Банковская сиситема и ее роль в современной экономике России

   -      увлечение спекулятивными операциями на финансовом рынке в ущерб

   зачастую менее прибыльной работе с реальным сектором.

   В период с 1.08.98 г. по 1.10.99 г. число действующих кредитных

   организаций сократилось с 1573 до 1389, или на 12 %. Отличительной

   особенностью этого процесса стал отзыв лицензий на осуществление

   банковских операций у ряда крупнейших банков (Инкомбанк, Промстройбанк

   России, Менатеп, Мосбизнесбанк). В кредитных организациях, у которых к

   настоящему времени отозваны лицензии на совершение банковских операций, до

   кризиса была сосредоточена почти четверть активов банковской системы и

   вкладов населения (без учета Сбербанка России), пятая часть остатков

   средств на расчетных, текущих счетах клиентов. В некоторых регионах вообще

   не осталось действующих кредитных учреждений, кроме подразделений

   Сбербанка РФ. Вместе с тем кризис подтвердил необходимость и

   целесообразность функционирования средних и даже мелких банков, которые

   оказались более устойчивыми в условиях финансовой нестабильности. В целом

   региональные банки выдержали удары кризиса, выстояли без особых потерь для

   местной экономики.

   На сегодняшний день банковская система России приобрела следующий вид:

   - Центральный банк РФ (Банк России);

   - Сберегательный банк;

   - коммерческие банки;

   - банки со смешанным российско-иностранным капиталом;

   - иностранные банки, филиалы банков-резидентов и нерезидентов;

   - союзы и ассоциации банков;

   - иные кредитные учреждения.

   Рассмотрим текущее состояние банковской системы в России. В  марте 2007 г.

   увеличение активов банковской системы заметно ускорилось — прирост

   составил 7,7% за месяц или 11,1% за 1 квартал.

  В результате за последние 12 месяцев совокупные активы банковской

   системы выросли почти в полтора раза, что является максимальным уровнем с

   2000 года.

   Ускорение динамики банковских активов было обусловлено как высокими

   темпами роста привлеченных ресурсов, так и значительным увеличением

   собственного капитала. Привлеченные средства банков выросли за

   месяц/квартал на 6,7%/9,7%, собственные — на 13,3%/19,1%. Для сравнения:

   за 1 квартал 2006 г. прирост собственных средств составил лишь 8,7%, а

   сопоставимый с 1 кварталом 2007 г. уровень прироста был достигнут лишь за

   девять месяцев. Как результат, по итогам квартала возросла достаточность

   капитала банковской системы. Она достигла 16% по состоянию на 01.04.2007.

   Важно отметить, что такие беспрецедентные результаты были достигнуты лишь

   благодаря двум банкам — Сбербанку и Газпромбанку. Суммарно эти два банка

   обеспечили 62% прироста совокупных активов за март и 55% за 1 квартал —

   при том, что в активах банковской системы они занимают приблизительно одну

   треть по состоянию на 01.04.2007. Рост Сбербанка (10% за март, 13% за

   квартал) опирался на проведенное в марте размещение акций, его капитал

   вырос за месяц на 68%. Впечатляющая динамика Газпромбанка (40%/49%) была

   обусловлена скачкообразным ростом средств корпоративных клиентов, ставшим

   следствием масштабных зарубежных заимствований.

   Парадоксальным итогом 1 квартала 2007 г. стал тот факт, что среди основных

   видов активов прирост кредитования физических лиц (8,4% за квартал)

   оказался наименьшим, отстав даже от такого "консервативного" актива, как

   кредитование корпоративных заемщиков (8,7%). Такая ситуация сложилась под

   действием ряда факторов, носящих сезонный или единовременный характер, и

   вряд ли продолжится даже в краткосрочной перспективе. Розничное

   кредитование по-прежнему обладает наибольшим потенциалом роста среди

   прочих видов активных операций. Парадоксальность ситуации состоит не в

   том, что кредиты населению замедлились (рост 73% к марту 2006 г.), а что

   ускорился рост прочих активов. Данную ситуацию можно рассматривать как

   разовый "шок" (связанный с внешними займами), нежели формирующуюся

   тенденцию. Более того, ожидается ее смена во втором-третьем кварталах

   текущего года. Аналогично, значительный скачок ликвидных и иностранных

   активов российской банковской системы был обусловлен временным размещением

   избыточного притока внешних средств, локализованного в двух крупнейших.

