Банковская система РБ

  

Каковы же основные элементы банковской системы?

 

Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

 

По форме собственности выделяют - государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными (по международной терминологии понятие частного банка относится не только и даже не столько к банкам, принадлежащим отдельным лицам, сколько к акционерным и кооперативным банкам). В централизованной системе хозяйства коммерческие банки, как правило, бывают государственными.

 

По правовой форме  организации банки можно разделить  на общества открытого и закрытого  типов ограниченной ответственности.

 

По функциональному  назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие. Эмиссионными являются все центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операцией. Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством. Коммерческие банки составляют основное ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.

 

По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др. В отличие от универсальных банков специализированные банки специализируются на определенных видах операций.

 

Виды банков можно  классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство).

 

По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные.

 

По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим главным образом  какой-либо местный регион, относятся  и муниципальные банки.

 

По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения. В ряде стран функционируют учреждения мелкого кредита. К ним относятся ссудосберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная кооперация и др.

 

В банковской системе  действуют также банки специального назначения и кредитные организации (не банки). Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ. Наряду с данными операциями уполномоченные банки выполняют и другие операции, вытекающие из их статуса как банка. Некоторые кредитные организации не имеют статуса банка, они выполняют лишь отдельные операции, в связи с чем не получают от Центрального банка лицензию на осуществление совокупной банковской деятельности.

 

К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

 

Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. В систему банковского законодательства обычно также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др. Банковская система не может существовать без банковского рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом. В условиях экономического кризиса и инфляции аккумулировать крупные ресурсы для значительных инвестиций не представляется возможным.

 

   Центральный банк. Главным звеном банковской системы любого государства является центральный банк страны. В различных государствах такие банки называются по-разному: народные, государственные, эмиссионные, резервные, Федеральная резервная система (США), Банк Англии, Банк Японии и др. Создание центрального эмиссионного банка было обусловлено процессами концентрации и централизации капитала, переходом к единым национальным денежным системам.

 

Центральные банки являются регулирующим звеном в банковской системе, поэтому их деятельность связана с укреплением денежного обращения, защитой и обеспечением устойчивости национальной денежной единицы и ее курса по отношению к иностранным валютам; развитием и укреплением банковской системы страны; обеспечением эффективного и бесперебойного осуществления расчетов.

 

Традиционно перед центральным банком ставится пять основных задач. Центральный банк призван быть:

   -эмиссионным центром страны, т.е. пользоваться монопольным правом на выпуск банкнот;

   -банком банков, т.е. совершать операции не с торгово-промышленной клиентурой, а преимущественно с банками данной страны: хранить их кассовые резервы, размер которых устанавливается законом, предоставлять им кредиты, осуществлять надзор, поддерживая необходимый уровень стандартизации и профессионализма в национальной кредитной системе;

   -банкиром правительства, для этого он должен поддерживать государственные экономические программы и размещать государственные ценные бумаги; предоставлять кредиты и выполнять расчетные операции для правительства, хранить (официальные) золотовалютные резервы;

   -главным расчетным центром страны выступая посредником между другими банками страны при выполнении безналичных расчетов, основанных на зачете взаимных требований и обязательств (клирингов);

   -органом регулирования экономики денежно-кредитными методами.      

 

В ряде стран  эти задачи центральных банков закреплены законодательством. Так, монополия  на эмиссию национальной денежной единицы дает возможность центральному банку держать под контролем ликвидность кредитных институтов. В Германии, например, несмотря на то, что в Законе о Немецком федеральном банке не приводиться механизм установления верхней границы роста денежной массы, определяются инструменты регулирования уже обращающихся денег.

 

В качестве банка  банков центральный банк предоставляет  кредитным институтам возможность  рефинансирования. При этом центральный  банк вправе по закону ограничить коммерческие банки страны в кредитных средствах. Наиболее распространены два вида операций центрального банка с кредитными институтами: покупка и продажа чековых векселей; залоговые операции с ценными бумагами, векселями и платежными требованиями.

  

При решении  пяти задач центральный банк выполняет три основные функции: регулирующую, контролирующую и информационно-исследовательскую.

 

К регулирующей функции относится регулирование  денежной массы в обращении. Это  достигается путем сокращения или  расширения наличной и безналичной  эмиссии и проведения дисконтной политики, политики минимальных резервов, открытого рынка, валютной политики.

