Банковские Системы и их сущность

 

Глава   6

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА  КАНАДЫ

Кредитная система Канады имеет сложную институциональную структуру, на создание которой оказали сильное воздействие кредитные системы США и Великобритании. Эти страны стремились укрепить свои позиции в Канаде путем овладения национальными источниками финансирования. Кредитные институты возникли еще в колониальный период, функции банкиров выполняли торговые компании. В Канаде действовали различные филиалы иностранных кредитных институтов. Впервые коммерческий банк Канады был образован в 1817 г. — «Бэнк оф Монреал». Затем появляется ряд специализированных институтов: страховые кампании, трастовые и ипотечные компании и др.

Первая мировая война  оказала сильное воздействие  на усиление коммерческих банков, а после нее более быстро развиваются небанковские институты: компании по финансированию продаж в рассрочку и потребительскому кредиту, страховые и траст-компании.

Мировой экономический  кризис 30-х гг. отрицательно повлиял на кредитную систему, на коммерческие банки, в частности, и другие кредитные институты. В этот период создается Банк Канады, усиливается государственное вмешательство в кредитную систему, активизируется деятельность специализированных государственных институтов кредитования жилищного строительства и сельского хозяйства.

Совершенствование кредитной  системы продолжалось в годы Второй мировой войны и после нее, появились новые типы специализированных кредитных институтов: лизинговые ком-

541

пании, государственные  страховые компании, компании пенсионного обеспечения.

Кредитная система Канады включает: центральный эмиссионный банк, коммерческие банки, специализированные учреждения. Центральный эмиссионный банк — Банк Канады — единый. Число коммерческих банков небольшое; на территории провинций действуют кредитные учреждения провинциального уровня.

Кредитная система страны характеризуется наличием следующих основных финансовых институтов: коммерческих, трастовых и ипотечных банков, страховых и инвестиционных компаний. Частные коммерческие, или так называемые чартерные банки пользуются полной свободой в коммерческой деятельности. 'Она регламентируются парламентскими хартиями. Чартерные банки по своему назначению призваны обслуживать промышленный, коммерческий и государственный секторы экономики. Они осуществляют депозитные операции, предоставляют различного рода кредиты, занимаются валютными операциями.

Ассоциация канадских  банкиров, высшим органом которой  является исполнительный совет, стоит  во главе клиринговой системы  Канады. Непосредственно возглавляет работу системы расчетов между банками так называемый Комитет клиринговых и информационных центров. Он имеет 10 организованных им региональных клиринговых палат, именуемых расчетными центрами. Региональные клиринговые палаты существуют в Оттаве, Калгари, Галифаксе, Монреале, Квебеке, Реджайне. Сент-Джоне, Торонто, Ванкувере и Виннипеге. Их деятельностью непосредственно управляют местные клиринговые ассоциации согласно мандатам, получаемым от Ассоциации канадских банкиров.

В кредитной системе существуют и другие институты, или, как называют их в стране, «небанковские финансовые посредники» (НБФП). Они также осуществляют банковские операции. К данной категории относятся кредитные союзы и кооперативные .финансовые организации, обслуживающие главным образом франкоязычное население. НБФП весьма неоднородны. Помимо указанных к ним относятся самостоятельные трастовые банки, траст-отделы коммерческих банков.

Концентрация банковского  капитала в стране привела к образованию мощных, тесно сплоченных группировок национального финансового капитала. Среди них выделяются такие семейные группы, как Бронфманы, Рейманы, Томсоны, Бельц-

542

берги, Уэстоны, Ричардсоны и др. Для усиления их позиций  внутри страны и за рубежом с 1 июля 1987 г. существенно смягчены ограничения деятельности кредитно-финансовых институтов: траст-банкам разрешено в неограниченном объеме выдавать коммерческие и потребительские кредиты, открывать филиалы, заниматься инвестиционными операциями через свои дочерние отделения. Коммерческие банки смогут проводить инвестиционные и доверительные операции, заниматься брокерством. Вместе с тем трастовым банкам все также запрещается контролировать капитал коммерческих банков, в то время как последним такое право предоставлено. Новое законодательство привело к еще более углубленному переплетению и взаимозависимости отдельных финансовых институтов.

