Страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде

Ущерб окружающей среде, населению, хозяйству, вызванный авариями промышленных предприятий, чрезвычайно велик; его доля в общих потерях от загрязнения окружающей среды достигает 20-30%. Возмещение этого ущерба в странах с рыночной экономикой осуществляется в первую очередь за счет владельцев предприятий за счет экологического страхования, лишь в случаях катастрофических размеров ущерба к его возмещению может подключиться государство. Суть страхования заключается в объединении ресурсов отдельных собственников в целях компенсации убытков любому из них. Вероятностный характер перехода потенциальной опасности в «осуществившуюся» позволяет, собрав относительно не большие взносы с достаточного числа объектов, компенсировать «реализованную» опасность, т.е. ущерб. Экономическому подсчету поддается ущерб, нанесенный населению (расходы на восстановления здоровья и материального положения), окружающей среде (на очистку ее от загрязняющих веществ, поступивших вследствие аварии), хозяйственной сфере региона (на возмещение убытков производственным объектам).

 Различают следующие виды экологического страхования: личное, имущественное и страхование экологической ответственности. Личное и имущественное страхование имеют значение для граждан. В страховании экологической ответственности отдельные граждане не участвуют, хотя оно безусловно затрагивает их интересы, создавая дополнительные финансовые гарантии компенсации эколого-экономического ущерба.

Экологическое страхование аккумулирует денежные средства в фондах страховых организаций. При наступлении страховых случаев  эти средства перераспределяются между третьими лицами для компенсации ущерба. Субъектами экологического страхования являются страховщик и страхователь.

Страховщик  – это страховая организация, которая обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки, в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Страховое событие (случай) – применительно к экологическому страхованию внезапное, непреднамеренное нанесение ущерба окружающей природной  среде в результате аварий, приведших  к неожиданному выбросу загрязняющих веществ в атмосферу, к загрязнению земной поверхности и сбросу загрязненных сточных вод. Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущерб по которым продолжит возмещение, оговариваются при заключении договора страхования. Обязательным является факт аварии, непредвиденность, непреднамеренность и чрезвычайность ущерба

Аварией на опасном  производственном объекте в соответствии с законом РФ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов»  признается установленное службами МЧС России разрушение сооружения (или технического устройства, применяемого на опасном производственном объекте), неконтролируемые взрыв или выброс опасных веществ. Вред окружающей природной среде считается причиненным и подлежит компенсации, если установлено конкретное лицо (лица), имущественным интересам которых в результате аварии нанесен прямой ущерб.

Страхователи  – юридические лица, являющиеся владельцами источников повышенной опасности; предприятия, организации  и учреждения всех форм собственности, являющиеся юридическими лицами. Для юридических лиц возможно как добровольное, так и обязательное страхование, для физических – только добровольное. Юридические лица могут застраховать и собственные убытки от экологических аварий.

Страховые платежи  уплачиваются страхователем по тарифным ставкам, устанавливаемых в процентах годового оборота предприятия. При определении размера тарифных ставок помимо оборота предприятия учитывается отрасль производства, к которой относится предприятие, а так же степень риска производственного процесса на каждом конкретном предприятии.

Страховое возмещение выплачивается при причинении вреда  физическим или юридическим лицам  в размерах, предусмотренных гражданским  законодательством, и определяется в результате рассмотрения дел в  судебном или другом предусмотренном законом порядке. Страховое возмещение включает в себя компенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества; расходы по очистки территории; расходы, необходимые для спасения жизни и имущества застрахованного лица; расходы, связанные с предварительным расследованием и т.д.

Размер ущерба, вызванного загрязнением окружающей среды, может составлять громадные суммы. Отсюда вытекает необходимость установления предельных размеров (лимитов) ответственности  страховщиков при страховании экологических рисков. Их конкретный уровень зависит от финансовых возможностей страховщиков, формы страхования, объема ответственности, круга страхователей и т.д. Убытки же сверх лимита должны в этом случае покрываться за счет средств предприятий или их объединений, резервных фондов государства и т.д.

Страхование экологической  ответственности допускает возможность  частично переложить возмещение ущерба на самих страхователей путем 

Возможны случаи, когда загрязнение может проявиться через много лет. Через столько же значительный промежуток времени выявятся новые обстоятельства, существенно увеличивающие первоначально рассчитанные суммы убытков. В связи с этим возникает вопрос о том, на какой срок после наступления страхового события распространяется ответственность страховщика. Страховые компании стремятся сократить его, так как это облегчает и им расчет необходимы размеров и тарифных ставок. Но тогда страхование вступает в противоречие с интересами потерпевших и общества, которые заинтересованы в покрытии убытков в независимости от сроков их возникновения. При проведении экологического страхования целесообразно ориентироваться на общие сроки исковой давности по российскому гражданскому законодательству.

В настоящее  время бюджет Российской Федерации  не позволяет в полной мере обеспечить фонды и резервы финансовыми ресурсами. Система внебюджетных экологических фондов в России начала создаваться в 1991-1995 гг. Внебюджетные фонды дополняют бюджетные средства и средства предприятий-природопользователей. Основные направления расходования средств экофондов – это строительство природоохранных объектов, экологическое образование населения, развития материально-технической базы природоохранных органов.

Определенные  трудности в проведении экологического страхования создает отсутствие необходимого опыта и квалифицированных кадров. Оценка рисков и ущербов, урегулирование убытков требуют большого количества специалистов-страховщиков, экологов, юристов и др. Для работы по экологическим рискам необходимы данные страховой статистики за длительное время. Далеко не все статистические данные являются общедоступными, в советский период большая часть данных по авариям и катастрофам вообще была засекречена. Использование западных методик тарифных расчетов также не является выходом из положения, так как в России уровень экологической безопасности ниже, чем в развитых странах, а возможные экологические катастрофы могут носить глобальный характер (достаточно вспомнить Чернобыль).

