Сущность страхования и его классификация

 На наш взгляд, необходимо  развивать работу по формированию  механизма контроля за деятельностью  страховых организаций, прежде  всего за выполнением обязательств  по договорам страхования, обоснованностью  страховых тарифов и обеспечением  платежеспособности страховщиков.

 Необходимо принять  Закон о введении обязательного  страхования ответственности владельцев  транспортных средств и других  источников повышенной опасности.(Такое  страхование проводится во всех  странах, включая Украину и  Белоруссию). Мы считаем, что принятие  закона об обязательной автогражданской  ответственности, во-первых, существенно  поможет пострадавшим в авариях,  во-вторых, практически не требует  у бюджета средств. Ведь выезжающие  за границу всё равно страхуются. Но деньги идут в зарубежные  страховые фирмы.

 Необходимо разработать  положение об упорядочении страховых  операций, осуществляемых в иностранной  валюте, а также по страхованию  и перестрахованию. Это позволит  поднять имидж наших страховых  компаний, а также увеличить объем  поступления страховых платежей.

 Страхователь, обратясь  к надежной, зарекомендовавшей себя  отечественной компании и получив  отказ в заключении договора  в валюте, вынуждены идти страховать  свои риски у иностранных страховщиков.

 В итоге страдают  интересы Российских страховых  компаний, и главное, интересы  России, так как подобная нерасторопность  законодателя напрямую приводит  к выкачиванию валюты из страны.

 Российские юридические  лица страхуют в валюте только  экспортно - импорные грузы. Заключение  с юридическими лицами других  видов страхования допускается  только с разрешения центрального  банка республик.

 В настоящее время  финансовые ресурсы российских  страховых компаний крайне ограничены  в сравнении с объёмами требуемого  страхового покрытия и величины  возможного ущерба при страховании  особенно крупных рисков (технических,  природных аварий и катастроф,  морских, авиационных, экономических  и иных катастрофических рисков).

 В этих целях необходимо  законодательно установить порядок,  при котором все средства (без  ограничений), направленные страховыми  компаниями на пополнение страховых  резервов, должны исключаться из  налогооблагаемой базы.

 Немало нерешенных  вопросов накопилось и в области  кадровой политики. Поскольку организация  страхового рынка для нас дело  новое, требуется большое количество  хороших специалистов. Уже отмечалась  сложность и специфичность страхового  дела. Здесь необходимо знать  и учитывать законы экономического  развития, финансы, страховой бизнес, прекрасно ориентироваться в  коньюктуре страхового рынка,  уметь анализировать процессы, связанные  с имущественным страхованием, и  многое другое. Поэтому требуется  серьёзная подготовка специалистов, создание структур, занятых подготовкой  и обучением кадров, проверкой  их знаний и квалификации.

 Ещё одним из методов  совершенствования страхования  является введение в действие  некоторых видов страхования,  таких как:

1. семейное страхование  жизни;

2. добровольное экологическое  страхование;

3. страхование одиноких  граждан с пожизненным обеспечением;

4. добровольное страхование  прибыли.

 Рассмотрим некоторые  из них.

 Семейное страхование  жизни. По условиям этих правил, по одному договору можно застраховать  всех членов семьи и близких  родственников, независимо от  мест их проживания.

 Лицо, заключившее договор  страхования, может выбрать, кого  из членов семьи включать в  договор страхования и на какие  страховые случаи будет распространяться  ответственность страховой организации. 

 Кроме традиционных  страховых событий окончания  срока страхования, смерти от  любой причины, травмы, полученной  в результате несчастного случая, - в договор могут быть включены  дополнительные страховые случаи, представляющие интерес для страхования.  Причём в период действия договора  его условия могут изменяться. Условиями предусмотрен ряд новых  льгот для застрахованных по  уплате взносов многодетным семьям, по распространению страхования  на новорождённых детей, по  предоставлению дополнительных  выплат в связи с семейными  торжествами (например рождение  детей, юбилеи и так далее).

 Подобные условия страхования,  обеспечивающие социальную защиту  семьи и доходы семейного бюджета  на страховом рынке пока единственные.

 Экологическое страхование.  При экологическом страховании  страховщик представляет страховую  защиту гражданской ответственности  страхователям за ущерб, причинённый  третьим лицом в результате  внезапного, непреднамеренного и  неожиданного загрязнения окружающей  природной среды.

 Страхователи - предприятия,  учреждения, организации всех форм  собственности, являющиеся юридическими  лицами.

 В экологическом страховании  объектом страхования является  риск гражданской ответственности,  выражающейся в предъявлении  страхователю имущественных претензий  физическими или юридическими  лицами в соответствии с нормами  гражданского законодательства  о возмещении ущерба за загрязнения  земельных угодий, водной среды  или воздушного бассейна на  территории действия конкретного  договора страхования.

 Страховым событием  является внезапное, непреднамеренное  нанесение ущерба окружающей  природной среде в результате  аварий, приведших к неожиданному  выбросу загрязненных веществ  в атмосферу, к загрязнению  земельной поверхности, сбросу  сточных вод.

 Перечень загрязненных  веществ и причин страховых  событий, ущербы по которым  подлежат возмещению, оговариваются  в каждом конкретном случае  при заключении договора страхования.

 Экологическое страхование  является добровольном видом,  но очень важно, чтобы оно  проводилось в обязательной форме.

 При экологическом  страховании принимаются риски,  страховая сумма которых очень  большая. Поэтому для финансовой  устойчивости страховых операций  по крупным рискам необходимо  внедрять в страховой работе  перестрахование и создавать  страховые пулы и союзы.

