Банковские Системы и их сущность

5.2. Коммерческие банки

Основа банковской системы  Японии — общенациональные. банки. По состоянию 1 апреля 1992 г. число их учреждений составляло 151, а филиалов — 16596. Общий объем капитала —

533

795,5 трлн иен, что  оставляло 79,9% от общего объема  капитала всей банковской системы  страны. Объем предоставленных ссуд  — 555,6 трлн иен (около 80% всего  объема банковского кредитования).

Общенациональные банки  включают городские банки, региональные банки, региональные банки второго разряда, банки долгосрочного кредитования, трастовые банки. Ядром кредитно-банковской системы выступают городские банки, общее число которых — 11, а филиалов — 3737. Суммарный объем капитала — 357,7 трлн иен (35,9% от общего объема капиталов банковской системы), объем кредитования — 266,0 трлн иен (38,3%). Крупнейшие банки японских финансовых групп: банки «Дайите Канге Банк», «Сакура», «Фудзи Банк», «Мицубиси Банк», «Асахи», «Санва Банк», «Сумитомо Банк», «Токай банк». Большинство их штаб-квартир расположено в Токио и Осаке.

Региональные  банки, как и городские, также являются коммерческими, однако уступают им по объему капитала и операций. В основном они расположены в малых и средних городах. Таких банков — 64, филиалов — 7598. Суммарный капитал 160,9 трлн иен, объем кредитования — 119,1 трлн иен.

Региональные  банки второй очереди (второго разряда), как правило, имеют небольшие капиталы, У них преобладают операции с частными лицами и небольшими предприятиями. Их 66, а филиалов — 4732, капитал — 59,2 трлн иен, объем кредитования — 47,9 трлн иен.

Усилилось взаимопроникновение  городских и региональных банков с трастовыми банками, специализирующимися в основном на проведении трастовых операций. Всего действуют 7 траст-банков, имеющих 430 филиалов. На долю предоставленных ими ссуд приходится 9,8% от общего объема кредитования, при этом их удельный вес в общей сумме банковского капитала — 14,7%. Банки долгосрочного кредитования дополняют городские и региональные коммерческие банки. Они предоставляют в основном кратко-и среднесрочные ссуды. Такими банками являются Промышленный банк Японии, Японский банк долгосрочного кредита, Японский кредитный банк. Объем их капитала — 71,4 трлн иен, объем кредитования — 54,8 трлн иен. Деятельность этих банков, помимо Закона о банках, регулируется Законом о долгосрочном кредите.

534

5.3. Прочие банковские  институты

Важное звено банковской системы — различного типа кооперативные кредитные институты. В Японии действуют 440 кредитных ассоциаций, 395 кредитных кооперативов, 47 трудовых кредитных кооперативов, общее число их филиалов — 11779, суммарный капитал — 111,6 трлн иен (11,2% от всего банковского капитала), объем предоставленных ссуд — 81,8 трлн иен (11,0% от общего объема кредитования). Разветвленную сеть представляют кредитно-финансовые учреждения для сельского и лесного хозяйств. В их числе Центральный кооперативный банк для сельского и лесного хозяйств, 47 сельскохозяйственных кредитных федераций с 265 филиалами, 3473. сельскохозяйственных кооператива с более чем 16 тыс. филиалов, 35 объединений кредитных рыболовецких кооперативов с 113 филиалами, 1665 рыболовецких кооперативов с более чем 3 тыс. филиалов. В кредитных учреждениях для сельского и лесного хозяйства сосредоточено 7% всего банковского капитала Японии, на их долю приходится 5% всех кредитных вложений. В дополнение к коммерческим банкам и различного рода кредитным кооперативам в Японии действует развитая почтово-сберегательная сеть. Хотя объемы предоставленных через эту сеть ссуд невелики (0,6 трлн иен), в целом она состоит из более чем 23 тыс. филиалов.

