Банковская система и ее роль в национальной экономике. Особенности её развития в Республике Беларусь

Срочные и сберегательные счета

На данных счетах  хранятся  средства, которые приносят их владельцу процентный доход и не предназначаются для расчетов с третьими лицами.У сберегательных счетов нет фиксированного срока, а владелец не должен предварительно уведомлять о том, что ему требуется снять средства. Срочный вклад имеет строго определенный срок,  по нему выплачивается фиксированный процент, а также существуют ограничения по досрочному изъятию вклада.

Депозитным сертификатом является документ о внесении в банк срочного вклада с фиксированным сроком и ставкой процента. Это  вид ликвидных инструментов денежного рынка. Покупая сертификат, фирмы и частные лица рассчитывают с выгодой инвестировать капитал, в случае же необходимости  можно превратить его в наличность.

Недепозитные источники привлечения ресурсов

Вместе с ведением депозитных  счетов, банки стали часто пользоваться другими методами мобилизации денежного капитала, в основном, получая займы на денежном рынке. Главной целью данных операций называют улучшение ликвидной позиции банка. Наиболее распространенными формами привлечения средств считают:

1. Получение займов на межбанковском рынке. На данном рынке можно продавать и покупать депозиты, которые хранятся на резервном счете в центральном банке. Множество банков,  имеющих на резервном  счете избыточные средства  (в отличие от обязательного минимума) предоставляют их в ссуду (довольно часто на один деловой день).
2. Соглашение о  покупке  ценных  бумаг  с обратным выкупом. Такого рода сделки являют собой краткосрочные  займы под обеспечение   ценными  бумагами,  в которых право  распоряжения обеспечением переходит к  кредитору. Заемщик обязан выкупать ценные бумаги на строго выбранную дату и по заранее определенной цене.
3. Учет векселей и получение ссуд у центрального банка. Данные ссуды являются краткосрочными. Они предназначены для восполнения нехватки ресурсов  у коммерческих банков,  которая вызвана сезонными факторами и чрезвычайными  обстоятельствами. Векселя и тратты досрочно  оплачиваются  за   некоторый комиссионный сбор, в чем и заключается учет [5].

Подводя итог вышесказанному, можно сказать, что коммерческие банки играют довольно важную роль в регулировании денежного обращения, отношений между отдельными лицами, предприятиями и учреждениями.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Роль банковского сектора в стимулировании развития экономики Республики Беларусь.

 
2.1 Особенности банковской системы Республики Беларусь.

 

В развитии банковской системы  РБ можно выделить несколько этапов:

1. Первый этап (до 1993-1994 гг.) связан с этапом бурного развития банковской системы. В это время каждый год создавались от 5 до 10 новых банков. Общее число в концу 1994 года достигло 48. Многие из низ обладали ограниченным финансовым и организационно-технологическим потенциалом, имели узкую клиентурную базу. Высокая прибыльность обеспечивалась в основном по причине высокой инфляции и высокого уровня номинальных процентных ставок. Этот период характеризовался неустойчивостью, так как существовала неразвитость нормативно-правовой базы регулирования банковских операций, систем контроля и надзора.
2. Второй этап (1995-1996 годы) – банкротство и объединение малых и средних банков. Финансовые учреждения объединялись между собой или присоединялись к более крупным банкам. Банкротство приносило большие убытки клиентам банков. Общее количество банков сократилось практически наполовину.
3. Третий этап (1997-1998). Продолжился процесс ликвидации неэффективных банков. Банки начали понимать, что гарантией успешного и эффективного развития является освоение новых банковских технологий и видов услуг, в максимальной степени удовлетворяющих потребности клиентов.
4. Современный этап [12,c.265].

Республика Беларусь на протяжении последних лет развивается  достаточно высокими темпами. Экономический рост объективно определяет и высокий спрос на финансовые ресурсы, без которых невозможны обновление основных фондов и наращивание оборотных активов. Поэтому важнейшей задачей для банковского сектора Беларуси, в прошедшем пятилетии было максимальное наращивание ресурсной базы для кредитования ключевых секторов экономики и как итог: с начала 2006 года ресурсный потенциал банков возрос почти в 8 раз. Только в 2009 кризисном году банком было привлечено в экономику страны внешних заимствований на сумму более 1 700 млн.долларов США. Привлеченные банком ресурсы в приоритетном порядке используются для поддержки реального сектора экономики. При этом большая часть кредитов банками выдана в рамках реализации приоритетных задач социально-экономического развития страны.

