Страхование в сфере ипотечного кредитования

Кафедра страхования

Кафедра банковского дела

 

Комплексная междисциплинарная курсовая работа

на тему:

«Страхование в сфере ипотечного кредитования»

 

 

 

 

Москва 2010

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

Введение……………………………………………………………………………………….…3

Глава I Ипотечное кредитование и ипотечное страхование: понятие и сущность………….5

1.1 Понятие ипотеки…………….………….…………………………….……..………………5

1.2 Схемы ипотечного кредитования…………………………………………………………11

1.3 Ипотечное страхование…………………………………………...……………………….17

 

Глава II Анализ рынка ипотечного кредитования

2.1 Состояние российского рынка ипотечного кредитования…………….………………...21

2.2 Зарубежный опыт ипотечного кредитования…………………………………………….25

2.3 Тенденции  рынка ипотечного кредитования……………………………………………..27

 

Глава III Ипотечное кредитования и ипотечное страхование в РФ

3.1 Основные проблемы системы ипотечного кредитования……………………………….30

3.2 Пути решения……………………………………………………………………………….34

3.3 Перспективы развития ипотечного кредитования и ипотечного страхования в РФ…..36

 

Заключение……………………………………………………..………..……………………..38

Список используемой литературы…………………………...……………………………….40

Приложения…………………………………………………………………………………….42

 

 

 

Введение

          Рынок жилья в нашей стране не обеспечен в достаточной мере соответствующими кредитно-финансовыми механизмами, которые могли бы поддержать платежеспособный спрос населения и сделать возможным приобретение жилья населением в массовом порядке. Если раньше практически единственной возможностью улучшить жилищные условия было получение государственного жилья, то сегодня эта проблема в основном решается населением через приобретение или строительство жилья за счёт собственных сбережений.

         Ограниченность бюджетных ресурсов привела к тому, что государство сосредоточило внимание на решении жилищных проблем лишь отдельных групп населения. Основная же часть населения оказалась не в состоянии улучшить свои жилищные условия из-за отсутствия необходимых сбережений и возможности их накопления.

          Жилищная проблема остаётся не только одной из наиболее важных социальных задач государства, но в условиях кризиса приобретает еще большую значимость. В решении этой актуальной проблемы некоторые экономисты склонны недооценивать роль ипотечного кредитования, хотя опыт мировой экономики свидетельствует о том, что ипотека является стимулирующим фактором спроса, а спрос в свою очередь ведет к росту предложений в строительном секторе. Но тем не менее проблема недостаточной обеспеченности жильем остается острейшей социальной проблемой в России. Поэтому в современной рыночной экономике роль ипотечного жилищного кредитования приобретает первостепенное значение.

          Приведение объемов ипотечной деятельности в соответствие с потребностями общества требует решения многочисленных вопросов, среди которых немаловажное место занимают проблемы обеспечения гарантий возврата ипотечных кредитов, минимизации рисков участников ипотечной деятельности и необходимость общей стабилизации системы ипотечного кредитования. Экономическим механизмом, обеспечивающим решение данных проблем, является ипотечное страхование. Организация партнерских взаимоотношений между страховыми компаниями и кредитными учреждениями в рамках ипотечного страхования способствует интеграции банков и страховщиков, что позволяет создавать новые формы взаимоотношений финансовых институтов и стимулирует развитие финансового рынка Российской Федерации.

          Актуальность темы исследования. Приобретение собственного жилья -первоочередная потребность для каждой семьи: без удовлетворения этой потребности, нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах общества.

Исходя из этого, реализация прав граждан на достойное жилище рассматривается как важнейшая  социально-политическая и экономическая  проблема. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависит общий  масштаб и темпы жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения.

          Таким образом, учитывая многогранность проблемы, актуальность изучения проблем связанных с функционированием рынка ипотечных кредитов в нашей стране на сегодня сложно переоценить

          Предметом курсовой работы является изучение особенностей ипотечного кредитования и страхования данного вида кредита.

