Банковские Системы и их сущность

13 жироцентралей представляют  собой центральные банки сберегательных  касс, они помогают сберкассам в предоставлении крупных кредитов. Жироцентрали созданы в каждой земле. К концу июля 1997 г. 13 жироцентралей располагали активами в 1 590,9 млрд марок, что почти вдвое больше активов гросс-банков. Во главе их находится Немецкая жироцентраль.

Систему сберегательных касс и жироцентралей возглавляет  Немецкий коммунальный банк.

Таким образом, можно  сделать вывод, что для банковской системы ФРГ характерным является создание крупного государственного сектора, в который входят Немецкий федеральный банк, государственные банки с особыми задачами, сберегательные кассы, жироцентрали и 12 ипотечных банков. Этот сектор располагает активами примерно в 4 326,2 млрд марок, или 47,5% активов всей банковской системы ФРГ.

Кооперативный сектор банковской системы ФРГ включает 4 кооперативных центральных банка и 2470 кредитных товариществ, их активы составляли к концу июля 1997 г. соответственно 315 млрд и 942,4 млрд марок.

Кредитные товарищества Германии возникли в XIX в. в городах и сельской местности в связи с ограниченным деступом мелких и средних предприятий к рынку капиталов. В связи с этим были созданы кредитные товарищества, собственный капитал которых состоит из взносов их членов и резервов. Основной активной статьей кредитных товариществ является краткосрочное кредитование мелких и средних предприятий.

526

В настоящее время, располагая огромными активами и широко разветвленной филиальной сетью, кредитные товарищества практически занимаются всеми видами банковской деятельности, вступая в конкурентную борьбу на рынке капиталов с другими кредитными учреждениями.

Долговременной и устойчивой тенденцией в развитии банковской системы ФРГ является усиление процессов концентрации и централизации банковского капитала. Так, с 1975 по 1997 гг. количество кредитных учреждений сократилось с 4235 до 3464, но их активы, наоборот, выросли с 1921,6 млрд до 9111,3 млрд марок, т.е. более чем в четыре раза. Кроме того, возникли новые формы в этих процессах — осуществляется слияние различных по роду деятельности банков, например, поглощение гроссбанками ряда ипотечных банков.

Средства, аккумулированные банковской системой, направляются на финансирование экономики, государства и кредитных учреждений страны, а также вкладываются в иностранные банки и экономику других стран.

Однако значительные ресурсы банковской системы отвлекаются от производства и обращения и направляются на финансирование государственных расходов. Так, из общей суммы кредитов, предоставленных к концу июля 1997 г. банками страны небанковской клиентуре в 4 931 млрд марок, государству и государственными предприятиям было выдано кредитов на сумму в 1 080 млрд марок, или 21,9% всех кредитов.

Контроль над кредитной  системой ФРГ осуществляют Немецкий федеральный банк и Федеральное бюро надзора министерства хозяйства на основе закона о Немецком федеральном банке 1957 г. и закона о кредитном деле 1961 г., а также внесенных в них изменений и дополнений 1992 г.

Глава   5

БАНКОВСКАЯ  СИСТЕМА ЯПОНИИ

Япония имеет одно из самых молодых банковских законодательств, которое построено по американскому образцу. Оно получило значительное развитие только после Второй мировой войны. Первые банки современного типа появились после 1872 г. как частные «национальные банки». Как коммерческие они имели филиалы по всей стране и обладали правом эмиссии банкнот. «Национальные банки» интенсивно выпускали неконвертируемые банкноты и тем самым способствовали развитию инфляции, которая -являлась тормозом для развития производительных сил. В этих условиях все острее становилась необходимость создания центрального банка Японии.

Центральный банк Японии, как уже было отмечено, был создан в 1882 г. на срок 30 лет, а затем этот срок был продлен еще на 30 лет.

Сегодня банковская система  Японии — одна из самых мощных и развитых не только в Азиатско-Тихооокенанском регионе, но и во всем мире. Растет число японских банков, входящих в число ведущих банковских учреждений мира. Японские банки становятся центром гигантских по капиталу финансово-промышленных групп, реализующих промышленные инвестиции в страны Азии, США и Западной Европы. Усиливаются тенденции к интернационализации кредитно-ссудной деятельности японских банков за границей с целью превращения ряда из них в центры международного финансирования и кредитования. Наблюдается расширение масштабов деятельности японских кредитно-банковских учреждений, занимавшихся эмиссией ценных бумаг на рынке стран Западной Европы и США, где

528

они размещают акции, облигации и другие финансовые и  долговые обязательства.