 

2.2. Ответственность предприятий за загрязнение окружающей среды в природоохранном законодательстве РФ

 

Воздействие предприятия  на окружающую среду, негативные последствия  его деятельности регулируются предельно-допустимыми  концентрациями загрязнений, выбрасываемыми в атмосферу, водные источники.

Учитывая ту опасность, которую представляют для окружающей природной среды промышленные предприятия, Федеральный закон Российской Федерации от 21.07.97 г. № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» обязует все организации, эксплуатирующие опасные производственные объекты, независимо от их организационно-правовых форм и форм собственности, страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии.

Статья 15 Закона определяет минимальные размеры страховой суммы в зависимости от степени опасности производственного объекта и количества используемых опасных веществ.

 

Наличие у организации (на момент начала эксплуатации и на протяжении всего периода эксплуатации производственного объекта) договора страхования ответственности за причинение вреда третьим лицам является основанием для выдачи этой организации лицензии на эксплуатацию опасного производственного объекта федеральным органом исполнительной власти, специально уполномоченным в области промышленной безопасности - Федеральным горным и промышленным надзором Российской Федерации (Госгортехнадзор России).

Таким образом, к потенциальным страхователям относятся:

1. Атомные электростанции.

2.Научно-исследовательские центры (институты) и другие организации с промышленными и/или исследовательскими реакторами, критическими и/или подкритическими стендами.

3. Атомные ледоколы, атомныйлихтеровоз.

4. Рудоперерабатывающие предприятия.

5. Радиохимические  заводы.

6. Сублиматные  заводы.

7. Заводы по разделению изотопов.

8. Химико-металлургические заводы.

9. Судостроительные  и судоремонтные заводы кораблей  с ядерными энергетическими установками.

10. Пункты хранения, переработки и захоронения продукции  и/или изготовлению изделий на основе радиоактивных веществ.

11. Предприятия  и организации, осуществляющие  деятельность с использованием  радиоактивных веществ, изделий  на их основе и/или комплексов, генерирующих ионизирующее излучение  (больницы, поликлиники с радиологическим  и/или онкологическими отделениями, дефектоскопия на металлургических предприятиях и т.п.).

К законодательной  базе экологического страхования в  РФ можно также отнести следующие  нормативные документы: Закон РФ “Об охране окружающей природной  среды; Закон РФ “Об использовании атомной энергии”; Закон РФ «Об использовании ядерной энергии» и др.

Негативные  изменения окружающей среды обычно наступают в результате нарушения  государственных стандартов, регламентирующих деятельность предприятий.

 Предельно-допустимые  нормы воздействия на окружающую среду предприятием регламентируются следующими условиями:

- безопасность жизнедеятельности населения;

- сохранение генетического фонда;

- рациональное  использование и воспроизводство природы.

 Количественные  значения допустимых концентраций веществ следует устанавливать на основе научно-обоснованных норм и обеспечения экологических и экономических интересов общества.

 Нормативы  качества выбросов оцениваются  по трем основным показателям:  медицинскому, технологическому и  научно-техническому. Медицинский устанавливает пороговый уровень загрязнения для здоровья человека. Технологический определяет уровень техногенного воздействия на человека. Научно-технический оценивает научно-технические возможности соблюдения пределов воздействия загрязнений на окружающую среду.

 Эколого-правовая  ответственность за нарушения  природоохранных действий предприятием  включает два элемента. Первый  включает правонарушения, возникающие  по факту нарушения эколого-правовых  норм, второй – правонарушения  по применяемым санкциям за эти нарушения: уголовные, административные, гражданские и др.

Экологические преступления - общественно опасные  деяния, посягающие на установленный  экологический правопорядок, экологическую  безопасность общества и причиняющие  вред окружающей природной среде, здоровью человека. Экологические преступления выражаются в нарушении общеобязательных правил природопользования и охраны окружающей среды.

 Возмещение  вреда, причиненного в результате  экологического правонарушения, строятся  на принципах гражданско-правовой ответственности. Из них для экологии имеют значение следующие принципы:

- всеобщая обязанность  для причинителя возместить нанесенный  вред независимо от привлечения  к иным видам юридической ответственности;

- полное возмещение причиненного вреда;

- ответственность  юридических лиц и граждан  за вред, нанесенный их работниками  природной среде при исполнении своих должностных обязанностей;

- солидарная  ответственность за нанесение  природной среде вреда;

- возмещение  вреда, нанесенного природной среде источником повышенной опасности (производится по факту причинения независимо от вины причинителя).

 

2.3. Тарифные ставки и расчет страховой суммы по договору экологического страхования

 

Технический уровень  предприятий оценивается по категориям, представленным в таблице 2.1.

Таблица 2.1. Характеристика аварийных сбросов по категориям

Категории выбросов (сбросов)	Характеристика  аварийных выбросов (сбросов)
0	Аварийные выделения  не возможны, т.к. производство не связано  с хранением и образованием значительных количеств вредных веществ
1	Производство  связано с хранением и образованием значительных количеств вредных  веществ, но благодаря принятию технических  специальных мер аварийные выделения  практически исключены
2	Аварийные выделения  возможны, но аварийные выбросы (сбросы) практически исключены за счет принятия специальных мер по газоочистке, сжиганию и т.д.
3	Возможны кратковременные  аварийные выбросы (сбросы)
4	Возможны длительные аварийные выбросы (сбросы)
5	То же, что  для категории 3, но аварийные выбросы (сбросы) реально имели место на аналогичных объектах
6	То же, что  и для категории 4, но аварийные  выбросы (сбросы) реально имели место  на аналогичных объектах