Банковские операции с пластиковыми картами

так далее. Эти услуги можно использовать в зависимостиот положенияна

 на рынке.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.Услуги банков с использованием  пластиковых карт

В настоящее время коммерческие банки активно работают с физическими  и юридическими лицами, предлагая  современные технологии на основе пластикового, электронного бизнеса. Многие россияне являются владельцами банковских карт, и если раньше наличие банковской карты у человека считалось признаком роскоши, то сегодня это признак современности. Карта востребована как руководителями предприятий, сотрудниками этих предприятий, так студентами и пенсионерами. Помимо стандартных безналичных операций, позволяющих оплачивать покупки в магазинах- партнерах банка, появилась новая услуга, а именно кредитование через карты в пределах овердрафта (краткосрочного кредита, позволяющего расплачиваться картой даже в том случае, если личные средства на карточном счете исчерпаны). Лимит овердрафта по счету банковской карты позволяет снимать наличные, совершать покупки и оплачивать услуги, но уже используя денежные средства банка.

Появилась возможность у держателей карт платежной системы VisaInt. или MastercardInt. любого банка оплачивать услуги мобильной связи сотовых операторов МТС, «БиЛайн» и «МегаФон Москва», а также спутниковое телевидение «НТВ Плюс» и «Космос ТВ». Следуя указаниям простого и удобного меню, вы в считанные секунды произведете оплату, которая поступает в адрес поставщика услуг в режиме реального времени.

 Причем пополнить вы можете  не только свой счет, но также  счета друзей, родственников или  просто знакомых.

А если нет поблизости банкомата, то клиентам предоставляется новая  услуга - «Мобильный банк»! Вы оплатите все эти услуги, всего лишь отправив SMS с сотового телефона. Предоставление держателям международных карт банков возможности контроля за состоянием своего счета посредством мобильного телефона. После каждой транзакции по карте (например, при расчете в магазине) ее держатель получает на свой телефон

 короткое SMS-coобщение, содержащее исчерпывающую информацию: где, сколько и когда потрачены деньги, а также остаток на счете. Теперь клиент может с точностью до копейки знать свой баланс в любую минуту времени, в любой точке мира в зоне действия его сотового телефона. Услуга позволяет моментально заблокировать карту в случае ее утраты. Также «Мобильный банк» предупредит о предстоящем перевыпуске карты и известит о поступлении денежных средств на карточный счет клиента.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.Система управления операциями  с пластиковыми картами банка

 

С развитием во второй половине XX в. платежных систем, позволяющих осуществлять розничные платежи в электронной форме, появляется новый платежный инструмент - пластиковая карта. 
Пластиковая карта - это именной денежный документ, выпущенный банком или иной специализированной организацией, удостоверяющий наличие в соответствующем учреждении счета владельца пластиковой карты и дающий право на приобретение товаров и услуг по безналичному расчету.

Одна из старейших сфер применения пластиковых карт - банковские платежные системы, в которых  карта служит инструментом, подтверждающим право ее держателя на совершение определенных финансовых операций. К  ним предъявляются самые жесткие  требования по защищенности от подделок, обусловленное значительными финансовыми рисками, связанными с ее использованием.

Можно выделить три основные функции пластиковой карты:

1) является инструментом  безналичных расчетов, 
значительно сокращая объем наличных денег в обороте;

2) выступает средством  платежа при приобретении 
товаров и погашении долгов во взаиморасчетах между юридическими и физическими лицами;

3) служит инструментом  получения денег с расчетного  счета практически в любое  время.

Перед каждым банком, находящимся  на этапе выбора системы обслуживания клиентов на основе пластиковых карточек, возникает комплекс технических  и технологических проблем. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в  выработке и соблюдении общих  правил обслуживания карточек, входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей.

Правила информационного обмена влияют на выбор аппаратно-информационных средств, средств связи и коммуникаций, на систему обеспечения безопасности. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

Существующие особенности и  возможности пластиковых карт не могут не сказаться на особенностях построения и функционирования платежных  систем.

В общем случае развитую платежную  систему составляют:

- держатель карты;

- банк-эмитент;

- банк-эквайер;

- расчетный банк;

- магазины и другие точки  обслуживания;

- процессинговый центр и коммуникации.   

Держатель пластиковой карты –  это лицо, которому передается карта  на основе подписанного договора с  эмитентом. Не всегда пользователь является лицом, заключившим контракт (например, в случае  корпоративных или семейных карт).

Держателями банковских карт в России могут быть физические и юридические  лица,  как резиденты, так и нерезиденты, согласно Положения Банка России «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» от 9 апреля 1998 года № 23-П, в ред. Указания ЦБ РФ от 29.11.2000 № 857-У  (далее  - Положение). Владелец карты может использовать ее для оплаты товаров и услуг, предлагаемых другими участниками платежной системы, а также для получения наличных.

Перед выдачей кредитной карты  клиент заполняет специальную анкету, на основе которой проводится анализ его кредитоспособности. Дело в том, что кредит по банковской карточке связан c риском не возврата  ссуды, поэтому выдаче кредитной карты  на Западе предшествует изучение кредитной истории клиента и его текущего финансового положения. В России нет опыта ведения кредитных историй и в качестве страхования рисков, связанных с оформлением кредитной  карты, банки требуют внесения страхового депозита. Сумма средств на страховом депозите может в 1,5 и более раз превышать лимит кредитования. 

Причины, по которым клиент обращается в банк, как правило, связаны со следующим:

- операции, оспариваемые клиентом;

- неполучение в срок выписки  по счету;

- неполучение банком перевода  в оплату выписки по счету;

- запрос об остатке непогашенной  задолженности.

