Банковские Системы и их сущность

Банк Англии осуществляет кредитование банковской системы либо путем покупки у банков долговых обязательств, либо через механизм выдачи ссуд под обеспечение государственными обязательствами.

В 1979 г. Закон о банковской деятельности впервые в истории  Великобритании закрепил за Банком Англии уставные права и обязанности  по надзору за банковской системой. До этого регламентация деятельности кредитных учреждений осуществлялась в порядке «джентльменских соглашений» между ними и Банком Англии и последний опирался, скорее, на традиции, чем на правовые нормы. Закон 1987 г. расширил права и обязанности Банка Англии по надзору за банковской системой. В конце 1997 г. было объявлено о передаче функций банковского надзора Банком Англии вновь созданному контролирующему органу.

Банк Англии является банком правительства. В нем открыты  счета правительства и правительственных  ведомств. Все доходы правительства  поступают на счет казначейства в Банке Англии, а расходы покрываются с этого счета. Важнейшей функцией Банка Англии является управление государственным долгом. Хотя Банк Англии хранит в своем портфеле часть государственных обязательств, большая часть правительственных потребностей в фондах удовлетворяется с помощью рынка, т.е. размещения Банком от имени казначейства государственных обязательств на рынке ссудных капиталов. Текущие расходы правительства финансируются путем краткосрочного кредитования государства, главным инструментом которого являются казначейские векселя. Необходимость в краткосрочном креди-

512

товании государства  существует всегда. Дело в том, что  налога (основной источник доходов  государства) поступают в бюджет неравномерно, главным образом в  конце финансового года. Поэтому в остальные периоды расходы правительства превышают его доходы. В условиях бюджетного дефицита выпуск краткосрочных векселей особенно возрос. Казначейские векселя выпускаются Банком Англии от имени казначейства еженедельно. Размещение новых выпусков казначейских векселей осуществляется частично через систему торгов (by tender) между банками и брокерами, частично по фиксированной цене между публично-правовыми (т.е. правительственными) организациями, включающими государственные и находящиеся под контролем государства сберегательные банки, правительственные страховые фонды, Эмиссионный департамент Банка Англии и Уравнительный валютный фонд. Цена, по которой векселя распределяются между государственными организациями, не публикуется.

Помимо казначейских векселей, инструментом краткосрочного кредитования служат краткосрочные государственные облигации. Краткосрочными в Великобритании принято считать облигации со сроком погашения до 5 лет.

Для удовлетворения долгосрочных финансовых потребностей государства выпускаются долгосрочные облигации (сроком более 15 лет). Большая часть нового выпуска таких облигаций покупается Банком Англии, который затем постепенно распродаёт их на открытом рынке. При этом основной объем облигаций продается страховым компаниям, инвестиционным и пенсионным фондам, банкам, минуя фондовую биржу. Меньшая часть облигаций реализуется через фондовую биржу в основном среди нефинансовых компаний. Обычно Банк Англии старается размещать новые облигации на рынке постепенно с тем, чтобы не вызвать резкого изменения условий рынка.

Параллельно Банк занимается выкупом облигаций, срок погашения  которых приближается. Банк Англии всегда готов купить у держателей облигации, если срок их погашения наступает не позднее, чем через год. При этом Банк может скупать облигации или предлагать взамен более долгосрочные, т.е. осуществлять консолидацию государственного долга. Банк Англии производит также выплату процентов по облигациям, регистрацию облигаций центрального правительства, национализированных отраслей и некоторых местных органов власти.

513

 

3.2. Коммерческие банки

 

Коммерческие банки в Великобритании называются депозитными банками. Они составляют основу банковской системы.

Большая часть операций депозитных банков сосредоточена в 6 лондонских клиринговых банках. Они называются так потому, что являются членами Лондонской клиринговой палаты. Доминируют четыре: «Нэшнл Вестминстер», «Барклейз», «Мидлэнд» и «Ллойде» (^большая четверка»). Эти банки входят в число крупнейших банков мира.

Депозитные банки часто называют «розничными», поскольку они обслуживают  не только промышленные компании и  финансовые институты, но и отдельных лиц, осуществляют как крупные, так и мелкие сделки. Современные депозитные банки выполняют практически все виды банковских операций. Основной вид их пассивных операций — прием вкладов, или депозитов: до востребования, срочных, сберегательных. Особую роль в экономике страны играют депозиты до востребования, так как на их основе банки выпускают чеки и другие кредитные орудия обращения. С начала 80-х гг. широкое распространение получила практика выплаты процентов по депозитам до востребования.