   Объем кредитов физическим лицам  вырос на 4,2% за март 2007 г. и 8,4% за 1

   квартал 2007 г. Это ниже, чем за соответствующие периоды прошлого года

   (5,7% и 9,3%). Однако темпы роста потребительского кредитования снижаются

   незначительно (рост на 73% за последние 12 месяцев по сравнению с 75% за

   2006 г.).

   Темпы прироста просроченной задолженности в марте 2007 г. немного

   замедлились (5,1% против 8,0% в феврале и 8,4% в январе). Однако, ее доля

   в общем объеме кредитов физическим лицам продолжает расти, достигнув к

   1.04.2007. очередного максимума в 3,0%. Доля просроченных платежей по

   кредитам после январского пика (8,2%) постепенно стабилизируется около

   6,5%, что немного выше уровней прошлого года (5,9%-6,3%). Еще более

   высоким является доля процентных платежей, осуществляемых с задержкой — в

   1 квартале 2007 г. 7,5% процентных доходов банков по кредитам физическим

   лицам пришлось на просроченные процентные платежи.

   В  то же время ухудшение качества кредитного портфеля пока еще

   компенсируется, в определенной степени, высокой доходностью розничного

   кредитования. Кредиты физическим лицам остаются наиболее доходным видом

   активных операций банков. В 1 квартале 2007 г. средняя доходность кредитов

   населению составила 15,8% годовых, тогда как по кредитам юридическим лицам

   этот показатель близок к 10,8%. По кредитам населению банки заработали в 1

   квартале 2007 г. большую сумму, чем выплатили по депозитам — 72 млрд. руб.

   против 59 млрд. руб.

3.2 Проблемы становления эффективной банковской

системы в России.

   В 2007 году кредитная активность банков будет ограничиваться, как и в

   2006-м, такими факторами, как условия и процедура кредитования.  Текущие

   условия кредитования в российских банках (срок и процентная ставка) не

   позволяют заемщикам активно использовать полученные кредиты на

   инвестиционные цели. В настоящее время инвестиции в обрабатывающем секторе

   экономики финансируются за счет банковского кредитования на 15%. Тем не

   менее, как показали опросы, проведенные Центром экономической конъюнктуры

   (ЦЭК) по заказу Фонда экономических исследований "Центр развития" среди

   1200 предприятий из 73 регионов страны, сроки кредитования для

   промышленных предприятий постепенно увеличиваются. Так, в 2006 году

   средняя срочность кредитов, привлекаемых предприятиями, занимающимися

   добычей полезных ископаемых, металлургией и производством готовых

   металлических изделий, составила 27-28 месяцев, что на 4-6 месяцев больше

   по сравнению с уровнем 2004 года.

   Как свидетельствуют результаты опросов, предприятия хотели бы получать

   инвестиционные кредиты на срок от 40 до 48 месяцев при ставке 6,8-9,5%

   годовых. Реальные же сроки кредитования по состоянию на II квартал 2006

   года меньше желаемых в 3-4 раза для обрабатывающих производств (кроме

   металлургии) и в 1,5 раза - для остальных. В первом полугодии 2006 года

   средняя ставка кредитования банками предприятий на срок более трех лет

   составляла 12,7%, а по желаемой ставке порядка 8% можно было получить лишь

   сверхкороткий кредит на срок до 30 дней.

