Банковская система и ее роль в национальной экономике. Особенности её развития в Республике Беларусь

4. Пересмотр  кредитных отношений с физическими  лицами.

Недопустим чрезмерный рост кредитной нагрузки на население. Национальный банк в письме от 2 сентября 2011 г. № 04-17/205 рекомендовал банкам пересмотреть процентную политику на кредитном рынке и разработать комплекс мер по недопущению чрезмерной нагрузки

на физических лиц  по погашению кредитной задолженности. При этом необходимо использовать индивидуальный подход в зависимости от цели кредита и личных обстоятельств заемщика. Банкам необходимо постоянно держать этот вопрос на контроле и продолжить реализацию соответствующих мер.

5. Рост наличных  денег в обращении.

За январь — сентябрь 2011 г. удельный вес наличных денег в рублевой денежной массе увеличился на 3 процентных пункта, до 20% на 1 октября 2011 г. В абсолютном выражении объем наличных денег в обороте увеличился на 3,2 трлн. руб., до 7,7 трлн. руб. Национальный банк будет принимать меры по минимизации роста эмиссии наличных денег путем:

● стабилизации экономической ситуации и стимулирования срочных банковских вкладов в национальной валюте;

● совершенствования нормативно-правовой базы по организации наличного денежного обращения;

● развития системы безналичных расчетов. Банкам в условиях ужесточения подходов к оказанию ресурсной поддержки Национального банка следует активно работать с клиентами над снижением использования наличных денег. Прирост наличных денег в обороте на 3,2 трлн. руб. — это упущенные ресурсы банков. Необходимо активно предлагать клиентам соответствующие банковские продукты и услуги, стимулировать развитие безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек.

6. Высокая  внешняя дебиторская задолженность предприятий-экспортеров.

По данным платежного баланса, внешняя дебиторская задолженность  на 1 сентября 2011 г. составила 5,3 млрд. долл. США, увеличившись с начала 2011 г. на 1,4 млрд. долл. США.

Принимаемые действенные  меры по возврату в страну валютной выручки в установленные сроки призваны снизить внешнюю дебиторскую задолженность к концу 2011 г. до уровня не более 2 млрд. долл. США. Национальным банком приняты меры по ужесточению условий выдачи субъектам хозяйствования разрешений на продление сроков поступления экспортной выручки от внешнеторговой деятельности. При рассмотрении вопроса о продлении сроков Национальный банк принимает во внимание: наличие ходатайства Совета Министров либо министерства, решение судебных органов о взыскании задолженности с контрагента-нерезидента, форс-мажорные обстоятельства.

Национальный банк продолжает мониторинг предприятий, имеющих наибольший объем задолженности по экспортной выручке. Банки со своей стороны должны оказывать содействие клиентам по снижению дебиторской задолженности предприятий-экспортеров и возврату валютной выручки. Следует оказывать всю необходимую консультативную, организационную и иную поддержку. Следует также работать с банками предприятий-контрагентов по урегулированию данного вопроса. В настоящее время разработаны и согласовываются проекты Прогноза социально-экономического развития и Основных направлений денежно-кредитной политики на 2012 год. Они предполагают сохранение жесткой экономической и денежно-кредитной политики [16].

Таким образом, Республика Беларусь имеет двухуровневую банковскую систему. Правовое обеспечение банковской системы РБ обеспечивается Конституцией и рядом законопроектов. В настоящее время происходит реструктуризация банковской системы РБ, и переход её на европейский уровень. Рост ресурсной базы банков в определяющей мере зависит от эффективности и сбалансированности функционирования всех секторов экономики и прежде всего от роста реальных доходов предприятий и населения.

 

 

2.2. Направления  совершенствования банковской системы РБ

 

 

Ориентация на работу с реальным сектором экономики показала высокую степень устойчивости национальной банковской системы к влиянию мирового финансового кризиса. В то время как активы и капитал многих зарубежных банков, строивших свой бизнес на использовании спекулятивных финансовых инструментов, заметно обесценились, белорусские банки смогли нарастить финансовый потенциал, сохранить доверие вкладчиков и иностранных кредиторов и с честью выйти из достаточно непростой макроэкономической ситуации. В целом результатом деятельности белорусских банков стало пятикратное увеличение в долларовом эквиваленте кредитных вложений в экономику. Если 5 лет назад соотношение кредитного портфеля белорусских банков к ВВП страны составляло 20 процентов, то уже к концу текущего года может составить более 55.

За предстоящую пятилетку  экономика нашей страны должна стать более эффективной и конкурентоспособной, и роль белорусских банков должна заключаться в обеспечении большей доступности кредитов для предприятий и населения. Эта проблема известна не только через призму взаимоотношений банка с клиентами, но и со стороны собственника ряда сельхозпредприятий, активно пользующихся инвестиционными кредитами. Уровень процентных ставок для кредито-получателей в первую очередь определяется стоимостью привлекаемых банками ресурсов. Однако с удешевлением стоимости заемных средств неизбежно возрастет платежеспособный спрос на кредитные услуги, и задача белорусских банков в максимальной степени его удовлетворить.

