Банковская система и ее роль в национальной экономике. Особенности её развития в Республике Беларусь

Современная банковская система - это сфера, предлагающая многообразные услуги своим клиентам - начиная с традиционных расчетно-кассовых и депозитно-ссудных операций, которые определяют основу банковского дела, до самых новых форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, которые банковские структуры используют.

Основные свойства банковской системы:

• Иерархичность построения;

• Наличие отношений и связей, являющихся системообразующими, т.е. обеспечивают свойство целостности;

• Упорядоченность ее составляющих, отношений и связей;

• Взаимодействие со средой, в процессе которого система проявляет и создает свои свойства;

• Наличие процессов управление.

Отдельные признаки банковской системы могут и не проявляться  отчетливо, но прослеживаться при функционировании банковской системы в целом [1, c.38].

Банковская система  довольна специфична. В отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве, она проявляет свойства, являющиеся характерными для нее самой. Ее составные элементы и отношения, существующие между ними, определяют специфику всей банковской системы.

Важным свойством банковской системы является то, что она постоянно находится в динамике. В первую очередь, она все время дополняется новыми компонентами и совершенствуется. Также в самой системе постоянно появляются новые связи. Образуется взаимодействие как между коммерческими банками и центральным банком, так и между ними.

Банковская система  является управляемой. Центральный  банк – банк банков – проводит независимую  денежно-кредитную политику, а коммерческие банки действуют, подчиняясь банковскому  законодательству, экономическим нормативам, которые устанавливает центральный банк.

Таким образом, можно  сказать, что основная функция банковской системы – посредничество в перемещении  денежных средств от кредиторов к  заёмщикам и от продавцов к  покупателям.

 

1.2. Структура и функции банковской системы. Роль центрального банка в банковской системе

 

Как было сказано ранее, составляющие банковской системы образуют единство, являются целым и выступают  носителями его свойств.

Банковская система включает в  себя:

- действующие банки;

- кредитные учреждения;

- организации, которые выполняют  некоторые банковские операции, обеспечивающие деятельность банков  и кредитных учреждений.

Существует одноуровневая  и двухуровневая банковские системы. Если в государстве не существует центрального банка или все действующие банки выступают в роли центральных, следует говорить об одноуровневой системе. В рыночной экономике такого типа банковской системы не существует. Двухуровневая же банковская система является характерной для развитой экономики, первый уровень представлен центральным банком, второй – коммерческими банками и кредитными учреждениями. Данная банковская система предусматривает свободу предпринимательства, а также позволяет регулировать деятельность коммерческих банков [5, c.9].

Основными видами банков являются эмиссионные, кооперативные, коммерческие, сельскохозяйственные и  др. Банковские ассоциации, картели, концерны, трасты – самые важные банковские объединения.

Банки и банковские объединения  могут взаимодействовать и сотрудничать только при условии выполнения Центральным банком своих основных функций, таких как достижение стабильности денежных единиц, проведение денежно-кредитной политики, регулирование экономики и т.д.

Банки аккумулируют денежные средства и иные накопления, осуществляют операции с золотом, предоставляют кредиты и т.д.

С течением времени происходила концентрация и централизация банковского капитала, что вызвало появление новых функций. От роли посредников в платежах и кредитах банки переходили к роли постоянных кредиторов отраслей и предприятий. С краткосрочных кредитов они переориентировались на долгосрочные инвестиции в основной капитал. Таким образом, устанавливался контроль над предприятиями, а в некоторых случаях над целыми отраслями [6, c.3-4].

Масштабы кредитования банками государства через обслуживание государственного долга значительно выросли, в результате чего значение кредита в обеспечении денежными ресурсами государства очень усилилось.

Одной из самых важных функций банковской системы в  современных условиях является посредничество заемных капиталов в международном обращении, а также предоставление возрастающей массы международных кредитов. В этой связи появляются филиалы иностранных банков в развитых странах мира.

 В большинстве стран центральный банк является собственностью государства. В случае, если государство не владеет капиталом центрального банка формально , как, например, в США, Швеции, Италии) или же владеет лишь частично (Бельгия - 50%, Япония - 55%), центральный банк все равно осуществляет функции государственного органа. У центрального банка есть монопольное право на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот – главной составляющей налично-денежной массы. ЦБ хранит официальные золото-валютные резервы, регулирует кредитную и денежную сферы, валютные отношения, проводит государственную политику. Центральный банк способен управлять государственным долгом и осуществлять расчетно-кассовое обслуживание государственного бюджета.

