Страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде

 В обязанности страховщика входят:

1) ознакомление страхователя с правилами страхования;

2) прием от  страхователя заявления о желании заключить договор;

3) принятие  в оговоренный сторонами срок  решения о возможности или  невозможности заключения договора. В то же время при заключении  договора имущественного страхования страховщик имеет право принимать решение о возможности или невозможности заключения договора по своему усмотрению.

Страховщик  также имеет право произвести оценку степени риска, в частности, произвести осмотр подлежащего страхованию имущества, провести обследование фактического состояния здоровья застрахованного лица и т. п.

 В случае  принятия решения о возможности  заключения договора страховщик  согласовывает со страхователем  условия, на которых такой договор  может быть заключен. При этом следует иметь в виду, что условия, на которых заключается договор, обычно бывают изложены в стандартных правилах того или иного вида страхования, которые разрабатываются страховщиком и подлежат утверждению органом государственного страхового надзора при получении страховой организацией лицензии на право заниматься операциями по данному виду страхования.

После достижения соглашения по всем условиям стороны  принимают решение о заключении договора. При этом для того чтобы  договор страхования был признан действительным, стороны должны достигнуть соглашения по всем его существенным условиям, к которым относятся следующие условия договора:

а) перечень имущества  или характеристика иного имущественного интереса, являющиеся объектом имущественного страхования, либо данные о лице, застрахованном по договору личного страхования;

б) перечень страховых  рисков;

в) размер страховой  суммы;

г) срок действия договора.

 Кроме того, существенными являются и все  те условия, на согласовании  которых настаивает хотя бы одна из сторон. В частности, таким условием, как правило, является условие о размерах страхового тарифа, страховой премии, сроках уплаты страховых взносов.

 Договор  страхования в соответствии с  законодательством вступает в  силу (если в нем не оговорено  другое) со дня уплаты страховщиком страхователю страховой премии или первого страхового взноса (при уплате страховой премии в рассрочку). В то же время стороны имеют право договориться и о другой дате вступления договора в силу (например, с 1-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором были уплачены страховые взносы; через оговоренное число дней после уплаты страховых взносов; с даты начала строительных работ).

 Страховщик  в соответствии с законом несет  обязательства по осуществлению  страховых выплат за последствия тех страховых случаев, которые произошли после вступления договора страхования в силу. Однако законодательство дает возможность сторонам установить и другую дату начала действия страхования. Это происходит, в частности, когда страховщик в целях снижения степени риска останавливает более позднюю дату начала действия своей ответственности за последствия некоторых страховых случаев.

 Для того  чтобы договор страхования был  признан действительным, он должен  быть заключен в письменной  форме. При этом его можно оформить двумя способами:

1) путем составления  одного документа, подписанного сторонами;

2)путем вручения  страховщиком страхователю страхового  полиса (свидетельства, сертификата). Вместе с договором страхования  (страховым полисом) страхователю могут быть вручены и правила страхования, содержащие детальное описание условий, на которых заключен договор.

Обязанности страхователя и выгодоприобретателя соблюдать  условия правил страхования, не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), возникают только в том случае, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил, а сами они изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему. При этом вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования стороны должны договориться между собой о его  условиях. Объектами страхования  могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные:

 а) в личном  страховании - с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;

 б) в страховании  имущества - с владением, пользованием, распоряжением имуществом;

 в) в страховании ответственности - с возмещением страхователем или застрахованным лицом причиненного ими вреда личности или имуществу физического лица, а также ущерба, причиненного юридическому лицу;

 г) в страховании предпринимательского риска - с убытками от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам.

 Объекты,  подлежащие обязательному страхованию,  устанавливаются законом, а объекты  добровольного страхования определяются по соглашению сторон.

Страховой стоимостью при страховании имущества является действительная стоимость застрахованного  имущества в месте нахождения в день заключения договора страхования. В договорах личного страхования и страхования ответственности страховая сумма не устанавливается.

 Страховая  сумма - это сумма, на которую  заключается договор страхования.

В договорах  страхования имущества и предпринимательского риска страховая сумма не может  быть выше страховой стоимости договорах личного страхования и страхования ответственности размеры страховых сумм законодательством не регламентируются. При этом в личном страховании (особенно в страховании жизни) нередко практикуется установление страховых сумм по каждому страховому риску.

Страховой риск -- это событие, на случай наступления  которого заключается договор страхования.

Срок страхования - это период времени, в течение которого действует

договор страхования. Он устанавливается по соглашению сторон\

 Страховой тариф (тарифная ставка) - это величина, с помощью которой определяются размеры платы за страхование, вносимой страхователем страховщику за заключение договора страхования.

 Страховая  премия - это плата за страхование, вносимая страхователем страховщику. Ее размер определяется путем умножения величины страхового тарифа на страховую сумму или другой параметр риска. Кроме того, при определении окончательной величины страховой премии страховщик может предоставить страхователю скидки с рассчитанной суммы. Практикуется, в частности, предоставление скидок за заключение договоров страхования в течение нескольких лет подряд, за отсутствие страховых случаев по договорам страхования в течение ряда лет, за заключение договоров с франшизой и др.

 Страховой  взнос - это часть страховой премии или ее полная сумма

уплачиваемая  страхователем в сроки, установленные  договором страхования.