Возникновение первых банков в Японии относится к XVII в., что было обусловлено необходимостью обслуживания банковским капиталом развивающейся торговли, промышленности и сельского хозяйства. В 1617 г. в Осака впервые были выпущены бумажные деньги, обеспеченные серебром, и образована Ассоциация банкиров, гарантировавшая обеспеченность банкнот. К середине XIX в. возросшая открытость Японии и иностранному влиянию и структурная перестройка экономики страны в эпоху Мэйдзи (1868—1912) подготовили бурное развитие банковской системы, которое шло при активном воздействии государства. В этот период были организованы крупнейшие банковские институты, специализирующиеся на определенных видах займов. В 1880 г. был создан Иокогамский банк золота и серебра. В 1882 г. начал функционировать Банк Японии. Для финансирования строительства новых промышленных предприятий в 1990 г. был организован Промышленный банк, а для финансирования сельского хозяйства — Банк долгосрочного кредита и Сельскохозяйственный кооперативный банк. Одновременно шло формирование сети коммерческих банков. Был принят закон о банках. Особенность развития банковской системы Японии в XIX в. состояла в том, что оно шло не как основа для развития индустриализации страны (как было, например, в Великобритании), а как дополнение к ней.

После окончания Второй мировой войны в условиях крайне низкой конъюнктуры и крупного бюджетного дефицита в Японии началась гиперинфляция. Были предприняты чрезвычайные меры в области денежного обращения: блокированы сбережения населения и банковские ценные бумаги. В области кредитования начал осуществляться «курс на развитие производства», в соответствии с которым были определены приоритетные направления кредитования, а ссуды в другие отрасли целенаправленно ограничивались. В послевоенный период был взят курс на создание немногочисленных банков, действующих по всей стране, а также на образование местных банков по принципу: «одна префектура — один банк». Эти два вида банков должны были осуществлять финансирование на уровне всей страны и регионов. Для предотвращения безработицы, поддержания деятельности средних и мелких предприятий бы-

529

ли созданы кредитная  кооперация и доверительные фонды. По мере оживления национальной экономики, а также для стимулирования экспорта стали создаваться частные финансовые учреждения по предоставлению кредитов на длительный срок и специализированные кредитные банки. В отличие от некоторых развитых стран, например Франции, в Японии в послевоенный период основные финансовые рычаги остались в руках частных банков. Однако степень государственного контроля за их деятельностью оставалась очень высокой.

Параллельно с частными банками была воссоздана разветвленная сеть правительственных институтов. Для кредитования внешней торговли в 1950 г. был основан Экспортный банк, главной функцией которого на этом этапе являлось кредитование экспорта продукции японского судостроения и машиностроения. Капитал банка принадлежит государству, а контроль за его деятельностью осуществляет министерство финансов. В 1951 г. был учрежден Японский банк развития с передачей ему средств и функций Банка финансирования восстановления и Эквивалентного фонда, действовавшего с 1949 г. для зачисления выручки от реализации товаров, поступивших в порядке помощи от США. Деятельность банка сосредоточена на льготном (на сроки менее 1 года) кредитовании отраслей экономики, в выдаче кредитов которого не заинтересованы частные банки.

Особенность развития банковской системы Японии в послевоенный период — образование финансово-промышленных групп. Во главе каждой из них стоит крупный частный коммерческий банк, а вокруг него группируются промышленные компании. Именно банки несли основную нагрузку по финансированию бурного индустриального развития Японии. Внутри групп сформировались устойчивые связи, основанные на отношениях партнеров.

5.1. Центральный банк  Японии (Банк Японии)

В Японии действует шесть  основных финансово-промышленных групп, ядром которых выступают крупнейшие городские банки — «Мицуи», «Мицубиси», «Сумитомо», «Фудзи», «Дайити Канте», «Санва». Банковская система Японии включает общенациональные частные банки, кредитные ассоциации, правительственные финансовые институты, а также филиалы иностранных

530

банков. Во главе системы  стоит Центральный банк — Банк Японии, 55% акций которого принадлежит государству. Частные акционеры в управлении банком не участвуют. Уставный капитал Банка Японии составляет 100 млн иен. К основным функциям Банка Япония, помимо денежной эмиссии (это его монопольное право), относится денежно-кредитное регулирование экономики, в том числе осуществление международных расчетов, проведение операций на валютном рынке, а также кассовое обслуживание казначейства.

Банк действует на базе закона 1942 г., который поставил его под жесткий правительственный  контроль и дал министру финансов право изменять политику Банка Японии. В 1949 г. был создан Политический комитет (Комитет по выработке политики). Он стал тем новым органом, который определял высшие интересы государства в финансовой и денежно-кредитной сферах. Из 7 членов комитета 5 имеют право голоса: Президент, назначаемый кабинетом на пятилетний срок, и по одному представителю от городских и региональных банков, промышленности и сельского хозяйства (все они назначаются на 4 года). Два члена, не имеющие права голоса, — представители министерства финансов и Управления экономического планирования.