 

С регулирующей функцией тесно связана контролирующая функция. Центральный банк получает обширную информацию о состоянии  того или иного банка при проведении, например, политики минимальных резервов или редисконтирования. Контролирующая функция включает определение соответствия требованиям к качественному составу банковской системы, т.е. процедуру допуска кредитных институтов на национальный банковский рынок. Кроме того, сюда относятся разработка набора необходимых для кредитных институтов экономических коэффициентов и норм и контроль за ними.

 

Всем центральным  банкам присуща информационно-исследовательская  функция, т.е. функция научно-исследовательского, информационно-статистического центра. При этом во многих странах эта функция отмечена в законодательном порядке.

 

В законе о  национальном банке большое значение отводится информационно- исследовательской  функции банка: предполагается, что  банк обязан публиковать свои решения в специальном приложении к одной из центральных газет. Например, Австрийский национальный банк Наделен значительными правами в плане доступа к информации. Он вправе требовать справки о деятельности отдельных кредитных институтов, предписывать сроки и форму отчетности коммерческих банков. На базе этих данных центральный банк проводит анонимный статистический анализ и при необходимости представляет информацию в высшие инстанции государственной власти и международные организации.

 

Центральный банк, имея, анализируя и публикуя объективную информацию о ситуации в денежно-кредитной сфере, может оперативно реагировать на глобальные и экономические процессы. От верности оценки информации зависит выбор направлений денежно-кредитной политики в целом. Принятие решения о дополнительном выпуске денежных средств эмиссионным управлением центрального банка основывается на соответствующем экономическом анализе ситуации  в стране, с тем, чтобы при необходимости дать рекомендации и скоординировать действия государственных органов.

 

Информационно-исследовательская  функция центрального банка предполагает также консультационную деятельность. В порядке информационного обмена, а также с целью консультаций центральными банками проводятся встречи, конференции, в том числе и на международном уровне. Функции центрального банка зачастую переплетаются, из одной вытекает другая, если этого требует достижение поставленной цели или решения какой-либо определенной задачи.

 

 

 

2. Особенности построения и развития  банковских систем в развитых странах.

 

На современном этапе  развития международной банковской системы следует выделить два основных типа организации банковской системы в развитых странах:

- кредитная система  с центральным банком;

- кредитная система с федеральным резервом;

 

США. Кредитная система США состоит из следующих основных элементов: банковской системы (федеральной резервной системы – ФРС, выполняющей функции центрального банка страны; коммерческих банков; инвестиционных банков; сберегательных банков; ссудо-сберегательных ассоциаций) и небанковских кредитных институтов: почтовых сберегательных касс; финансовых компаний; кредитных кооперативов; страховых компаний; пенсионных фондов; фондов социального страхования; обществ взаимного кредита; институтов страхования депозитов и пр.

Американская банковская система имеет ряд уникальных особенностей в построении и организации  ее работы.

 

Функции центрального банка  в США выполняет Федеральная  резервная система. По структуре  ФРС представляет собой сложный  организм. Важнейшую роль в нем выполняют три основных звена: Совет управляющих ФРС; федеральные резервные банки; банки-члены ФРС. В ФРС входят 12 федеральных резервных банков, являющихся центральными для округов, на территории которых они расположены. Помимо этого банками-членами ФРС выступают около 6 тыс. коммерческих банков.

 

Для выполнения своей  главной задачи – способствовать поддержанию благоприятных экономических  условий в стране – ФРС обладает рядом средств воздействия на состояние банковского кредита и денежного обращения. Объектом непосредственного воздействия всего комплекса средств ФРС служат банковские резервы. Увеличение или сокращение резервов, обусловленное использованием ФРС того или иного метода денежно-кредитного регулирования, оказывает либо стимулирующее, либо сдерживающее воздействие на экономические процессы. ФРС независима в финансовом отношении, имеет собственный бюджет и финансирует свою деятельность за счет доходов от операций и прибыли от эмиссии денег. Независимость ФРС выражается и в том, что Президент США не имеет права отдать ФРС какой-либо приказ или сместить ее управляющих.

 

Коммерческие банки  США выполняют широкий спектр операций и услуг, в том числе  принимают средства в депозиты; предоставляют кратко-, средне-, и долгосрочные ссуды малому и среднему бизнесу, крупным корпорациям, федеральным и местным органам власти; выполняют финансовые и трастовые услуги. Однако американские банки не могут выступать владельцами ценных бумаг, кроме случаев возмещения непогашенного кредита. Между коммерческой и трастовой деятельностью банков проходит «китайская стена»; информация, полученная трастовым отделом, не может передаваться в другой.