Значительные возможности для расширения финансовой поддержки экономики имеются и в сфере международного сотрудничества [16].

Существующий уровень  доверия к банковскому сектору Беларуси со стороны иностранных партнеров потенциально позволяет финансировать каждый контракт по приобретению импортного оборудования с использованием внешних источников. Поэтому должна быть исключена практика приобретения иностранного оборудования за счет внутренних ресурсов страны и важная задача банков помочь нашим предприятиям самостоятельно привлекать денежные средства на зарубежных рынках.

Роль банков должна заключаться  в создании продуманной системы  финансовой поддержки вновь образующихся субъектов хозяйствования, где создаваемые предприятия должны получить право на разумный мораторий по выплате основного долга. Тогда с уверенностью можно сказать, что в итоге от этого в выигрыше останутся все – и собственники предприятий, и их трудовые коллективы, и банки, которые смогут приобрести новых клиентов [17].

Говоря о теперешнем состоянии банковской системы Республики Беларусь, то она довольно своеобразна и в значительной степени отличается от ситуации в России. В начале 90-х в Беларуси также была образована стандартная, иными словами, двухуровневая банковская система. Она начала функционировать по общепринятым международным стандартам, и в последние годы в значительной степени возросла регулирующая и контролирующая роли государства и в экономике в целом, и в банковской сфере в частности. Множественность валютных курсов также оказывает определенное влияние. По этой причине существует еще одна важная проблема, стоящая перед Республикой Беларусь: как в данных условиях возможно осуществить поставленные задачи по интеграции банковских и денежных систем наших двух государств. Данные процессы являются характерной чертой для тенденций многих регионов мира, поэтому они не являются изобретением России и Беларуси [18]. За последнее десятилетие был создан целый ряд таких региональных объединений: НАФТА Северной Америки, АСЕАН, Европейский Союз и так далее. Основными причинами образования таких интеграций могут стать научно-технический прогресс, стремление государств увеличить своей международный авторитет, тенденция развития крупных монополий и т.д. Одновременно с этим процесс интеграции происходит по общепринятой схеме. Ее основные этапы:

- введение официальных торговых соглашений, или благоприятствование друг другу отдельных стран в торговле;

- введение зон свободной торговли;

- введение таможенных союзов;

- переход к общим рынкам;

- создание экономических и политических союзов;

- создание уже наднациональных органов управления и передача им значительной части государственных суверенитетов.

На данный уровень  среди самых известных региональных интеграционных объединений вышла  только Западная Европа, то есть Европейский Союз. Создание одного рынка стало подразумевать введение единой валюты, что дало некоторые преимущества странам, входящим в Европейский Союз. Были уменьшены издержки валютного обмена, сокращены косвенные издержки, которые связаны с нестабильными валютными курсами, увеличена ликвидность финансового рынка, ликвидированы барьеры на едином рынке капитала, уменьшены процентные ставки и некоторые другие аспекты. В рамках Европейского Союза была создана Европейская Система Центральных Банков, которая состоит из Европейского Центрального банка и центральных банков стран Европейского союза. Необходимость решать экономические проблемы, которые возникли после распада СССР, а также создание благоприятных условий для стабильного роста образовавшихся после распада государств привело к росту заинтересованности в интеграционных процессах на постсоветском пространстве [16].

При условии положительной  динамики развития экономики РБ, осуществления  необходимых структурных преобразований можно прогнозировать тенденции к наращиванию капитала банков. Динамика совокупного капитала банковской системы будет в значительной степени зависеть от эффективности мер по реструктуризации проблемных банков и ликвидации банков, не имеющих перспектив для дальнейшего продолжения деятельности.

В ближайшей перспективе  желательно усиление роли банков, которые  контролируются иностранным капиталом. Расширение присутствия данной группы банков на белорусском рынке является позитивным фактором, поскольку западный капитал, приток которого сам по себе необходим, привносит на белорусский рынок современные банковские технологии, новые финансовые продукты и культуру банковского дела в целом. Развитие конкуренции в банковском секторе, которое также является результатом притока иностранного капитала в банковскую сферу, – важный фактор ее развития и укрепления.

