Страхование ответственности за качество товаров, работ и услуг

За рубежом страхование ответственности предпринимателей по размеру собираемой страховой премии занимает второе место после страхования жизни. При этом государство принимает комплекс экономических и законодательных мер, стимулирующих этот вид страхования. Можно уверенно констатировать, что по мере развития системы защиты прав потребителей, повышения грамотности россиян и предпринимателей в данной области количество исков и размеры выплат по ним будут расти, что без необходимой страховой защиты российского бизнеса негативно повлияет на динамичность развития национальной экономики в целом. Поэтому особую актуальность в страховом бизнесе и экономике страны приобретает страхование гражданской ответственности изготовителей, продавцов и исполнителей за качество товаров, результатов, работ (услуг) в гармоничном сочетании обязательной и добровольной формы. В проекте поправок в законодательство о лицензировании сокращается список лицензируемых видов деятельности почти в 2 раза, и предполагается ввести упрощенный порядок получения лицензии с одновременным обязательным страхованием гражданской ответственности. Прогноз экономической эффективности развития и внедрения страхования ответственности изготовителей, продавцов и исполнителей за качество товаров (услуг) позволяет считать этот вид страхования реальным, оперативным и экономически эффективным механизмом защиты прав потребителя, так как через него обеспечиваются дополнительные гарантии реализации права потребителя на продукцию высокого качества.14

По мере развития рыночных отношений российское правительство не раз заявляло о необходимости обеспечения экономического роста, национальной безопасности, благосостояния и достойного уровня жизни граждан путем выпуска высококачественных и конкурентоспособных промышленных и потребительских продукции, товаров, работ, услуг (далее — продукции). Для этого особое внимание должно быть уделено гармоничному сочетанию и развитию технического регулирования, комплексной стандартизации, метрологического обеспечения и сертификации продукции, а также использованию производителями и исполнителями услуг любых отраслей (в том числе оборонного комплекса и высокотехнологичных производств) такого действенного, экономически эффективного и мощного механизма обеспечения конкурентоспособности продукции, как страхование гражданской ответственности за качество продукции (далее — СГОКП).15

За рубежом различные виды страхования гражданской ответственности (ГО) пользуются все большим спросом. Объем поступлений страховых премий (СП) по ним уступает лишь сумме собранных СП по долгосрочному страхованию жизни. В России же объем поступлений по страхованию ответственности в общем объеме СП очень мал — по состоянию на 01.01.2012 г. лишь приблизился к 5%. (Таблица 1) Убыточность СП по страхованию ГО — 9%. Это совсем не означает, что данный вид страхования является выгодным и не рисковым. Такое явление может быть объяснено тем, что условия страхования и процедура выплат страхового возмещения сильно забюрократизированы, сложны и трудоемки, так как обычно в правилах страхования предусмотрено судебное регулирование страхового убытка. А возмещаемые суммы во многих случаях не соответствуют реальному ущербу и физическому вреду.16

Диаграмма 2

Проанализировав результаты пробного внедрения данного вида страхования в Москве, можно сделать следующие выводы:

- СГОКП является реальным, оперативным и эффективным механизмом защиты прав потребителя и реализации Закона РФ «О защите прав потребителей», ФЗ «О техническом регулировании», проекта ФЗ «Об обязательном санитарно-эпидемиологическом страховании»;

- через страховой механизм обеспечиваются дополнительные гарантии реализации права потребителя на продукцию, соответствующую требованиям технических регламентов, санитарно-эпидемиологических норм, национальных стандартов;

- снижается финансовая нагрузка на государственный бюджет при финансировании работ по экспертизе качества, стандартизации, метрологии и сертификации, надзору за соблюдением требований стандартов и сертификатов соответствия;

- экономическими методами страхования решаются важнейшие социально-экономические и политические задачи: повышение и обеспечение надлежащего качества продукции; увеличение валютного резерва страны, повышение ее оборонного потенциала и безопасности;

- обеспечивается оперативная и эффективная защита населения и предприятий от некачественной продукции. Пострадавшие смогут получать своевременную денежную компенсацию, адекватную материальному и физическому вреду (ущербу);

- повышается уровень занятости населения при реализации программы страхования, так как потребуется создание новых рабочих мест (за счет увеличения объема страхования и других инфраструктур в этой области: оценщики, аудиторы, ремонтные службы, эксперты, страховые агенты, страховые брокеры, сюрвейеры, специалисты по созданию интернет-технологий и др.);17

Временно свободные средства страховщика, аккумулированные через страховой механизм в страховых резервах для обеспечения потенциальных страховых выплат, могут быть эффективно инвестированы в государственные долгосрочные социальные программы, что делается во всех цивилизованных странах с развитой рыночной экономикой.

3.2 На уровне отрасли.

В 2012 году в системе российских строительных СРО несколько раз начинался разговор о той немалой пользе, которую могло бы принести этой системе внедрение страхового продукта, аналогичного французскому «десенналю».

L’assurance décennale буквально переводится в французского (откуда родом этот продукт) как «десятилетнее страхование». Летом прошлого года его презентовал россиянам главный андеррайтер рисков скрытых дефектов строительно-монтажных объектов компании SCOR Жан Туччелла. В принципе, из самого названия его должности можно примерно понять, какой продукт намерена продвигать в России одна из крупнейших в мире перестраховочных компаний. Это страхование строительно-монтажных рисков по французской методике. Десятилетний срок действия страхового договора не единственное ее отличие от методики, к которой мы начали привыкать в России.18

За время своего существования российские строительные СРО отметились в области страхования лишь одним бесспорным достижением: каждая из них обязала своих членов застраховать гражданскую ответственность за причинение вреда третьим лицам вследствие недостатков работ. Члены СРО против этого обязательства не возражали, так как его выполнение давало им возможность в три раза уменьшить размер взносов в компенсационные фонды СРО.

