Банковская система РБ

 

В отличие от коммерческих банков специализированные кредитные институты занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Эти институты доминируют в относительно узких секторах рынка ссудных капиталов и имеют специфическую клиентуру.

 

Важным направлением специализации банков является инвестиционная деятельность. Инвестиционные банки мобилизуют долгосрочный ссудный капитал и предоставляют его заемщикам (функционирующим капиталистам и государству) посредством выпуска и размещения облигаций или других видов заемных обязательств. Инвестиционные банки занимаются выяснением характера размеров финансовых потребностей заемщиков, согласованием условий займа, выбором вида ценных бумаг, определяют сроки их выпуска с учетом состояния рынка, осуществляют их эмиссию и последующее размещение среди инвесторов. В настоящее время в Ассоциацию инвестиционных банкиров США входит около 700 инвестиционных банков.

 

Ведущие позиции по величине активов и значению в качестве поставщиков ссудного капитала после  коммерческих банков занимают страховые компании. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся  на сравнительно краткосрочные привлекаемые средства, не располагают. Поэтому страховые компании занимают главенствующее положение на рынке капиталов.

 

Разновидностью кредитно-финансовых учреждений являются также финансовые компании. Эти учреждения специализируются на кредитовании отдельных отраслей или предоставлении отдельных видов кредитов (потребительского, инвестиционного и др.). Финансовые компании можно разделить на три вида: предоставляющие потребительский кредит; обслуживающие систему коммерческого кредита; предоставляющие мелкие ссуды индивидуальным заемщикам. Основным источником ресурсов финансовых компаний служат срочные депозиты (от трех до шести месяцев).

Они аккумулируют денежные средства промышленных и торговых фирм, некоторых финансовых учреждений и  в меньшей степени населения, выплачивая им более высокий процент, чем банки.

 

Особое место среди  банкоподобных специальных институтов занимают кредитные, строительные кооперативы – строительные общества, которые формируют капитал из сберегательных вкладов своих членов и выдают последним ипотечный кредит. Эти институты работают вместе с кредитными товариществами и финансируют таким образом строительство частных домов.

 

Следующий вид специализированных кредитно-финансовых институтов – учреждения, занимающиеся сберегательными операциями. Существует несколько их видов. Судо-сберегательные ассоциации, получившие распространение в США, - это учреждения со строго ограниченными функциями. Главная форма мобилизации средств заключается в привлечении сбережений населения путем продажи собственных акций. Лица, внесшие свои сбережения в ассоциацию, становятся ее акционерами и получают доход в форме дивиденда. Изъятие сбережений (выкуп акций) разрешается лишь с уведомлением за 30 – 90 дней. Важнейшим и по сути дела единственным видом активных операций этих учреждений выступают ипотечные операции.

 

Сходной деятельностью  занимаются взаимосберегательные банки. Они принимают от населения мелкие сбережения и инвестируют их в некоторые виды ценных бумаг. Вкладчики получают доход в форме процентов по вкладу. В отличие от коммерческих банков, у которых преобладают ссудные операции, подавляющая часть средств взаимосберегательных банков помещается в ценные бумаги. Наибольший удельный вес в активах составляет ипотечная задолженность.

  

  ВЕЛИКОБРИТАНИЯ.    Английская банковская система в начале  XX в. была двухуровневой и включала:

• на первом уровне: Банк Англии – центральный банк;
• на втором уровне:

депозитные банки (первый из них – The London and Westminster bank – был               

основан в 1834 г.), занимающиеся приемом денежных вкладов и выдачей  краткосрочных ссуд предприятиям крупной  торговли и аристократии под залог надежных ценных бумаг (государственных и др.), а также покупкой краткосрочных векселей, выдачей денежных ссуд на бирже;

   кредитные и  торговые банки, не принимающие  вкладов и выполняющие практически  только учредительные (спекулятивные)  операции, а также выдающие экспортные кредиты;

   кредитные посредники, представляющие собой, во-первых, вексельных маклеров, осуществляющих, главным образом, покупку векселей  и перепродажу их банкам; во  вторых, фондовых маклеров, обеспечивающих  посреднические услуги при заключении биржевых сделок; клиринговые дома.

