Место и роль туризма в экономике

-              ответственность за целевое использование средств обязательного социального страхования;

-              обеспечение надзора и общественного контроля;

-              автономность финансовой системы обязательного социального страхования.

Посредством социального страхования общество решает следующие задачи:

1. Формирует  внебюджетные фонды, из которых  покрываются затраты, связанные  с содержанием нетрудоспособных  и лиц, не участвующих в трудовом  процессе.

2. Обеспечивает  необходимое количество и структуру  воспроизводства трудовых ресурсов.

3. Сокращает  разрыв в уровне материального  обеспечения работающих и неработающих  членов общества.

Социальное страхование финансируется за счет автономных государственных внебюджетных фондов, а также за счет образования негосударственных пенсионных, страховых и других фондов.

Фонды обеспечивают защиту конституционных социальных прав граждан в условиях рыночной экономики и включают деятельность Пенсионного фонда РФ, Фонда социального страхования РФ, фондов (федерального и территориальных) обязательного медицинского страхования.

В системе социального страхования решающее место принадлежит денежным выплатам, которые осуществляются в виде пенсий, пособий и льготных благ.

Экономические факторы включают установленное соотношение заработной платы и пенсионного обеспечения, его минимальный уровень, использование элементов стимулирования в виде надбавок за сверхнормативный трудовой стаж и т. д.

К правовым факторам относятся особенности национального законодательства в сфере пенсионного страхования и обеспечения.

27. Экономическая сущность страхования заключается в формировании страховщиком денежных фондов и резервов из уплачиваемых страхователями взносов (премий), предназначенных для производства выплат страхователям, застрахованным, третьим лицам или выгодоприобретателям при реализации страховых событий (рисков). Все это оговаривается в договоре страхования.

В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство защиты имущественных интересов юридических и физических лиц всех форм собственности от стихийных бедствий и других негативных явлений.

Экономическая необходимость использования страхования в целях страховой защиты общественного производства, предпринимательства и благосостояния граждан обусловлена обособленностью хозяйствующих субъектов, возросшими финансовыми рисками и имущественными интересами граждан.

В межгосударственных экономических отношениях в связи с имущественной обособленностью суверенных стран страховая защита финансовых рисков, внешней торговли и туристского бизнеса становится возможной только с помощью страхования.

Экономической сущности страхования соответствуют следующие категории: финансовая, экономическая, кредитная, которые позволяют выявить содержание и особенности страхования как звена финансовой системы. При этом следует иметь в виду, что если экономическая сущность страхования постоянна, то экономическое содержание изменчиво и предопределяется общественно-экономической формацией общества и типом государства (монархическое, авторитарное, демократическое и др.).

Основными признаками финансовой категории страхования являются:

а) рисковый характер, поскольку страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим;

б) денежные перераспределительные отношения между участниками страхования в связи с последствиями страховых случаев;

в) возвратность взносов страхователям, застрахованным или третьим лицам в форме страховых выплат (страхового обеспечения при личном страховании, страхового возмещения при имущественном страховании, а также при страховании ответственности) или при досрочном прекращении действия договора страхования.

Список видов страхования финансовых рисков обширен. Большинство финансовых гарантий охватывает основные сделки, связанные с банковскими депозитами, ценными бумагами (векселями, облигациями, госзаймами и др.), а также с инвестиционными вложениями, коммерческими сделками, арендными обязательствами, ссудным кредитованием, ипотекой, операционными рисками и другими видами коммерческих услуг, являющимися стандартными активами в портфелях страховых компаний. Во всех случаях степень финансового риска варьируется в зависимости от осторожности в подходе к сделкам со стороны страховщиков.

Финансовая категория страхования выражает свою сущность прежде всего через страхование финансовых рисков.

Экономическая категория страхования является составной частью финансовой категории и представляет собой систему экономических отношений между страховщиками и страхователями по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, резервов, формируемых из уплачиваемых страхователями взносов (премий), а также систему хозяйственной и предпринимательской деятельности, вложения капитала и инвестирования временно свободных денежных средств в прибыльные объекты материального производства, ценные бумаги, недвижимость с целью получения прибыли.

Существуют следующие признаки, характеризующие экономическую категорию страхования:

1)                 вероятностный характер наступления страхового случая;

2)                 материальный ущерб, выраженный в натуральном или денежном измерении;

3)                 необходимость преодоления последствий страхового случая и возмещения материального ущерба;

4)                 «замкнутая» раскладка ущерба, основанная на вероятности того, что число пострадавших меньше числа участников страхования. Для организации «замкнутой» раскладки ущерба создаются денежные страховые резервы по отраслям страхования за счет взносов его участников. Поскольку средства этих резервов используются лишь среди участников их создания, то размер страхового взноса представляет собой долю каждого из них в раскладке ущерба. Следовательно, чем больше участников страхования по данной отрасли, тем меньше размер страхового взноса и тем доступнее оно становится и эффективнее.

Признаки кредитной категории страхования заключаются в его функциях:

-              сберегательной (страхование дополнительной пенсии, аннуитет, страхование жизни и др.);

-              накопительной (страхование «на дожитие», «к бракосочетанию», «ритуальное» и др.);

-              потребительской (приобретение предметов длительного пользования, взятие ссуды и др.);

-              инвестиционной (вложение средств в доходные мероприятия, ценные бумаги, облигации и др.).

