Сущность страхования и его классификация

 Развивая теорию о  страховом фонде, В.К. Райхер  указал источники и способы  образования страхового фонда,  а также цели его использования.  При этом особое внимание было  уделено правовому механизму,  определяющему принцип формирования  страхового фонда, основанному  на возмездных началах между  страхователями и страховщиком.

 То, что страховой фонд  является экономической базой  для организации страхового дела, не вызывает и не должно  вызывать сомнений в обоснованности  данной точки зрения. Однако определение  страхования как формы организации  страхового фонда не в полной  мере раскрывает целевое назначение  страхования, которое заключается  прежде всего в восстановлении  утраченных материальных благ  при наступлении случайных и  непредвиденных обстоятельств.

 Удовлетворение эвентуальной  потребности зависит не только  от наличия страхового фонда,  но и от случайных факторов, способных повлечь определенные  вредоносные последствия, требующие  дополнительных денежных средств  для их устранения.

 Это обстоятельство, в  свою очередь, определяет возникновение  в страховой доктрине теории  возмещения вреда. В основе  данной теории лежит восприятие  страхования как способа борьбы  с отрицательными материальными  последствиями случайных опасностей. Обеспечить ее можно только  при наличии заранее накопленных  для указанных целей денежных  средств. Поэтому целью накопления  таких средств посредством взносов  заинтересованных лиц является  борьба с последствиями опасностей.

 Однако доктрина возмещения  вреда не получила полного  одобрения и признания среди  исследователей страхового дела. Одни считали, что данная теория  применима только к имущественному  страхованию, отрицая при этом  наличие цели возмещения вреда  в личном страховании. Другие, напротив, полагали, что такая цель  присутствует в обоих видах  страхования, как в имущественном,  так и в личном, считая, что,  в конечном счете, лицу причиняется  материальный вред. Тем не менее  право на жизнь получила последняя  точка зрения, что подтверждается  целью и назначением современного  страхования.

 Теория страхового  риска, разработанная представителями  экономической мысли, объединила  все виды страхования.

 Данная теория по  праву является объединяющим  направлением в общей доктрине  страхования, без которого невозможно  существование современного страхования,  так как риск, связанный с возможными  в будущем вредоносными для  страхователей опасностями, побуждает  последних вступать в страховые  отношения. На основе теории  страхового риска экономисты  создали науку о страховой  статистике, позволившую разработать  методику определения базовых  тарифов и коэффициентов для  расчета страховой премии. Это  стало революционным открытием  в страховой доктрине.

 Существенную лепту  в определение страхования внесли  представители правовой науки,  попытавшиеся объединить все  теоретические направления для  выработки единого общего понятия  страхования, применимого ко всем  его видам. Правоведы предложили  определить страхование как договор.  Так, в частности, Г.Ф. Шершеневич  отмечал, что страхование представляет  собой договор, в силу которого  одно лицо - страховщик за условленную  плату обязуется возместить другому  лицу - страхователю убытки, какие  может понести имущество последнего  от предусмотренного соглашением  несчастья.

 Теорией страхового  договора правоведы прежде всего  хотели провести различие между  самострахованием, которое бытовало  на ранней стадии возникновения  страхования, и собственно страхованием. Дело в том, что одной из  форм защиты имущественных интересов  от внезапных и случайных в  будущем расходов является самостоятельное,  индивидуальное накопление гражданами  и их коллективами денег или  имущества с целью создания  некоего запасного капитала (самострахование). Данный способ денежного или  имущественного накопления, безусловно, обеспечивал определенные эвентуальные  потребности заинтересованных лиц.  Однако подобного рода накопительство  с экономической точки зрения  не обеспечивает постоянного  и всеобъемлющего покрытия эвентуальных  потребностей[5].

 Прежде всего это  связано с отсутствием у многих  лиц необходимого и постоянного  источника дохода для регулярных  отчислений в личный накопительный  фонд. Более того, размеры регулярных  откладываний могут быть настолько  малы, что накопленного фонда  не хватит на возникшие потребности.