Депозиты до востребования зачисляются  на текущие счета, служащие основой  для предоставления банком различных  услуг. В 60-х гг. в Великобритании появились так называемые бюджетные счета, тесно связанные с текущими. Клиент подсчитывает сумму своих ежегодных расходов (таких, как расходы на электричество, газ, сезонные билеты, отпуск,, страховые платежи) и делит ее на 12 частей. Полученная сумма ежемесячно перечисляется с текущего счета на бюджетный с помощью однажды сделанного поручения клиента. С бюджетного счета банк осуществляет оплату указанных расходов. Если клиенту не хватит денег, банк может предоставить ему кредит.

Сберегательные депозиты предназначены для мобилизации самых мелких сбережений. Сберегательные счета могут открываться даже на такие незначительные суммы, как 25 пенсов. Банковский процент начинает выплачиваться, когда сумма на сберегательном счете достигает определенного минимума.

Среди активных операций депозитных банков преобладают традиционные для  коммерческих банков учетно-ссудные  операции и вложения в ценные бумаги. Наиболее распространенной формой предоставления ссуд в Великобритании является оведрафт.

514

Традиционно депозитные банки специализировались на предоставлении краткосрочных ссуд на финансирование оборотного капитала в торговле. В послевоенный период расширяется предоставление средне — и долгосрочных ссуд: от 2 до 7, а иногда до 20 лет. Удлинение сроков кредитования прежде всего осуществляется с помощью продления овердрафта. Хотя формально овердрафт — это ссуда до востребования, для крупных клиентов банки продлевают его из года в год, превращая в средне — и даже долгосрочную ссуду.

Наряду с удлинением сроков происходит расширение объектов кредитования депозитных банков. С 60-х гг. депозитные банки начали предоставлять средне- и долгосрочные ссуды для кредитования экспорта машин и оборудования. Такие ссуды предоставляются непосредственно иностранным импортерам, которые благодаря этому получают возможность оплаты английского экспорта. Кредитование осуществляется под государственные гарантии. Осуществляя кредитование внешней торговли, депозитные банки вторгаются в традиционную сферу деятельности торговых банков.

Начиная с 80-х гг. значительно расширяется  предоставление ссуд населению для  покупки и строительства домов  и квартир (под ипотечные закладные, полис страхования жизни).

Удлинение сроков и расширение объектов кредитования является одним из способов увеличения круга операций депозитных банков, проникновения их в области деятельности других банков и кредитно-финансовых институтов в условиях обострения конкуренции со стороны последних. Другой способ вторжения в сферы действия других кредитно-финансовых институтов — создание филиалов, отделений, представительств, специализированных дочерних компаний. Так, депозитные банки вкладывают свои капиталы в акции компаний,. занимающихся средне- и долгосрочным кредитованием промышленности и сельского хозяйства, акции финансовых домов, создают свои филиалы, которые специализируются на предоставлении среднесрочных ссуд для покупки товаров длительного пользования. Депозитные банки также активно внедряются в сферы действия заграничных банков, открывая свои филиалы в различных странах. В 60-е гг. депозитные банки стали крупными участниками денежного рынка, выполняя традиционные операции учетных домов.

515

 

3.3. Другие банки

В отличие от «розничных»  депозитных банков, другие банки Великобритании (кроме сберегательных) являются «оптовыми», так как осуществляют крупные  сделки преимущественно с компаниями и институтами , а не отдельными лицами.

Торговые банки ведут свое происхождение от торговых фирм, специализировавшихся на акцептовании векселей. Основой их деятельности служило отличное знание платежеспособности отдельных фирм в различных районах мира. Акцептные операции оказались столь прибыльными, что в конце концов эти фирмы отказались от торговли, превратились в банки, специализирующиеся на предоставлении акцептного кредита, и получили название акцептных домов.

Акцептные дома с течением времени расширили свои международные операции. Они стали размещать на лондонском рынке долгосрочные облигации иностранных правительств и компаний, покупаемых инвесторами Великобритании и других стран. Постепенно Лондон превратился в главный центр международного долгосрочного кредита.

