Страхование предпринимательских рисков в России

В советский период позиции  были более консолидированными. Большинство  считали договор страхования реальным. ¹³

Если признать, что договор  страхования является консенсуальным, то придется допустить и существование  заключенного, но не вступившего в  силу договора. Поэтому, следует понять, имеет ли правовое значение такой заключенный, но не действующий договор. Ведь разрешение вопроса о моменте, когда договор страхования считается заключенным, имеет смысл, только если заключенный, но не вступивший в силу договор порождает правовые последствия. В противном случае сама проблема оказывается юридически бессодержательной.

При рассмотрении судебной практики можно определить, что такой договор является юридическим фактом, т.е. создает правовые последствия, например:

В соответствии со ст. 12 Федерального закона "О развитии сельского хозяйства" при страховании урожая государство из бюджета платит за страхователя часть страховой премии (до 1 января 2005 г. это регулировалось п. 1 ст. 16 Федерального закона "О государственном регулировании агропромышленного производства"). В одном из дел рассматривался договор страхования урожая с условием о внесении премии в рассрочку - первый взнос 10% от премии должен был внести страхователь сам, затем предусматривалась уплата части премии за счет бюджета, а остальную часть премии опять должен был платить сам страхователь. Момент вступления договора в силу в договоре не был указан, т.е. он должен был вступить в силу с момента уплаты первого взноса. Фактически страхователь ничего не уплатил, а из бюджета деньги страховщику поступили. Прокуратура подала иск к страховщику о взыскании денег, поступивших из бюджета, как неосновательного обогащения, указывая на то, что по правилам государственной поддержки сельскохозяйственного страхования деньги из бюджета должны были платиться только по заключенному договору, но без уплаты первого страхового взноса страхователем договор страхования не мог быть заключен. Без волеизъявления страхователя в форме уплаты денег договор страхования не мог быть заключен, так как, по мнению прокуратуры, он является реальным. Суд в иске отказал, указав, что договор страхования является консенсуальным и был заключен при подписании его сторонами, а при уплате премии он только вступил в силу. ¹⁴

И в дополнение цитата из судебного акта: "Особенностью страхового обязательства является то, что оно возникает не при заключении договора страхования, а после вступления договора в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором не предусмотрено иное"¹⁵

Как было показано выше, договор  страхования может вступить в  силу (начать действовать) позже момента  его заключения. Как правило, договоры страхования вступают в силу при  уплате премии или ее первого взноса. Однако могут заключаться и договоры страхования со сроком вступления в  силу, указанным в договоре страхования. В этом случае действие договора начнется в момент, указанный в договоре, независимо от уплаты премии.

Разумеется, договор страхования, как и любой другой договор, не может начать действовать до момента  его заключения, но действие договора страхования можно распространить на прошлое. В п. 2 ст. 425 ГК РФ имеется  общее правило, допускающее распространение  действия любого договора на прошлое.

Вступление в силу (начало действия) договора страхования порождает  два важнейших правовых последствия:

1) возникают обязательства,  в том числе обязательство  страховщика платить при наступлении  страхового случая и обязательство  страхователя уплатить премию (если  договор вступил в силу до  полной уплаты премии);

2) возникает возможность  квалификации наступившего события  в качестве страхового случая, так как описание страхового  случая содержится в договоре  и до начала его действия  это описание не является обязательным  для сторон. Следовательно, до  начала действия договора страхования  никакие события не могут квалифицироваться  в качестве страхового случая  по этому договору.

Форма договора страхования  определена ст. 940 ГК РФ в соответствии с ней договор страхования необходимо заключать в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может  быть заключен двумя путями:

1. либо составлением одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ);
2. либо вручением страховщиком страхователю страхового полиса, составленного на основании заявления страхователя.

При этом по отдельным видам  страхования страховщик вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы как договора, так и страхового полиса.

Договор страхования имущества  в пользу выгодоприобретателя может  быть заключен без указания имени  или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует").