Мобилизация сбережений населения осуществляется банковскими институтами, почтово-сберегательной системой и кредитной кооперацией. Главную роль в сберегательном деле играют банки (около 52% общей суммы личных сбережений), за ними следуют учреждения почтово-сберегательных касс (30%) и кредитная кооперация (18%). В банках 58% остатка средств на срочных депозитах приходится на личные сбережения.

Япония относится к  числу стран, в которых особенно активно протекают процессы интернационализации банковской сферы. Первые отделения иностранных банков в Японии были открыты на рубеже столетия. «Гонконг энд Шанхай банкинг корпорейшн» открыла в Иокогаме свою контору в 1865 г., за ней последовал «Чартеред банк». Первый американский банк был открыт в 1902 г. Наиболее активно формирование отделений иностранных банков шло в послевоенный период. Эти банки были призваны внести существенный вклад в возрождение национальной экономики. Затем вплоть до 1970 г. Япония

535

была примером многочисленных ограничений деятельности иностранных банков: перед ними устанавливались жесткие барьеры, препятствующие их проникновению в страну. В 1970 г. было решено включить банковскую сферу в третий раунд программы либерализации иностранных капиталовложений. Согласно условиям либерализации для иностранных банков открывались три пути проникновения в Японию: создание нового банка с иностранным капиталом или учреждение банка со смешанным капиталом, участие в управлении существующим банком и открытие отделения. Были сняты ограничения на доступ иностранных банков к местным депозитам, отменены требования о предварительном уведомлении при получении суточных кредитов на денежном рынке, лимиты получения кредитов на межбанковском рынке. Иностранным банкам было разрешено выпускать депозитные сертификаты в пределах 30% займов и авуаров в иенах, а также предоставлять кредиты в иенах нерезидентам.

В конце 80-х гг., в условиях все возрастающей экспансии японских кредитно-финансовых институтов на мировых рынках, Япония, стремясь обеспечить им максимально благоприятные условия в странах пребывания и избежать ответных репрессий с учетом принципа взаимности, предприняла ряд шагов по предоставлению иностранным банкам прав даже более широких, чем имеют национальные банковские институты. Несмотря на действующие в Японии, как и США, законодательные разграничения ссудно-депозитных и инвестиционных операций, иностранным банкам было разрешено учреждать инвестиционные компании с 50%-ным владением. В Японии действует 87 филиалов иностранных банков с объемом капитала в 5,5 трлн иен (0,6% от банковского капитала страны). Объем кредитования — 12,2 трлн иен.

Иностранные банки, действующие  в Японии, существенно отличаются друг от друга как по размерам своих  активов, обороту, видам основных операций, так и по тому положению, которое они занимают в банковской системе страны. Рост числа иностранных банков в Японии мало изменил положение, при котором господствующие позиции по-прежнему занимают несколько давно созданных банков. Среди них выделяются американские банки. Например, на три американских банка — «фёрст нешнл ситибанк», «Чейз манхэттан банк» и Банк Америки — приходится около 30% всех кредитов, предоставленных иностранными банками в Японии.

536

5.4. Особенности деятельности  японских банков

В международной экспансии  японских банков отмечаются несколько основных этапов. До начала 80-х гг. их международная активность была крайне ограниченной, сосредоточивалась в основном на финансировании японского экспорта и валютных операциях, связанных с внешнеэкономическими связями страны. Международную деятельность в широких масштабах осуществлял только «Банк оф Токио». В 1970—1972 гг. произошел скачкообразный рост иностранных активов многих японских банков. Используя политику «кредитного демпинга», японские банки стремились оттеснить иностранных конкурентов и завоевать свое место на международном кредитном рынке.