Главным банком страны является Национальный банк Республики Беларусь, он действует исключительно в  интересах государства. Центральный  банк осуществляет свою деятельность в соответствии с Конституцией РБ, Банковским кодексом РБ, законами РБ, нормативными правовыми актами Президента РБ и независим в своей деятельности.

Центральный банк является подотчетным Президенту Республики Беларусь, что значит:

• утверждение дополнений либо изменений в Уставе Национального банка Президентом Республики Беларусь;
• Президент РБ имеет право назначать, освобождать от должности Председателя, а также членов Правления ЦБ с согласия Совета Республики Национального собрания РБ;
• Президент РБ определяет аудиторскую организацию с целью проведения аудита деятельности Нацбанка;
• Президент РБ утверждает годовой отчет Нацбанка, учитывая аудиторское заключение и распределение прибыли Нацбанка.

В Республике Беларусь к основным целям деятельности Национального банка относятся:

— защита и обеспечение  устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

— развитие и укрепление банковской системы Республики Беларусь;

— обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы [13, c.368].

Прямое и непосредственное воздействие и регулирование, контрольные и надзорные функции центральный банк выполняет, как правило, только по отношению к банковским учреждениям, а также к другим организациям, специализирующимся исключительно на банковских операциях и имеющим соответствующую лицензию центрального банка.

На остальные звенья кредитной системы центральный банк и его учреждения могут оказывать прямое воздействие лишь в отдельных случаях, а в целом — это только опосредованное воздействие, что проявляется во взаимосвязи кредитных и финансовых операций различных секторов рынка кредитно-финансовых услуг.

В рамках банковской системы  РБ сформирована также система банковского  надзора, которая построена по мировым  стандартам, которая выполняет функции лицензирования деятельности банков, контроля на основании отчётных документов, а также инспекционных проверок и при необходимости реструктуризации либо ликвидации существующих банков и банковских организаций.

Всего банками Республики Беларусь обслуживается более 50 целевых государственных программ на общую сумму более 25 трлн рублей. Столь масштабные кредитные вложения направлены преимущественно в аграрный сектор национальной экономики, что в значительной степени способствовало выполнению Государственной программы возрождения и развития села. Участие банков в финансировании только жилищной программы на селе позволило за прошедшую пятилетку более чем 50 тысячам семей получить ключи от новых домов и квартир.

Поддержка со стороны  государства агроэкотуризма позволила увеличить за пятилетие количество действующих агроэкоусадеб с нескольких десятков до более тысячи и дать сельским жителям возможность получения дополнительных доходов, создать новые рабочие места в белорусской деревне [14].

Существующее  состояние банковской системы РБ

Внутренняя экономическая политика до начала 2011 года была направлена на поддержание экономического роста через механизмы стимулирования внутреннего спроса, в том числе через финансовую поддержку со стороны государства. Она осуществлялась как напрямую через бюджет, так и через квазибюджетное финансирование - кредитование банковской системой государственных программ и мероприятий по льготным процентным ставкам. С одной стороны, проводимая экономическая политика позволила решить самые острые социально-экономические проблемы. С другой — стимулирование роста привело к снижению внешней и внутренней устойчивости экономики. В I квартале 2011 экономическая несбалансированность достигла значительного уровня. Дефицит счета текущих операций за I квартал 2011 г. составил 3,5 млрд. долл. США, или 25,4% к ВВП. При этом устойчивым для экономического развития и финансового обслуживания считается дефицит текущего счета 3—5% к ВВП. Приток иностранного капитала был недостаточным для покрытия сложившегося дефицита текущего счета. Всего за I квартал 2011 г. на чистой основе было привлечено 1,8 млрд. долл. США. С целью сохранения золотовалютных резервов на уровне, обеспечивающем выполнение внешних обязательств государства, Национальный банк в марте 2011 г. прекратил проведение валютных интервенций. При этом в экономике сформировалась множественность обменных курсов, отмечалось ослабление теневого курса и развитие инфляционных процессов. Снизилось доверие к банковской системе: с конца марта наблюдался отток срочных рублевых и валютных депозитов населения из банков.