Как и в других ведущих  капиталистических странах, в Канаде развито страховое дело. В стране наблюдается достаточно высокая степень концентрации страхового капитала. На местном страховом рынке достаточно прочно обосновались американские компании; из 172 иностранных фирм, действующих в Канаде, 134 — из США. В свою очередь американский рынок выступает главной сферой внешней экспансии канадских страховщиков. В США действует 71 канадская страховая компания (в Великобритании — 7, в Гонконге — 6). Всего канадские страховые фирмы имеют 100 контор, исключая дочерние компании, в различных странах мира. Ориентация в зарубежной деятельности на сравнительно небольшую труппу стран (прежде всего США и Великобританию) способствует выдвижению страховых фирм Канады в группу транснациональных. Так, компания «Лайф-Сан-Лайф», давно действующая на британском страховом рынке, приобрела в 1986 г. английскую фирму «Нью-Хемпшеэр», ранее принадлежавшую известной в Великобритании компании «Грейт Вест Лайф» (третья по величине активов страховая компания). Около 2/3 своих доходов она получает от операций на американском рынке. Заметную роль в личном страховании канадский капитал играет на Филиппинах, в Гонконге, Индонезии и Сингапуре.

 

6.1. Центральный банк (Банк  Канады)

 

Банк Канады — центральный  эмиссионный банк страны. Он был  учрежден как акционерное предприятие, но держателями его

543

акций не могли быть коммерческие банки и их служащие, а также иностранцы. Правительство Канады в течение 1935—1938 гг. выкупило у частных владельцев принадлежавшие им акции, тем самым укрепив Банк как центральный. Его деятельность определяет федеральное правительство, которое назначает Совет директоров. В состав Совета директоров входит заместитель министра финансов. Банк Канады систематически отчитывается перед парламентом о своей деятельности.

Основными функциями  Банка Канады являются: регулирование денежного обращения и кредита; поддержание курса национальной валюты по отношению к другим валютам; мобилизация уровня цен, уровня производства и торговли.

Банк Канады осуществляет выпуск банкнот в обращение, предоставляет  авансы коммерческим банкам, управляет  кассовыми резервами коммерческих банков, регулирует расчеты между банками по клиринговым счетам, регулирует государственные золотовалютные резервы.

Банк Канады является агентом федерального правительства, управляет ценными бумагами государства, его кассовой наличностью, обеспечивает свяаи с центральными банками других государств. Банк Канады не покупает акции коммерческих банков, не кредитует и не принимает депозиты от частных лиц и компаний.

Основное место в  активах Банка Канады занимают инвестиции в государственные облигации. Он также проводит операции с ценными бумагами по размещению их на открытом рынке, проценты по которым являются важнейшим источником его дохода.

Банк Канады выполняет  функцию «банка банков», т.е. является кредитором последней инстанции для коммерческих банков, которым он предоставляет краткосрочные кредиты в небольших размерах , осуществляет небольшие вложения в иностранные ценные бумаги.

Главной статьей пассива  Банка Канады являются выпускаемые им банкноты. Часть их оседает в коммерческих банках в качестве кассовых резервов. Кроме того, беспроцентные депозиты коммерческих банков являются также статьей резерва.

Коммерческие банки  в качестве кредиторов Банка Канады в соответствии с законом должны держать в нем свои резервы. Депозиты в Банке Канады держат правительство Канады, крупные иностранные центральные банки.

 

 

544

Основные направления  деятельности Банка Канады сформировались в период укрепления государственно-монополистических тенденций, что способствовало усилению государственного регулирования денежно-кредитной системы. Особенно это проявилось в послевоенный период, когда государство перешло к целенаправленному антициклическому регулированию экономики. Банк Канады, являясь инструментом денежно-кредитного регулирования государства, проводил работу по решению долгосрочных задач экономического развития.

Наибольшую активность в регулировании денежного обращения Банк Канады проявил во второй половине 50-х гг. В качестве регулятора экономической активности выступала учетная ставка, которая изменялась в 1944, в 1950 и в 1955 гг. в пределах от 1,5 до 2,5%.

Манипулирование учетной  ставкой затруднялось влиянием притока  капиталов из США. Учетная ставка в интересах стимулирования иностранных инвесторов в течение длительного времени была выше ставки банков ФРС США.

Низкая результативность процентной политики, ее недостаточная гибкость вынуждали Банк Канады в денежно-кредитном регулировании переходить к операциям с ценными бумагами на открытом рынке. Впервые такие операции Банк Канады провел по спасению канадского доллара во время валютного кризиса 1962 г.

Во второй половине 60-х  гг. резко увеличился портфель облигаций федерального правительства у коммерческих банков, которое в некоторой степени затрудняли деятельность Банка Канады.

