Банковские операции с пластиковыми картами

 

Содержание

 

Введение       3

1. Сущность и виды пластиковых карт       5

2.Услуги банков с использованием пластиковых карт      18

3.Система управления операциями с пластиковыми картами банка       20

4.Анализ эффективности управления  операциями с пластиковыми                 

картами коммерческого банка на примере Сбербанка России                34

Заключение                                                                                            46

Список использованных источников                                                     48

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Банки - одно из центральных звеньев  системы рыночных структур. Развитие их деятельности - необходимое условие  реального создания рыночного механизма. Банки выполняют разнообразные  функции и вступают в сложные  взаимоотношения между собой  и другими субъектами хозяйственной  жизни.

Банки всегда искали способы и средства для снижения количества наличных, чтобы уменьшить объемы используемых денег. Хранение и использование  наличных требует больших затрат, и всегда существует определенный риск, когда приходится держать крупные  суммы денег и перевозить их из банка в банк.

В мировой практике приоритетным финансовым инструментом для безналичных расчетов являются пластиковые карточки. Ими  пользуются более миллиарда людей  по всей планете.

Операции с пластиковыми картами  открыли новые перспективы финансового  обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения  банковской прибыли. Пластиковые карты  стали неотъемлемой и важной частью финансовой системы всех более или  менее цивилизованных стран мира и мирового экономического сообщества, что позволяет сделать вывод  о том, что пластиковые карты  являются важнейшим элементом так  называемой "технологической революции" в банковском деле. Именно пластиковые  карточки в ряде случаев выступают  ключевым элементом электронных  банковских (и других) систем. Они  вышли на передовые позиции в  организации денежного оборота, постепенно вытесняя наличные деньги и чековые книжки.

Актуальность выбранной темы заключается в перспективах развития и дальнейшего увеличения доли безналичных расчетов в общей массе финансовых операций.

 Банковские карты позволят  сократить объем налично-денежного обращения, снизить расходы связанные с осуществлением кассовых операций, хранением и транспортировкой наличныхденежных средств и существенно ускорить безналичные расчеты.

Объектом исследования данной курсовой работы являются пластиковые карты  как экономическая категория.

Целью данной курсовой работы является: раскрытие сущности и путей совершенствования операций с пластиковыми картами.

Задачи:

1. Изучить сущность и значение  операций с пластиковыми картами  в современной экономике.

2. Рассмотреть основные виды  пластиковых карт, их особенности  и основные характеристики.

3. Изучить базовую схему операций  с банковскими пластиковыми картами.

4. Рассмотреть основные классификации  банковских операций с пластиковыми  картами.

5. Проанализировать пути совершенствования  операций с пластиковыми картами на примере Сбербанка России.

Структура курсовой работы состоит  из введения, четырех вопросов, в которых описаны основные особенности операций с пластиковыми картами, заключения, списка использованныхисточников.

 

 

 

 

1.Сущность и виды пластиковых  карт

 

Одним из прогрессивных средств  организации безналичных расчетов в сфере денежного обращения  является пластиковая банковская карта.

Пластиковая банковская карточка - это  персонифицированный платежный  инструмент, предоставляющий пользующемуся  карточкой лицу возможность безналичной  оплаты товаров и/или услуг, а  также получения наличных средств  в отделениях (филиалах) банков и  банковских автоматах (банкоматах). Прием  карточки к оплате и выдача наличных по ней осуществляются в предприятиях торговли/сервиса и банках, входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки.

Сами карточки, и технология выполнения операций с ними, и их обработка  четко определены в рамках каждой платежной системы (в виде спецификаций и руководств в общепризнанных и  имеющих большой опыт платежных  системах или в виде правил приема карточек в «более молодых» платежных  системах). Для приема карточек в сети одной платежной системы следование стандартам было бы необязательным, но поскольку всякая точка приема карточек, будь то магазин или отделение банка, заинтересована в работе по единым или хотя бы похожим правилам, технологии разных платежных систем должны быть, по крайней мере, совместимы. Совместимость же достигается за счет следования стандартам. Существует ряд международных стандартов, определяющих практически все свойства карточек, начиная от физических свойств пластика, размеров карточки, и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карточке.

Пластиковая карта представляет собой  пластину, изготовленную из специальной  устойчивой к механическим и термическим  воздействиям, пластмассы.

На лицевую сторону платежных  карточек наносят логотип финансового  института, торговые марки платежной  системы, номер карты, имя владельца, срок действия карты. Кроме того, обычно на карточке

присутствует голограмма с определенным символом платежной системы, может  также присутствовать специальный  элемент, видимый только в ультрафиолетовых лучах. На лицевой стороне чиповой  карточки находится микросхема, ее расположение строго определено стандартом (1807816-1). На обратной стороне карточки находятся магнитная полоса (место, которой также строго определено стандартом), панель для подписи  и наносимый полиграфическим  способом текст банка. В некоторых  платежных системах разрешается  в определенном поле (чаще - на обратной стороне карточки) помещать фото держателя.

В процессе подготовки к выпуску  карточка претерпевает графическую, физическую и электрическую персонализацию.

Под графической персонализацией  иногда понимают нанесение полиграфическим  способом на карточку логотипа финансового  института - эмитента, чаще же - нанесение  с помощью специальных принтеров  персональной информации о держателе.

Физическая персонализация служит для нанесения на карточку персональных данных: номера карточки, фамилии и имени владельца, срока действия карты, а также иногда некоторой дополнительной информации (например, наименование банка-агента, непосредственно выдавшего карточку своему клиенту, или организации, в которой работает держатель).

Номер платежной карточки состоит  из последовательности цифр, обычно от 13 до 19, чаще всего - 16. В платежных  системах банковских карточек номер  карточки начинается с 6 цифр, называемых BIN (идентификационный номер банка). Заканчивается номер карточки контрольной  цифрой, которая вычисляется исходя из предыдущих цифр с помощью несложного алгоритма.

Эмбоссирование (тиснение) - метод физической персонализации. Эмбоссированные символы - выпуклые, также подкрашиваются специальной краской (обычно серебряной, черной или золотой). Эмбоссирование необходимо для визуальной идентификации персональных данных о

держателе кассиром или операционистом, и для переноса персональных данных с карточки на слип (счет-извещение).

«Электронные» карточки в соответствии с правилами принимаются только в электронных устройствах (банкоматах, кассовых аппаратах, платежных терминалах). Эмбоссирование таких карточек производится специальным образом - так называемым индентированием, при котором символы получаются не выпуклыми, а как при печати на пишущей машинке на листе бумаги - практически плоскими. Импринтер не в состоянии перенести индентированный на карточке текст на слип, что не позволяет совершать операцию без использования электронных устройств. Иногда вместо индентирования используется печать тех же данных графическим принтером.

При электрической персонализации кодируется магнитная полоса или  осуществляется запись информации в  микросхему.

Персонализация карты позволяет  идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Доступ к записанным данным защищается кодированным паролем (или PIN-кодом).

PIN-код - персональный идентификационный  номер представляет собой последовательность  цифр (обычно 4 - 6, но может быть  и до 12), используемую для идентификации  клиента. В связи с тем, что  РIN-код предназначен для идентификации и аутентификации клиента, его значение должно быть известно только клиенту.

Пластиковые карты (ПК) выполняют функции  одновременно депозитного, расчетного, кассового и кредитного инструмента. Безналичные расчеты ПК занимают значительное место в системе расчетов многих промышленно развитых стран. В последние годы различные виды ПК стали применяться и в России.

Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты.

1. По материалу, из которого они изготовлены:

- бумажные (картонные);

- пластиковые;

- металлические.

В настоящее время практически  повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации  держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные  в прозрачную пленку. Это ламинированные карты, что является довольно дешевой  и легкодоступной процедурой. В то же время, в отличие от металла  пластик легко поддается термической  обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

2. По общему назначению:

- идентификационные;

- информационные;

- для финансовых операций.

Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может  выдать каждому своему сотруднику карту, которая:

- является пропуском, разрешающим  проход в определенные зоны  предприятия - идентификационная  функция;

- на той же карте может  быть записана в кодированном  виде какая-либо важная информация  о держателе карты - информационная  функция;

- кроме того, такая карта может  использоваться еще для расчетов  в столовых и магазинах данной  компании - расчетная функция.

Система с использованием многофункциональных  карточек реально существует за рубежом, и очевидно, что объединение многих функций в одной пластиковой  карточке является перспективным, так  как такая многофункциональная  карта удобна для эмитента и для держателя.

3. На основании механизма расчетов:

- двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцыкарт могут использо-

ватьих для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);

- многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, AmericanЕхрress).

4. По виду проводимых расчетов:

- кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;

- дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

5. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

- обычные карты;

- серебряные карты;

- золотые карты;

Обычные карты предназначены для  рядового клиента. Это Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standard).

Серебряная карта (Silver, Business) называется бизнескартой и предназначена для частных лиц,для сотрудников компаний,уполномоченных

расходовать в тех или иныхпределах средства своей компании.

Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов.

6. По характеру использования:

- индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»;

- семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;

- корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному кар-точному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.