Банковская сиситема и ее роль в современной экономике России

   находящимися в обращении прямыми и гарантированными облигациями (прямые

   облигации - это облигации, выпущенные самим правительством, а

   гарантированные - это облигации, выпущенные под правительственную гарантию

   государственными корпорациями). Управлять - значит определять свойства

   облигаций, условия их выпуска и место размещения. Этот государственный

   долг, быстро растущий во многих развитых странах, представляет собой

   кумулятивный бюджетный дефицит (превышение расходной части бюджета над

   доходной за все годы). Как консультант правительства в финансовых вопросах

   центральный банк должен не только собирать и интерпретировать

   экономическую информацию, но и чувствовать изменения в спросе на ценные

   бумаги, в притоке фондов на рынок ценных бумаг, в уровне процента и

   ликвидности на рынке ценных бумаг, в отношении инвесторов к новым выпускам

   и т.д. Чтобы получить законченную картину, центральный банк

   консультируется с коммерческими банками, другими инвесторами и

   инвестиционными дилерами.

   Центральный банк России определяет также порядок регламентации,

   регулирования и контроля за деятельностью коммерческих банков, порядок

   выделения централизованных кредитных ресурсов, устанавливает следующие

   экономические нормативы деятельности коммерческих банков:

   - нормативы достаточности капитала коммерческого банка;

   - нормативы ликвидности;

   - минимальный размер уставного капитала банка;

   - максимальный размер риска на одного заемщика;

   - предельное соотношение между размером уставного капитала банка и суммой

    его активов с учетом оценки риска;

   - ограничение размеров валютного и курсового рисков;

   - ограничение использования привлеченных депозитов для приобретения акций

   юридических лиц.

   Высшим органом Банка России является Совет директоров - коллегиальный

   орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и

   осуществляющий руководство и управление Банком России.  В Совет директоров

   входят Председатель Банка России и 12 членов Совета директоров. Члены

   Совета директоров работают на постоянной основе в Банке России.

2.Коммерческий банк в системе субъектов монетарной политики.

   Коммерческие банки образуют костяк кредитной системы страны. Главное их

   предназначение - привлекать сбережения и распределять их между заемщиками.

   Для корпораций и потребителей банки являются основным источником кредитов.

   Пополнение оборотных средств предприятий и предоставление потребительского

   кредита - это классическая функция коммерческих банков. Кроме этого банки

   оказывают массу специальных услуг государству, предприятиям и населению.

   Это и чековое обслуживание, и рассчетно-кассовые операции, выдача денег

   под заклад имущества, средне- и долгосрочное кредитование специального

   назначения, проектное финансирование модернизации производства,

   предоставление ссуд в иностранной валюте, финансирование рисковых,

   венчурных проектов, лизинг оборудования и другие банковские операции и

   услуги.

   Более общее представление о структуре российской банковской системы дает

   таблица 1:

                                                                   Таблица 1

   Коммерческие банки являются юридическими лицами, которым на основании

   лицензии, выдаваемой центральным банком, предоставляется право привлекать

   денежные средства от физических и юридических лиц и от своего имени

   размещать их на условии возвратности и платности, а так же осуществлять

   иные виды банковских операции.

   Они осуществляют следующие банковские операции и сделки:

    1. привлекают вклады (депозиты) и предоставляют кредиты по согласованию с

       заемщиком;

    2. ведут расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их

       кассовое обслуживание;

    3. открывают и ведут счета клиентов и банков-корреспондентов, в том числе иностранных;

    4. финансируют капитальные вложения по поручению вкладчиков или

       распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных

       средств банка;

    5. выпускают, покупают, продают и хранят платежные документы и ценные

       бумаги (чеки, аккредитивы, векселя и другие документы), осуществляют

       иные операции с ними;

    6. выдают поручительства, гарантии, иные обязательства за третьих лиц,

       предусматривающих исполнение в денежной форме;

    7. покупают у российских и иностранных юридических и физических лиц и

       продают им наличную иностранную валюту;

    8. покупают и продают в стране и за ее пределами драгоценные металлы,

       камни, изделия из них;

    9. привлекают и размещают драгоценные металлы во вклады;

   10. привлекают и размещают средства и управляют ценными бумагами по

       поручению клиентов (трастовые операции);

  11. оказывают брокерские и консультационные услуги, осуществляют

       лизинговые операции.

