Банковская система и ее роль в национальной экономике. Особенности её развития в Республике Беларусь

Великобритания  и страны Скандинавии первыми  заявили о вовлеченности центрального банка в обеспечение финансовой стабильности, начале постоянного мониторинга  им системных рисков в финансовой системе и информировании о них  широкой общественности.

Банк Англии стал осуществлять регулярный мониторинг рисков и уязвимых мест, угрожающих стабильности финансовой системы, и  доводить результаты оценки финансовой стабильности до сведения широкой общественности с 1996 г. в специализированных публикациях отчетах о финансовой стабильности. В определенной степени этому способствовало скандально известное банкротство старейшего английского банка Barings Bank в 1995 г. Позже аналогичной работой занялись центральные банки Швеции и Финляндии.

Публикация отчетов о финансовой стабильности рассматривалась как один из инструментов политики, с помощью которого центральный банк может воздействовать на финансовую систему и содействовать ее стабильности. Предполагалось, что информирование общественности, и прежде всего активных участников финансового рынка, о рисках и уязвимостях, существующих на макроуровне финансовой системы, будет способствовать их более осмотрительному поведению и позволит избежать формирования у них идентичного профиля рисков. Другими словами, финансовые институты и их клиенты станут лучше осознавать свои риски и будут менее чувствительны к одним и тем же рискам (в том числе макроэкономическим), что снизит вероятность наступления системного кризиса в финансовой сфере. При достижении цели финансовой стабильности Банк Англии работает с другими компетентными органами (включая Казначейство и Управление финансовых услуг) [8, c.13].

Положения Закона “О Банке Финляндии” определяют, что  основной целью Банка Финляндии, как члена Европейской системы центральных банков, является поддержание ценовой стабильности. Без создания угроз для достижения основной цели центральный банк должен поддерживать выполнение других целей экономической политики. Кроме того, к задачам Банка Финляндии относятся “участие в поддержании надежности и эффективности платежной системы и финансовой системы в целом и участие в их развитии”.

В отличие от других государств, в Швеции финансовая стабильность не указана прямо в перечне целей и задач центрального банка. Для названного банка закон устанавливает две цели: поддерживать ценовую стабильность и способствовать безопасному и эффективному функционированию платежной системы. Однако в практической деятельности центральный банк Швеции исходит из того, что платежная система составляет ядро финансовой системы. По этой причине он проводит регулярный анализ рисков и угроз стабильности всей финансовой системы, чтобы не допустить системных сбоев в осуществлении платежей в экономике.

На втором этапе  интерес к правовой регламентации  цели финансовой стабильности проявился в странах Юго-Восточной Азии после регионального финансового кризиса 1997—1998 гг. Одновременно отмечался рост интереса со стороны центральных банков других государств Европы, включая страны Балтии и ЦВЕ.

Третий этап наблюдается в настоящее время. Для формирования правовых рамок действий центрального банка, правительства и других органов управления в условиях финансовой нестабильности в 2008—2009 гг. были внесены изменения в законодательство, регламентирующее вопросы обеспечения финансовой стабильности, в целом ряде стран (Австралии, Индии, Казахстане, Малайзии, Российской Федерации, Польше, США и др.). В правовом поле этих стран нашли отражение частные вопросы оказания чрезвычайной государственной поддержки во время кризиса финансовым институтам и рынкам, в том числе дополнительные механизмы рефинансирования со стороны центрального банка, снижение требований к залоговому обеспечению при рефинансировании, временная национализация, предоставление средств госбюджета финансовому сектору и др. Одновременно, в национальных законодательствах конкретизировались более общие вопросы, такие, как совместная ответственность за обеспечение финансовой стабильности министерства финансов, центрального банка, надзорных органов и иных компетентных агентств, их цели, задачи и взаимодействие в сфере обеспечения финансовой стабильности и др.

В настоящее  время свыше 40 государств Европы, Америки  и Юго-Восточной Азии предусматривают  в законодательстве обязанность  центрального банка (совместно с  министерством финансов, органом финансового надзора) содействовать обеспечению финансовой стабильности в экономике. В государствах – участниках СНГ термин “финансовая стабильность” пока еще редко встречается в законодательстве о центральных банках, что может объясняться меньшей развитостью финансовых систем в этих странах. По мере развития и усложнения финансового сектора и рынка в этих государствах можно ожидать уточнения их законодательной базы в части финансовой стабильности.

Теоретические дискуссии в международном финансовом сообществе в настоящее время идут не о том, должен ли центральный банк содействовать обеспечению финансовой стабильности и должна ли финансовая стабильность являться целью для центрального банка. На практике данные вопросы давно нашли положительные ответы, и во многих странах центральный банк на уровне законодательства рассматривается как один из участников системы обеспечения финансовой стабильности в экономике [10, c.164-166].

1.3.Коммерческие банки:  виды, их роль в кредитной системе

Термин «коммерческий банк» возник на ранних этапах развития банковской системы, основной их клиентурой на тот период являлись торговцы, купцы, откуда и пошло название «коммерческий». С течением времени термин «коммерческий» потерял свое первоначальное значение, и в современных условиях обозначает, скорее, «деловой» характер банка. Коммерческие банки – это важнейшая составляющая кредитной системы. Важными функциями коммерческих банков, появившимися с развитием истории, стали прием вкладов, кредитование различных предприятий, а также проведение расчетов между ними [2, c.8-9].

Коммерческие банки могут различаться:

• по способу формирования уставного капитала (с участием государства, иностранного капитала и др.);
• по специализации;
• по территории деятельности;
• видам совершаемых операций и т.д.

