Страхование предпринимательских рисков в России

При страховании риска  непогашения кредитов по всем заемщикам  страховая сумма увеличивается  на сумму кредитов, выданных после  заключения договора страхования, если страхователь уплатит по этим кредитам страховые платежи.

Исходя из степени риска  в каждом конкретном случае, в каждом виде страхования, при установлении ставки страховых платежей возможно применение понижающих и повышающих коэффициентов. При заключении договора страхования размер тарифной ставки определяется умножением основной ставки, установленной в зависимости  от срока предоставления кредита  на соответствующий поправочный  коэффициент.

При наступлении страхового случая страхователь обязан в 5-дневнй срок сообщить о случившемся страховщику  путем подачи заявления с приложением  кредитного договора, по которому произошла  неуплата, графика уплаты и других документов, относящихся к данному  договору, а также незамедлительно  принять все необходимые меры к погашению просроченной задолженности. Неисполнение обязанности страхователя сообщить о невозврате кредита в  срок может привести к отказу в  выплате страхового возмещения (ст. 961 ГК РФ).

Размер страхового возмещения определяется исходя из установленного в договоре страхования предела  ответственности страховщика на основании акта о непогашении  кредита.

Остановимся еще на одном  виде страхования, который можно  отнести к страхованию предпринимательских  рисков. Это страхование урожая и предпринимательского риска кредитора сельхозпроизводителей. Данный страховой продукт разработан страховыми компаниями в результате принятия ряда нормативных документов, касающихся дальнейшего развития агропромышленного производства. В частности, в 2001 году Правительство РФ приняло Постановление «О государственной поддержке страхования в сфере агропромышленного производства»²⁵, в котором говорится, что «при страховании урожая сельскохозяйственных культур, сельскохозяйственным товаропроизводителям предоставляются субсидии для финансирования 50% страхового взноса по договору страхования, заключенному ими со страховыми организациями, имеющими лицензию на проведение страхования урожая сельскохозяйственных культур».

Например, страховая компания «Росно» предлагает своим потенциальным  страхователям страховую защиту имущественных интересов сельхозпроизводителей  и их кредиторов путем:

- страхования урожая сельскохозяйственных  культур;

страхования предпринимательского риска кредитора сельхозпроизводителя на случай несоблюдения обязательств по возврату кредитных средств;

страхования предпринимательского риска кредитора сельхозпроизводителя на случай несоблюдения обязательств по поставке товаров или возврату авансированных средств.

Страхователи самостоятельно выбирают вид страховой защиты, наиболее приемлемый для каждого из них. Кредиторами, страхующими свои имущественные интересы по этому виду страхования могут быть: банки, выдавшие кредиты, закупочные компании, предприятия по переработке сельхозпродукции, федеральный и региональные продовольственные фонды которые произвели авансовый платеж в пользу сельхозпроизводителя по договору поставки сельскохозяйственной продукции, поставщики материально-технических ресурсов.

Однако согласно правилам, разработанным этим страховым обществом, страхование предпринимательского риска указанных кредиторов осуществляется только после страхования урожая сельскохозяйственных культур. Другими  словами, страхователям предлагается заключить комбинированный договор  сразу по двум видам имущественного страхования: страхованию имущества (урожая) и страхованию предпринимательского риска. Страхование предпринимательских  рисков при этом как бы теряет свою «самодостаточность», что не всегда соответствует интересам страхователей.

Однако российские страховщики, защищая свой предпринимательский  интерес, идут пока по этому пути, пути предложения комбинированных договоров.

 

Заключение

Суть договора страхования  предпринимательского риска можно  выразить следующим образом: по договору страхования предпринимательского риска одна сторона, (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении  предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) причиненные  вследствие этого события убытки от предпринимательской деятельности, связанные с потерей имущества  или неполучением им доходов, (выплатить  страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой  суммы). Обобщенно страхование предпринимательских рисков представляет передачу риска, присущего хозяйственной деятельности субъектов предпринимательства, специализированным страховым организациям- страховщикам. Страховые правоотношения в этом случае складываются по поводу защиты имущественных интересов предпринимателей, заинтересованных в организации страховой защиты. В основе страхового отношения находится взаимосвязь между имущественными интересами предпринимателей и риском в их деятельности, что и порождает необходимость страховой защиты.

Таким образом, страхование  предпринимательских рисков - это  правоотношение по поводу перераспределения  риска нанесения ущерба имущественным  интересам предпринимателей в виде убытков их деятельности при участии  специализированных организаций (страховщиков), обеспечивающих аккумуляцию страховых  взносов, формирование страховых резервов и осуществление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам.

Такое перераспределение  возможно только в отношении рисков - случайных событий, наступление  которых влечет за собой причинение имущественного вреда интересам  страхователей, и для которых  характерны одновременно случайность  и вероятность их наступления.

Анализ данного вида страхования  показывает, что страхование предпринимательских  рисков не только один из самых сложных  видов страхования, но и один из самых  перспективных. Однако на практике при  некотором оживлении страховой  деятельности в этой сфере даже солидные страховые компании за страхование  предпринимательских рисков берутся  очень неохотно и проявляют при  этом крайнюю осторожность.

Одним из ключевых понятий, необходимых для возникновения  страхового отношения, является понятие имущественного интереса, поскольку именно имущественные интересы являются, в соответствии со ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектом договора страхования.