К созданию разветвленной  сети банковских учреждений за рубежом  Япония приступила лишь в начале 70-х  гг. За относительно короткий период японские банки создали мощную базу для операций за рубежом и по размеру своей заграничной сети вышли на третье место в мире (после американских и английских). По данным министерства финансов Японии, по состоянию на 1986 г. в различных странах мира действовало 197 отделений, 166 дочерних компаний и 379 представительств японских банков. Подавляющая часть японских банковских институтов в США находится в двух центрах: Нью-Йорке и Калифорнии. Их концентрация в Нью-Йорке отражает значение последнего как международного валютно-финансового центра.

С открытия в Нью-Йорке  в 1952 г. отделения «Банк оф Токио» началось восстановление заграничной .банковской сети Японии. Всего в Нью-Йорке расположены 24 отделения, 5 дочерних компаний и 5 представительств японских банков. Операции японских банков в Калифорнии имеют ярко выраженную торговую направленность. Наиболее сильные позиции в этом штате занимают созданные в начале 50-х гг. «Банк Токио Калифорния» и «Сумитомо банк Калифорния». Японскими банками в Калифорнии открыты 24 отделения, 9 дочерних компаний и 5 представительств.

Крупнейшим европейским  плацдармом японских банков служат Великобритания и Германия. Японская банковская группировка в Лондоне — самая многочисленная после американской. Проникновение японского банковского капитала на австралийский континент, начавшееся в конце 60-х гг., было

537

столь динамичным, что за короткий срок японским банкам удалось занять не только равные, но и в ряде случаев предпочтительные позиции в борьбе с опытными конкурентами из Великобритании, Франции, США. В Юго-Восточной Азии японскими байками в наибольшей степени освоены Сингапур и Гонконг. Одним из .методов проникновения японских банков на иностранные денежные рынки стало создание многонациональных финансовых институтов. Характерная черта в организации многонациональных банковских группировок с участием японского капитала — сотрудничество, как правило, лишь с крупными банками, обладающими значительным опытом в международных банковских делах. Среди крупнейших японских и иностранных банков выделяются группировки «Мицубиси-Чейз Манхэттан банк», «Фудзи — Ситибанк», «Сумитово-Банк Америка». Более сложные связи существуют между «Дайити Кангё банк» и «Лонгтерм кредит банк оф Джапан с Мэнью фекчурерс Хэновер», между «Санва» и «Континентл банк».

Несмотря на то что  в динамике наблюдается сокращение прибыли японских банков (это объясняется неустойчивым положением на фондовой бирже, увеличением объемов займов, погашение которых в срок представляется маловероятным, а также продолжающимся спадом деловой активности), японская банковская система остается одной из самых мощных в мире.

В начале 90-х гг. 110 банков Японии по общей сумме активов входили в число 2000 ведущих мировых банков. Среди 50" крупнейших банков мира 20 банков — японские. В первой мировой десятке — банки «Дайите-Кангё», «Сумитомо», «Сакура», «Фудзи», «Мицубиси», «Санва», «Норинчукин», Промышленный банк Японии. Доходность их активов 0,11 — 0,21%; общий объем кредитования 1,9 млрд долч.; показатель чистой прибыли — на уровне 4,9 млрд долл.

Стабильность японских банков обеспечивается развитой системой надзора за их созданием и деятельностью. Надзор осуществляется Банком Японии и министерством финансов. Важное значение при осуществлении надзора за банковской деятельностью придается системе регулярных контрольных проверок банков. В целях зашиты интересов вкладчиков, поддержания стабильности кредитной системы и устойчивого состояния финансовых институтов министерство финансов и Банк Японии поочередно, раз в два года, проводят проверку банков.

538

Основные способы проверки — анализ состояния активов, осмотр филиалов банков и собеседование с управленческими кадрами. Все большее внимание обращается на контроль банка за рисками, на меры, принятые по увеличению собственного капитала, рентабельность, программу менеджмента, осуществление структурной перестройки и другие фактические параметры. Анализ банковских активов проводится для определения состояния, связанного с кредитованием и иными видами активов, что позволяет выяснить степень кредитного риска. Анализ осуществляется по направлениям кредитования, обязательствам клиентов по акцепту, выданным банком гарантиям, ценным бумагам, движимости и недвижимости.