Средства коммерческих банков подразделяются на собственные (уставной фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли) и привлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д.).

Банк является автономным, коммерческим, независимым предприятием, в чем проявляется главное в понимании его сущности. Продуктом банка можно назвать в первую очередь формирование денежной массы, а кроме того различные услуги в виде предоставления гарантий, кредитов, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производительный характер [2, c.9-10].

В рыночных условиях банки рассматриваются как ключевое звено, питающее народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. В современных условиях банки торгуют деньгами, и в это же время являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки находятся ближе всего к бизнесу, его меняющейся конъюнктуре и потребностям. Следовательно, рынок неотвратимо выдвигает банк в число основополагающих, главных составляющих экономического регулирования.

На сегодняшний день Банк можно определить как финансовое предприятие, сосредотачивающее временно свободные денежные средства, или вклады, позволяет их временно использовать, выдавая кредиты , займы или ссуды, является посредником во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в государстве, включая эмиссию новых денег. Иными словами, банки - это организации, которые созданы для того, чтобы привлечь денежные средства и размещать их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности [11].

Коммерческие банки  относят  к отдельной категории деловых предприятий, которые получили  название   финансовых  посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и   другие   денежные средства, которые высвобождаются в течение хозяйственной  деятельности, затем предлагают их во временное пользование иным экономическим агентам, нуждающимся в дополнительном капитале. Банки определяют новые требования и обязательства,  становящиеся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду, создает новое  требование к  заемщику. Этот   процесс, во время которого создаются  новые  обязательства, составляет сущность финансового посредничества.

Виды банков

Инвестиционные банки (в Великобритании - эмиссионные  дома, во Франции - деловые банки) основываются на эмиссионно-учредительных операциях. По поручению государственных предприятий, которые нуждаются в долгосрочных инвестициях и прибегают к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки определяют размер, условия, срок эмиссии, выбор типа ценных бумаг и обязанности по их размещению и осуществлению вторичного обращения. Предприятия данного типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, при этом приобретая и продавая их за свой счет или основывая для этого банковские синдикаты, предоставляют ссуды покупателям облигаций и акций. Несмотря на то, что доля инвестиционных банков в активах кредитной системы не очень велика, они тем не менее играют в экономике важнейшую роль.

Сберегательные банки ( в США - взаимосберегательные банки, в ФРГ - сберегательные кассы) - это, как известно, небольшие кредитные учреждения местного значения, объединяющиеся в национальные ассоциации и обычно контролируемые государством, а чаще всего принадлежащие ему. Пассивные операции сберегательных банков включают в себя прием вкладов от населения на текущие и иные счета. Активные операции представляются потребительским и ипотечным кредитом, покупкой частных и/или государственных ценных бумаг, банковскими ссудами. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.

Ипотечные банки - организации, которые предоставляют долгосрочный кредит под залог недвижимости. Пассивные операции данных банков заключаются в выпуске ипотечных облигаций.

Ипотечный кредит - долгосрочная ссуда, которая выдается ипотечными, коммерческими банками, страховыми и строительными обществами и иными финансово-кредитными учреждениями под залог земли и разнообразных строений. В основном, ипотечный кредит применяют в сельском хозяйстве, жилищном и иных видах строительства. В итоге значительно увеличивается размер капитала, используемого производительно.

Коммерческие банки, а также фирмы, поставляющие оборудование, финансовые компании предоставляют кредиты промышленно-торговым корпорациям под залог машин и оборудования. В данном случае сумма ипотечного кредита оказывается ниже рыночной стоимости закладываемого оборудования и иных активов корпораций. В зависимости от уровня износа закладываемого оборудования размеры ипотечного кредита уменьшаются.

Банки потребительского кредита - банки, функционирующие в основном, за счет кредитов, которые можно получить в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд для приобретения дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

Кроме того, выделяются инновационные, отраслевые и внутрипроизводственные банки.

Но существует определенный базовый набор, при отсутствии которого банк не может функционировать. К таким конструирующим операциям банка относят:

-      прием депозитов;

-      осуществление денежных платежей и расчетов;

-      выдача кредитов.

Не считая данных основных, существует еще ряд операций (лизинг, факторинг и т.д.).

Счета и депозиты

Более 90%   всей потребности в денежных средствах для проведения активных операций банк покрывает за счет привлеченных средств. Традиционно большую часть данных средств образуют депозиты, т.е. деньги,  которые клиенты вносят в банк, хранящиеся на счетах. Данными клиентами могу быть частные лица и компании.

В основном, классификация депозитных счетов основывается на  учете двух пунктов: срока депозита до момента изъятия и категории вкладчика.  

Депозиты до востребования – позволяют их владельцам получать наличные деньги по первому требованию и   проводить платежи с  помощью чека. Основным преимуществом данных счетов оказывается   их  высокая  ликвидность,   способность  непосредственно пользоваться ими  как  средством  платежа. Главным недостатком является отсутствие уплаты процентов  по  счету. Взнос и  изъятие  денег  обычно проводится частями,  но в некоторых случаях может осуществляться полностью в любое время без ограничений. Владелец счета уплачивает банку   комиссию  чтобы пользоваться  счетом   в  виде твердой месячной ставки или за каждый выписанный чек.

Депозитные счета, на которые можно выписать ресчетные  тратты, называются нау-счетами. Основной  их принцип состоит в  том, что ликвидность сочетается с получением дохода. Счета открываются исключительно частным лицам и  организациям, не получающим прибыль. Владельцу не обязательно хранить минимальный остаток.