Сближение макроэкономических показателей Беларуси и России должно благоприятным образом отразиться на состоянии банковской системы Республики Беларусь. Реальный рост показателей белорусских банков может быть достигнут при снижении инфляции, росте реальных процентных ставок по депозитам и кредитам. Из-за высоких темпов девальвации белорусского рубля, наблюдающейся последние несколько лет, капитальная база банков не будет обесцениваться в долларовом выражении. Рост действительных процентных ставок может, с одной стороны, привести к повышению инвестиционной активности банков в части размещения привлеченных средств в различные финансовые инструменты. Кроме того, масштабы деятельности банковских систем, капитала и объемов операций крупнейших банков Беларуси и РФ достаточно сильно различаются. Соотношение различных количественных параметров (активы, кредиты экономике, средства предприятий, вклады населения, собственный капитал) колеблется в пределах между 1:10 и 1:50. Также существуют различия в структуре привлеченных и размещенных средств коммерческих банков Беларуси и России. Так, в России самая большая доля привлеченных депозитов приходится на физических лиц (65,1 %), а в Беларуси - на предприятия и организации (75,3 %). Самая большая часть кредитов как в Беларуси, так и в России приходится на предприятия и организации: 80,2 и 79,2 процента соответственно. Значит здесь похожие показатели. В это же время в Беларуси больше, чем в 3 раза выше доля кредитов, которые предоставляются населению: 15,7 процента против 4,9 процентов в России. Последнее вызвано массированным выделением льготных кредитов на строительство жилья в последние годы. Что интересно, если соотнести зарегистрированный уставный капитал российских и белорусских банков, то соотношение будет 1 к 16-и, что в принципе примерно равно соотношению экономического потенциала 1:15, как принято считать. Но при расчете данных уставных капиталов, ведущемся по официальному курсу, существуют некоторые аспекты, и опять же сюда вмешивается проблема множественных курсов. По этой причине интеграция банковских систем двух государств может оказать значительное влияние на белорусские банки. Экономические нормативы для коммерческих банков в России и Беларуси имеют значительные отличия, и в настоящее время белорусские нормативы являются более жесткими по одним позициям, а российские – по другим. По этой причине сейчас идет процесс унификации. Предполагается, что произойдет проникновение на рынок Республики Беларусь российских банков и российского капитала, что приведет к ужесточенной конкуренции в банковской сфере и заставит белорусские банки повысить уровень обслуживания клиентов, разрабатывать и внедрять новейшие банковские технологии. В некоторой степени, возможно, будет происходить обратный процесс, то есть проникновение белорусского капитала на российский рынок. Можно также предположить, что данный процесс будет гораздо меньшим по масштабам. Вероятно, что произойдет увеличение капитала ряда белорусских банков за счет средств российских инвесторов при сохранении контрольного пакета акций в руках белорусских и иностранных акционеров. Но следует сказать, что в Беларуси сейчас, в отличие от РФ, довольно велика доля государства в капитале банковской системы, и, если брать в целом, как прямое участие государства, государственных органов или государственных предприятий, то доля государства в уставном капитале доходит до 90 процентов в банковской системе Республики Беларусь. Но определяющим фактором дальнейшего развития банковской системы Беларуси будет являться ситуация в реальном секторе экономики. В случае способствования интеграционных процессов развитию промышленности и сферы нематериального производства, то будут расти также и объемы банковской деятельности. Это же в свою очередь сделает Беларусь привлекательной для иностранных банковских институтов [18].

Тем не менее, белорусские банки должны быть готовы к жесткой конкурентной борьбе с российскими банками за привлечение новых клиентов и обслуживание их счетов. Желательно, чтобы политическая воля к объединению, к интеграции, не заслоняла необходимость того, что следует производить экономические расчеты, принимать соответствующие предупредительные меры, чтобы потом не исправлять возникшие ошибки.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Таким образом, банковская система – это одна из важнейших  и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, производства, обращения  товаров шло параллельно и  тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности труда. Современная банковская система является важнейшей сферой национального хозяйства любого развитого государства.

Формирование современной  финансовой системы способствует росту  экономики за счёт создания условий  для более эффективного перераспределения  финансовых ресурсов, повышения прозрачности инвестиционного процесса и расширения сферы финансовых услуг.

Сохранение и  повышение устойчивости функционирования банков по-прежнему останется ключевым направлением развития банковского  сектора. Для этого работа банков сосредоточена на снижении кредитных  рисков, привлечении средств населения  на долгосрочной основе, усилении финансовой дисциплины, а также активизации привлечения зарубежного капитала.

Лидирующее место  в банковской системе Республики Беларусь занимает Национальный банк Республики Беларусь.

Основными целями этого банка является:

-   кредитно-денежное регулирование экономической системы РБ;

-   поддержка общей экономической политики Правительства РБ;

-   обеспечение устойчивости официальной денежной единицы РБ.

В Республике Беларусь существуют несколько десятков банков, которые подразделяются на:

1. Мелкие и средние банки, обслуживающие мелких субъектов хозяйствования
2. Крупные банки.   

 

      В них проводятся следующие  виды операций: операции по привлечению  средств в депозиты; традиционные  банковские услуги; операции по  кредитованию индивидуальных заемщиков; безналичные расчеты; расчетно-кассовые операции и др.