Для поддержания стабильности банковской системы и предотвращения возможных банковских банкротств в 1971 г. в Японии была создана Корпорация по .гарантии банковских вкладов. Ее уставный капитал — 455 млн иен, из которых 300 млн принадлежит правительству и Банку Японии, а остальные — частным банкам. Практически каждый японский банк ежемесячно платит в фонд Корпорации взносы в размере 1,012% от суммы его депозитов.

1 апреля 1998 г. в Японии объявлена реформа банковской системы, совпадающая по времени с началом нового финансового года. Реформа отменяет большинство ограничений на валютные операции, а также на банковские сделки, связанные с ввозом и вывозом капитала. Фиксированный процент брокерских комиссионных оставлен теперь только в отношении сделок, не превышающих 50 млн иен.

Эти меры вступают в силу немедленно (отсюда и название «большой взрыв»). В развитие же их на рассмотрение парламента представлено еще около 2 тыс. страниц финансового законодательства. В случае, если оно будет принято, в течение трех ближайших лет в Японии будут, во-первых, устранены все барьеры, мешающие прямой и бескомпромиссной конкуренции между банками и брокерскими компаниями. Во-вторых, сняты многие запреты, препятствующие банкам вводить новые финансовые продукты. В-третьих, банки смогут свободно работать на рынке фондов общественного потребления. В-четвертых, резко увеличится портфель операций по управлению банковскими активами, особенно по пенсионным фондам.

В результате реформы  ожидается обострение конкурентной борьбы между банками и брокерами. Развитие рынка фондов об-

539

щественного потребления  создаст привлекательные возможности  для портфельных инвестиций как  японских, так и западных компаний. Перелив огромной денежной массы личных сбережений с депозитных счетов в ценные бумаги будет содействовать подъему рынка капитала. Широкий спектр предлагаемых на рынке финансовых продуктов снизит зависимость корпоративных клиентов от конкретных банковских структур, заставит последних идти на все новые и новые инновации, но главное — «позволит совершить стратегический поворот от косвенного (банковского) финансирования к прямому, непосредственно связанному с рынком капитала», — как отмечает старший управляющий директор Токийской фондовой биржи Йосиаки Канеко.

«Большой взрыв» —  спасительный шанс для токийского фондового  рынка, застой на котором привел к  тому, что по объему торгов он составляет сегодня всего 50% от собственного показателя за 1989 г. а по реальной стоимости продаваемых акций даже меньше. При этом, по данным консалтинговой фирмы «Пел-хэм Смитерз», 45% сделок, совершаемых на Токийской фондовой бирже, проходит с участием иностранных инвесторов.

«Ахиллесова пята» японских банков — слабая капитальная база. Как сообщает газета деловых кругов Японии «Нихон кэйдзай симбун», 19 ведущих банков страны вынуждены будут списать с балансов закрываемого финансового года до 10,2 трлн иен (77,56 млрд долл) «безнадежных долгов». Всего же под эту категорию подпадают кредиты и займы на сумму 28 трлн иен. По данным же министерства финансов, к более широкой категории «проблемных долгов» можно отнести 77 трлн иен. В итоге рыночная капитализация самих банков упала в биржевых котировках до рекордно низкого уровня.

В марте 1998 г. правительство  уже оказало чрезвычайную банковскую помощь сектору, предоставив 21 крупному банку 1,8 трлн иен. Оно также одобрило новые бухгалтерские нормативы, позволяющие снизить давление падающих цен на недвижимость, на банковскую балансовую отчетность. К чему, однако, оно пока не готово (главным образом в силу внутриполитических причин), так это к предоставлению весомых налоговых льгот иностранным инвесторам, без чего, по мнению «Файнэншл тайме», «большой взрыв» рискует превратиться в «тихий визг».