Банковские операции с пластиковыми картами

Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы  доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено  необходимостью передачи больших объемов  данных между географически распределенными  участниками платежной системы  при авторизации карточек и в  других случаях.

Таким образом, схема карточных  расчетов в основе  своей предполагает наличие трех отдельных контрактов:

- между торговцем и предъявителем  карты - о продаже товаров и  услуг;

- между банком и торговцем  - о согласии последнего принимать  карточки в оплату товаров;

- между банком и владельцем  карточки - о возмещении банку  суммы, уплаченной торговцу по  операции с кредитной картой.      

 С организационной точки  зрения ядром платежной системы  является основанная на договорных  обязательствах ассоциация банков. Для успешного функционирования  платежной системы необходимы  и специализированные нефинансовые  организации, осуществляющие техническую  поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры

технического обслуживания и т.п.  

Процессинговые центры являются технологическим  ядром платежной системы.  Поддержание надежного, устойчивого функционирования платежной системы требует наличия существенных вычислительных мощностей в процессинговом центре (или центрах – в развитой системе) и развитой коммуникационной инфраструктуры, поскольку процессинговый центр системы должен иметь возможность одновременно обслуживать достаточно большое число географически удаленных точек. Кроме того, неизбежна также маршрутизация запросов, что еще больше ужесточает требования к коммуникациям. Очевидно, что для эффективного решения изложенных проблем необходимо использование высокопроизводительных сетей передачи данных. Со структурной точки зрения сеть передачи данных при этом становится внутренним неотъемлемым элементомплатежной системы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4.Анализ эффективности управления  операциями с пластиковыми картами  коммерческого банка на примере Сбербанка России

 

Сбербанк России был создан на базе сберегательных касс, которые появились  в стране по указу императора Николая I в 1842 году. В 1987 банк трудовых сбережений и кредитования населения приобрел свое название - Сбербанк СССР, в его  состав входили 15 республиканских банков. В 1990 году Сбербанк приобрел статус акционерного коммерческого банка, а в 1991 стал собственностью Центробанка. На сегодняшний  день 58% акций Сбербанка приходится на долю ЦБ РФ. Остальные распределены между физическими и юридическими лицами, а также иностранными инвесторами. Сегодняшнее название ОАО «Сбербанк  России» банк получил в сентябре 2010 года.

Основное его предназначение - достижение весомых финансовых результатов, удержание  контрольного показателя рентабельности капитала путем востребования предоставляемых  Банком услуг в области расчетно-кассового  обслуживания, банковских карт, операций с государственными ценными бумагами, валютно-обменных, конверсионных операций, кредитования юридических и физических лиц.

Основной целью деятельностью  банка является привлечение денежных средств физических и юридических  лиц, осуществление кредитно-расчетных  и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами. В итоге - получение прибыли.

Основные задачи банка. Отделение  осуществляет следующие банковские операции:

- привлекает денежные средства  физических и юридических лиц  во вклады (до востребования и  на определенный срок);

- размещает привлеченные денежные  средства физических и юридических  лиц от своего имени и за  свой счет;

- открывает и ведет банковские  счета физических и юридических  лиц, осуществляет расчеты по  поручению клиентов, в том числе  банков-

корреспондентов;

- инкассирует денежные средства, векселя, платежные и расчетные  документы и осуществляет кассовое  обслуживание физических и юридических  лиц;

- покупает и продает иностранную  валюту в наличной и безналичной  формах;

- привлекает во вклады и размещает  драгоценные металлы;

- выдает банковские гарантии;

- осуществляет переводы денежных  средств по поручениям физических  лиц без открытия банковских  счетов (за исключением почтовых  переводов).