Учитывая свое место  в кредитной системе, центральный банк играет роль “банка банков”, иными словами, у него в хранении находятся обязательные резервы, а также свободные средства коммерческих банков и иных учреждений. Он является «кредитором последней инстанции», предоставляет различным учреждениям ссуды, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств, или прямо через собственные отделения, или через специальные расчетные палаты [7].

В настоящее  время создание условий для стабильного  развития банковской системы, к числу  которых относится, в частности, отсутствие системных банковских кризисов, наряду с обеспечением устойчивости национальной валюты и бесперебойности функционирования платежной системы страны, является важнейшей задачей центральных банков. В нормальных условиях функционирования национальной и мировой экономики устойчивость банковской системы обеспечивается с помощью таких механизмов, как:

- создание общеэкономических  условий для эффективного функционирования  банков за счет проведения  соответствующей денежно-кредитной,  валютной и общеэкономической политики;

- рефинансирование  банков для сглаживания текущих  колебаний ликвидности;

- установление  и обеспечение соблюдения нормативов  экономической безопасности отдельными  банками, включая требования, касающиеся  размеров принимаемых рисков  и их ограничений;

- оздоровление, реорганизация или ликвидация  экономически несостоятельных банков;

- анализ, прогнозирование  и моделирование состояния банковского  сектора в целом во взаимосвязи  с макроэкономическими условиями;

- создание механизмов  защиты интересов кредиторов и вкладчиков банков [8, c.10].

Основной целью  деятельностью центрального банка  принято считать поддержание  монетарной, и в первую очередь  ценовой стабильности в экономике. Обязанность центрального банка  и его полномочия в данной области, как правило, закрепляются в законе о центральном банке и уставе центрального банка. Количественное значение целевого показателя ценовой стабильности (допустимого прироста индекса потребительских цен) устанавливается в программных документах, определяющих денежно-кредитную политику на перспективу. Однако монетарная стабильность — это не единственная цель, на достижение которой направлена деятельность центрального банка. Повседневная работа центральных банков также ориентирована на поддержание финансовой (макрофинансовой) стабильности в экономике. Под финансовой стабильностью принято понимать способность финансовой системы одновременно удовлетворительно выполнять три ключевые функции:

- эффективно  и непрерывно способствовать  межвременному распределению ресурсов  в экономике от владельцев сбережений к инвесторам и распределению экономических ресурсов в целом;

- определять финансовые  риски и оценивать их на  перспективу с приемлемой точностью,  а также относительно хорошо  управлять ими;

- непрерывно или без  напряжения абсорбировать финансовые и реальные экономические неожиданные события или шоки [7, c.6].

Другими словами, финансовая стабильность подразумевает  стабильную работу финансовых институтов, рынков и инфраструктуры, то есть того, что в современной зарубежной экономической литературе называют финансовой системой. В свою очередь, обеспечение финансовой стабильности состоит в предотвращении нарушений финансовой стабильности (возникновения финансовых кризисов) и эффективном разрешении кризисных ситуаций в финансовой системе с наименьшими потерями для нее и экономики.

На протяжении истории  развития центральных банков их деятельность была связана с поддержанием устойчивого  функционирования банковских организаций. При возникновении обстоятельств, угрожающих стабильному функционированию банковского сектора, денежных рынков или платежной системы, центральный банк мог выступить в роли кредитора последней инстанции для системно значимых банков, поддерживая тем самым стабильное функционирование финансовой системы в целом. Возможность предоставлять ликвидность банкам появилась у центральных банков после передачи им исключительного права на осуществление эмиссии денежных средств.

Рассмотрение финансовой стабильности сквозь призму функций  центрального банка показывает, что  деятельность центрального банка неразрывно связана с обеспечением финансовой стабильности. Некоторые экономисты даже рассматривают возникновение и развитие института центральных банков с выполнением этой функции. Так, бывший вице-председатель Совета управляющих Федеральной резервной системы США

Р.Фергюсон утверждал, что “финансовая стабильность была и всегда будет фундаментальной  целью деятельности центральных  банков”, а многие центральные банки  мира, включая Федеральную резервную  систему, были учреждены отчасти  для того, чтобы служить оплотом против хронических эпизодов финансовой нестабильности. Он полагал, что обеспокоенность финансовой стабильностью лежала в основе разработки принятого в 1913 г. закона о Федеральной резервной системе.