Национальный банк с 1 июня 2011 г. полностью прекратил эмиссионное  кредитование госпрограмм. С 19 октября  приостановлено предоставление банкам кредитов овернайт и проведение сделок СВОП овернайт. Кроме того, повышен уровень процентных ставок. Ставка рефинансирования Национального банка была повышена с 10,5% годовых на 1 января 2011 г. до 45% годовых на сегодняшний день. С апреля 2011 г. уровень золотовалютных резервов Республики Беларусь стабилизировался С учетом поступления средств из Антикризисного фонда ЕврАзЭС (0,8 млрд. долл. США) и привлечения кредита Республики Азербайджан (0,3 млрд. долл.США) международные резервные активы увеличились на 1 млрд. долл. США, до 4,7 млрд. долл. США.

Фактически устойчивость обменного курса поддерживается за счет жесткой денежно-кредитной и процентной политики Национального банка. Реализованные Национальным банком и Правительством меры позволили переломить негативные тенденции, имевшие место в начале 2011 г., и обеспечить корректировку внешнеэкономических диспропорций.

Из-за сложных условий  развития экономики возникает ряд следующих проблем, которые необходимо решить банковской системе.

1. Дефицит  ликвидности.

Сохраняется высокая  зависимость банков от краткосрочных ресурсов Национального банка. Это создает дополнительный источник эмиссии, что представляет угрозу для устойчивости национальной валюты. Национальный банк в целях обеспечения устойчивости белорусского рубля ужесточит подходы к оказанию ресурсной поддержки банков. Объем рефинансирования до конца 2011 г. будет жестко ограничен и постепенно снижен. В этих условиях банкам придется самостоятельно решать проблемы с собственной ликвидностью. Необходимо выстраивать кредитную политику (в том числе при кредитовании государственных программ) с учетом своих возможностей по формированию ресурсной базы за счет неэмиссионных источников.

2. Необходимость  обеспечения выполнения нормативов  безопасного функционирования.

С учетом выхода на единый курс и девальвации официального курса белорусского рубля могут возникнуть временные нарушения нормативов безопасного функционирования банков. Это связано с сокращением объема нормативного капитала в эквиваленте евро, а также с переоценкой активов в иностранной валюте. Национальный банк предоставит банкам время для урегулирования данной ситуации. По формальным признакам в течение указанного периода санкции применяться не будут. Банкам, в свою очередь, необходимо с участием своих собственников разработать и реализовать комплекс мер по устранению нарушений и увеличению капитала банка.

3. Рост проблемных  активов и проблемной задолженности  клиентов.

Сложные экономические  условия оказали негативное воздействие  на качество банковских активов. Это  также вызывает рост расходов на формирование специальных резервов, снижая тем самым объем прибыли и замедляя рост нормативного капитала. Доля проблемных активов в активах, подверженных кредитному риску, по банковскому сектору за девять месяцев увеличилась на 0,61 процентного пункта, до 4,16% на 1 октября 2011 г.

Национальный банк осуществляет плавное повышение процентных ставок. Это позволяет учитывать интересы кредитных заемщиков, предоставляя время для адаптации к новым  экономическим условиям. В то же время курс на ужесточение денежно-кредитной  политики будет продолжен.

Банки учитывают вероятное  дальнейшее повышение процентных ставок, снижение экономической активности, ограниченный рост денежных доходов  населения. В части ранее выданных кредитов необходимо провести анализ последствий, связанных с динамикой проблемных активов, определить и обеспечить выполнение комплекса мер по их нейтрализации. При выдаче новых кредитов следует обеспечить повышение требований к заемщикам. Первоочередную кредитную поддержку должны получить валютоокупаемые и импортозамещающие проекты. Именно экспортно-ориентированные сектора экономики могут демонстрировать наибольший рост и наибольшую доходность.