Анализ кредитоспособности клиента

а) при залоге недвижимости:

- документы, подтверждающие  право собственности на объект  недвижимости: свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли - продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

- страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным (или с другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков;

- документ о территориальных  границах земельного участка  (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

- поэтажный план дома (для жилых домов, дач);

- постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома;

- разрешение государственных  органов на строительство, согласованную  в установленном порядке проектно - сметную документацию;

- справку из БТИ  или иного органа, ведущего регистрацию  и техническую инвентаризацию объекта недвижимости;

- копию финансово - лицевого счета (для квартиры);

- выписку из домовой  книги (для квартиры);

- документы, подтверждающие  отсутствие задолженности по  обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные книжки по уплате услуг (предъявляются), квитанции или справки об уплате налогов);

- характеристику жилого  помещения (форма 7);

- справку о прописке (форма 9);

- нотариально удостоверенное  согласие всех собственников  квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних - соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.

При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие  документы предоставляются в  течение двух месяцев после получения  кредита.

б) при залоге транспортных средств:

- технический паспорт;

- страховой полис,  по которому выгодоприобретателем  выступает Банк, с обязательным  ежегодным переоформлением на  полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.

Перечень страховых  компаний, в которых может быть застраховано имущество, передаваемое в залог (кроме ценных бумаг), устанавливается Сбербанком России.

в) при залоге ценных бумаг:

- ценные бумаги;

- выписку из реестра  акционеров Сбербанка России.

Банк может принять  в залог ценные бумаги, не входящие в перечень, установленный Сбербанком России, в качестве дополнительного обеспечения.

При обращении клиента  в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (далее - кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней - по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца - по кредитам на приобретение недвижимости.

Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале  учета заявлений; на заявлении проставляются  дата регистрации и регистрационный номер.

Кредитный инспектор  производит проверку предоставленных  клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. Проверку пакета документов на предоставление кредита осуществляют юридическая служба и служба безопасности.

При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения Сбербанка России, предоставлявшие ему кредиты; при необходимости направляет запросы в другие организации.

Кредитный инспектор  определяет платежеспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты.

Если поручитель обязуется  отвечать перед банком за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору в части, то при определении максимального размера кредита величина платежеспособности поручителя принимается также частично (пропорционально доле его поручительства в сумме обязательств заемщика).

При принятии банком в  обеспечение по кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения) должно быть соблюдено следующее требование:

-по кредитам в пределах  от 100 до 1000 долларов США (или рублевых  эквивалентов этих сумм) предоставляется  не менее двух поручительств;

-по кредитам в пределах  от 1001 до 5000 долларов США (или рублевых  эквивалентов этих сумм) - не менее  трех поручительств;

-по кредитам в пределах  от 5001 до 10000 долларов США (или  рублевых эквивалентов этих сумм) - не менее четырех поручительств;

-кредиты свыше 10000 долларов США (или рублевого  эквивалента этой суммы) при  отсутствии залога имущества  (включая ценные бумаги) не предоставляются.

Далее величина максимального  размера кредита уточняется с  учетом благонадежности заемщика и  остатка задолженности по другим кредитам.

Кредитный инспектор  составляет письменное заключение о  целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита.

Заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем  кредитующего подразделения, заключения других служб банка и дочернего предприятия прилагаются к пакету документов заемщика.

Одновременно с оформлением  кредитного договора (Приложение 1.2), графика погашения кредита (Приложение 1.3) и срочного обязательства (Приложение 1.4) кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения:

-договор (ы) поручительства (Приложение 1.5),

-договор (ы) залога,

-другие документы  согласно регламентам Сбербанка России о предоставлении отдельных видов кредитов.

Все документы, кроме  срочного обязательства и договоров  залога составляются в 3 экземплярах, один экземпляр каждого документа - для заемщика (поручителя), два экземпляра – для банка. После подписания один из них передается в отдел кассовых операций (в хранилище), другой остается у кредитного инспектора.

Для оформления документов кредитный инспектор приглашает Заемщика, поручителей и залогодателей.

Заемщик может оформить кредит (подписать кредитный договор) в течение 10 рабочих дней со дня принятия решения о предоставлении кредита. В случае неявки заемщика пакет документов для предоставления кредита с отметкой об истечении сроков оформления документов на выписке из решения кредитного комитета или заявлении заемщика подшивается в папку отказов. Соответствующая отметка делается в журнале регистрации заявлений, в базе данных производится корректировка информации. При обращении клиента повторно за получением кредита он должен представить новый комплект документов.