Структура правоотношений, составляющих договор страхования, состоит из следующих основных прав и обязанностей его участников, обычно - кредитора и должника. Со стороны должника всегда выступает страховщик или несколько страховщиков (при состраховании), а со стороны кредитора могут выступать как одно лицо - страхователь, так и несколько лиц - страхователь, выгодоприобретатель или застрахованное лицо, но каждый в отдельности. Что касается прав и обязанностей кредитора, т.е. страхователя, выгодоприоретателя или застрахованного лица, они устанавливаются договором и законом.

Основное право, которым обладают страхователь, выгодоприобретатель  и застрахованное лицо по договору страхования, - это получение исполнения по договору в виде страхового возмещения или страховой выплаты при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая.

Другое не менее  важное право, которым обладают указанные  лица, - право, предоставляющее страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу возможность ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования, даже если эти правила для них не обязательны. Существенным правом для страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица является право на страховую тайну.

Особого внимания заслуживают права, предоставленные  страхователю на замену участников страховой  сделки (имеется в виду замена застрахованного лица в соответствии со ст. 955 ГК РФ и замена выгодоприобретателя в соответствии со ст. 956 ГК РФ).

На дальнейшее исполнение условий договора страхования  влияет и право страхователя (выгодоприобретателя), предоставляющее ему возможность  отказаться от дальнейшей реализации договора, потребовав у страховщика его досрочного прекращения.

В тех случаях, когда досрочное расторжение  договора страхования связано с  отказом страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику  страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Среди основных обязанностей страхователя, выгодоприобретателя  или застрахованного лица как  по договорам имущественного страхования, так и по договорам личного  страхования законодатель предусматривает следующие обязанности.

В договорах  имущественного страхования, заключенных  на условиях страхования по генеральному полису, законодатель возложил на страхователя (выгодоприобретателя) обязанность  по сообщению страховщику сведений в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса.

Одной из основных обязанностей страхователя, выгодоприобретателя  или застрахованного лица является информирование страховщика об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Эту обязанность указанные лица должны исполнять при заключении договора страхования, а именно в момент его заключения, в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 944 ГК РФ. Исполняя данную обязанность, указанные лица должны строго следовать принципу наивысшей добросовестности при сообщении сведений о страховом риске в том смысле, что данные сведения должны быть достоверными. В противном случае страховщик вправе потребовать признания заключенного договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ. Вышеуказанную обязанность страхователь, выгодоприобретатель или застрахованное лицо должны исполнять не только при заключении договора страхования, но и в период его действия. То есть указанные лица обязаны информировать страховщика обо всех изменениях, произошедших в рисковых обстоятельствах, которые оговорены в заявлении на страхование, страховом полисе, правилах страхования и договоре страхования, и не более того.

К одной из наиболее существенных обязанностей страхователя (выгодоприобретателя) относится своевременная  уплата страховой премии.

К ряду существенных обязанностей страхователя, влияющих на процесс исполнение договора страхования, следует отнести также уведомление страховщика о наступлении страхового случая по правилам п. 1 ст. 961 ГК РФ.

Такая же обязанность  лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования  в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

В период действия договора страхования законодателем  на страхователя (выгодоприобретателя) возлагается еще одна обязанность - это принятие мер, необходимых для  уменьшения убытков от страхового случая.

Страховщик  освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумные и доступные  ему меры, чтобы уменьшить возможные убытки.

В процессе реализации страховой сделки страховщик может  обладать следующими основными правами, которыми наделил его законодатель наряду с теми правами, которыми может быть наделен страховщик в соответствии с условиями договора страхования.

Прежде всего  необходимо выделить такое право  страховщика, как право на разработку, утверждение и применение к страховым отношениям стандартных правил - условий страхования. Особое значение в процессе реализации страховой сделки приобретают и такие права страховщика, как право на оценку страхового риска и право на признание впоследствии договора страхования недействительным по результатам оценки страхового риска. Указанные права страховщика предусмотрены ст. 944 и 945 ГК РФ.

Основной и, пожалуй, главной обязанностью страховщика  является обязанность по страховой  выплате или страховому возмещению, так как эта обязанность включает задачи и цели страхования, т.е. то, во имя чего страхователи вступают в  страховые правоотношения. Справедливости ради следует отметить, что данная обязанность является не безусловной, так как ее выполнение обусловлено одним, самым существенным обстоятельством - наступлением страхового случая.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.СТРАХОВАНИЕ  ОТВЕТСВЕННОСТИ ЗА НАНЕСЕНИЕ  ВРЕДА ОКРУЖАЮЩЕЙ СРЕДЕ

 

2.1. Основные причины аварий, влекущих экологический ущерб

 
Защита окружающей среды  от ущерба требует использования  как гражданско-правовых методов, так  и страхования.

 Основные  причины аварий, влекущих экологический  ущерб, - это недопустимо высокий износ основных производственных фондов, низкая технологическая дисциплина, несвоевременное проведение ремонтных работ. Дорогостоящие природоохранные меры подчас нужны не для тех, кто их осуществляет. Потенциальный загрязнитель пребывает в уверенности, что для него самого экологически вредные действия пройдут безнаказанно. Это порождает незаинтересованность в охране природы, в предупреждении и устранении вредных воздействий на окружающую среду.