Банк помимо перечисленных выше банковских операций осуществляет следующие  сделки:

- выдает поручительства за третьих  лиц, предусматривающие исполнение  обязательств в денежной форме;

- приобретает права требования  от третьих лиц исполнения  обязательств в денежной форме;

- осуществляет доверительное управление  денежными средствами и иным  имуществом по договору с физическими  и юридическими лицами;

- осуществляет операции с драгоценными  металлами и драгоценными камнями  в соответствие с законодательством  Российской Федерации;

- предоставляет в аренду физическим/юридическим  лицам специальные помещения  или сейфы для хранения документов  и ценностей;

- осуществляет лизинговые операции;

- оказывает брокерские, консультационные  и информационные услуги;

- эмитирует и обслуживает пластиковые  карточки международных и российских  платежных систем;

- осуществляет обслуживание экспортно-импортных  операций клиентов с применением  различных финансовых инструментов, принятых в международной банковской  практике;

- осуществляет валютный контроль за операциями клиентов - физических и юридических лиц.

Резервный фонд банка формируется  в соответствии с действующим  законодательством Российской Федерации. Размер фонда составляет не менее 15% от размера уставного капитала банка, он предназначен для покрытия убытков  банка, в случае его возникновения, а также для погашения облигаций  и выкупа акций банка в случае отсутствия иных средств.

Уставный капитал банка сформирован  в сумме 1 000 000 000 рублей и разделен на 19 000 000 обыкновенных акций номинальной стоимостью 50 руб. и 50 000 000 привилегированных акций номинальной стоимостью 1 руб..

Уставный капитал равен общей  сумме номинальной стоимости  акций банка, приобретенных акционерами, и определяет минимальный размер имущества банка, гарантирующего интересы его кредиторов.

Размер уставного капитала может  быть увеличен путем увеличения номинальной  стоимости размещенных акций  или размещения дополнительных акций, а также может быть уменьшен путем  уменьшения стоимости размещенных  акций, сокращения их общего количества или путем приобретения и погашения  части акций.

Кредитные ресурсы банка формируются  за счет:

- собственных средств банка  (за исключением стоимости приобретенных  им основных фондов, вложений  в доли участия в уставном  капитале банков и других юридических  лиц и иных иммобилизованных  средств);

- средств юридических лиц, находящихся  на их счетах в банке;

- вкладов физических лиц, привлеченных  на определенный срок и до  востребования;

- кредитов, полученных в других  банках.

Сегодня Сбербанк - это универсальный  коммерческий банк, который предлагает своим клиентам широкий спектр качественных банковских услуг. Ориентируясь на многообразие клиентской базы, Сбербанк осуществляет любые виды кредитования предприятий  и организаций всех отраслей

экономики, населения и органов государственной власти, эффективно размещая привлеченные средства населения и юридических лиц в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров.

Сегодня нам уже трудно представить  свою жизнь без пластиковых карт, хотя еще лет 15 – 20 назад многие даже и не подозревали об их существовании. Появился «пластик» в нашей стране в конце 60-х годов прошлого века, но массовое распространение карт в  России началось только после того, как российские банки начали осуществлять собственную эмиссию этого продукта (в начале 90-х годов). Сберегательный банк РФ не был первопроходцем в  этой области (к выпуску пластиковых  карт он приступил в 1996 году), но он, безусловно, входит в число банков, положивших начало успешному развитию технологии пластиковых карт в России. 

На текущий момент Сбербанк выпускает  карты международных платежных  систем Visa, MasterCard, American Express.

Виды пластиковых карт Сбербанка  включают в себя: дебетовые, кредитные, социальные, виртуальные, кобрэндинговые. Пожалуй, ни у одного другого банка на российском рынке нет такого разнообразия. 

Банковские карты Сбербанка  России на личные нужды. На сегодняшний  день банк предлагает самый широкий  спектр карточных продуктов: Сбербанк -Maestro «Социальная» - бесплатная карта для лиц, имеющих право на получение пенсии; Сбербанк-Maestro «Студенческая» - карта на льготных условиях для лиц, имеющих студенческий билет, независимо от формы обучения и учебного заведения; Visa Classic и Euro card/ Master Card Mass - для лиц, планирующих использовать карту по России, за рубежом и в Интернет - ресурсах; Сбербанк - Visa Electron и Сбербанк-Maestro - для лиц, планирующих использовать карту по России и за рубежом и при этом недорогую в обслуживании.

