности за качество товаров, работ и услуг. "Финансовая газета. Региональный выпуск", № 10, март 2003.
13. Черных М.М., Сухоруков Д.Б.  Страхование ответственности производителей товаров, работ и услуг. "Организация продаж страховых продуктов", № 3, май-июнь 2007.
14. Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности: Справочник. – М.: Финансы и статистика, 1999.

Учебная литература

1. Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. - М.: «Экспертное бюро – М», 1998. - 376 с.
2. Андреева Е.В., Афанасьева Р.А., Русакова О.И. Страхование ответственности в Российской Федерации на примере некоторых видов: Учебное пособие. - Иркутск: Изд-во ИГЭА, 1998. - 104 с.
3. Бесфамильная Л.В. Страхование ответственности за качество продукции // Страхование от А до Я (книга для страхователя). Под ред. Корчевской Л.В. и Турбиной К.Е., М., 1996 – 245 с.
4. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 1998. - 304 с.
5. Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности: Справочник. - М.: Финансы и статистика, 1999. - 352 с.: