Банковская система РБ

По состоянию на 01.07.2006 34.5% от привлеченных банками Республики Беларусь денежных средств физических лиц было размещено в кредиты населению (без учета льготных кредитов АСБ "Беларусбанк"). Для сравнения – на 01.01.2006 – 32.4%.

По информации банков наибольшим спросом у населения  пользуются кредиты на такие потребительские  цели, как приобретение автомобилей, отдых и туризм, медицинские услуги, обучение, а также кредиты молодым семьям, молодым специалистам и другие.

Активно развивается  кредитование физических лиц в виде предоставления овердрафта с использованием карт–счетов, что позволило значительно  увеличить долю потребительских кредитов в общем портфеле банков. Обслуживание кредита осуществляется посредством пластиковой карты.

Банками внедряются новые  виды кредитования на приобретение мобильных  телефонов, бытовой и компьютерной техники. При этом внедряются скоринг–процессы, что позволяет осуществлять экспресс–кредитование покупателей. Расширяется перечень банков, предоставляющих населению кредиты на обучение и лечение.

Банковские  услуги по расчетно–кассовому обслуживанию населения и иные услуги для физических лиц 

На качественно новом уровне оказываются сегодня услуги по осуществлению банковских переводов и приему платежей от населения за жилищно–коммунальные услуги, услуги операторов сотовой связи, Интернет–провайдеров и др. Доступность таких услуг постоянно увеличивается за счет роста контрагентов, с которыми установлены договорные отношения по зачислению в их пользу платежей, а также за счет увеличения числа структурных подразделений банка, принимающих такие платежи.

Действующая в республике система безналичных расчетов позволяет клиентам банков осуществлять расчеты с использованием различных платежных инструментов. Наиболее перспективным инструментом являются банковские пластиковые карточки. За первое полугодие 2006 года всего с использованием банковских пластиковых карточек было совершено более 66 млн. операций в белорусских рублях на сумму 6.2 трлн. рублей и около 0.5 млн. операций в иностранной валюте на общую сумму более 107 млн. долларов США. В настоящее время держатели банковских пластиковых карточек имеют возможность оплатить коммунальные услуги, услуги операторов сотовой связи, Интернет–провайдеров и др. Клиенты АСБ "Беларусбанк" в устройствах самообслуживания с использованием карточки могут оплатить услуги РУП "Белтелеком". Клиенты ОАО "Трастбанк", АСБ "Беларусбанк" и других банков (см. раздел "Платежная система") имеют возможность осуществить перечисление денежных средств с карт–счета на карт–счет, открытый в банке.

Для максимального удовлетворения потребностей физических лиц – владельцев банковских пластиковых карточек, банки активно развивают свою инфраструктуру: расширяется сеть инфокиосков, банкоматов и иных объектов инфраструктуры, в том числе с использованием сети отделений РУП "Белпочта". Так, ОАО "Белагропромбанк" заключено соглашение с РУП "Белпочта" на осуществление выплат наличных денежных средств держателям пластиковых карточек "Белкарт" в почтовых отделениях связи. По состоянию на 01.07.2006 данную услугу оказывают 343 почтовых отделения. ОАО "Белинвестбанк" организовал 70 пунктов обслуживания держателей пластиковых карточек на базе РУП "Белпочта".

Продолжается работа по внедрению банками валютно–обменных операций с применением банковских пластиковых карт, номинированных в белорусских рублях (см. раздел "Платежная система"). Владельцам пластиковых карточек предоставляется возможность использовать мобильный телефон как инструмент доступа к счетам в банке и осуществления безналичных расчетов "Мобильный банк". Банками продолжает расширяться услуга Интернет–банкинга для физических лиц – удаленное обслуживание клиентов (возможность управления карт–счетом через Интернет в режиме реального времени).

На территории Республики Беларусь формируется единое расчетное  и информационное пространство по поставщикам  услуг населению для оплаты этих услуг через банки, небанковские кредитно–финансовые организации, организации почтовой связи, что позволит банкам предоставлять клиентам пакет услуг по принципу "одного окна". Проводимые банками мероприятия предоставляют гражданам возможность получить целый пакет услуг в одном территориально выгодно расположенном для клиента рабочем месте: заработную плату, пенсию, оформить договор банковского вклада, договор страхования, приобрести лотерейные билеты, погасить кредит либо заплатить проценты по нему, оплатить за коммунальные услуги, услуги различных операторов связи (МТС, БелСел,Velcom, Атлант–телеком, городской телефонной связи), а также в режиме он–лайн осуществить перевод с карт–счета на карт–счет. При этом география банковских учреждений, осуществляющих комплексное обслуживание физических лиц, постоянно расширяется.

Среди населения востребованы услуги по осуществлению срочных  переводов через частные платежные  системы: Western Union, Money Gram, Migom, Gontact, Анелик, Юнистрим, PrivatMoney, по совершению операций с дорожными чеками (American Express, Thomas Cook, Visa и др.) и банковскими чеками (AO Snoros Литва, Bank Pekao S.A. Польша, Bank Zywnosciowej, Bankers Trust Company и др.).

В отчетном периоде отмечено дальнейшее развитие такого направления  розничного банковского бизнеса, как  операции купли–продажи мерных слитков золота, серебра и платины, памятных и юбилейных монет Национального банка. По состоянию на 01.07.2006 лицензии Национального банка на совершение операций с драгоценными металлами и камнями имело шесть банков: ОАО "Белагропромбанк", ОАО "Белинвестбанк", АСБ "Беларусбанк", ОАО "Белвнешэкономбанк", ОАО "Белгазпромбанк", ЗАО "Трастбанк". По состоянию на 01.01.2006 данную лицензию имело пять банков. В целях повышения заинтересованности банков к проведению операций по продаже памятных и юбилейных монет Национальный банк разработал типовой договор поручительства, заключаемый с банками. В 2006 году кроме учреждений Национального банка приступили к операциям с монетами ОАО "Паритетбанк", ЗАО "Трастбанк", АСБ "Беларусбанк".

Продолжает осуществляться начатая в декабре прошлого года реализация физическим лицам аттестованных  бриллиантов. Мониторинг ситуации по данному вопросу за период с начала текущего года свидетельствует об активизации данных операций, что обусловлено как ростом доходов белорусского населения, так и долгосрочной тенденцией роста цен на драгоценные камни на мировом рынке.

Параллельно с операциями купли–продажи мерных слитков драгоценных металлов ЗАО "Трастбанк" привлекает мерные слитки драгоценных металлов во вклады (депозиты). Банки совершают валютно–обменные операции с участием физических лиц, предлагаются услуги депозитарного обслуживания по учету ценных бумаг, по хранению документов и ценностей в индивидуальных сейфовых ячейках.

                          Розница выходит в лидеры.

   Объемы кредитования физических лиц превысили вложения банков в другие сферы экономики Беларуси.

   Во второй половине 2006 года сумма задолженности населения  Беларуси перед коммерческими  банками впервые в истории  страны превысила величину кредитных  вложений банков в промышленность. Таким образом, в данном отношении физические лица стали значить для банков больше, чем все белорусские промышленные гиганты и мелкие предприятия, вместе взятые.

                   Малый бизнес – это выгодно.

    Расширение розничного бизнеса, похоже, пошло банкам на пользу: большая часть из них по итогам 9 месяцев текущего года увеличила как величину активов, так и прибыли.

    Активы в  наибольшей степени возросли  у Белагропромбанка, которому удалось  существенно сократить отставание  от Беларусбанка.

   Впрочем, в первой десятке рейтинга банков по величине активов за 9 месяцев текущего года по сравнению с рейтингом по итогам 2005 года изменений не произошло.

   Совсем по-другому  обстояли дела во второй десятке.  На 11-е место поднялся Белросбанк, обогнав Паритетбанк. Минский транзитный банк поднялся сразу на 3 место. Скачок совершил и Астанаэксимбанк, переместившись с самого низа второй десятки банков по размеру активов на 17-е место.

   Из банков, зарегистрированных  в свободных экономических зонах,  активы за 9 месяцев нарастил только Международный резервный банк. Он, по-видимому, увеличит собственный капитал до 5 млн. евро и продолжит свою деятельность в 2007 году. Остальные банки СЭЗ, похоже, испытывают проблемы с привлечением ресурсов и в 2007 году могут прекратить деятельность.

   Темпы роста  собственного капитала в целом  по банковской системе Беларуси  за 9 месяцев текущего года составили  всего 6% по сравнению с началом  года. Это довольно незначительная  величина, но белорусские банки  и так имеют некоторый избыточный капитал по отношению к величине их активов.

   Впрочем, и такого  роста было достаточно, чтобы  величина собственного капитала  коммерческих банков к 1 октября  в целом превысила 2 млрд. долларов  в эквиваленте.

   Скромные темпы  роста капитала в условиях  значительного увеличения объемов активных операций позволило многим банкам существенно повысить рентабельность капитала. По итогам 9 месяцев в среднем по банковской системе она составила 7,2% против 4,3% по итогам прошлого года. Приорбанк, занимавший 2-е место по данному параметру, переместился на 5-е место. Его сумели обойти Славнефтебанк, Банк международной торговли и инвестиций и банк “Москва-Минск”. Но по абсолютной величине прибыли Приорбанк оказался на 2-м месте, пропустив вперед только Беларусбанк.

   Рывок по рентабельности совершили Славнефтебанк и Белгазпромбанк, которые, впрочем, и в прошлом году имели довольно высокие показатели. Можно обратить внимание на то, что оба банка активно занимаются кредитованием малого бизнеса. И в среднем по итогам 9 месяцев наибольшего успеха добились банки, которые активно занимаются кредитованием в секторе частного предпринимательства. Хотя, конечно, есть и исключения.

В Беларуси появится частный банк для малого бизнеса. 

Создать в Беларуси частный  банк микрокредитования с филиалами во всех регионах страны в течение ближайших двух лет намерен Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР). Об том сообщила ведущий банкир представительства ЕБРР в Беларуси Инна Яббарова на международной конференции «Инвестиции в малые и средние предприятия: барьеры и возможности».

   В настоящее время ЕБРР ведет переговоры с правительством и Нацбанком о создании такого банка в Беларуси. Планируется, что одним из его акционеров будет Международная финансовая корпорация (МФК), которая уже участвует в проектах по финансированию малого и среднего бизнеса в РБ. Затрудняет открытие банка недостаток средств технической помощи – безвозмездных средств доноров, за счет которых осуществляется первоначальная деятельность банка по найму и обучению специалистов.

По оценкам международных  экспертов, ежегодная потребность  в микрокредитах в Беларуси составляет 210 млн. USD. Причем размер среднего кредита  составляет 8 тыс. USD. С 2001 г. было выдано около 5 тыс. кредитов на сумму 58,3 млн. USD. Наиболее активны в кредитовании малого бизнеса «Белгазпромбанк» и «Приорбанк». При этом просроченная задолженность по таким кредитам составила всего 0,8% от общего числа.  
 
Если в Минске ситуация с микрокредитами обстоит еще более или менее нормально, то за пределами столицы получить их крайне сложно, сообщила И. Яббарова. «Большинство белорусских банков сегодня не обладают технологией микрокредитования и работают главным образом с крупными и средними предприятиями. Требования к залоговому имуществу практически одинаковы как для крупных предприятий, так и для индивидуальных предпринимателей», – пояснила она. Этим активно пользуется «черный» рынок. Сейчас микрокредитованием охвачено только около 5% от общего числа субъектов малого и среднего бизнеса. С созданием банка эта ситуация должна измениться к лучшему, выразила надежду представитель ЕБРР. При этом банк не будет прибыльным в течение нескольких лет.

Кстати, разговоры о  создании специализированного банка  для малого бизнеса ходят в  Беларуси давно. Активно участвовать  в этом процессе намеревалось государство в лице Национального банка. Выступая в июне минувшего года на встрече с предпринимателями в Витебске, первый заместитель председателя правления Нацбанка Юрий Алымов пообещал, что такой банк начнет функционировать к концу 2005 г. И базой для него станет «Паритетбанк», где основная доля принадлежит Нацбанку. «Банк будет работать по европейским стандартам и создаст серьезную конкуренцию другим банкам», – сказал тогда первый зампредседателя НББ.

                                    Подставили плечо.

   Бурное развитие  банковской системы было обеспечено  в основном за счет внутренних  ресурсов страны- увеличения суммы  депозитов физических и юридических  лиц. Однако уже в середине  текущего года данных средств  стало явно не хватать. В  принципе, такая ситуация прогнозировалась. Нацбанк планировал, что недостаток ресурсов будет восполнен за счет притока капитала из-за рубежа вследствие превышения доходов от экспорта над расходами на импорт, и рассчитывал скупить этот “излишек” валюты, пополнив свои резервы и насытив экономику рублями. Однако сальдо внешней торговли товарами и услугами в текущем году оказалось отрицательным и Нацбанк лишился возможности пополнить объем денег в обращении подобным способом.

   В условиях  возникшего дефицита ресурсов  банкам пришлось увеличить объемы заимствования за рубежом. Всего за два месяца белорусские банки увеличили объем чистой иностранной задолженности более чем в 2 раза – с минус 400,1 млрд. до минус 878,9 млрд. белорусских рублей.

   В оставшееся  до конца текущего года время величина подобной задолженности может намного возрасти, так как другого реального варианта существенного пополнения ресурсной базы белорусской банковской системы не видно. Следует ожидать, что Национальный банк будет подталкивать коммерческие банки к увеличению объемов заимствования за рубежом. По-видимому, именно этот источник средств имел в виду председатель правления Национального банка, когда 30 октября пообещал президенту Беларуси Александру Лукашенко увеличить золотовалютные резервы страны в текущем году независимо от состояния внешней торговли.

   Правда, возможности  банков в этом отношении не  очень велики, так как в данном  случае величина их собственного  капитала выглядит недостаточно  значительной для серьезных заимствований.  Но резервы еще есть, и для решения текущих проблем имеющихся ресурсов пока хватит. Только Приорбанк за 10 месяцев текущего года привлек из-за рубежа кредитных ресурсов на 310 млн. долларов.