Сбербанк России предлагает держателям международных карт уникальную услугу «Мобильный банк». Данная услуга доступна в любой стране. Воспользовавшись этой услугой, держатель международной  банковской

карты с помощью мобильного телефона сможет оперативно получать информацию о совершенных по карте операциях, краткую историю операций по карте, а также сведения о доступном  лимите. В случае утраты карты или  возникновений подозрений на проведение мошеннических операций по ней держатель  может блокировать карту с  помощью мобильного телефона. По желанию клиента, по счету карты в филиале, где открыт счет, можно оформить длительное поручение на безналичное перечисление сумм коммунальных платежей, пополнения счета карты с другого счета, открытого в и т. п. Ежемесячно, без Вашего присутствия в указанный Вами день денежные средства в определенной Вами сумме будут переведены с Вашего счета на счета юридических или физических лиц.

Владельцам срочных вкладов  Сбербанка России на их выбор предоставляется  возможность оформления (переоформления) банковских карт на специальных условиях (льготное годовое обслуживание счета) в течение срока действия вклада по месту открытия. Специальные условия  выдачи банковских карт также предоставляются  и физическим лицам, получившим кредит в оплату обучения в образовательных  учреждениях. Держатели карт могут  оформить близким людям дополнительные карты к своему счету. Кроме того, существует возможность установления лимитов по картам основному и  дополнительным держателям карт.

Простота - основное преимущество данных пластиковых карт. Они не имеют  лишних функций, которые порой только запутывают клиентов. При этом карты  позволяют обналичивать денежные средства и оплачивать товары и услуги, как  в России, так и за рубежом (более 463 000 банкоматов и более 4 000 торговых точек по всему миру). У карт самая  низкая стоимость годового обслуживания, а по студенческим и социальным картам предусмотрен также повышенный уровень  дохода на средства, хранящиеся на карточном  счете.

Отдельно стоит упомянуть о  картах Сбербанк-Maestro «Momentum». Она выдается в рамках универсального договора банковского обслуживания. На карту не наносится информация об имени и фамилии клиента, карта выдается в

 момент обращения клиента.  Счет карты открывается в рублях  Российской Федерации. Карта принимается  к обслуживанию только на территории  Российской Федерации: во всех  торгово-сервисных точках, обозначенных  логотипом «Maestro» на сумму не более 100 000 рублей в сутки; выдача/прием наличных денежных средств осуществляется исключительно в подразделениях и банкоматах Сбербанка России, данные операции в подразделениях и банкоматах других банков не проводятся. Операции по карте проводятся с обязательным вводом ПИН-кода.

Если работа клиента связана  с постоянными разъездами по стране и за ее пределами или он просто любит путешествовать, то предлагается пластиковые карты Visa Classic или MasterCard Standard .

На эти карты также возможно перечисление заработной платы и  прочих поступлений, но количество банкоматов и сервисных точек, принимающих  их к обслуживанию намного больше (более 900 тысяч банкоматов и более 29 миллионов торгово-сервисных точек  по всему миру). По сравнению с  электронными, могут предоставлять своим владельцам скидки при покупке товаров или оплате услуг.

Если статус для клиента превыше  всего, идеальным вариантом считается  Visa Gold или Gold MasterCard. Достаточно большое число банкоматов и торгово-сервисных точек, скидки и бонусы при оплате товаров или услуг и многие другие привилегии доступны владельцам данных карт. Это - карты самого высокого уровня и свидетельствуют о состоятельности своего владельца и подчеркивают его престиж.

Так же у Сбербанка имеются и  бонусные карты - это Visa «Аэрофлот» (Gold или Classic) - карты, принимающие участие в программе международного уровня «Аэрофлот-Бонус» Российских авиалиний - ее владелец получает определенное число бонусов, а точнее дополнительных миль, которые при достижении определенного уровня дают возможность на бесплатные премиальные полеты; а так же Visa Classic «Золотая маска» - карта для театралов. Помимо основных функций карты Visa Classic, клиентам доступны