Кредитный инспектор  визирует подписанные заемщиком  кредитный договор и график погашения кредита и направляет их на подпись руководителю банка или другому уполномоченному лицу. Договор и график должны быть окончательно оформлены (подписаны и скреплены печатью) не позднее следующего рабочего дня после подписания их заемщиком.

Заемщик должен предоставить страховой полис и обеспечить явку поручителей и залогодателей для оформления договоров поручительства и залога в течение 5 рабочих дней с даты оформления кредитного договора. В случае неявки поручителей и залогодателей или непредставления страхового полиса банк письменно извещает заемщика о расторжении кредитного договора в одностороннем порядке (соответствующее условие предусматривается в кредитном договоре); кредитный инспектор производит корректировку информации в базе данных, делает соответствующую отметку в журнале регистрации кредитных договоров и подшивает оба экземпляра кредитного договора вместе с пакетом документов в дело отказов. Извещение заемщику направляется за подписью руководителя банка или другого уполномоченного лица с уведомлением о вручении.

В кредитном договоре должны быть указаны номер счета  по вкладу или номер счета пластиковой  карточки и учреждение Сбербанка  России, в котором открыт этот счет. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится. При выдаче кредита наличными заемщик заполняет заявление на выдачу ссуды ф. N 0405037.

В период действия кредитного договора кредитный инспектор контролирует исполнение заемщиком условий договора; осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных договором, а также проверку на месте; принимает меры к погашению просроченной задолженности; оформляет изменение условий кредитного и других договоров; вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков; осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.

Банк осуществляет контроль за целевым использованием кредитов, предоставленных на приобретение или строительство (реконструкцию) объектов недвижимости, а также за надлежащей сохранностью предметов залога. Контроль осуществляется по документам, предоставляемым заемщиком, и путем проведения проверок на месте.

Погашение кредита производится ежемесячно равными долями, начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.

Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть. В случае досрочного погашения части кредита заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга.

Погашение задолженности  по кредиту и уплата процентов и неустоек производится:

-в рублях - наличными  деньгами через кассы учреждений  Сбербанка России; переводами через  предприятия связи; перечислением  со счетов по вкладам; посредством  удержания из заработной платы,  пенсии и т.д.;

-в иностранной валюте - перечислением со счетов по валютным вкладам.

Платежи по кредитам в  иностранной валюте производятся в  той валюте, в которой выдан  кредит.

 

3.2 Условия кредитования  юридических лиц³

 

Кредиты предоставляются  корпоративным заемщикам на коммерческой, договорной основе при соблюдении принципов целевого использования, обеспеченности, срочности, платности, возвратности.

Все вопросы, связанные  с кредитованием, решаются заемщиком  и банком на основании кредитных договоров, в которых определяются:

- предмет договора;

- объект кредитования;

- срок и размеры  кредита;

- порядок выдачи и  погашения кредита;

- процентная ставка, условия  и периодичность ее изменения;

- взаимные обязательства,  ответственность за ненадлежащее  выполнение условий договора;

- обязательства заемщика, обеспечивающие гарантии своевременного возврата кредита, уплату процентов по кредиту, другие формы ответственности по долгам;

- способ и формы  проверки обеспеченности и целевого  использования кредита;

- порядок рассмотрения  споров по договору;

- другие условия по соглашению сторон.

Для получения кредита  заемщик представляет в банк кредитную  заявку.

Заявка на получение  кредита с указанием его целевого направления, суммы, сроков использования  и формы обеспечения подписывается  руководителем и главным бухгалтером и скрепляется печатью заемщика.

В заявке указываются  юридический и почтовый адрес  заемщика, его банковские реквизиты  и телефоны.

По межбанковскому кредиту  кроме кредитной заявки предоставляются следующие документы:

- нотариально удостоверенные  копии Устава, лицензии на совершение банковских операций, выданной Центральным банком Российской Федерации;

- список учредителей,  их доля в уставном фонде,  если в тексте Устава не  указаны учредители;

- карточка с образцами  подписей и оттиска печати (ф. 0401026), заверенная нотариально;

- баланс на последнюю  отчетную дату и на день  обращения за кредитом (с расшифровкой  сч. 823 и указанием также данных  по внебалансовым счетам);

- расчет нормативов  ликвидности по балансу в соответствии  с требованиями Центрального банка Российской Федерации;

- аудиторское заключение  по проверке достоверности годового  баланса.