При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис  на предъявителя. При осуществлении  страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление  этого полиса страховщику.

При оформлении договора страхования  страховщик выдает страхователю страховой полис – документ, подтверждающий факт заключения договора страхования. Страховой полис обязательно долже содержать все существенные условия договора страхования: информация об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай); размер страховой суммы; срок действия договора.

Понятие "прекращение договора", строго говоря, не имеет легального определения, хотя и используется во многих статьях ГК РФ. Из п. 3 ст. 425 ГК РФ следует, что прекращение договора - это прекращение обязательств, возникших из этого договора.

Если прекращение договора - это событие, то расторжение договора - это действие, в результате которого прекращаются обязательства, возникшие  из договора (п. 2 ст. 453 ГК РФ), т.е. прекращается и сам договор.

Полагаю, все это достаточно ясно, но прояснение терминологии никогда  не бывает лишним.

Удобно сгруппировать основания прекращения договора страхования согласно ГК РФ следующим образом:

- истечение срока действия  договора (п. 3 ст. 425);

- прекращение существования  страхового риска (п. 1 ст. 958);

- расторжение договора по соглашению сторон, когда условия такого расторжения предусмотрены в договоре (правилах) страхования (п. 1 ст. 450), - так называемое автоматическое прекращение договора страхования;

- расторжение договора  в связи с односторонним отказом  от исполнения договора (п. 3 ст. 450, п. 2 ст. 958);

- расторжение договора  по другим основаниям, предусмотренным  в ст. 450, а именно: по отдельно  заключаемому соглашению сторон  и по решению суда.

Возможность и порядок  расторжения договора по отдельному соглашению сторон или по решению  суда в случаях, установленных в ст. 450 ГК РФ, не вызывают споров. Стоит подробнее остановиться на таком основании прекращения как истечения срока действия договора:

Как следует из п. 3 ст. 425 ГК РФ, при окончании срока действия договора дальнейшее развитие отношений  сторон возможно по двум вариантам.

Истечение срока  действия договора без прекращения  обязательств. В первом варианте, который встречается наиболее часто в договоре, не указано, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств. Истечение срока действия договора в этом случае не прекращает действие договора в тот же момент - договор продолжает действовать до указанного в договоре срока исполнения обязательств. Следует подчеркнуть: не до фактического их исполнения, а до момента, когда они должны быть исполнены по договору. При наступлении этого последнего момента договор прекращается. Если обязательства до этого момента все же не исполнены, возникает ответственность за нарушение договора, от которой неисправная сторона не освобождается несмотря на истечение срока действия договора (п. 4 ст. 425 ГК РФ). Тем не менее действие страхования должно прекратиться с момента истечения срока действия договора.

Истечение срока  действия договора с прекращением обязательства  по уплате премии. Второй вариант, когда в договоре указано, что истечение срока его действия влечет прекращение обязательств сторон по договору. Если к моменту истечения срока действия договора останется неисполненным (просроченным) обязательство страхователя по уплате премии, то страховщик не сможет ее взыскать.

Также важно рассмотреть  и последствии прекращения договора страхования. Последствия расторжения договора отрегулированы в ГК РФ так, что расторжение не влияет на отношения, существовавшие до него. Для обозначения этого обстоятельства используют формулировку "договор расторгается на будущее".¹⁶

Действительно, в силу п. 3 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства прекращаются лишь с  момента расторжения, а до этого  они признаются существовавшими. При  расторжении договора в силу п. 4 ст. 453 ГК РФ все действия, совершенные  во исполнение договора до расторжения, остаются исполнением договора и  после расторжения, а все исполненное  остается исполненным по договору и  не подлежит возврату.