          Цель данной курсовой работы  - рассмотреть понятие ипотечного кредитования, его механизм, а также страхование рисков в системе ипотечного кредитования и будущие перспективы развития данного вида кредита в РФ.

          Поставленная цель обусловила необходимость исследования ряда взаимосвязанных задач:

-изучить исторические  аспекты возникновения ипотеки  в РФ;

-рассмотреть условия предоставления  ипотечных кредитов 

- раскрытие сущности ипотечного  страхования

-проанализировать  перспективы  развития ипотечного страхования  в России

         Структура работы. Курсовая работа состоит из вступления, основной части и выводов. Во вступлении обосновывается актуальность темы, определяется цель, задачи и предмет исследования. Основная часть посвящена рассмотрению функционирования рынка ипотечного кредитования ипотечного страхования в России.

          Общие выводы по исследованию сформулированы в соответствующем разделе работы.

 

Глава 1 Ипотечное кредитование и ипотечное страхование: понятие и сущность

1.1 Понятие ипотеки

          Ипотека сегодня - это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества.

          Ипотечный кредит – долгосрочная  ссуда, выдаваемая коммерческими  или специализированными банками, кредитно-финансовыми учреждениями под заклад недвижимого имущества: квартиры, жилого дома с землей и т.д. При этом залогодержатель имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику из стоимости заложенного недвижимого имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя¹.

          Во всем мире ипотечное кредитование  развивается и функционирует  как форма долгосрочного финансирования жилищных программ. Ипотечное кредитование способствует решению ряда социальных и экономических проблем страны, и, прежде всего, проблемы обеспечения жильем.

Предметом ипотеки может  быть следующее имущество:

• земельные участки, находящиеся в частной собственности;
• предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество;
• жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир (комнаты);
• дачи, садовые дома, гаражи, строения потребительского назначения;

Ипотека в России выполняет  следующие функции:

• является экономическим инструментом привлечения финансовых средств в сферу материального производства;
• обеспечение возврата заемных средств;
• стимулирование оборота недвижимого имущества, когда иные способы  (купля-продажа и др.) экономически нецелесообразны или юридически невозможны;
• формирование рынка закладных, производных ипотечных ценных бумаг.

          Ипотечное кредитование выделяют как отдельный вид кредита, потому что оно обладает рядом особенностей, среди которых можно выделить:

• Обязательность обеспечения залогом (причем в качестве залога может выступать и та недвижимость, для покупки которой берется ипотечный кредит).
• Длительность срока предоставления кредита.
• Большинство ипотечных ссуд носят целевой характер.
• Ипотечный кредит считается относительно низко-рисковой банковской операцией.

Участники рынка ипотечного кредитования

          Заемщики — физические лица, заключившие кредитные договоры с банками (кредитными организациями) или договоры займа с юридическими лицами (некредитными организациями), по условиям которых полученные в виде кредита средства используются для приобретения жилья.

          Ипотечные кредиторы - юридические лица, предоставляющие заемщикам в установленном законом порядке, ипотечные кредиты под залог недвижимого имущества. К ним относятся банки, фонды и другие кредитные учреждения, с которыми залогодатели заключают договор о предоставлении ипотечного кредита.

          Ипотечный банк - учреждение, которое специализируется на выдаче долгосрочного кредита под залог недвижимости. Ссуды такими банками выдаются не только на жилищное, но и на производственное строительство. Кредитование через ипотечные банки является классической схемой ипотечного кредита, на основе которой работают большинство ипотечных программ в мировой практике.

          Фонд - специальный орган по финансированию, организации строительства жилья и возврату кредитов залогодателям. Средства, получаемые от продажи жилья в строящихся ипотечных домах и от деятельности на рынке ипотечного кредитования, направляются фондом на  увеличение оборотных средств для дальнейшего инвестирования в жилищное строительство и увеличения объемов ипотечного кредитования жителей.

