Страхование предпринимательских рисков в России

- их деятельность подлежит  лицензированию, кроме актуариев,  деятельность которых подлежит  аттестации;

- все они подлежат внесению  в государственный реестр субъектов  страхового дела, который ведет  орган страхового надзора;

- субъекты страхового  дела - юридические лица должны  содержать в своем названии  слова "страхование", "взаимное  страхование" и т.д. или производные  от этих слов.

Термин "страховщик". Очень  часто в законодательстве, в договорах  страхования и в обиходе используется термин "страховщик", но его нет  в перечне участников страховых  отношений, приведенном в ст. 4.1 Закона об организации страхового дела.

Дело в том, что в  вопросе использования этого  термина в законодательстве существует путаница. В ст. 938 ГК РФ между терминами "страховщик" и "страховая организация" проведено четкое разграничение. Страховщик - это сторона договора страхования  независимо от того, что за субъект  заключил договор страхования, а  страховая организация - это организация, которая имеет право заключать  договоры страхования в качестве страховщика, независимо от того, заключила  она такой договор или не заключила.

Но в Законе об организации  страхового дела термин "страховщик" использован совершенно в ином смысле. Термин "страховщик" - это объединяющий термин для двух типов организаций: страховых организаций и обществ  взаимного страхования (ст. 6). Таким  образом, в соответствии с Законом  о страховом деле квалификация организации  в качестве страховщика не зависит  от того, участвует ли она в договоре страхования и принимает ли она  на себя какие-либо обязательства, а  квалификация организации в качестве страховщика по ГК РФ существенно зависит от ее участия в договоре страхования.

Для классификации всех участников страховых отношений их необходимо разгруппировать. На рисунке показано 11 участников страховых отношений, а в п. 1 ст. 4.1 Закона о страховом деле их перечислено 10. Одиннадцатым добавлен страховщик, так как выше показано, что он является самостоятельным субъектом, участвующим в страховых отношениях:

 

 

 

 

         ┌─────────────────────────────────┐

         │  Участники  страховых отношений  │

         │(ст. 4.1 Закона о страховом деле)│

         └───────────────┬─────────────────┘

┌───────────┐            │             ┌───────────────────┐

│ Участники │            │             │Статусные участники│

│ договора  ├────────────┴─────────────┤страховых  отношений│

│страхования│                          └─────────┬─────────┘

└─────┬─────┘                                    │

      │ ┌──────────────┐      ┌──────────┐       │ ┌────────────────┐

      ├─┤  Страховщик  │      │Страховые ├───────┤  │   Страховая    │

      │ └──────────────┘      │посредники│       ├─┤   организация   │

      │ ┌──────────────┐      └─────┬────┘       │ └────────────────┘

      ├─┤ Страхователь  │      ┌─────┴─────┐      │ ┌────────────────┐

      │ └──────────────┘  ┌────┴────┐ ┌────┴────┐  │ │    Общество    │

      │ ┌──────────────┐  │Страховой│ │Страховой│ ├─┤   взаимного    │

      ├─┤   Выгодо-    │ │  агент  │ │ брокер  │ │ │  страхования   │

      │ │приобретатель  │ └─────────┘ └─────────┘  │ └────────────────┘

      │ └──────────────┘                         │ ┌────────────────┐

      │ ┌──────────────┐                         │ │   Страховые    │

      └─┤Застрахованный│                         ├─┤    актуарии    │

        └──────────────┘                         │ └────────────────┘

                                                 │ ┌────────────────┐

                                                 │ │  Банк России   │

                                                 ├─┤                │

                                                 │ └────────────────┘

                                                 │ ┌────────────────┐

                                                 │ │  Объединение   │

                                                 └─┤   субъектов    │

                                                   │страхового дела │

                                                   └────────────────┘

 

Все участники страховых отношений могут быть объединены в две группы, как это показано на рисунке.

К первой группе – «Участники договора страхования» отнесены только участники, связанные с договором, их участия начинается с момента его заключения.

Вторая группа названа "статусные  участники", так как они становятся участниками страховых отношений  независимо от того, заключен договор  страхования или не заключен. Участие в страховых отношениях предопределено самим правовым статусом этих субъектов. Так, лицо, получившее от страховщика доверенность на право заключения договоров страхования, становится страховым агентом, и его деятельность регулируется ст. 8 Закона о страховом деле независимо от того, заключает оно в действительности договоры страхования или не заключает. Аналогична ситуация с остальными субъектами этой группы.

Во второй группе выделена подгруппа из двух типов страховых  посредников, так как эти субъекты традиционно вместе, но отдельно от других участников в силу их особого  правового статуса.

Закон об организации страхового дела в п.1 ст. 8 определяет страховых агентов как постоянно проживающих на территории Российской Федерации и осуществляющих свою деятельность на основании гражданско-правового договора физических лиц или российских юридических лиц (коммерческих организаций), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Согласно п.2 ст. 8 Закона страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Главное отличие брокера  от агента: агент всегда действует  от имени страховой организации  или общества взаимного страхования  по доверенности, а брокер может  действовать и от своего имени. Поэтому  страховой брокер объявлен субъектом  страхового дела, его деятельность лицензируется и контролируется органом страхового надзора, а деятельность агента - нет.

Рассмотрим остальных  участников страховых отношений.