 

 28. Особенности страхования  туристов и туристских организаций

Согласно ФЗ «Об основах туристской деятельности в РФ» основной формой обеспечения безопасности туристов (путешественников) при временном пребывании за рубежом является страхование. При этом страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение иных имущественных расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране временного пребывания. Страховой полис должен быть оформлен на русском языке и государственном языке страны временного пребывания. Несоблюдение этого условия лишает туриста права получения выплаты при наступлении страхового случая.

Страхование туристов – это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их туристских поездок, путешествий, шоп-туров и др. Оно относится к рисковым видам страхования.

Особенности страхования в туризме:

- рисковость;

- кратковременность (не более 6 месяцев);

- большая степень  неопределенности времени наступления  страхового случая и величины  возможного ущерба.

Виды страховых рисков для туристов:

- острые внезапные  заболевания;

- несчастный  случай;

- пропажа багажи  и иного имущества;

- отсутствие  снега на горнолыжных курортах;

- невозможность  выезда в оплаченный тур;

- задержка  самолета или другого транспорта  при выезде – въезде;

- невыдача  визы;

- плохая погода;

- непредоставление  или неполное предоставление  услуг.

Страховые риски, присущие турфирмам:

-        финансовый;

-        имущественный;

-        гражданской ответственности по договору с туристом.

Под страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольное медицинское страхование на случай внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных туристом в результате несчастного случая, произошедшего во время пребывания за границей. Однако, кроме медицинской, туристам иногда приходится обращаться за другими видами помощи: юридической, технической, административной и т. п.

В силу этого отечественные компании, продающие полисы зарубежного страхования, сейчас все больше заключают договоры с иностранными страховыми компаниями-ассистанс, специализирующимися на предоставлении туристам комплекса сервисных услуг: от обмена проездных билетов и продления выездных виз до транспортировки, ремонта транспортных средств, репатриации на родину останков погибшего (умершего) туриста.

По договоренности с партнером российский страховщик определяет объем страховых услуг, а предоставление их обеспечивает компания-ассистанс. Расчеты между партнерами производятся как между перестрахователем и перестраховщиком.

Правоотношения туристов со страховыми организациями (страховщиками) оговариваются в условиях страхования на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой организацией индивидуально по согласованию с федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (Департаментом страхового надзора) в рамках общих правил страхования и действующего законодательства.

Основные виды страхования в туризме:

1)      медицинское – страхование жизни и здоровья туриста;

2)      имущественное – страхование багажа, фото- и видеоаппаратуры, личного автотранспорта и иного личного имущества туриста, а также имущества турфирм;

3)      гражданской ответственности – страхование ответственности туристов, владельцев транспорта, отелей, турфирм и других субъектов туризма.

Страхование бывает добровольным и обязательным, индивидуальным и групповым. Обязательное страхование осуществляется в силу закона страны пребывания. Медицинское страхование при выезде в некоторые страны является непременным условием получения визы.

На сегодняшний день существуют две формы страхового обслуживания туристов:

-        компенсационная;

-        сервисная (ассистанс).

Компенсационное страхование предусматривает оплату самим путешественником всех медицинских расходов и возмещение их лишь по возвращении на родину, что, как правило, неудобно, так как вынуждает туриста иметь при себе значительный денежный запас на этот случай.

При сервисном туристском страховании, заключив договор со страховой компанией, достаточно позвонить в одну из указанных диспетчерских служб, сообщить номер своего полиса, фамилию и потерпевшему будет оказана необходимая помощь.

Страховой полис – обязательный документ при турпоездке. Большинство стран мира не выдаёт визы без наличия специального страхового полиса (Австрия, Бельгия, Германия, Голландия, Дания, Испания, Норвегия, Франция, Швейцария, Швеция, США).

Страховой полис как документ, гарантирующий оплату необходимого медицинского обслуживания при наступлении страхового случая, обязательно содержит номер телефона фирмы-партнёра, по которому можно обратиться за помощью, информацию о страхователе, страховщике, условиях, стоимости страховки и освобождения от (ответственности) обязательств компании в случае войны, ядерных взрывов, дорожных аварий, хронических заболеваний и т.д.

При организации туров туроператоры сотрудничают со страховыми компаниями. Страховой взнос входит в стоимость путёвки. Его величина зависит от тарифа. Существуют четыре разновидности тарифов, которые основываются на:

-        условиях посольств, которые могут определить минимальную величину страховой суммы, например, для Западной Европы это примерно 30 евро;

-        сроке поездки;

-        количестве человек в группе (возможны скидки от 5 до 20%);

-        возрасте (старше 60 лет страховая сумма может быть увеличена в два раза). 

 

Страхование туристских организаций имеет свои особенности:

1. Объектами  страхования могут быть в основном  имущественные интересы, связанные  с пользованием и распоряжением  имуществом, а также с возмещением  страхователем (турагентством, туроператором, турфирмой), по вине которого был  причинен вред личности, имуществу  физического лица (туриста) или имущественным  интересам юридического лица (другой  туристской фирме, туроператору  и др.).

2. Участники  международных туристских отношений  подвергаются разнообразным рискам, связанным с изменением цен  на услуги после заключения  контракта, со злоупотреблениями  или хищениями валютных средств (выплатами по поддельным авизо, банкнотам, чекам, пластиковым карточкам  и др.), с неплатежеспособностью  туроператора, его контрагентов, неустойчивостью  валютных курсов, инфляцией и  др. Все перечисленные риски должны  быть объектами страхования туристских  организаций.

3. Страхование  предпринимательских рисков направлено  на защиту предпринимателей от  возможных непредвиденных негативных  обстоятельств и факторов, мешающих  достижению намеченной цели (получению  прибыли).