Банковская система РБ

 

Для представления своих  интересов в законодательном, наблюдательном и прочих государственных органах все группы банков объединены в союзы. Действующие на уровне Федерации банковские центральные союзы частных банков, сберегательных касс и кооперативных банков располагают региональными и нередко местными организациями. В состав союзов входят также ревизионные объединения.

 

Параллельно с экономико-политическими  банковскими союзами на уровне Федерации  существуют социально-политические союзы  больших групп кредитных организаций. Основная задача таких союзов заключается  в установлении совместно с профсоюзами  тарифного повышения заработной платы сотрудников банковской сферы, которое проводится, как правило, 1 раз в год. Кроме того, эти союзы совместно с государственными учреждениями принимают участие в разработке новых программ для профессионального обучения банковских работников и входят в состав организации по повышению их профессиональной квалификации.

Деятельность кредитных  организаций регламентируется жесткими правовыми нормами. Параллельно  с общими предписаниями гражданского, общественного права и специальными законами для отдельных банковских групп существует также закон о банковском деле.

 

Федеральное ведомство  по надзору за банковским делом в  Берлине осуществляет государственный  надзор за всеми кредитными организациями. Ведомство является самостоятельным федеральным верховным органом, который подчиняется указаниям и служебному надзору федерального министра финансов. Президент ведомства назначается федеральным Президентом по предложению федерального правительства, которое должно предварительно выслушать и мнение представителя Дойче Бундесбанка.

 

 

 

3. Особенности банковской системы Республики Беларусь, ее характеристика. Проблемы и перспективы развития. Национальный банк страны.

 

Национальный банк Республики Беларусь – Центральный банк Республики Беларусь, находиться в собственности Республики Беларусь и действует исключительно в интересах Республики Беларусь. Национальный банк осуществляет свою деятельность в соответствии с Конституцией Республики Беларусь, настоящим Кодексом, законами Республики Беларусь, нормативными правовыми актами Президента республики Беларусь и независим в своей деятельности. Национальный банк Республики Беларусь регулирует денежное обращение, обладает исключительным правом эмиссии денег и осуществляет иную деятельность по регулированию кредитно-денежных отношений в Республике Беларусь. Национальный банк Республики Беларусь подотчетен Президенту Республики Беларусь. Подотчетность Национального банка Президенту РБ означает:

   * утверждение Президентом РБ Устава Национального банка, изменений и (или) дополнений, вносимых в него;

   * определение  Президентом РБ аудиторской организации  для проведения аудиторской проверки  деятельности Национального банка;

   * утверждение  Президентом РБ годового отчета Национального банка с учетом аудиторского заключения и распределения прибыли Национального банка;

Национальный банк Республики Беларусь является юридическим лицом, имеет печать с изображением Государственного герба Республики Беларусь и надписью «Национальный банк Республики Беларусь» и имеет право на осуществление банковской деятельности. Основными целями банка являются:

        - кредитно-денежное регулирование экономической системы РБ;

        - поддержка общей экономической политики Правительства РБ;

        -обеспечение устойчивости официальной денежной единицы РБ.

Получение прибыли не является основной целью деятельности Национального банка.

Национальный банк состоит  из центрального аппарата и структурных  подразделений, находящихся на территории Республики Беларусь и за ее пределами. Органами управления Национального банка РБ являются Правление Национального банка РБ и Совет директоров Национального банка РБ. Правление Национального банка – коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Национального банка и осуществляющий руководство и управление им.

Совет директоров может  принимать следующие решения:

       о регулировании кредитного рынка;

        об изменении процентных ставок Национального банка РБ;

        о регулировании валютного рынка РБ;

        о нормах ввоза-вывоза иностранной валюты;

        о работе подразделений Национального банка РБ;

        о выпуске банкнотов нового дизайна, юбилейных монет, монет из драгоценных металлов;

        о создании, ликвидации, реорганизации предприятий, учреждений и организаций Национального банка РБ.

В Республике Беларусь существуют несколько десятков банков, которые подразделяются на: мелкие и средние банки, обслуживающие мелких субъектов хозяйствования, крупные банки.    

Мелкие и средние  банки. Спектр проведения активных операций таких банков ограничивается, как правило, предоставлением кредитов мелким и средним субъектам хозяйствования, потребительского кредита населению.

Крупные банки. Крупные банки имеют безусловное преимущество перед мелкими и средними, поскольку они обслуживают многочисленные и разные рынки, предлагая клиентам многообразие финансовых услуг. Крупные банки менее всего зависят от благополучия своих клиентов, а большую половину своих доходов получают, обслуживая межгосударственные операции государственных субъектов хозяйствования, в том числе и государственных органов управления.