Запрос первого рода возникает  тогда, когда клиент, получив выписку  по счету, обнаруживает в ней операцию, которую он не совершал. Ошибочная  запись может возникнуть по разным причинам, в том числе и в  результате того, что кто-то воспользовался счетом клиента в мошеннических  целях.

Банк должен выяснить причину ошибки, обратившись к оригиналу торгового  счета, подписанного клиентом. При этом до выяснения истины спорная сумма  должна быть зачислена на особый счет и по ней не должны начисляться  проценты.

Получение в срок выписки по счету  тоже может быть предметом запроса. Обычно владелец карточки знает дату присылки выписки и может быть обеспокоен ее отсутствием. При получении  соответствующего запроса работник банка должен проверить факт отправки выписки, правильность указанного адреса и так далее. Обычно до выяснения  вопроса банк не берет с клиента  комиссии в случае просрочки платежа.

Другая причина возможного конфликта - отсутствие кредитной записи по карточному счету после наступления срока  платежа и перевод счета в  разряд

просроченных. Банк отправляет клиенту напоминание о необходимости произвести платеж. Однако последний может известить банк, что платеж был произведен, и представить копию денежного перевода. Банк в этом случае должен немедленно принять меры для изменения статуса счета с просроченного на действующий и выяснить причину ошибки. Клиенту  следует предоставить возможность пользоваться карточкой в течение периода расследования. Что касается об остатке непогашенной задолженности по счету, то такие справки нужно давать с известной долей осмотрительности. Лицо, незаконно завладевшее карточкой, может пытаться таким путем получить сведения, необходимые для ее использования. Поэтому работнику банка следует предварительно выяснить, исходит ли запрос от законного владельца, например, узнать дату и сумму последней операции с карточкой и сверить ответ с имеющимися у банка данными.

Могут быть и другие запросы, например, о характере новых продуктов  и услуг, предлагаемых банком. Работники  отдела обслуживания должны располагать  соответствующей информацией, особенно если банк в этот момент проводит маркетинговую  компанию по продвижению нового продукта.     

В случае утраты карты клиент должен позвонить в банк, а также написать заявление о блокировке карты. При  этом деньги остаются на счете в  банке в полной безопасности, а  клиенту изготавливается новая  карта с новым номером и  новым PIN-кодом.

Банк, который выпускает пластиковые  карточки и предоставляет их в  распоряжение клиентов, называется банк-эмитент. При этом карточки остаются в собственности  банка, а клиенты получают право  их использования.  Выдача карточки клиенту предваряется открытием ему счета в банке-эмитенте и, как правило, внесением клиентом некоторых средств на этот счет. Выдавая карточку, банк-эмитент берет на себя тем самым гарантийные обязательства по обеспечению платежей по карточке. Характер этих гарантий зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки. При выдаче карточки осуществляется ее персонализация - на нее

заносятся данные, позволяющие идентифицировать держателя карточки, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег.

Основные функции банка-эмитента сводятся к следующему:

- выпуск карточек (кодирование  и запись персональных данных  владельца карточки, эмбоссинг, высылка карточки клиенту, возобновление карточки);

- анализ кредитоспособности (оценка  финансового положения заявителя,  открытие карточного счета, определение  кредитного лимита);

- авторизация (ответ на запрос  торговца о возможности совершения  сделки в автоматическом режиме  или по телефону, обновление мастер-файла, взаимодействие с системами информационного обмена);

- получение комиссии за обмен  информацией;

- подготовка и высылка владельцу  карточки выписки по счету  с указанием сумм и сроков  погашения задолженности;

- бухгалтерский учет операций  по карточному счету;

- взыскание просроченной задолженности  и контроль превышения кредитного  лимита;

- работа с клиентами (ответы  на запросы, рассмотрение жалоб);

- обеспечение безопасности и  контроль за мошенничеством (подготовка отчетов по украденным и подделанным карточкам, блокирование счетов);

- маркетинг (поиск новых клиентов, реклама,  программы активизации операций по карточным счетам).

Положительное решение по заявке клиента  на получение кредитной карточки выносится после тщательного  изучения его финансового положения  и оценки риска неплатежа. Если результаты анализа  неблагопри-

ятны для клиента, ему могут предложить дебетовую карточку для снятия наличных денег со счета при 100 %-й авторизации в режиме реального времени.

Если же кредитоспособность клиента  оценена положительно, вся

существующая информация с заявки вводится в компьютер, где создается  файл-мастер для персональных данных. В него заносится фамилия и  имя  клиента, его постоянный адрес, номер в системе социального страхования, кредитный лимит, номер карточного счета и срок возобновления карточки. Одновременно подготавливается магнитная лента, необходимая для изготовления карточки клиента.

Необходимо указать на меры безопасности, которые должны соблюдаться в  процессе производства и пересылке  клиентам карточек. Участок производства карточек в банке (или в специализированной фирме) отделен от других отделов  и находится под строгим контролем. Доступ разрешается узкому кругу  лиц, чтобы сократить риск похищения  бланков или готовых карточек, подлежащих отправке владельцам.

Банк-эмитент выдает карты клиенту  лично. Вместе с картой клиент получает конверт с PIN-кодом.

Банк-эмитент периодически, обычно раз в месяц, посылает клиенту  особый документ - выписку с его  кредитного счета, где указываются  комиссионные сборы, которые клиент должен уплатить банку в связи  с проведением операций, обязательную минимальную сумму погашения  долга и новый остаток задолженности.