Страховые организации - это коммерческие организации, хотя такое буквальное указание в законе отсутствует. Из п. 3 ст. 25 Закона об организации страхового дела следует, что страховая организация должна иметь оплаченный уставный капитал, но уставный капитал формируется только в коммерческих организациях, а из некоммерческих - только в государственной корпорации.

Страховые организации обладают специальной правоспособностью, так  как создаются для осуществления  страхования или перестрахования. Иными словами, в их уставе в соответствии с п. 2 ст. 52 ГК РФ должна быть определена именно такая цель деятельности.

Как указано в п. 2 ст. 6 Закона об организации страхового дела, страховые организации:

- осуществляют оценку  страхового риска;

- получают страховые премии (страховые взносы);

- формируют страховые  резервы;

- инвестируют активы;

- определяют размер убытков  или ущерба;

- производят страховые  выплаты;

- осуществляют иные связанные  с исполнением обязательств по  договору страхования действия.

Общества взаимного  страхования. Взаимное страхование - это страхование на некоммерческой основе. Участники оборота объединяют свои деньги для страховых выплат себе же.

Долгое время взаимное страхование в России было практически  лишено позитивного регулирования, но в конце 2007 г. был принят Закон  о взаимном страховании. Несмотря на свое название, этот Закон посвящен больше не особенностям отношений по взаимному страхованию, а обществам  взаимного страхования, вопросам их организации и управления.

Страховые актуарии - это физические лица, специалисты по страховой математике, которые рассчитывают страховые тарифы, страховые резервы, оценивают инвестиционные проекты (ст. 8.1 Закона об организации страхового дела).

Актуарии - субъекты страхового дела и должны вноситься в государственный  реестр субъектов страхового дела, но подлежат не лицензированию, а государственной  аттестации. Однако Министерство финансов РФ до сих пор не установило порядка  аттестации актуариев, и поэтому  аттестованных актуариев пока нет. Хотя, конечно, такая профессия существует, имеется даже Гильдия актуариев, объединяющая большое число этих специалистов.

На лиц, которые имеют  право официально именоваться страховыми актуариями, помимо аттестации, наложено только одно ограничение: они должны постоянно проживать в Российской Федерации.

Надзор за деятельностью  субъектов страхового дела осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.  Страховой надзор осуществляется Банком России.

 

Конкретные условия страхования  применительно к различным предметам  страхования, их специфическим особенностям и рискам причинения им вреда, непосредственная организация страховых отношений  реализуются при заключении и исполнении договора страхования между страхователем и страховщиком. Как было отмечено ранее, страхование предпринимательских рисков относится к имущественным видам страхования, следовательно, на страхование предпринимательских рисков распространяются достаточно большое количество общих норм, касающихся всех видов имущественного страхования. Однако ГК РФ предусматривает и нормы специальные, которые регулируют лишь договор страхования предпринимательского риска. Таким образом, для того, чтобы определить правовой режим страхования предпринимательских рисков, необходимо рассмотреть общие положения о договорах страхования в силу того, что страховое правоотношение в сфере предпринимательства опосредуется договором, и выявить общие и специальные нормы правового режима заключения этих договоров и их содержания.

В современной правовой литературе встречаются попытки дать единое определение договора страхования, опираясь на единство института страхования. Так, А.К.Шихов определяет этот договор  как соглашение между страхователем  и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом  случае произвести страховую выплату  страхователю или застрахованному  лицу (выгодоприобретателю), а страхователь - уплатить страховую премию в установленные  сроки.⁸

Для договоров страхования (имущественных в том числе, к  которым относится страхование  предпринимательских рисков) весьма характерно широкое вторжение публичного начала на разных этапах развития страхового отношения - от заключения договора до исполнения обязательства страховщиком. Имеется в виду контроль за расходованием  денежных средств страховщика, которые  должны для него служить источником выплаты страхового возмещения при  имущественном страховании и  страховой суммы при страховании личном). Во всем этом проявляется особый интерес со стороны государства к страховым отношениям, влекущий за собой достаточно жесткое их регулирование. Указанная тенденция, включая обязательность определенных видов страхования, является традиционной для страхования.

До принятия ныне действующего ГК господствовала точка зрения, согласно которой договор страхования  должен быть отнесен к возмездным, двусторонним и реальным договорам.⁹

По этому поводу следует  отметить, что рассматриваемый договор  несомненно всегда являлся и является возмездным. Эта его особенность  составляет один из основных признаков, четко выраженный в легальном  определении договоров имущественного и личного страхования, (ст. 929 и 934 ГК).

Сложности возникают главным  образом при необходимости решить, к каким договорам следует  отнести договоры страхования - к  реальным или консенсуальным.

Эта проблема активно обсуждается  в литературе в связи с формулировкой  п. 1 ст. 957 ГК РФ, в соответствии с  которой договор страхования  вступает в силу с момента уплаты премии или ее первого взноса, если договором не предусмотрено иное. Одни авторы, ссылаясь на эту норму, считают договор страхования  реальным, если стороны не договорились о его консенсуальности. ¹⁰ Другие, напротив, ссылаясь на ст. 940 ГК РФ, указывают, что договор страхования всегда является консенсуальным, а при уплате премии он лишь вступает в силу ¹¹. Суды по большей части придерживаются второй позиции и различают моменты заключения договора и его вступления в силу.

Аналогичный "разнобой" в позициях можно проследить и  в дореволюционном страховом  праве. В одних случаях суд  не делает различия между заключением  договора и его вступлением в силу, а в других, напротив, считает эти моменты различными, а договор страхования консенсуальным.¹²