Именно этой интерпретации  следуют М.И. Брагинский и В.В. Витрянский, когда пишут: "...ни один из контрагентов не может требовать возвращения  того, что было исполнено по обязательству  до момента, когда состоялось расторжение... договора (п. 3 ст. 453 ГК РФ)".¹⁷ "Указанная норма позволяет сделать вывод, что за сторонами сохраняются и такие права, которые возникли у них до указанного в п. 3 ст. 453 ГК РФ момента. Это означает, что... покупатель, получивший проданную вещь, возвращать ее продавцу не обязан. За последним сохраняется право требовать от покупателя оплаты".

1.3. Роль и значение страхования предпринимательских рисков в экономике России.

Многие российские и зарубежные эксперты часто говорят о том, что малым и средним предприятиям для успешного развития не хватает  финансовой поддержки, экономических  и правовых гарантий их деятельности.¹⁸¹⁹ Действительно, страх оказаться банкротом во многом сказывается на настроениях потенциальных предпринимателей. Один из самых эффективных механизмов обеспечения субъектам предпринимательской деятельности указанных гарантий — страхование предпринимательских рисков.

Любые решения, принимаемые  предпринимателем в процессе хозяйственной  деятельности, несут в себе возможные  неудачи, потери, то есть являются рисковыми. В сущности, страхование предпринимательского риска представляет собой возможность  сохранения «обеспечения» определенных достигнутых положительных результатов  при ведении предпринимательской  деятельности, экономическая сущность которых раскрывается путем реализации его функций.

Страхование предпринимательских  рисков - новая отрасль страхования  для России. Запрос в обществе на страхование предпринимательских  рисков появился одновременно с глобальными  политическими и экономическими изменениями, законодательство существенно  отставало от реалий экономики, и  страхование предпринимательских  рисков как отдельный вид имущественного страхования вводится лишь с принятием  части второй Гражданского кодекса  РФ, а в Законе Российской Федерации  «Об организации страхового дела в Российской Федерации» данный вид  страхования появится только с поправками, внесенными Федеральным законом  №172 от 10.12.2003.

Страхование выступает способом ограждения предпринимателя от неблагоприятных  событий и их последствий в  предпринимательской деятельности, помогает упорядочить финансовые и  юридические взаимосвязи между  субъектами рыночных отношений, обеспечивая  глобальное перераспределение рисков. Важность данной функция страхования  предпринимательских рисков важна  не только для функционирования экономики в целом, экономической системы как единого целого. Страхование в данной ситуации подталкивает потенциального предпринимателя начать предпринимательскую деятельность. Становится возможным открыть собственное дело, не рискуя потерять все, что имел до этого, или, по крайней мере, снизить такую вероятность. Как следствие повышается приток участников в высокорискованные рынки, ускоряется их развитие.

Кроме того, страховщики  являются крупнейшими инвесторами  как в рамках национальных экономик, так и в международном масштабе. И, наконец, страховщики обеспечивают необходимый уровень социальной защиты, являясь важнейшим дополнением, а зачастую заменой государственной  системы социального страхования  и обеспечения. По мере расширения рыночного  хозяйства, в орбиту страхования  включается все более широкий  круг рисков, связанных с предпринимательской  деятельностью. Среди них: риски, связанные  с инвестированием в какой-либо вид производства денежных средств  и других ресурсов, риски потерь прибыли вследствие перерывов в  производстве, риски связанные с  внедрением новой техники и технологий (инновационные риски), риски связанные  с неисполнением обязательств контрагентами  страхователя и ряд других.

Общий объем собранной  премии (без ОМС) в 2012 году составил 809,1 млрд. руб. (рост на 21,7% по сравнению с 2011 годом), объем выплат – 369,4 млрд. руб. (рост на 21,6%). По сравнению с 2011 годом наблюдается увеличение объемов премий и выплат по всем основным видам страхования. Объем страховых премий за страхование предпринимательских и финансовых рисков за 2012 год составил 19,8 млрд. руб., объем выплат 2,1 млрд. руб. В то время как прирост составил 63,5%, что существенно превышает средний показатель.²⁰