После мирового экономического кризиса 1929—1933 гг., который привел к сокращению международных торговых и кредитно-финансовых операции, акцептные дома начали все более активно расширять операции на национальном рынке. Это относится как к акцептным операциям, так и к операциям по размещению облигаций.

Современные акцептные  дома сочетают международные операции с деятельностью на национальном рынке ссудного капитала, причем для  большинства из них последняя  является преобладающей.

Акцептные дома представляют собой группу наиболее крупных и влиятельных торговых банков — «элиту» торговых банков. Вместе с некоторыми наиболее крупными из числа других торговых банков они входят в «Комитет акцептных домов» и в «Ассоциацию Эмиссионных домов»¹.

Торговые банки, даже самые крупные, осуществляют небольшой объем операций по сравнению с «большой четверкой»

¹ Комитет акцептных домов — организация финансовых институтов, специализирующихся на акцепте векселей. «Ассоциация эмиссионных домов» — организация институтов, специализирующихся на выпуске и размещении ценных бумаг корпораций.

 

516

клиринговых банков. Однако они. играют важную роль в отдельных областях банковской деятельности.

Операции торговых банков очень многообразны. Они выполняют широкий набор услуг для промышленных и торговых корпораций, осуществляют различные международные финансово-кредитные операции. Несмотря на различия, существующие между отдельными торговыми банками, можно выделить четыре общие для них сферы деятельности: эмиссионно-учредительская деятельность и организационно-консультационные услуги корпорациям; международные финансово-кредитные операции; доверительные (трастовые) операции; традиционные банковские операции (прием депозитов, выдача ссуд, акцептные операции).

Два крупнейших и старейших  торговых банка «Рольшильд» и  «Самуэль Монтегю» — активные участники рынка золота.

Иностранные банки — это кредитные институты, созданные на территории Великобритании, капитал которых принадлежит другим странам. Эти банки, безусловно, являются крупными конкурентами английских банков. Однако Банк Англии приветствует их открытие, так как, во-первых, оно ведет к упрочению позиций Лондона как мирового финансового центра, а во-вторых, иностранные банки привносят на лондонский рынок те или иные национальные особенности техники банковских операций, которые постепенно перенимают английские банки. Например, в 60-х гг. американские банки внедрили в оборот на лондонском рынке такую новую для него разновидность ценных бумаг, как депозитные сертификаты, которые вслед за американскими стали выпускать и английские банки.

Иностранные банки стали  основывать свои конторы в Лондоне еще в XDC в. С конца 50-х гг. начинается резкий рост числа иностранных банков в Великобритании. Если в конце 50-х гг. их было около 80, то в конце б0-х — уже более 150, в настоящее время — более 450. Большинство иностранных банков открыто в Лондоне, другие — в Бирменгеме, Ливерпуле, Абердине.

Американские банки  — самая крупная группа иностранных  банков, за ними следуют японские, французские, немецкие. Отдельную группу составляют банковские консорциумы, капитал которых принадлежит банкам различных стран.

Иностранные банки специализируются на операциях на еврорынке, кредитуют иностранные и транснациональные компании, финансируют внешнюю торговлю. Кроме того, они

517

консультируют компании по вопросам иностранных инвестиций и другим проблемам, возникающим при проведении различных международных операций, предоставляют им экономическую и финансовую информацию, дают советы по выбору партнеров.

С 1986 г. в Великобритании действует единый акционерный Доверительно-сберегательный банк (Траста сэйвингс бэнк — ТСБ). Он объединил доверительные сберегательные банки, возникшие в XIX в., скорее, в качестве сберегательных касс, чем банков. Название банков связано с тем, что ими управляли доверенные лица, назначаемые местными органами власти.

С конца 70-х гг. расширяются  чисто банковские операции этих учреждений, и прежде всего — предоставление ссуд. В 1976 г. был принят закон, в соответствии с которым доверительным сберегательным банкам было разрешено предоставлять ссуды как корпорациям, так ВТ индивидуальным заемщикам. Доверительно-сберегательный банк выполняет все основные операции коммерческих банков.

Национальный  сберегательный банк (НСБ) был учрежден в 1861 г. как Государственный сберегательный банк. В качестве его отделений используются почтовые отделения. По количеству вкладов НСБ является одним из крупнейших сберегательных учреждений в мире.