 

В текущем столетии эта  система изменилась незначительно. Сейчас в Великобритании выделяют следующие  виды коммерческих банков.

 

 Депозитные банки. К ним относятся наиболее крупные банковские монополии – клиринговые банки, доминирующие в депозитно-ссудных операциях внутри страны. Клиринговые банки – это банки «большой четверки» - National Westminster Bank, Lloyds Bank, Midland Bank, Barklays Bank. Депозитные банки являются основой банковской системы Великобритании. Их часто называют розничными. Они имеют около 15 тыс. отделений, их суммарный баланс превышает 200 млрд. фунтов стерлингов. Депозитные банки принадлежат к числу универсальных, предоставляющих своим клиентам широкий выбор банковских услуг и операций. Однако при всей универсальности они имеют приоритеты в деятельности, специфические черты: определенный круг клиентуры, территориальную или отраслевую специализацию, свою концепцию развития и т. д.

 

Торговые банки. Они действуют в сфере внешней торговли и международных финансово-кредитных операций.

 

Банки содружества. В настоящее время насчитывается семь крупных британских заграничных банков.

 

Иностранные банки в Великобритании. Таких банков сейчас насчитывается около 450.

 

Консорциальные  банки. В них участвуют, по крайней мере, две стороны, причем ни одна из них не имеет контрольного пакета акций.

 

Что же касается кредитных  учреждений небанковского типа, то здесь в их состав включаются: страховые  компании; учреждения, занимающиеся сберегательными  операциями (судо-сберегательные ассоциации, взаимные сберегательные банки и др.); финансовые компании; кредитные, строительные кооперативы и строительные общества; пенсионные фонды, доверительные паевые фонды и др.

 

Развитие правового  регламентирования банковского дела в Великобритании также представляет интерес. До принятия Банковского акта 1979 г. в законодательных документах отсутствовало официальное определение термина «банк». Согласно существовавшему подходу банком считали организации: принимающие вклады от организаций и граждан; предлагающие чековые книжки своим клиентам с целью осуществления последними денежных расчетов; обеспечивающие некоторые другие финансовые услуги своим клиентам, включая предоставление кредитов и операции с ценными бумагами. Любая организация, которая могла продемонстрировать наличие этих трех основных операций в своей деятельности, была вправе именовать себя банком.

 

В  1979 г. с принятием  нового закона о банках особое внимание было уделено определению термина  «банк». Британское законодательство значительно упростило формулировку, указав на то, что под банком понимается любая компания, если она признается в качестве банка Банком Англии. Банк Англии установил критерии для принятия к рассмотрению заявлений, которые должны были содержать общепризнанные в мире характеристики банка. Организация, претендовавшая на статус банка, должна была представить доказательства, что она принимает вклады, предлагает кредиты, осуществляет экспортно-импортные финансовые операции и обменивает валюту, оказывает инвестиционные услуги и дает консультации по различным вопросам, связанным с финансами. Закон 1979 г. предусматривал также другую категорию организаций, которые могли считаться банковскими учреждениями с ограниченными функциями. Речь шла о лицензированных организациях, принимающих депозиты (ЛОПД). На практике, прежде чем получить статус банка, любая организация должна была пройти испытательный срок в качестве ЛОПД.

 

В 1946 г. Банк Англии был  национализирован путем выкупа его  акций. Принятый в том же году Банковский акт наделил центральный банк Великобритании правом давать коммерческим банкам рекомендации и директивы, согласованные с министерством финансов. Кроме того, он получил право требовать от коммерческих банковских организаций представления необходимой информации с целью проверки их деятельности.

 

Особое место в банковской системе страны занимают клиринговые  банки. Клиринговые банки активно  работают в системе зачетов платежных  документов и ценных бумаг, осуществляемых через Лондонскую расчетную палату. Согласно законодательству все расчеты между обычными банками и другими финансовыми организациями могут производиться только через клиринговые банки.

 

Неординарное положение  занимает Национальный сберегательный банк страны (НСБ). Этот банк, основанный в 1861 г., не похож на другие банковские учреждения. По своему правовому статусу НСБ представляет собой подразделение министерства национальных сбережений.