          Поручители - физические и юридические лица, поручившиеся за залогодателя и несущие имущественную ответственность по  его  обязательствам.

          Продавцы жилья — физические и юридические лица, в том числе строительные организации и риэлтерские фирмы, продающие жилые помещения, находящиеся в их собственности или принадлежащие другим физическим и юридическим лицам, по их поручению.

          Оценщики - независимые оценщики и оценочные агентства (лицензированные страховые компании), имеющие право на осуществление независимой профессиональной оценки жилых помещений, являющихся предметом залога при ипотечном кредитовании.

          Страховые компании - это как государственные (муниципальные) компании, так и лицензированные страховые компании, осуществляющие имущественное страхование личное страхование заемщиков и страхование гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка.

          Инфраструктурные звенья системы ипотечного кредитования — нотариат, паспортные службы, органы опеки и попечительства, юридические консультации и т. д., обеспечивающие необходимое юридическое сопровождение сделок с жилыми помещениями².

         Органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним — государственные органы, обеспечивающие государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Они выполняют регистрацию сделок купли-продажи жилых помещений, оформление перехода прав собственности к новому собственнику, регистрацию договоров об ипотеке и прав ипотеки; хранение и предоставление информации по правам собственности и обременению залогом жилья всем участникам ипотечного рынка; ведение единого государственного реестра прав собственности на недвижимость.

          Все участники рынка ипотечных  жилищных кредитов в той или  иной мере уже сегодня действуют на рынке. Задача состоит в том, чтобы обеспечить их заинтересованность в эффективном взаимодействии с целью расширения возможностей, предоставляемых населению для улучшения жилищных условий.

Условия получения ипотечного кредита

          Не смотря на большое разнообразие программ ипотечного кредитования, предоставляемого различными банками, их условия, тем не менее, можно свести к общему списку параметров для получения квартиры в кредит:

  Валюта кредита на покупку жилья - российские рубли или доллары США (в некоторых случаях евро)

          Существует два рынка жилья, так называемые первичный и вторичный рынки. На первичном рынке в расчетах преобладает рубль, так как продавцом является юридическая фирма. На вторичном же рынке ситуация обратная и преобладают расчеты с помощью иностранной валюты, потому что хозяином продаваемого жилья, как правило, является физическое лицо, заинтересованное в получении оплаты в иностранной валюте.

 Валюта погашения кредита  и его процентов - аналогична  валюте получения кредита          По условиям ипотечного кредитования, кредит должен погашаться в той валюте, в которой был получен.

  Процентная ставка - от 10% до 16% годовых в рублях и от 10% до 20% годовых в долларах США

Процентная ставка назначается  банком исходя из многих характеристик. Одной из основных является благонадежность заемщика. Сейчас практически всегда существуют "официальная зарплата" и "реальный доход". Банки согласны учитывать реальную зарплату заемщика, но проценты по ипотечному кредитованию будут выше, чем в случае, когда высокая зарплата является официальной. Кроме того, процентная ставка будет зависеть от срока, на который берется кредит на покупку жилья - чем он дольше, тем выше проценты.

Сумма кредита на покупку жилья - в пределах от 10% до 90% от стоимости приобретаемого жилья

Размеры предоставляемого кредита, как и прочие условия ипотеки, может определить только банк. Как  и в случае с процентами, прежде всего он будет исходить из благонадежности клиента и его финансовых возможностей, а также обязательно будет учитывать оценочную стоимость приобретаемого жилья.

Сроки кредита колеблются в пределах от 1 года до 30 лет

Как правило, банки определяют диапазон, в пределах которого заемщик  может сам выбрать наиболее оптимальный срок для себя. Некоторые банки определяют фиксированные сроки на кредит на покупку жилья, например, 5, 10, 15 и т. д. Однако надо учитывать, что чем больше возраст заемщика, тем труднее ему будет получить квартиру в кредит на длительный срок и тем выше будет процентная ставка и суровее условия страхования, о которых пойдет речь позже.