Страхование ответственности за качество товаров, работ и услуг

 

Иностранные источники

1. Beever A. Corrective Justice and Personal Responsibility in Tort Law // Oxford J Legal Studies. – 2008. - № 28. – P. 475-500.
2. Embracing risk : the changing culture of insurance and responsibility / Tom Baker, Jonathan Simon. - Chicago : University of Chicago Press, 2010. – 329 p. ;
3. Jureviciene D. Development trends of general liability insurance in Lithuania / D. Jureviciene, U. Augustyte // Ekonomika = Economics. - Vilnius, 2011. - T. 90, № 3. - P. 136-150.
4. Second annual business risk report - insurance. Oxford: Ernst & Young, 2009. P. 4.

 

Интернет-ресурсы

1. Источник: Федеральной службы страхового надзора РФ. URL: http://www.fssn.ru/www/site.nsf/web/stat 
2. Источник: Федеральная служба государственной статистики URL:  http://www.gks.ru/
3. Источник: Интернет-журнал «Страхование сегодня» URL:  http://www.insur-info.ru
4. Источник: Официальный сайт РОСГОССТРАХ URL:    http://www.rgs.ru/
5. Источник: Министерство финансов РФ  URL:    http://www.minfin.ru

 

Приложение 1.  Краткий доклад.

Договор страхования заключается на случай возникновения имущественной ответственности страхователя перед потребителями (третьими лицами) за реализацию (продажу) продукции (товаров) с недостатками. Страховой защитой покрываются следующие страховые риски: ответственность за имущественный ущерб, нанесенный потребителю (третьим лицам); за вред, причиненный жизни и здоровью потребителя (третьих лиц), а также за моральный ущерб в случаях, предусмотренных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Страховой случай:

Обязательство Страховщика по выплате страхового возмещения в случае предъявления Страхователю или Страховщику Выгодоприобретателями требований, заявляемых в соответствии с нормами гражданского законодательства Российской Федерации о возмещении вреда, причиненного им недостатками изготовленного и реализованного Страхователем товара, работ (услуг), а также предоставлением Страхователем недостоверной или недостаточной информации о товарах, работе (услуге).

Покрываемые страхованием риски:

- несоответствие товара (работ, услуг) качеству, соответствующему  договору, образцу, описанию, сертификату  или иному стандарту качества;

- нарушение срока службы, срока годности товара (работы), а также гарантийного срока на товар (работу);

- нарушение безопасности  товара при обычных условиях  его использования (хранения, транспортировки  и утилизации) или работ (услуг) при  обычных условиях их выполнения;

- отклонение в свойствах отдельных производимых (продаваемых) товаров от свойств образцов, в отношении которых проводились исследования на соответствие санитарно-эпидемиологическим нормам;

- несоответствие условий  производства товаров (работ) или  оказания услуг санитарно-гигиеническим нормам после проведения санитарно-гигиенического обследования и экспертизы;

- несоответствие реконструированных  и построенных объектов нормам, заложенным в проектных материалах  в отношении систем отопления, вентиляции и кондиционирования, или нарушения режима эксплуатации перечисленных систем после санитарно-гигиенического обследования и экспертизы этих систем;

- непредставление полной  и/или достоверной информации  о товаре (работе, услуге).

Гражданская ответственность производителя товаров возникла первоначально как результат движения в защиту прав потребителей сначала в Америке, а потом в Европе. Европейское сообщество в 1985 г. создало директиву, по которой предлагалось в течение трех лет разработать закон об ответственности за производимый продукт.

Под понятием «гражданская ответственность производителя товара» понимается совокупность всех действий, в результате которых был произведен бракованный продукт, нанесший какой-либо ущерб после его поставки, в момент, когда сам производитель не имеет над продуктом непосредственного контроля.

Брак может находиться и в упаковке товара, и в инструкции к нему. При серийном производстве ущерб, причиненный бракованным продуктом, может затронуть большое число людей. Поэтому на Западе усилилась ответственность за произведенный продукт. В США в некоторых штатах уже действует принцип «ответственность следует за продуктом», который по своему действию равносилен чистой ответственности за причинение вред.

Разрыв между крупными компаниями и остальными страховщиками усиливается: темп прироста взносов у компаний из ТОП-20 значительно превышает среднерыночный уровень (35% и 21% соответственно). Крупные страховщики выстраивают надежные системы управления рисками, повышают прозрачность бизнеса, развивают системы внутреннего контроля. Для них характерен высокий уровень территориальной и видовой раскладки ущерба.

Диаграмма 13

Таким образом, исходя из данных диаграммы 13, более 73% рынка обеспечивается лишь 20 страховыми организациями. В то время как на рынке представлены 458 компаний.

