Страхование в сфере ипотечного кредитования

        Создание  системы ипотечного кредитования  могло бы стать очередным шагом  в развитии рыночных отношений в России, а также способствовать укреплению банковской системы страны, развитию сферы жилищного строительства и, следовательно, улучшению жилищных условий населения России в целом.

         Все  эти задачи безусловно должны  быть разрешены в ближайшее  время. Прежде всего, должна быть разработана федеральная программа развития ипотечного кредитования в России. Необходимо завершить создание целостной законодательной базы, связанной со сделками в жилищной сфере, и соответственно обеспечить реализацию принятых законов на территории всех субъектов Российской Федерации.

Ипотека в  России проходит период восстановления, по окончании которого (2011-2012 гг.) нам  обещан «бурный рост». Удастся ли стране достигнуть этой цели – станет ясно в самое ближайшее время.

 

 

 

 

Список используемой литературы

1.Федеральный закон № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге) недвижимости» (в редакции от 17.07.2009).

2.Федеральный закон N 188-ФЗ от 29 декабря 2004 «Жилищный кодекс Российской Федерации» (в редакции от 17.12.2009).

3.Федеральный закон N 122-ФЗ от 21 июля 1997 года «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (в редакции от 27.12.2009).

4.Федеральный закон N 117-ФЗ от 11 июля 2001 «О кредитных потребительских кооперативах граждан» (в редакции от 03.11.2006).

5.ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992г. №4014-1 (в редакции от 10.12.2003г., с изменениями от 21.06.2004г.);

6.«Гражданский кодекс РФ (часть вторая) «Страхование» от  26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 18.07.2005);

7. Ахвледиани Ю.Т. Страхование – М: ЮНИТА-ДАНА, 2006 г

8. Богомолов Б.А.  Ипотека: от А до Я. -  М.: Альбина Паблишер, 2007

9. Гвозденко А. А. «Страхование»,  М.: ТК Велби, Изд-во Проспект,  2006

10.Грудцына Л. Ю., Е. С.  Филиппова.  Ипотека. – М.: Эксмо, 2008

11.Фаминский И.П.  Ипотека в России. –М.: Юристъ, 2007

12.Чепенко Е.В. «Ипотека для граждан. Комментарий к законодательству, схемы и пояснения», Фонд содействия государственной регистрации недвижимости, Москва 2007г

13.Статья «Основные этапы ипотечного кредитования»  http://financial-helper.ru

14.Статья «Преимущества и недостатки ипотеки» http://www.ipohelp.ru

15.Статья «Ипотека в России: текущее состояние» http://www.rusipoteka.ru/rusnow/#tables

16. http://www.fssn.ru/

 17. http://www.prime-tass.ru/

 18. http://www.ipotek.ru/

 19. http://www.ipohelp.ru/

20. http://www.garant.ru/

21. http://www.ipoteka.info

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 1

Схема1

Договорные  отношения при двухуровневой  схеме ипотечного кредитования

Условные обозначения:

1 – кредитный договор,

2 – договор об ипотеке,

3 – договор страхования  заложенного жилья, 

4 – договор купли-продажи  жилья, 

5 – генеральное соглашение,

6 – агентский договор, 

7 – договор переуступки  прав требования по ипотечным  кредитам,

8 – договор о порядке  осуществления операций с ценными  бумагами ипотечного агентства,

9 – договор страхования  предпринимательского риска, 

10 – договор купли-продажи  ценных бумаг. 

Приложение 2

Схема 2

Договорные  отношения при одноуровневой  схеме ипотечного кредитования

 

Условные обозначения:

1 – договор о накопительном  жилищном вкладе,

2 – кредитный договор,

3 – договор об ипотеке, 

4 – договор страхования  заложенного жилья, 

5 – договор купли-продажи  жилья, 

6 – договор займа, договор  купли-продажи закладных листов.

