Банковские операции с пластиковыми картами

скидки при бронировании или  покупке билетов, информирование о  поступлении билетов по электронной  почте, VIP-статус при покупке билетов  на сумму 60 000 руб. в год, участие в  различных розыгрышах.

Стоит так же упомянуть про карты  с благотворительными программами - это Visa Gold «Подари жизнь». Первая платёжная банковская карта Сбербанка России с благотворительной программой. Фонд «Подари жизнь» основан в 2006 году по инициативе Чулпан Хаматовой и Дины Корзун. Целью Фонда является помощь детям с онкологическими, гематологическими и другими тяжелыми заболеваниями .

Все описанные выше пластиковые  карты Сбербанка являются дебетовыми, т.е. клиент имеет право пользоваться денежными средствами только в пределах имеющейся на карте суммы.

Кредитные карты также имеются  в активе Сбербанка. Процедура их получения более легкая по сравнению  с процедурой оформления обычного кредита. В данном случае не требуется ни залога, ни поручительства третьих  лиц. Кредитная карта позволяет  многократно пользоваться средствами в пределах лимита, т.е. работает по принципу возобновляемой кредитной  линии. Также существует льготный период начисления процентов (при погашении  всей суммы задолженности в льготный период процентная ставка равна 0%). Кредитную карту можно использовать и в качестве дебетовой, но с возможностью овердрафта (т.е. отрицательного остатка по счету).

Уникальный дизайн кредитной карты  Visa Сбербанка Росси «Сочи 2014» был определен по результатам всероссийского конкурса «Твой дизайн карты Visa Сбербанка России к XXII Олимпийским зимним играм 2014 г. в Сочи». Необходимо отметить преимущества кредитной карты. Простота и доступность использования кредитных средств - в любой момент, когда необходимо оплатить покупки и услуги, кредитная карта Visa Сбербанка России «Сочи 2014» всегда с Вами. Карта принимается к оплате в России и других странах - везде, где есть логотип платежной системы Visa.

Многократность использования  кредита - расходуемый по карте кредитный  лимит восстанавливается и вновь  доступен к использованию по мере погашения задолженности. Лимит  восстанавливается на сумму погашенного  кредита. Оплата услуг и информация по карте доступны в любое время  через Интернет в системе «Сберанк Онл@йн» и через мобильный телефон посредством услуги «Мобильный банк». Эта услуга предоставляется каждому держателю кредитной карты Visa Сбербанка России «Сочи 2014».

В целом, эмиссия банковских карт в  отделении осуществляется в большей  степени в рамках зарплатных проектов. Личные карты в основном используются частными лицами в следующих случаях: как альтернатива переводу средств на территории России, переводе наличных средств на ее территории и за пределами, для получения кредита и банке. Ввиду отсутствия в Сбербанке привлекательного для граждан процента, хранение денежных средств на личных картах не представляется интересным. Личные карты являются средством для краткосрочных оборотных операций, что ограничивает круг потенциальных потребителей данной банковской услуги Сбербанка.

Оценивая выполнение главных задач  по клиентской работе, проведенной  в 2011 г., можно отметить возрастающий интерес юридических лиц к  зарплатным проектам с использованием банковских карт, появление доверия у населения к данной услуге. При этом увеличение числа торгово-сервисных предприятий, принимающих карточки, банкоматов и пунктов выдачи наличных в регионе и по России, постепенно меняет мышление обывателя, привыкающею к данной услуге банков как неотъемлемой части современной жизни. Сбербанк, работающий с банковскими картами, к концу 2011года, значительно увеличили количество банкоматов в регионе для обслуживания держателей карт.

Для держателей карт предлагается шкала  высоких процентных ставок на остатки  по счетам в зависимости от периода  хранения, при этом существует возможность  использования свободных средств  за исключением неснижаемого остатка, на который и начисляются проценты, что является очень привлекательным  для клиентов. Кроме того, проведение операции занимает

меньшее количество времени (мгновенное пополнение счета карты, отсутствие большого скопления средств в филиалах банка).

Банк России проводит постоянную работу по расширению применения электронных  средств платежа. В международной практике, помимо банковских карт, развиваются и другие средства безналичных платежей. В настоящее время все чаще используются «электронные кошельки», наиболее простые варианты которых имеются и в России (в том числе телефонные карты и карты для проезда в метро).