 Здесь также необходимо  упомянуть, что пассивное хранение  накопленных денежных средств  без какого-либо инвестиционного  или процентного дохода не  увеличивает накопленный капитал.  Зачастую заинтересованные лица  хранят свои накопления, в том  числе на случайные потребности,  на банковских счетах под определенный  процент. Однако и данный способ  накопления не в полной мере  обеспечивает случайную потребность,  так как в силу существующих  банковских правил о вкладах  банки вправе уменьшать процентные  ставки при досрочном снятии  вклада или определить не очень  высокий процент доходности по  вкладу.

 Можно также отметить, что нередко пассивное хранение  денежных средств, в том числе  на банковских вкладах, приводит  к их обесцениванию в силу  инфляции. Это объясняется тем,  что инфляция, по законам экономики, - неизбежное явление, сопровождающее  экономические преобразования.

 Лица, применяющие индивидуальный  метод накопления как форму  самострахования для удовлетворения  случайных потребностей, всегда  имеют право выбора и потенциальную  возможность изменить целевое  назначение накопленных средств  (например, направить их на иные  потребности, не связанные со  случайными явлениями). Это обстоятельство  свидетельствует о том, что  метод самострахования не есть  еще прямое и целевое страхование.

 Кроме того, случайная  потребность характеризуется одной  особенностью - она наступает внезапно  и непредсказуемо, т.е. может возникнуть  в тот момент, когда лицо еще  не успело накопить достаточную  сумму денег. Следовательно, при  самостраховании существует вероятность  того, что лицо не всегда будет  готово к удовлетворению случайных  потребностей за счет индивидуальных  накоплений.

 Указанные факторы  свидетельствуют о малой эффективности  и, самое важное, о возможной  незащищенности лица от возникающих  внезапных потребностей. Подобный  способ страхования (самострахование)  не исключает и не уменьшает  риск, связанный со случайными  потребностями, и потому не  обеспечивает полноценное страхование,  так как не имеет в виду  четкой и организованной системы  способов и приемов организации  страхования.

 Объективная необходимость  в создании такой формы удовлетворения  случайных потребностей, которая  в полной мере обеспечит заинтересованных  лиц, привела к разработке этой  теории страхового договора.

 Дело в том, что  одной из существенных особенностей  этой теории является принцип  возмездности, который предусматривает  участие в договоре второй  стороны. Участие второй стороны  в договоре - главная особенность  страхования, в отличие от самострахования.  Причем принцип возмездности  сводится к тому, что на вторую  сторону договора - страховщика возлагается  обязанность по возмещению страхователю  случайных убытков за счет  страховых взносов.

 Внесение страхователями  страховых взносов в общий  страховой фонд страховщика позволяет  страхователям за незначительную  плату требовать от страховщика  выплаты ему обеспечения за  счет денежного фонда, сформированного  множеством страхователей.

 Участие неограниченного  круга страхователей в формировании  специального страхового фонда  для удовлетворения эвентуальной  потребности каждого из них  привело к появлению в страховой  доктрине направления, сторонники  которого считали, что целью  страхования является удовлетворение  случайных потребностей с помощью  и на началах взаимности. Одним  из ярких представителей данного  направления являлся А. Манес,  полагавший, что страхование представляет  собой вид экономической предусмотрительности  и в то же время является  организацией, основанной на самопомощи, так как в страховании вклад каждого одновременно предназначается для покрытия могущих возникнуть требований со стороны всякого другого участвующего лица.

 Однако принцип взаимности  является не основным, а побочным  признаком страхования. Прямой  и непосредственной целью страхования  является удовлетворение эвентуальных (случайных) потребностей. Признаки  же возмездности и взаимности  являются "технической стороной" страхования - с их помощью  реализуется указанная цель и  назначение страхования[6].