 

 

 

 

 

Приложение 3

Таблица 1

Сравнительные параметры моделей кредитования

Сравниваемые параметры	Немецкая модель	Американская модель
Стоимость привлекаемых банком  ресурсов	Ниже рыночных	Рыночная
Получение кредита	После прохождения сберегательной стадии	Сразу после обращения в банк
Форма привлеченных ресурсов	Сберегательные (депозитивные) счета	Обеспеченные ипотекой ценные бумаги
Основная форма государственной  поддержки	Премиальные выплаты по вкладам	Государственные  гарантии по закладным
Объемы кредитования	Ограничены объемом сбережений	Ограничены платежеспособностью заемщика
Нагрузка на бюджет	постоянно	На 1 этапе при становлении системы  рынка
Сроки кредитования	8-10 лет	От 15 до 30 лет
Сумма кредита	До 45% стоимости	До 100% стоимости

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 4

Таблица 2

Объекты комплексного ипотечного страхования

 

Вид страхования	Объект	Страховой случай
1. Личное страхование	Жизнь заемщика	Смерть застрахованного по любой  причине, произошедшая в период действия договора страхования, как на территории РФ, так и за ее пределами
	Страхование на случай потери заемщиком  трудоспособности	Частичная или полная утрата трудоспособности (присвоение статуса инвалида) застрахованным в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования
2. Имущественное страхование	Жилье, предоставляемое в залог (ипотеку) в качестве обеспечения ипотечного кредита	Определяется в каждом договоре отдельно
3. Титульное страхование	Право собственности владельца жилья, являющегося предметом ипотеки	Вступление в законную силу решения суда, в результате которого заемщик утратил право собственности на предмет ипотеки (в том числе решения суда после окончания срока страхования, если судебный иск был подан в период действия договора страхования

 

Приложение 5

График 1

Объем выданных в РФ ипотечных кредитов

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 6

График 2

Количество  выданных в РФ ипотечных кредитов

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 7

График 3

Количество  банков выдающих ипотечный кредит

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 8

График 4

Динамика  ставок по ипотечному кредитованию в  РФ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 9

График 5

Изменение ставки рефинансирования ЦБ РФ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 10

График 6

Средняя рыночная стоимость жилья в России

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 11

График 7

Изменение цен  на жилье в Москве

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 12

График 8

Средняя процентная ставка по ипотеке (Россия-США-Европа)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение13

График 9

Доля ипотеки  в ВВП стран

 

¹ Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" гл.1ст.1

² Богомолов Б.А.  Ипотека: от А до Я. -  М.: Альбина Паблишер, 2007

³ Федеральный закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»

⁴ См. приложение 1

⁵ См. Приложение 2

⁶ См. Приложение 3

⁷ См. Приложение 4

⁸ Гвозденко А. А. «Страхование», М.: ТК Велби, Изд-во Проспект,  2006

⁹ Статья «Ипотечное страхование» http://www.ipohelp.ru/insurance.html

¹⁰ См приложение (По данным агенства Прайм-ТАСС со ссылкой на материалы Банка России (http://www.bfm.ru/news/2010/06/07/za-4-mesjaca-v-rossii-vydano-ipotechnyh-kreditov-na-72-3-mlrd.html)

¹¹ См приложение 7 ( по данным http://sob.ru/issue3152.html )

¹² http://www.rusipoteka.ru/rusnow/

¹³ См приложение 9

¹⁴ См. приложение 8

¹⁵ См приложение 12

¹⁶См приложение 10 ( по данным  http://www.kadis.ru/info/index.php?id=8 )

¹⁷ См приложение 11

¹⁸ http://www.rusipoteka.ru/rusnow/

¹⁹ См приложения 12

²⁰ См приложения 13

²¹ http://www.credit.ru/publication/1331

²² См приложение 9

²³ Международное агентство недвижимости Gordon Rock

²⁴ Международный ипотечный брокер Lowell Finance

²⁵ http://www.realtypress.ru/article/article_127.html

²⁶ http://www.realtypress.ru/article/article_72.html