По данным Банка России, на начало 2011 г. на территории Российской Федерации действовало 1189 кредитных организаций, из них 723 организации (более 60%) осуществляли эмиссию и/или эквайринг платежных карт. Всего на за I квартал 2011г. было выпущено 1071800 млн. банковских карт, из них более 90% - дебетовые. Отдельно следует выделить тот факт, что подавляющая часть платежных карт в России (90%) выпускается в рамках «зарплатных» проектов.

Все банки, работающие с банковскими  картами, к концу 2012 г., значительно увеличили количество банкоматов в регионе для обслуживания держателей карт. Основными преимуществами банков-конкурентов являются:

- гибкая тарифная политика в  обслуживании клиентов по пластиковым  картам: более выгодные для держателей  карт личные тарифы (система скидок  при эмиссии карт, низкий процент  по переводу средств со счета,  и т.п.); индивидуальные тарифы  по зарплатным проектам, в большинстве случаев - бесплатное обслуживание зарплатных проектов, без оплаты комиссионных сумм от ФОТ, при том предусмотрены только комиссии с самих держателей карт в момент транзакции, что очень привлекательно для бюджетных организаций, не планирующих статьи расходов на заработную плату;

- для держателей карт предлагается  шкала высоких процентных ставок  на остатки по счетам в зависимости  от периода хранения, при этом  существует возможность использования  свободных средств за исключением  неснижаемого остатка, на который  и начисляются проценты, что является  очень привлекательным для клиентов;

- проведение операции занимает  меньшее количество времени (мгновенное  пополнение счета международной  карты, отсутствие большого скопления  средств в филиалах банка).

Большая часть значимых для банка  клиентов пользуется кредитными ресурсами  банка на постоянной основе, значительное распространение получили и такие  продукты кредитования как вексельное, предоставление овердрафта, кредит в  иностранной валюте.

Приведем  рейтинг банков по количеству пластиковых  карт. Рейтинг по итогам I полугодия 2012 года, приняли участие 95 кредитных организаций. В таблице 1 отражены первые 10 банков, получивших наивысший балл.

Рейтинг банков по количеству «активных» пластиковых  карт по итогам I полугодия 2012 года

Таблица 1

№	Банк	Общее количество баллов
1	Сбербанк	380
2	ВТБ 24	376
3	Альфа-Банк	372
4	Росбанк	367
5	УРАЛСИБ	361
6	Возрождение	348
7	Промсвязьбанк	347
8	СКБ-Банк	344
9	Кредит  Европа Банк	332
10	Московский  Индустриальный Банк	328
и т.д.

Согласно  новым данным, суммарный объем  пластиковых карт всех участников рейтинга на 1 июля 2012 года составил свыше 126.5 млн штук, что, в свою очередь, почти на 25% больше, чем годом ранее.

Рост количества «активных» карт наблюдается у подавляющего большинства участников рейтинга, при  этом наибольший вклад, как и прежде, в общую «копилку» привносят  «банки-миллионеры» (банки, у которых

количество  пластиковых карт в обращении  на отчетную дату превышает порог  в 1 млн штук – прим. ред.).

Так, количество пластиковых карт у крупнейшего российского банка, согласно данным его анкеты, составило почти 75.5 млн штук. При этом за истекший год, то есть по сравнению с данными на 1 июля 2011 года, этот показатель у Сбербанка вырос на 26.41%. Сбербанк традиционно занимает первые места во всех представленных таблицах, обладая не только самым большим объемом пластиковых карт в обращении, но и демонстрируя впечатляющие показатели по объемам выпуска новых карт, а также по объему перевыпуска. В результате, этот участник рейтинга из года в год получает наивысший балл.

С распространением кредитных карт банки получают больше процентных доходов по кредитам. А  это в свою очередь означает, что  банки заинтересованы в разностороннем развитии карточного бизнеса не меньше, чем пользователи карт.