В политике Банка Канады просматривается метод регулирования нормы обязательных резервов коммерческих банков. Изменяя их. Банк Канады увеличивал или уменьшал объемы денежных средств коммерческих банков для кредитования.

В выполнении регулирующих функций Банк Канады испытывал затруднения, связанные прежде всего с особенностями страны — здесь присутствует высшая степень независимости провинции от федерального правительства в хозяйственных вопросах. Немаловажную роль сыграло влияние иностранного контроля. С 1971 г. Банк Канады устанавливает лимиты увеличения денежной массы в обращении. Однако эти меры не всегда способствуют достаточному регулированию экономики.

545

 

6.2. Коммерческие  банки

 

Главное звено кредитной  системы Канады составляют частные коммерческие, или привилегированные, банки. Они оказывают огромное влияние на структуру частных инвестиций и потребительских расходов в стране, кредитуя промышленные, торговые и другие предприятия.

За время своего существования  коммерческие банки постоянно концентрировались, т.е. происходило слияние и поглощение, их численность сокращалась, но финансовая мощь возрастала.

Законодательство Канады по банкам, созданное по английскому образцу, способствовало организации крупных банков и их отделений в провинциях, что позволяло банкам маневрировать денежными средствами в различных географических пунктах.

Коммерческие банки  Канады являются депозитными, они учитывают  векселя, принимают вклады до востребования, открывают для клиентов личные сберегательные и срочные счета. В своем портфеле держат ценные бумаги правительства и частных корпораций, предоставляют ссуды различным компаниям, частным лицам, осуществляют сделки с валютой, обслуживают экспортные операции. Коммерческие банки выпускают кредитные карточки и дорожные чеки, оказывают услуги по хранению ценностей в специальных сейфах, осуществляют операции по среднесрочной и долгосрочной аренде машин и оборудования. Они превратились в крупные «институты по оказанию финансовых услуг». Банки участвуют в капитале промышленных компаний, консультируют директоров промышленных корпораций, предоставляют информацию частным компаниям.

Главным видом активных операций коммерческих банков являются ссудные операции. В кризисных  ситуациях ссудные операции претерпевали изменения. Так, в период кризиса 30-х гг. банковское кредитование промышленности и сельского хозяйства резко снизилось, но увеличилось инвестирование денежных средств в государственные ценные бумаги, т.е. банки выступали кредитором государства. В начале 50-х гг. вновь увеличилось число ссудных операций.

В ссудных операциях  банков главное место занимает краткосрочное кредитование частных предприятий, а в последнее время растет объем ссуд в жилищное строительство и покупок в рассрочку.

546

Коммерческие банки  предоставляют ссуды компаниям, которые играют важную роль в экономике страны. В кредитовании промышленности просматривается тенденция отраслевой специализации, но в последнее время доминируют универсализация банковских функций, создание банковских консорциумов для финансирования крупных промышленных объектов.

Коммерческие банки  экспортерам предоставляют в  основном краткосрочные ссуды, а функцию долгосрочного кредитования взяло на себя государство.

В послевоенный период изменилась структура инвестиций коммерческих банков в ценные бумаги. Длительное время коммерческие банки предпочитали государственные облигации, в дальнейшем они стали равномерно распределять свои денежные средства между ценными бумагами государства и корпораций.

В пассивах коммерческих банков высокий удельный вес занимают сберегательные счета. От таких вкладов банки получают наибольшую долю прибыли для проведения ссудных операций. Банки предпринимают различные нововведения для расширения доли сберегательных счетов и срочных вкладов, часть сбережений мелких вкладчиков помещается в сберегательные сертификаты. Клиент может получить обратно полную стоимость только после наступления срока оплаты. Помещение средств частных корпораций осуществляется в основном на срочные вклады.

Расширились вклады в  иностранной валюте, которые используются банками для кредитования иностранной клиентуры, для финансирования внешнеторговых сделок. Возросла роль коммерческих банков на рынке евровалют.

В последнее время  заграничные операции коммерческих банков развивались более высокими темпами, чем внутренние. Поскольку внутренний рынок был уже поделен между банками, то источником увеличения прибыли банков стала их заграничная деятельность. Расширяется сеть отделений коммерческих банков в других странах, наибольшее количество их отделений, дочерних компаний, агентств открыто в США, Великобритании, странах Ближнего и Среднего Востока. По существу канадские коммерческие банки превращаются в международные кредитные институты, главные конторы которых расположены на территории Канады.