Имущественный интерес представляет собой заинтересованность владельца материальных и нематериальных ценностей в их сохранности, восстановлении, замене при возможном наступлении страховых случаев и в наличии дополнительного источника денежных средств для возмещения ущерба

В связи с развитием  предпринимательства во всех сферах экономики, увеличением числа хозяйствующих  субъектов возникает необходимость  их эффективной защиты от всевозможных рисков социального, политического  и конъюнктурного характера. Одним  из многих институтов, способных обеспечить надлежащую защиту, является страхование. Наряду со страхованием имущества и  ответственности по договору, все  большее значение приобретает страхование  предпринимательских рисков.  
Страхование предпринимательских рисков является относительно новым институтом в страховании. Начало действия этого вида страхования связно в первую очередь с появлением статей о страховании предпринимательского риска в ГК. Страхование предпринимательского риска является разновидностью имущественного страхования, поэтому правовое регулирование страхования предпринимательского риска подчиняется общим правилам об имущественном страховании. Помимо этого в законе выделены специальные, присущие только данному виду страхования нормы. 
 

¹ Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп. М.: ИНФРА-М, 2006. 495 с. (Библиотека словарей "ИНФРА-М")

² Связь опасности и риска прослеживается и в этимологии этого термина. В русский язык слово "риск" пришло из европейских языков - либо испанского, где оно означает "скала", либо португальского, с которого переводится как "отвесная скала". Мореплаватели под этим словом понимали опасность, которая могла угрожать их кораблям.

³ Шевченко И.К. Организация предпринимательской деятельности: Учебное пособие. Таганрог: Изд-во ТРТУ, 2004.

⁴ Найт Ф.Х. Риск, неопределенность и прибыль / Пер. с англ. М.: Дело, 2003. 360 с. // http://www.bibliotekar.ru/biznes-47/index.htm.

⁵ Еще на ранних ступенях развития человеческого общества, когда люди теоретически не сознавали вероятностный характер развития общества, наличие неопределенности и случайности, вызванных действиями природных и общественных процессов, заставляло искать средства и формы защиты от возможных нежелательных последствий. Один из распространенных способов, который возник на заре цивилизации, связан с созданием специального запасного фонда, например, на случай неурожая, осады города в ходе военных действий и т.д.

⁶ Ст. 35 Федерального закона от 26.12.1995 N 208-ФЗ "Об акционерных обществах".

⁷ Шихов А.К. Страховое право: учебное пособие. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: ИД «Юриспруденция», 2006. - 172 с.

⁸ Шихов А.К. Страховое право: учебное пособие. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: ИД «Юриспруденция», 2006. - 172 с

⁹ Советское гражданское право / Под ред. О.С.Иоффе, Ю.К.Толстого. Т.2. Л., 1971. С.266

¹⁰ Иоффе О.С. Советское гражданское право. Отдельные виды обязательств: Курс лекций. Л., 1961. С. 428; Брагинский М.И. Указ. соч. С. 77

¹¹ Белых В.С., Кривошеев И.В., Митричев И.А. Страховое право России: Учебное пособие / Отв. ред. В.С. Белых. 3-е изд. М., 2009. С. 201 - 203.

¹² Практика Гражданского Кассационного Департамента Правительствующего Сената по страховому праву: Сб. решений по Департаменту (1867 - 1907 гг.) и отделениям (171) с положениями / Под ред. А.Н. Рождественского; сост. Н. Малаховский. СПб., 1909. С. 70 - 72.

¹³ Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. М., 1960. С. 60; Мартьянова Т.С. Страхование жизни и здоровья граждан по договорам. С. 55; Пылов К.И. Страховое правоотношение по советскому гражданскому праву и проблемы его совершенствования: Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. М., 1987. С. 11

¹⁴ Постановление ФАС Поволжского округа от 21 ноября 2002 г. N А12-5561/2002-16.

¹⁵ Постановление ФАС Уральского округа от 25 декабря 1996 г. N Ф09-938/96-ГК.

¹⁶ Соменков С.А. Расторжение договора по гражданскому законодательству Российской Федерации: Дис. ... канд. юрид. наук. М., 2002. С. 32.

¹⁷ Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Кн. 1. С. 439.

¹⁸ Батяев А.А., Дудкина М.Г., Нурушева Л.К. Кредиты для малого бизнеса в условиях кризиса. Саратов: Научная книга, 2010. 128 с.

¹⁹ Данилова И.В., Загуляев А.В. Проблемы законодательного регулирования имущественной поддержки малого бизнеса в Российской Федерации // Безопасность бизнеса. 2011. N 3. С. 6 - 8.

²⁰ Годовой отчет 2012 ОАО «СОГАЗ» http://www.sogaz.ru/sogaz/about/investor/finance/

²¹ Годовой отчет 2012 ООО «Росгосстрах» http://www.rgs.ru/about/investors/ooo/index.wbp

²² Липсиц И.В., Коссов В.В. Инвестиционный проект. М.: БЕК. 1996. С. 221.

²³ Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования. М.: АНКИЛ. 2000. С. 151.

²⁴ Федеральный закон РФ «О финансовой аренде ( лизинге)» от 29.10.98. № 164-ФЗ.

²⁵ Российская газета. 2001г. 21 ноября. С. 10.