   При существовании двухуровневой банковской системы работает банковский

   мультипликатор. Он представляет собой процесс увеличения (мультипликации)

   денег на депозитных счетах коммерческих банков в период их движения от

   одного коммерческого банка к другому. Банковский мультипликатор

   характеризует процесс мультипликации с позиции субъектов мультипликации.

   Один коммерческий банк не может мультиплицировать деньги, их

   мультиплицирует система коммерческих банков. Кредитный мультипликатор

   раскрывает двигатель процесса мультипликации, то, что мультипликация может

   осуществляться только в результате кредитования хозяйства.

   Рассмотрим действие механизма банковского мультипликатора. Этот механизм

   может существовать только в условиях двухуровневых (и более) банковских

   систем, причем первый уровень - центральный банк управляет этим

   механизмом, второй уровень - коммерческий банк заставляет его действовать,

   причем действовать автоматически независимо от желания специалистов

   отдельных банков. Механизм банковского мультипликатора непосредственно

   связан со свободным резервом.

   Свободный резерв представляет собой совокупность ресурсов коммерческих

   банков, которые в данный момент времени могут быть использованы для

   активных банковских операций. Данное понятие основывается на том, что

   коммерческие банки могут осуществлять свои активные операции (выдавать

   ссуды, покупать ценные бумаги, валюту и т. д.) только в пределах имеющихся

   у них ресурсов. Свободный резерв системы коммерческих банков складывается

   из свободных резервов отдельных коммерческих банков, поэтому от увеличения

   или уменьшения свободных резервов отдельных банков общая величина

   свободного резерва всей системы коммерческих банков не изменяется.

   Величина свободного резерва отдельного коммерческого банка равна:

  С р = К+ ПР + ЦК ± МБК- ОЦР-А0 ,

   где К - капитал коммерческого банка;

   ПР - привлеченные ресурсы коммерческого банка (средства на депозитных

   счетах);

   ЦК - централизованный кредит, предоставленный коммерческому банку

   центральным банком;

   МБК - межбанковский кредит;

   ОЦР - отчисления в централизованный резерв, находящийся в распоряжении

   центрального банка;

   А0 - ресурсы, которые на данный момент уже вложены в активные операции

   коммерческого банка.

Банковский мультипликатор действует независимо от того, предоставлены ли

кредиты коммерческим банкам или они предоставлены федеральному

правительству. Деньги в этом случае поступят на бюджетные счета в

коммерческих банках, а они тоже относятся к привлеченным ресурсам (ПР),

поэтому свободный резерв коммерческих банков, где находятся эти счета,

увеличится (см. формулу) и включится механизм банковского мультипликатора.

Механизм банковского мультипликатора заработает не только от

предоставления централизованных кредитов. Он может быть задействован и в

том случае, когда центральный банк покупает у коммерческих банков ценные

бумаги или валюту. В результате этого уменьшаются ресурсы банков,

вложенные в активные операции, и увеличиваются свободные резервы этих

банков, используемые для кредитных операций, т.е. включается механизм

банковской мультипликации. Включить этот механизм центральный банк может и

тогда, когда он уменьшит норму отчислений в централизованный резерв.

В  этом случае также увеличится свободный резерв системы коммерческих банков,

что при прочих равных условиях приведет к росту кредитования и включению

банковского мультипликатора.

Управление механизмом банковского мультипликатора, следовательно, эмиссией

безналичных денег осуществляется исключительно центральным банком, в то

время как эмиссия производится системой коммерческих банков. Центральный

банк, управляя механизмом банковского мультипликатора, расширяет или

сужает эмиссионные возможности коммерческих банков, тем самым выполняя

одну из основных своих функций - функцию денежно-кредитного регулирования.

3.Основные проблемы становления эффективной банковской

системы в России

3.1 Особенности становления и современное состояние

банковской системы Росси.

   В 1998 г. произошли события, приведшие страну к кризису банковской

   системы. Непосредственным толчком к обострению кризисных явлений послужили

   решения 17 августа, повлекшие масштабную девальвацию национальной валюты,

   всплеск инфляции, остановку операций на рынке государственных ценных бумаг. Однако

   на глубину банковского кризиса повлияли и проблемы, имевшие место внутри

   самой банковской системы. Это:

   -      недостаточно квалифицированное управление банковскими рисками;

   -      недокапитализация банковской системы;