 Эти виды страхования  можно внедрить и в практике  работы Октябрьского филиала.

 В настоящее время  состояние российского страхового  рынка характеризуется ужесточением  конкуренции страховых компаний. В конкурентной борьбе за клиента  страховые компании идут прежде  всего на улучшение потребительских  свойств страховой продукции.  К числу основных свойств последней,  прежде всего относится ее  стоимость (страховой тариф) и  условия наступления ответственности  страховой компании. Основным критерием  успеха станет качество оказываемых  услуг.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

Страхование это особый механизм рыночной экономики, который способствует "сглаживанию" негативных экономических  положений, восстанавливает полноценное  функционирование юридических лиц, потерпевших неудачу из-за тех  или иных причин, а также является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал  в развитие отечественной индустрии.

Характерными чертами  страхования являются:

1.  Возникновение денежных  перераспределительных отношений;

2.  Наличие замкнутых  перераспределительных отношений  между его участниками;

3.  Создание денежного  страхового фонда целевого назначения;

4.  Перераспределение  ущерба как между разными территориальными  единицами, так и во времени;

5.  Возвратность мобилизованных  в страховой фонд платежей.

Для организации и осуществления  государственного регулирования и  лицензирования страховой деятельность страхование подразделяется на отрасли, классы и виды. Страховая деятельность страховой организации осуществляется по отрасли "страхование жизни" и отрасли "общее страхование".

Важная роль страхования  в системе общественного воспроизводства  предполагает наличие сферы страховых  услуг, соответствующей типу экономического развития государства. В условиях рыночного  хозяйства наряду с традиционным использованием возможностей страхования  по защите от чрезвычайных явлений  природного характера и техногенных  рисков резко возрастает потребность  у предпринимателей в страховом  покрытии ущерба, возникающего при  нарушении финансовых и кредитных  обязательств и других экономических  факторов, ведущих к потере прибыли  и доходов. Страховая защита жизни, здоровья, трудоспособности и материального благосостояния граждан также неразрывно связана с их экономическими интересами и реализуются с помощью услуг имущественного, личного и социального страхования.

Основные предпосылки  и принципы страхования:

 1) Наличие рискового сообщества – это определённое количество лиц или хозяйственных единиц подверженных одному и тому же риску. Лицо, входящее в рисковое сообщество является потенциальным страхователем для страховой компании;

 2) Выплата страхового возмещения только при условии наступления страхового случая;

 3) Страхуется только определённый рисковый ущерб, который подлежит денежной оценке. Не страхуются риски, для оценки которых отсутствуют объективные предпосылки.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

 

 

1. Гражданский кодекс России от 30.11.1994 Ν51–ФЗ глава 48 Страхование

2. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 30.11.2011) "Об организации страхового дела в Российской Федерации"

3. Абрамов, В. Ю. Формы взаимодействия участников страхования [Текст] /  В. Ю. Абрамов //   Страхование: теория и практика: учебник /            В. Ю. Абрамов. - М.: "Волтерс Клувер", 2007- гл. 6 –с. 59-95

4. Адамчкук, Н. Г. Теория и практика страхования [Текст]: учебное пособие / Н. Г. Адамчук; под общ. ред. Турбиной К. Е.- М.: Анкил, - 2003.- 704с.

5. Баланов, И. Т. Страхование [Текст] : учебник / Т. И. Баланов, А. И. Баланов. — СПб: Питер, 2003. — 256 с.

6. Гомеля, В.Б. Основы страхового дела [Текст] : учебник / В. Б. Гомеля.- Московская финансово-промышленная академия. - М., 2005. – 113 с.

7. Игошин, Н. А. Страховое право [Текст] : учебник / Н.А. Игошин, Е.А. Игошина, Л.В. Щербачева; под ред. Н. М. Коршунова— М.: ЮНИТИ-ДАНА: Закон и право, 2010. - 167 с.

8. Кормильцева, Л. В. Страхование [Текст] : учеб. пособие/ Л. В. Кормильцева, Л. В. Лапицкая, И. В. Башлакова. – Гомель: ГГТУ им. П.О. Сухого, 2005. – 82 с.

9. Никулина, Н. Н. Страхование. Теория и практика [Текст]: учеб. пособие  / Н. Н. Никулина, С. В. Березина.- 2-е изд.- М.: ЮНИТИ-ДАНА,2007.-51с.

10. Сплетухов, Ю.А. Страхование [Текст] : учеб. пособие / Ю. А. Сплетухов, Е. Ф. Дюжиков. - М.: ИНФРА-М, 2006. -312 с.

11. Худяков, А. И. Теория страхования [Текст] : учебник / А. И. Худяков. – Статус, 2010.- 655 с.

12. Чернова, Г. В. Страхование: экономика, организация, управление [Текст] : учебник / Г. В. Чернова.- М.: ЗАО Издательство «Экономика», 2010. - 671 с.

13.  Шахов, В. В. Страхование [Текст] : учебник для вузов / В. В. Шахов.-М.: ЮНИТИ, 2003.-311с.

14. Яковлева, Т. А. Страхование [Текст] : учеб. пособие / Т. А. Яковлева, О. Ю. Шевченко.- М.: Экономист, 2004.- 217 с.

15. Никулина, Н. Н. Страхование. Теория и практика[Текст]: учеб. пособие / Н. Н. Никулина, С. В. Березина.- 2-изд.- М.:ЮНИТИ-ДАНА,2007.-51