Данные банки обладают неоспоримым преимуществом –  они мобилизуют значительный финансовый капитал при относительно небольших издержках. К развитию банковской деятельности за пределами республики такие банки лучше приспособлены, поскольку обладают более высокой способностью брать на себя риск освоения новых рынков и имеют больший доступ к мировому капиталу.

                        Вклады населения.

Почти на 1,5 триллиона Br, или на 40,3%, увеличились в январе-октябре 2006 г. вклады населения в национальной валюте в белорусских рублях. Депозиты в иностранной валюте за этот период возросли почти на 195 миллионов долларов США, или на 22,6%. На начало ноября вклады граждан в национальной валюте достигли более 5,1 триллиона Br, а в иностранной – почти 1,1 миллиарда долларов США.

Росту вкладов во многом способствует проводимая Национальным банком процентная политика. Она направлена на обеспечение привлекательных условий сбережений в национальной валюте и увеличение доступности кредитных ресурсов банков для населения и субъектов хозяйствования, содействуя тем самым социально-экономическому развитию Беларуси.

В банках внедряются новые инструменты привлечения сбережений населения, совершенствуются действующие виды услуг. Это также способствует росту депозитов, особенно с длительными сроками размещения денежных средств: повышенный уровень доходности, фиксированная процентная ставка в период действия вклада, возможность его пополнения и капитализация процентов. Несмотря на уменьшение ставки рефинансирования с 1 июня нынешнего года до 10,5% годовых, уровень процентных ставок по вкладам в Br по-прежнему перекрывает как темпы инфляции, так и доходность по сбережениям.

   Привлечение денежных средств населения.

По состоянию на 01.07.2006 в Республике Беларусь привлекали денежные средства физических лиц во вклады 18 банков. За январь – июнь 2006 года общий  объем средств физических лиц  в целом по банкам увеличился на 1 213,8 млрд. рублей, или на 21,5% и по состоянию на 01.07.2006 составил 6 870,8 млрд. рублей.

В среднем на одного жителя республики на начало 2006 года приходилось 577,2 тыс. рублей сбережений, размещенных  в банковских вкладах, облигациях и сберегательных сертификатах, что в эквиваленте составляло 268 долларов США, а на 01.07.2006 года уже 704,7 тыс. рублей, или около 329 долларов США в эквиваленте.

В результате проведения Национальным банком политики, направленной на поддержание более высокого уровня доходности по операциям в национальной валюте, наиболее быстрыми темпами продолжали расти привлеченные средства населения в белорусских рублях. За январь – июнь 2006 года их объем возрос на 909,9 млрд. рублей, или на 26,5% при этом средства в иностранной валюте увеличились только на 222,9 млрд. рублей, или на 11,7%. Доля рублевой составляющей в общем объеме привлеченных средств населения увеличилась за первое полугодие 2006 года на 2,7 процентных пункта и составила на 01.07.2006 68,9%.

   Динамика депозитов населения в белорусских рублях и иностранной валюте.

Ведущим банкам на рынке  депозитов населения по объемам  их привлечения является АСБ «Беларусбанк», на долю которого приходится 62,0% от общего объема депозитов по всем банкам. Удельный вес других банков на 01.07.2006 года составил: ОАО «Белагропромбанк» - 10,1%, ОАО «Белпромстройбанк» - 8,7%, ОАО «Белинвестбанк» - 7,7%, ОАО «Белвнешэкономбанк» - 3,7%, «Приорбанк» ОАО – 3,9%, прочие – 3,9%.

Отличительной особенностью проводимой в отчетном периоде депозитной политики банков явилась ее направленность на удлинение сроков хранения средств во вкладах. Для этого банками активно внедрялись новые виды вкладов для населения с более высоким уровнем доходности при длительном хранении денежных средств. (В среднем по банковской системе за первое полугодие 2006 года средняя ставка по срочным депозитам населения до 1 года в национальной валюте составила 10.6% годовых, а срочным депозитам свыше года – 13.3% годовых.)

 В результате проводимой  банками депозитной политики, направленной на обеспечение более привлекательных условий хранения денежных средств населения во вкладах с длительными сроками, доля таких вкладов в общем объеме срочных депозитов увеличилась. Так, за январь – июнь 2006 года в целом по банковской системе удельный вес депозитов физических лиц со сроками размещения более 1 года в иностранной валюте и белорусских рублях составил 45.1% в общем объеме срочных депозитов против 33.1% за соответствующий период прошлого года.