 

Особый банковский статус характеризует деятельность еще  двух крупнейших банков: Трастового сберегательного банка и Национального жиробанка (НЖ). НЖ – квазигосударственное учреждение, услугами которого пользуются только государственные ведомства и местные органы власти при расчетах с населением.

 

Можно утверждать, что  наличие и особые функции клиринговых банков, торговых банков (которые больше занимаются посредничеством, консультированием и предоставлением рекомендаций по тем или иным финансовым вопросам), а также организаций типа ЛОПД делают британскую банковскую систему во многом уникальной.

 

   ГЕРМАНИЯ.   В Германии число кредитных институтов составляет свыше 4 тыс., в том числе более 1 тыс. средних и мелких банков с годовым оборотом менее 100 млн. ДМ. Эти кредитные институты имеют почти 45 тыс. филиалов, а всего в Германии насчитывается около 49 тыс. кредитных учреждений. При численности населения 80 млн. человек каждое отделение банка обслуживает в среднем 1600 человек.

 

Двухуровневая структура  банковской системы Германии включает:

• Дойче Бундесбанк (федеральный центральный банк);
• коммерческие (универсальные) банки;
• сберегательные банки;
• кооперативные центральные банки;
• кредитные кооперативы;
• банки специального назначения (государственные и частные ипотечные банки);
• почтовые, коммунальные и сберегательные банки;
• специализированные банки.

 

Центральный банк Германии – Дойче Бундесбанк, который имеет правление во Франкфурте-на-Майне, девять земельных центральных банков в качестве главных  управлений и почти 200 главных отделений и филиалов. Центральный банк выступает как федеральное юридическое лицо публичного права и на 100% принадлежит Федерации. Через Дойче Бундесбанк и его филиалы осуществляется основная масса безналичных денежных расчетов с использованием чеков и векселей внутри страны.

 

Коммерческие банки выполняют операции по приему средств в депозиты (вклады до востребования и срочные); предоставляют кратко-, средне- и долгосрочные ссуды малому и среднему бизнесу, крупным корпорациям, федеральным и местным органам власти; выполняют финансовые и трастовые услуги, электронные и брокерские услуги, операции с дорожными чеками, расчетно-кассовое обслуживание клиентов. Кроме того, коммерческие банки могут: выступать владельцами капитала корпораций, осуществлять эмиссию и размещение ценных бумаг; создавать и владеть инвестиционными фондами; иметь представителей в советах компаний, в которых они имеют собственность, и т.д.

 

Все коммерческие банки  Германии можно условно разделить  на три основные группы:

   - около 350 частных банков (кредитные банки), в число которых входят три крупных, региональные и прочие кредитные банки, частные банки, а также филиалы иностранных банков (данная группа банков выполняет 1/3 операций всех банков страны);

   - свыше 70 публично-правовых  сберегательных касс и земельных  банков (жироцентралей), которые выполняют  1/2 операций всех банков;

   - приблизительно 3 тыс. кооперативных банков (системы  Фольксбанка и Райфейзенбанка) с  их центральными банками, выполняющих  около 1/5 операций банков.

 

Несмотря на то, что частные банки, кооперативные кредитные учреждения и публично-правовые сберегательные кассы имеют различия в проводимой ими политике, специализации и связанного с этим банковского «разделения труда» не существует.

 

Основное преимущество универсальной немецкой банковской системы по сравнению с англосаксонской  банковской системой с разделением функций заключается в более высокой стабильности на базе эффектов диверсификации и связанной с этим высокой надежности денежных вкладов. Банк, действующий на универсальной основе, в состоянии предоставить клиенту широкий круг операций и услуг, и за счет этого он может перераспределить доходы и потери от банковской деятельности.

 

Наряду с универсальными коммерческими банками в германии существует ряд специализированных банков. Ипотечные банки и другие кредитные учреждения выдают ссуды  под залог недвижимости, банки специального назначения предоставляют ссуды с рассрочкой платежа, кредитные кооперативы выдают ссуды для индивидуального жилищного строительства. Разнообразие банковских институтов в германии проявляется в том, что свыше 1/4 кредитных организаций – это специализированные банки и приблизительно каждый третий крупный банк с оборотом свыше 5 млрд. ДМ представляет собой специализированный банк.