 Сторонники теории  страхового договора при определении  понятия страхования кроме признака  возмездности выделяли еще два  существенных признака. Один них  - целевое назначение страхования,  которое заключается в покрытии  убытков, а второй - свойство убытков,  которые должны возникнуть случайно. В принципе, оба признака, характеризующих  страхование как средство борьбы  со случайными убытками, есть  не что иное, как зеркальное  отражение эвентуальной потребности,  на основании чего можно сделать  вывод, что страхование призвано  покрывать убытки.

 Однако у сторонников  теории предотвращения убытков  имелись оппоненты, отрицавшие  наличие убытков в страховании  лица, так как при этом страховании  причиняется вред жизни или  здоровью застрахованного, что  сопровождается дополнительными  расходами, связанными с лечением, а у наследников или родственников  погибшего застрахованного лица - с расходами на погребение. При  этом оппоненты считали, что  указанные расходы нельзя относить  к убыткам, ибо у застрахованного  лица не происходит утраты  или повреждения ранее существовавших  имущественных благ. Соответственно, у него не возникает прямого  ущерба. Подобными рассуждениями  сторонники данной позиции пытались  разделить страхование на два  самостоятельных института - страхование  имущества и страхование лица, имея в виду, что при страховании  лица наступает не прямой, а  косвенный вред.

 Наряду с указанной  точкой зрения в страховой  доктрине имелась и другая, сторонники  которой пытались объединить  страхование имущества и страхование  лица, полагая, что конечной целью  страхования является возмещение  вреда. Это были представители  теории возмещения вреда, считавшие,  что основная цель и назначение  страхования - это возмещение  вреда, причем не имеет значения, какого - имущественного или вреда  здоровью.

 Точки зрения различных  теоретических школ и направлений  легли в основу единой страховой  доктрины, определившей сущность  страхования, его цели и задачи. При этом учтены экономические,  юридические, социальные и, в  некотором роде, публичные особенности  и признаки, присущие страхованию.

 С экономической точки  зрения при определении страхования  существенными признаками, с помощью  которых достигается возможность  удовлетворения эвентуальных потребностей  страхователей, являются взаимность, позволяющая объединить взносы  всех страхователей в один  страховой централизованный фонд, и принцип перераспределения  этого фонда.

 С юридической точки  зрения к наиболее существенным  признакам страхования можно  отнести те, которые выделил В.И.  Серебровский, определяя страхование  как правоотношение - самостоятельное  и двустороннее: рисковый характер  этого правоотношения; цель правоотношения - обеспечение возможной потребности;  начало возмездности; страховая  случайность; срочный характер  ответственности страховщика и  ограниченность ответственности.  Наиболее характерными признаками, присущими страхованию, из всех  перечисленных В.И. Серебровский  называл два - рисковых характер  страхования и его цель.

 Все рассмотренные  признаки прошли испытание временем, тем самым подтвердив свою  значимость в страховании и  определив принципы, цели и задачи, которые стоят перед ним. Последнее  подтверждается легальным определением страхования, данным в Законе РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховом деле). В ст. 2 названного закона страхование определено как отношение по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщика[2].

1.2 ЗНАЧЕНИЕ КЛАССИФИКАЦИИ  В СТРАХОВАНИИ

Классификация страхования - это распределение  страхования по группам, производимое на основе определенного критерия, с целью приведения страхования  в упорядоченную систему.

Главный вопрос любой классификации  – это выбор критериев. Классификации в страховании имеет важное теоретическое и практическое значение, поскольку создаётся определённая система (единое целое), в рамках которой выделяют подсистемы (части единого целого), а в них и следующие звенья, обладающие как сходными, соподчинёнными, взаимосвязанными чертами с предыдущим звеном, так и теми свойствами, которые позволяют их обособить и выделить в самостоятельную подсистему. 

Генеральным критерием по содержанию является различие объектов страхования; по форме – волеизъявление страхователя и государства.