В течение отчетного периода АСБ "Беларусбанк" провел значительную подготовительную работу по внедрению новой системы долгосрочных вкладов для населения – жилищно–накопительные вклады и с 01.07.2006 начал осуществлять прием денежных средств в данные виды вкладов.

Наряду с наращиванием объема привлеченных средств населения  за счет предложения на рынке банковских услуг новых видов вкладов  и депозитов, банки проводят работу по популяризации у населения услуг по размещению свободных денежных средств в ценные бумаги – сберегательные сертификаты и облигации. Кроме АСБ "Беларусбанк" и ОАО "Белагропромбанк" во втором квартале 2006 года начал эмиссию ценных бумаг для физических лиц ОАО "Белинвестбанк". С 1 июля 2006 года к выпуску облигаций приступил ОАО "Белпромстройбанк". Расширению данной формы привлечения сбережений населения способствовал Указ Президента Республики Беларусь от 04.04.2006 № 201 "Об освобождении доходов, полученных физическими лицами в виде процентов по облигациям банков, от обложения подоходным налогом".

По состоянию на 01.07.2006 объем выпущенных банками ценных бумаг составил 90.6 млрд. рублей или 1.3% от общего объема привлеченных в банковскую систему денежных средств населения.

В соответствии с постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 31.03.2005 № 45 "О взаимодействии банков с Республиканским унитарным предприятием почтовой связи "Белпочта"", банки взаимодействуют с почтовыми отделениями в части привлечения денежных средств физических лиц во вклады, на текущие и карт–счета. В настоящее время такое сотрудничество с РУП "Белпочта" осуществляется главным образом АСБ "Беларусбанк". По информации банка по состоянию на 01.07.2006 прием средств для зачисления на вкладные, текущие и карт–счета совершали 1883 отделения почтовой связи, что составляет 62.4% от всех отделений почтовой связи, расположенных в сельской местности. За первое полугодие ими привлечено во вклады 6.3 млрд.рублей, или 1.1% от общего по банку объема срочных вкладов в национальной валюте. Ряд других банков сотрудничает с учреждениями почты, продвигая карточные банковские продукты.

Работа банков по предоставлению кредитов населению

Одной из самых востребованных населением банковских услуг является кредитование. Стабилизация курса национальной валюты, снижение ставки рефинансирования способствовали повышению спроса населения  на кредиты. В области кредитования населения сохраняется устойчивая тенденция роста объемов кредитной задолженности населения по двум основным направлениям кредитования:

• на финансирование недвижимости;
• на потребительские цели.

За первое полугодие 2006 года объем кредитной задолженности  физических лиц увеличился на 26.2%, или на 860.4 млрд. рублей и по состоянию на 01.07.2006 составил 4 139.8 млрд. рублей. Причем, рост объемных показателей обусловлен не только увеличением объемов кредитования на финансирование недвижимости, в том числе за счет льготных кредитов на строительство жилья, но и динамичным развитием потребительского кредитования. За январь – июнь 2006 года объем задолженности населения по кредитам, выданным на потребительские цели, увеличился на 33.9%, на недвижимость – на 21.6%.

В среднем на одного жителя республики на начало 2006 года приходилось 336.3 тыс. рублей, или 156.3 доллара США в эквиваленте кредитной задолженности по кредитам, выданным на финансирование недвижимости и потребительские цели, а на 01.07.2006 уже 424.6 тыс. рублей или 198.2 доллара США в эквиваленте.

О приоритетности развития кредитования физических лиц как  одного из основных сегментов рынка  розничных банковских услуг свидетельствует  рост доли кредитной задолженности  населения в кредитных портфелях  банков. Значение этого показателя увеличилось с 26.3% на начало года до 27.5% на 01.07.2006. (Для сравнения: на 01.01.2001 – 9.4%). Лидирующие позиции на рынке кредитных услуг населению занимает АСБ "Беларусбанк". Это обусловлено специализацией банка на работе с населением, сложившейся исторически, а также предоставлением физическим лицам льготных кредитов на строительство и приобретение жилья за счет централизованно выделяемых ресурсов. По состоянию на 01.07.2006 на долю АСБ "Беларусбанк" приходилось около 80% кредитной задолженности населения в целом по республике, в том числе 86% по кредитам в белорусских рублях и 52% по кредитам в иностранной валюте.