Диаграмма 14

Динамика количества страховых компаний на рынке. 1 кв. 2005 – 2012 гг.

За рубежом различные виды страхования гражданской ответственности (ГО) пользуются все большим спросом. Объем поступлений страховых премий (СП) по ним уступает лишь сумме собранных СП по долгосрочному страхованию жизни. В России же объем поступлений по страхованию ответственности в общем объеме СП очень мал — по состоянию на 01.01.2012 г. лишь приблизился к 5%. (Таблица 1) Убыточность СП по страхованию ГО — 9%. Это совсем не означает, что данный вид страхования является выгодным и не рисковым. Такое явление может быть объяснено тем, что условия страхования и процедура выплат страхового возмещения сильно забюрократизированы, сложны и трудоемки, так как обычно в правилах страхования предусмотрено судебное регулирование страхового убытка. А возмещаемые суммы во многих случаях не соответствуют реальному ущербу и физическому вреду.

Тем временем, необходимо отметить, что не смотря на то, что страховой рынок в России активно развивается и спрос на его продукты со временем растет, количество страховых компаний за последние годы значительно сократилось. Падение количества страховых организаций произошло почти в 3 раза. При 1281 функционирующей организации к началу 2005 года, к концу 2012 мы реально имеем на рынке лишь 458 (Диаграмма 2).

Совокупный уставный капитал российских страховщиков составляет 198,2 млрд рублей. Средний размер уставного капитала- 432,7 млн рублей. 

Конечно, основные изменения коснулись страховщиков с низкой капитализацией. В 2012 году отозваны лицензии у 55 компаний с капиталом менее 60 млн рублей, у 6 – с капиталом свыше 480 млн рублей, в том числе у ООО «Страховая группа «Адмирал» - 1,094 млрд рублей. (Диаграмма 3)

Доля компаний с уставным капиталом от 60 до 120 млн руб. в течение 2012 года выросла с 22 до 30%, увеличились также доли страховых организаций с размером уставного капитала от 120 до 240 млн руб. и от 240 до 480 млн рублей – с 25% до 34% и с 9% до 11% соответственно.

                Одной из передовых компаний, работающих на российском рынке  является ООО «РОСГОССТРАХ». На  данный момент она занимает 1 первое  место по охватываемой доле  рынка. (Диаграмма 5). Однако даже  эта кампания при, много лет лидирующая на отечественном страховом рынке, стала предоставлять услуги по страхованию ответственности за качество товаров, работ и услуг только в 2012 году. И соответственно доходы от этого вида страхования у нее мизерно малы. Об этом свидетельствуют данные из диаграммы 14.

Диаграмма 15

Поступления и выплаты от страхования ответственности за качество товаров, работ и услуг. РОСГОССТРАХ

American International Group, Inc. (сокращенно AIG) - крупнейшая страховая компания  на рынке США. AIG занимает пятое место в мире среди крупнейших страховых компаний. Помимо собственно страховой деятельности, компания AIG занимается и другими видами финансовой деятельности: управление активами, управление пенсионными накоплениями, потребительское кредитование и др. Финансовый кризис 2008 года больно ударил по AIG: в 2009 году компанию пришлось реструктуризировать и из нее выделились новые компании.

Диаграмма 16

Поступления и выплаты от страхования ответственности за качество товаров, работ и услуг. AIG

 

Не смотря на кризис, ударивший по компании в 2008 году, сейчас она снова является одной из ведущий страховых корпораций США.

По данным ФССН, выведенным на диаграмме 10 можно сделать вывод, что услуги по страхованию ответственности за качество товаров, работ и услуг на рынке США пользуются весьма немаленьким спросом и приносят стабильно высокий доход страховыи организациям.

Как можно судить из графика сравнения поступлений от страхования ответственности за качество товаров, работ и услуг крупнейших компаний-представителей России и США:

Диаграмма 17

- American International Group, в частности, и американский страховой рынок вообще уже много лет получает весьма солидный и достаточно стабильный доход от данного вида страхования (с поправками на экономическую ситуацию по стране и в мире);

- Российские компании, в  частности РОСГОСТРАХ, выступили  на рынок с предложением данного  вида страхования лишь в 2010 году, что привело к огромному притоку поступлений, вызванных успешным американским опытом, однако к 2013 году суммы поступлений заметно снизились, что обусловлено низкой страховой грамотностью российских компаний и недостаточно развитой страховой инфраструктурой, с которой России предстоит бороться еще не один год.