Высокими  темпами в 2012 году продолжался рост инфраструктуры обслуживания банковских карт в стране. Общее количество банкоматов увеличилось. Банкоматы имеют 530 банков (45% от общего количества банков и НКО), наименьшая доля банков, имеющих банкоматы среди средних и малых московских банков и дочек нерезидентов. Впрочем, эта группа лидирует по динамике за последний год. А за последние два года в лидерах Сбербанк и банки федерального уровня.

Динамика  оборотов в банкоматах по группам  банков               Таблица 2.

Группа	Кол-во банков в группе	Кол-во банков с банкоматами	Доля банков с банкоматами	Прирост оборотов в банкоматах
				за год	за два года
Сбербанк	1	1	100%	60%	156%
Крупные банки	4	2	50%	41%	135%
Федеральные банки	21	21	100%	48%	154%
Отраслевые банки	21	20	95%	51%	109%
Нерезиденты	59	21	36%	118%	141%
Московские	504	181	36%	68%	127%
Региональные	566	285	50%	77%	104%
Сбербанк	1176	531	45%	60%	141%

С целью анализа все банки  разделены на следующие группы (в  скобках численность банков в  группе): "Сбербанк" (1) - выделен  в отдельную группу в силу высокого веса в банковской системе, " Крупные  банки " (4) - банки с долей участия  государства близкой к 100%: ВТБ, Россельхозбанк, Ханты-Мансийский, Российский банк развития, "Федеральные банки" (21) - крупные банки, имеющие филиалы в 15 и более субъектах РФ. "Отраслевые банки" (21) - крупные банки, специализирующиеся на отдельных банковских операциях либо обслуживающие отрасль или группу предприятий, "Нерезиденты" (59) - банки со стопроцентным иностранным капиталом, "Московские" (504) - средние и малые московские банки, не вошедшие в другие группы. "Региональные" (566) - региональные банки, не вошедшие в другие группы.

Как говорит статистика ЦБ, 90-98% всех средств поступающих на карты  снимается наличными. Снятие наличных идет как через банкоматы, так  и через кассы банка. Доля банкоматов в общем объеме снятий сильно колеблется у разных банков - от 50 до 90 процентов (данные опроса). Большинство специалистов сходятся во мнении, что банкомат более  выгоден банку для обслуживания карт. Но не все банки могут позволить  масштабные вложения в банкоматные сети, кроме того, снимать крупные суммы клиенты предпочитают в кассах.

Перспективность банкоматов подтверждает статистика, обороты по банкоматам (данные из отчетности банков) растут в  год на 5-10 процентов быстрее, чем  обороты по снятию наличных (статистика ЦБ).

Обороты по снятию наличных уменьшаются, а обороты по безналичным расчетам увеличиваются - это означает, что  люди стали больше доверять безналичным  расчетам и признали их преимущество.

Деятельность Сбербанка России служит примерным ориентиром для  всех прочих российских коммерческих банков

 

 

Заключение

 

В настоящее время трудно представить  себе банк, не занимающийся операциями с пластиковыми картами. Пластиковые  карты являются относительно новым  банковским продуктом, но уже успевшим занять свое место среди банковских услуг. Использование высокопроизводительных линий коммуникаций позволило существенно  ускорить проведение взаиморасчетов между  участниками платежных систем.

В курсовой работе были рассмотрены  теоретические аспекты операций коммерческих банков с пластиковыми картами. Определена сущность, значение и основные понятия, касающиеся функционирования пластиковых карт. Приведены основные операции с банковскими картами, платежная система и её участники, технологические особенности функционирования расчетной системы с использованием пластиковых карт.

Пластиковые карты являются наиболее перспективными с точки зрения функциональных возможностей, что позволяет производить  оплату товаров и услуг в торговых учреждениях, получать наличные средства в любых пунктах обслуживания, осуществлять денежные переводы и другие операции, позволяющие судить о пластиковых  картах как о современном и  эффективном продукте, который значительно  упрощает жизнь.

В заключении можно сказать, что  рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и в последние  годы приобрел все черты динамично  развивающегося рынка пластиковых  карт.

На рынке представлено множество  типов карточек. Банки-эмитенты активно  конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. В результате конкурентной борьбы снижаются стоимость  карты и взимаемые комиссионные за пользование ими. Возможен вариант, когда банки распространяют свои карты в виде подарка.