В мировой практике самоорганизации строительства страхование ответственности членов СРО как таковое встречается довольно редко. Зарубежные коллеги используют комплексную программу страхования СМР, включающую страхование ответственности. При этом объектами являются имущество страхователя, его гражданская ответственность перед третьими лицами, упущенная выгода и возникновение непредвиденных расходов при наступлении страхового случая.

Разумеется, есть целый ряд различий принципиального характера между российским полисом для строительных СРО и французской десенналь.

И, тем не менее, опыт французского рынка, безусловно, достоин изучения и, возможно, применения в той или иной степени в российской практике.

Александр Локтаев, генеральный директор ООО «Страховое общество «Помощь» отмечает, что ответственность за качество стройматериалов российские компании — страховать готовы, и уже довольно давно по инициативе крупных и признанных производителей на эту тему ведутся переговоры со страховщиками. Прежде всего, такие предложения были выдвинуты со стороны производителей кровельных материалов и навесных фасадных систем по причине наличия значительного количества подделок под известные марки.

Данный вид страхования будет неразрывно связан с наличием серьезной экспертизы качества строительных материалов и, скорее всего, не будет дешевым для производителей. Особенно для производителей строительных смесей (бетонных, асфальтобетонных и т. п.), поскольку именно в этом секторе производства стройматериалов – относительно несложном в техническом отношении – нередко возникают проблемы с качеством продукции отдельных производителей.19

Годовая ставка по полису десенналь может достигать 1 %, т. е. 10 % страховой премии за 10 лет. Плюс страховщику, выдавшему полис десенналь, необходимо осуществлять регулярный и тщательный технический контроль за соблюдением норм и правил на всех стадиях строительства, что требует дополнительных затрат.

Пока не установлены единые правила страхования по данному виду. Главное, чтобы они не противоречили нормам страхового кодекса, в котором, в свою очередь, значительное количество положений носят универсальный характер и прописаны неконкретно. Это нередко приводит к спорным ситуациям между страховщиками и страхователями.

Дмитрий Шишкин, начальник отдела страхования гражданской ответственности ОСАО «Ингосстрах»:

В настоящее время на рынке уже существуют продукты по страхованию — ответственности производителей стройматериалов. Но стоит отметить, что данный вид страхования является эксклюзивным продуктом и не носит массового характера. В основном страхователями являются дочки и представительства в России крупнейших мировых производителей. Российские компании пока не слишком активно интересуются подобным страхованием.20

Можно выделить следующие основные проблемы, препятствующие развитию данного вида страхования:

- необходимость детальной оценки риска, а в некоторых случаях даже контроль производственного процесса со стороны страховых компаний или нанятых ими сюрвейеров;

- требования страховщиков к уровню производственного процесса;

- высокую степень риска и вероятности наступления кумулятивных убытков, т. к. партия некачественных материалов может быть поставлена на множество строительных объектов, и в результате поставки одного некачественного товара вред может быть нанесен сразу многим объектам;

- требуемые страховые суммы по данному виду страхования очень высоки, и для их обеспечения страховщику необходимо перестраховывать их, в основном, на Западе, или же создавать пул российских страховщиков, чтобы он мог обеспечить необходимую страховую емкость.

Все вышеперечисленные факторы напрямую влияют на стоимость подобного страхования. Она многим производителям материалов кажется высокой, и они предпочитают не покупать данное страхование.21

Заметим, что десенналь – это программа страхования ответственности не производителей материалов, а строителей и проектировщиков за сам объект строительства. И в случае, если объект строительства будет поврежден из-за дефектных материалов, то после выплаты возмещения страховая компания обратится с регрессом к производителю этих материалов. И в данном случае для защиты своих финансовых интересов компания-производитель должна иметь полис страхования ответственности товаропроизводителя.

Виталий Овсянников, руководитель управления имущественных видов страхования Северо-Западного дивизиона «Ренессанс страхование»:

Страхование позволяет защититься от неблагоприятных последствий — наступления события, но не обеспечивает контроля качества продукции и не может в полной мере быть заменой госконтроля качества стройматериалов.

Такой продукт уже существует – это страхование ответственности за качество продукции (работ, услуг). Наибольший спрос на этот вид страхования, правда, не у производителей стройматериалов, а у производителей товаров, которые в случае проблем с качеством способны причинить вред большому количеству потребителей (фармацевтика, пищевая промышленность, автомобилестроение) или же вызвать значительный ущерб, например, из-за взрыва или возгорания (промышленная техника и т. п.). Хотя после ряда громких случаев (например, с бетоном, выделяющим аммиак из-за проблем с присадкой) производители стройматериалов, возможно, обратят внимание на этот вид страховой защиты.

Для расчета стоимости полиса оценивается страховая сумма, исходя из возможного ущерба, который может быть причинен до того, как некачественный товар будет отозван из продажи, объем производства, меры по предотвращению возможных убытков: организация технического контроля, опыт производителя, наличие претензий, отзывов продукции, и так далее.