Заинтересованность центральных  банков в поддержании финансовой стабильности отчасти обусловлена той ролью, которую она играет в проведении монетарной политики. Эффективность трансмиссионного механизма денежно-кредитной политики всегда зависела от стабильности функционирования банковского сектора, так как банки являются основными проводниками импульсов монетарной политики и игроками на финансовых рынках. По мере развития и усложнения финансовых систем, превращения банков в полномасштабные национальные и транснациональные финансовые конгломераты усилилась зависимость результативности монетарной политики от стабильной работы финансовой системы в целом. Неустойчивость в работе одного из ее сегментов может угрожать достижению монетарных целей, стоящих перед центральным банком, включая основную цель денежно-кредитной политики - монетарную стабильность. С этой точки зрения монетарная и финансовая стабильность являются дополняющими и усиливающими друг друга целями для центрального банка. Поддержание монетарной стабильности способствует закреплению ожиданий экономических агентов, снижению волатильности на финансовых рынках, притоку долгосрочных сбережений в финансовые институты и тем самым повышает финансовую стабильность. В свою очередь, стабильное функционирование финансовой системы сокращает затраты для центрального банка, связанные с проведением монетарной политики и поддержанием стабильности цен. Вместе с тем в краткосрочном периоде может проявляться прямой конфликт между монетарной и финансовой стабильностью. В общем виде он возникает при решении вопроса о том, должен ли центральный банк предоставлять дополнительную ликвидность банкам, попавшим в кризисную ситуацию, если повышение ликвидности в банковской системе угрожает монетарной стабильности. В случае если вливание ликвидности в финансовую систему не угрожает монетарной стабильности, например в условиях дефляции, центральный банк может предпочесть поддержать системную стабильность финансовых институтов и рынков, поскольку ее утрата может иметь значительные отрицательные последствия для всей экономики. В частности, в 2008-2009 годах приоритетной целью для центральных банков в ряде экономически развитых государств было поддержание устойчивости финансового сектора, в том числе с помощью вливания на финансовый рынок дополнительной ликвидности, по мере того как темпы инфляции приближались к нулевой отметке, и в некоторых из этих государств возникла угроза дефляции [8, c.12].

Таким образом, выполняя функции по рефинансированию банков в ситуациях системного кризиса  ликвидности, надзору за бесперебойным функционированием платежной системы, банковскому надзору, центральные банки де-факто обеспечивают не только монетарную стабильность, но также содействуют стабильности финансовой системы в целом. При этом центральный банк представляет собой лишь один из элементов системы обеспечения финансовой стабильности в экономике, своего рода второй уровень ее защиты.

Первым уровнем защиты финансовой стабильности выступает  устойчивость самих финансовых институтов, что предполагает соответствие их установленным  пруденциальным надзорным нормативам и требованиям, наличие у них резервов в суммах, адекватных принятым рискам, а также раскрытие ими информации о принимаемых рисках перед инвесторами и контрагентами. К первому уровню защиты финансовой стабильности также относится пруденциальное поведение участников финансового рынка.

Второй уровень защиты финансовой стабильности включает в  себя помимо центрального банка систему  институтов и фондов, созданных в  государстве с целью предотвращения системных макрофинансовых проблем  и их решения. К ним можно отнести агентство по страхованию банковских вкладов физических лиц, агентство по выкупу проблемных активов у банков (небанковских организаций), агентство по реструктуризации финансовых институтов, различные специализированные финансовые фонды (фонд национального благосостояния, резервный фонд и т. д.) и другие институты.

Третий оплот  финансовой стабильности составляет государственный  бюджет. За счет средств государственного бюджета министерство финансов может  поддерживать функционирование системно значимых финансовых институтов (коммерческих и инвестиционных банков, страховых организаций, ипотечных агентств, лизинговых компаний и др.). Поддержка банков со стороны министерства финансов осуществляется, когда проблемы в финансовом секторе носят системный характер и не могут быть разрешены только с помощью краткосрочного рефинансирования со стороны центрального банка, либо когда эмиссия денежных средств центральным банком может привести к нежелательному ускорению инфляции. На практике поддержка за счет средств государственного бюджета принимает различные формы: временная национализация системно значимых проблемных финансовых институтов, предоставление долгосрочных займов, предоставление гарантий по кредитам, выкуп проблемных активов и др. [9, c.20-21].

Финансовая стабильность де-юре стала входить в число  целей центральных банков с середины 1990-х гг. Процесс закрепления в  национальных законодательствах целей, принципов и механизмов обеспечения  финансовой стабильности оказался тесно  связан с происходившими финансовыми кризисами. Страны, которые испытали негативные последствия финансовой нестабильности, были склонны пересматривать систему государственного регулирования финансового сектора, в том числе вносить соответствующие изменения и дополнения в нормативно-правовую базу.