   Процедура кредитования, то есть требования банков по обеспечению кредитов

   и непосредственная организация кредитной работы, не устраивает многие

   компании. Предприятия считают требования по обеспечению кредитов чрезмерно

   завышенными, а процедуру в целом - затянутой и излишне усложненной.

   Банки часто отказывают предприятиям в кредитах по причине их недостаточно

   устойчивого финансового положения, из-за нехватки у этих предприятий

   залогового обеспечения, а также отсутствия денежных потоков, из которых

   будут погашаться кредиты. Увеличение сроков кредитования и снижение

   требований по обеспечению кредитов - логичные шаги на пути

   усовершенствования услуг для корпоративных клиентов в условиях растущей

   конкуренции среди банков. Безусловно, требуется и инициатива со стороны

   Банка России. Например, для улучшения условий финансирования среднего

   бизнеса было бы рационально формировать резервы по данным ссудам как по

   портфелю однородных ссуд. Эти усилия будут оправданы, поскольку направлены

   на улучшение условий финансирования реального сектора экономики.

   В наступающем году в условиях активного роста спроса на кредиты со стороны

   населения и реального сектора бизнеса у банков может обостриться проблема

   ограниченности ресурсов. Во-первых, темпы роста депозитов населения

   заметно уступают темпам роста его кредитования. Так, в 2006 году, по

   предварительной оценке автора, основанной на данных Банка России, доля

   депозитов в совокупных пассивах российских банков сократилась с 28% до

   менее чем 27%. Во-вторых, средства предприятий не могут в полной мере

   служить для банков основным источником ресурсов. Несмотря на высокую долю

   в пассивах, они на три четверти состоят из вкладов до востребования.

   В этой ситуации источником пополнения ресурсной базы российских банков

   могут стать иностранные инвестиции - как прямые, так и в виде кредитов. Их

   несомненным преимуществом является долгосрочность, а недостатком -

   зависимость от конъюнктуры мирового финансового рынка: есть риск оттока

   капитала по независящим от российской экономики причинам, например в

   случае кризиса на развивающихся рынках, схожих по характеристикам с

   российскими.

   Растущая активность иностранных банков на российском рынке выражается как

   в участившихся покупках отечественных банков, так и в активном выходе в

   российские регионы посредством развития региональных сетей. В условиях

   возросшей конкуренции для российских банков становится важным четкое

   позиционирование, понимание, в какой нише следует работать, чтобы быть

   конкурентоспособным. Членство России в ВТО может послужить катализатором

   для реформирования ее финансового сектора, так как российские банки будут

   вынуждены адаптироваться к возросшей конкуренции с иностранными банками.

   Банковская реформа в России по-прежнему находится в начальной стадии, и

   присоединение к торговому клубу будет способствовать формированию более

   эффективного и прозрачного банковского сектора, что в конечном итоге

   улучшит инвестиционный и деловой климат в стране.

   Изменения в институциональной структуре российской банковской системы

   влияют на развитие кредитования российских предприятий скорее

   положительно, так как приход новых сильных игроков увеличит предложение

   ресурсов и усилит конкуренцию среди банков.

   Другим не менее важным источником роста активов банковской системы в 2007

   году останутся доходы от кредитования населения - на него банки будут

   направлять привлекаемые ресурсы в первую очередь. Кредитование предприятий

   будет расти более низкими темпами, исключение составит малый бизнес: здесь

   как ожидается, темпы роста будут сопоставимы с потребительским

   кредитованием. Необходимо, чтобы в 2007 году банки упростили процедуру

   получения кредита, особенно в части требований к документации.

   Таким образом, можно сделать следующие выводы. Развитию банковской системы

   будут способствовать следующие факторы:

    - растущий спрос на кредиты со стороны предприятий обрабатывающих

       отраслей;

     - повышение уровня доходов и платежеспособности населения, что стало

       стимулом к развитию потребительского и ипотечного кредитования;

     - появление новых банковских продуктов для предприятий малого бизнеса и