Вопросы, находящиеся  в ведении Политического комитета, определяются законом о Банке (ст. 13, п. 3). Комитет вырабатывает принципиальный курс банковской деятельности и управления Банком Японии. Его прерогативой являются изменение уровня процентной ставки, определение и изменение видов и условий векселей, учитываемых Банком Японии, а также видов, условий и оценочной стоимости залогов кредитования. Он определяет и изменяет виды, условия и стоимость объектов при операциях на открытом рынке и время начала и окончания операций. Политический комитет по согласованию с министерством финансов решает вопрос об изменении максимального процента на рынке на основании Временного закона о регулировании процентов, с разрешения министерства Финансов устанавливает коэффициенты резерва на основании Закона о системе резервных вкладов. Комитет принимает решения по бюджету Банка Японии, однако при этом необходимо разрешение министра финансов. По согласованию с ним же Банк Японии отчитывается перед парламентом.

531

Банк Японии возглавляется  президентом банка и директоратом, в который входят вице-президенты банка, советники президента, инспектор по надзору за ведением дел и директор.

Банк Японии лицензирует банковскую деятельность, устанавливает минимальный размер уставного капитала банка, выдает разрешения на изменение фирменного наименования банка, слияние банков, создание и ликвидацию филиалов. Для обеспечения банком устойчивой ликвидности важное значение имеет установление уровня коэффициентов, свидетельствующих о риске ликвидности. Такими коэффициентами являются норма собственного капитала, в соответствии с которой определяются доля собственности капитала банка во всем совокупном капитале; норма ликвидных активов, показывающая соотношение капитала и долговых обязательств на определенное время; норма недвижимости, используемая в коммерческих целях; ограничения на предоставление крупных кредитов. Банк Японии устанавливает для банков обязательства по предоставлению отчетных документов об их деятельности.

Инструменты денежно-кредитной  политики Банка Японии претерпели значительную эволюцию. В течение нескольких послевоенных десятилетий такие классические инструменты, как установление учетной ставки процента, норм обязательных резервов, операции на открытом рынке ценных бумаг, не играли ведущей роли, уступая прямому количественному лимитированию кредита в условиях искусственно заниженного уровня процента. В середине 70-х гг. положение в экономике Японии коренным образом изменилось, вслед за высокими темпами экономического роста пришел глубокий и продолжительный кризис. Со сменой фазы экономического цикла существенно возросло значение кредитно-денежного регулирования экономики, что обусловлено, в частности, усилением позиций государства в кредитной системе.

Денежно-кредитное регулирование  осуществляется через Банк Японии, Министерство финансов, Федерацию экономических организаций («Кейданрэн»). Основные методы регулирования: установление нормы ссудного процента, административные меры, проводимые совместно с правительством через денежно-кредитную систему, система обязательных резервов, операции на открытом рынке и с иностранной валютой. Если до '70-х гг. преобладали административные формы регулирова-

532

ния, то в дальнейшем их значение понизилось, а роль рыночно-стоимостных  методов возросла. В связи с  общим переходом к неоконсервативному экономическому курсу в кредитно-банковской сфере (закон 1981 г.) государственный  административный контроль за деятельностью банков был несколько ослаблен. Тем не менее в руках государства осталось кредитование отраслей и объектов с высоким предпринимательским риском и низкой рентабельностью, а принятые меры означали не упразднение системы государственного регулирования, а лишь ее частичную перестройку.

Ослабление напряженности  на рынке ссудного капитала, его  интернационализация, а также появление  альтернатив в виде растущего  фондового рынка в значительной степени ликвидировали объективную экономическую основу административного регулирования и заставили Банк Японии пересмотреть свое отношение к традиционному классическому инструментарию. Возросла гибкость процентных ставок, учетная ставка была увеличена до рыночного уровня. С 1971 г. Банк Японии начал операции на вексельном рынке, а в дальнейшем приступил к активным операциям с облигациями государственных займов, перейдя к системе открытой подписки на них. Был сформирован рынок ценных бумаг правительства и начаты массовые операции на других рынках краткосрочного капитала.

Банк Японии называют «банком банков», он является партнером по заключению сделок для частных кредитно-финансовых учреждений, предприятий и отдельных лиц. Он принимает на хранение вклады от частных финансовых учреждений, что называется системой резервных депозитов (введена с 1957 г.). Финансовые учреждения, присоединившиеся, к этой системе, обязаны сдавать на хранение в Банк Японии на свои текущие счета определенную сумму резервных депозитов. В тех случаях, когда у финансовых учреждений не хватает наличности) они обращаются в Банк Японии, который предоставляет им ссуды. Процент по ним определяется уровнем официальной процентной ставки.