 

Приложение 2.  Summary report

The insurance contract in the event of the insured property liability to consumers (third parties) for sale of products (goods) with disabilities. Insurance coverage of the risks covered by the following insurance: liability for property damage caused by the consumer (third party) for the harm caused to the life and health of the consumer (third party), as well as for moral damages in the cases provided by the Law of the Russian Federation "On Protection of Consumers' Rights.

Insured event:

Insurer's obligation to pay the indemnity in the event the Insured or the Insurer beneficiaries under the requirements of the claimed in accordance with the norms of civil legislation of the Russian Federation for damages caused to the shortcomings manufactured and sold by the Insured goods (works, services), as well as providing the Insured inaccurate or insufficient information of goods (works, services).

Risks covered by insurance:

- Conformity of the goods (works, services) quality, relevant treaty , the model description, certificate or other quality standard ;

- A violation of the life, the shelf life of a product (work), and the warranty period for goods (work);

- A violation of product safety under normal conditions of use (storage , transportation and disposal ) or work (services) under normal conditions of their implementation;

- Deviation in the properties of the individual produced ( sold ) on the properties of samples of goods in respect of which investigations were carried out to meet the health and epidemiological norms ;

- Inconsistency of the conditions of production of goods (work ) or services health and safety standards after the sanitary inspection and examination;

- Inconsistency reconstructed and constructed objects norms laid down in the project materials in respect of heating , ventilation and air conditioning, or misuse of the products listed after the sanitary survey and examination of these systems;

- Failure to complete and / or accurate information about a product ( work, service).

The civil liability of the manufacturer of the goods originally arose as a result of the movement to protect the rights of consumers first in America and then in Europe. European Community in 1985 established a guideline for the proposed three years to develop a law on liability for the item produced .

The term " civil product liability " means the totality of all the actions that result was produced by a defective product , who inflicted any damage upon delivery , at the time when the manufacturer has no direct control over the product .

The marriage may be in the product packaging and in the instructions to him. With mass production damage defective product may affect a large number of people. Therefore, the West increased responsibility for the manufactured product . In the U.S., some states have the principle of the "responsibility to the product ," which in its effect is equivalent to the net liability for causing harm.

The gap between large companies and other insurers is enhanced : the growth rate of contributions from the companies of the top -20 is much higher than the market average (35 % and 21 % , respectively). Large insurers are building a reliable system of risk management , improve business transparency , develop a system of internal controls. They are characterized by high levels of territorial and species layout damage.

Figure 1

Thus , based on these charts, more than 73 % of the market provided only 20 insurance companies. While the market offers 458 companies.

Figure 2

Changes in the number of insurance companies in the market. Q1. 2005 - 2012 years.

Abroad different types of liability insurance (GO) are increasingly in demand . The volume of premium income (SP ) on them second only to the amount collected by the joint venture on long-term life insurance . In Russia, the revenues of liability insurance in the total volume of the joint venture is very small - as at 01.01.2012, the only close to 5%. ( Table 1) Loss-making joint venture insurance GO - 9%. This does not mean that this type of insurance is not profitable and risky . This phenomenon can be explained by the fact that the conditions and the procedure for payment of insurance indemnity heavily bureaucratized , complex and time-consuming , since it is usually in the rules of court provide insurance regulation of insurance loss. A recoverable amounts in many cases do not correspond to the real damage and physical harm .

Meanwhile, it should be noted that in spite of the fact that the insurance market in Russia is actively developing and the demand for its products increases with time , the number of insurance companies in recent years has declined. Drop in the number of insurance companies was almost 3 times . When functioning organization in 1281 to the beginning of 2005 , by the end of 2012 we really have on the market only 458 (Figure 2).

The total registered capital of Russian insurers is 198.2 billion rubles. The average size of the share capital , 432,700,000 rubles.

Of course , major changes have affected insurers with low capitalization. In 2012, revoked the licenses of 55 companies with capital of less than 60 million rubles, at 6 - with a capital of over 480 million rubles, including at the "Insurance Group " Admiral " - 1.094 billion rubles. (Chart 3 )

The percentage of companies with a registered capital of 60 to 120 million rubles. during 2012 increased from 22 to 30%, also increased the proportion of insurance companies with the size of the share capital from 120 to 240 million rubles. and from 240 to 480 mln - from 25% to 34% , and 9 % to 11 %, respectively.                 

One of the leading companies operating in the Russian market is "Rosgosstrakh ". At the moment it takes place on January 1 of the male share of the market. (Figure 5). However, even in this campaign , many years leader in the domestic insurance market, began to provide insurance services to the responsibility for the quality of goods and services in 2012 alone . And, accordingly, the proceeds of this type of insurance she has miserably small. This is illustrated in figure 6.

Figure 3

Receipt and payment of liability insurance for the quality of goods and services. ROSGOSSTRAKH