Формы обеспеченности банковских ссуд

    Обязанность такого обеспечения исполнения обязательства, как удержание, состоит в том, что кредитор наделен правом удерживать вещь должника до исполнения последним его обязательства непосредственно, то есть для реализации этого права кредитору не требуется, чтобы возможность удержания вещи должника была предусмотрена договором. Правда, нормы об удержании все же носят диспозитивный характер, поскольку сторонам предоставлено право предусмотреть в договоре условие, исключающее применение названного способа обеспечения исполнения обязательства (п. 3 ст. 359 ГК РФ).

    Кредитор не лишается права удерживать находящуюся у него вещь даже в тех случаях, когда после того, как эта вещь оказалась у кредитора, права на нее приобретены другим лицом (не должником).

    Если, несмотря на принятые кредитором меры по удержанию вещи, должник тем не менее не исполнит свое обязательство, кредитор вправе обратить взыскание на удерживаемую им вещь (ст. 360 ГК РФ). При этом стоимость вещи, объем и порядок обращения на нее взыскания по требованию кредитора определяются в соответствии с правилами, установленными для удовлетворения требований залогодержателя за счет заложенного имущества (ст. 349-350 ГК РФ).

 
 

2.3.5. Банковская гарантия.

 

    БАНКОВСКАЯ ГАРАНТИЯ представляет собой способ обеспечения исполнения гражданско-правовых обязательств. Способ этот состоит в том, что банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате (ст. 368 ГК).

Отличие гарантии от других способов обеспечения исполнения обязательств:

    Во-первых, особый субъектный состав участников отношений, связанных с банковской гарантией. В качестве гаранта могут выступать только банки, иные кредитные учреждения или страховые организации. Лицо, обращающееся к гаранту с просьбой о выдаче банковской гарантии (принципал), суть должник в основном обязательстве, исполнение которого обеспечивается банковской гарантией. И, наконец, лицо, наделенное правом предъявлять требования к гаранту (бенефициар), является кредитором в основном обязательстве.

    Во-вторых, практически полное отсутствие какой-либо связи между обязательством гаранта уплатить соответствующую сумму бенефициару и основным обязательством, обеспеченным банковской гарантией. Более того, в Кодексе специально подчеркивается, что предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит в отношениях между ними от того основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, даже если в гарантии будет содержаться ссылка на это обязательство (ст. 370 ГК РФ).

    В-третьих, это безусловная обязанность гаранта уплатить по письменному требованию бенефициара ту сумму, которая была предусмотрена гарантией. Такое требование бенефициара должно содержать указание на допущенное принципалом нарушение основного обязательства и должно быть представлено гаранту в письменной форме до окончания определенного в гарантии срока. Дело гаранта лишь определить, соответствуют ли требование бенефициара и приложенные к нему документы условиям гарантии. Отказ гаранта в удовлетворении требования бенефициара допускается лишь в ситуации, когда такое требование не соответствует условиям гарантии (например, по сумме) либо предоставлено гаранту за пределами установленного в гарантии срока. Даже в тех случаях, когда гаранту стало известно, что обеспеченное гарантией обязательство уже исполнено должником или прекращено, он не наделен правом отказать бенефициару в удовлетворении его требований (п. 2 ст. 376 ГК РФ).

    В-четвертых, ограниченный перечень оснований прекращения банковской гарантии, которые либо связаны с надлежащим исполнением гарантом своего обязательства, либо с односторонним волеизъявлением самого бенефициара. Предусмотрено четыре основания прекращения банковской гарантии: уплата бенефициару суммы, на которую выдана гарантия; окончание определенного в гарантии срока, на который она выдана; отказ бенефициара от своих прав по гарантии и возвращение ее гаранту; отказ бенефициара от своих прав по гарантии путем письменного заявления об освобождении гаранта от его обязательств (п. 1 ст. 378 ГК РФ).

    Специфика банковской гарантии дополняется правилом о безотзывности банковской гарантии (ст. 371 ГК РФ) и ее возмездном характере в отношениях между гарантом и принципалом (п. 2 ст. 369 ГК РФ).

    Характерные черты банковской гарантии делают ее самым надежным обеспечением исполнения обязательств:

• выдается на определенный срок;

• носит возмездный характер;
• оплата услуг по предъявлению гарантии может осуществляться как до выдачи гарантии, так и после ее исполнения;
• подписание трехсторонненего договора, что наделяет всех участников кредитной сделки взаимными правами и обязанностями.

    Эффективность гарантии как формы обеспечения  возвратности кредита зависит от ряда факторов:

1. Финансовая устойчивость гаранта. В зарубежной практике применяют два вида гаратий в зависимости от финансовой устойчивости: А) при сомнительной или неизвестной финансовой устойчивости - гарантия, обеспеченная залогом имущества гаранта, т.е. гарантия дополняется залоговым обязательством. Б) В сучае доветия к финансовой устойчивости – необеспеченная гарантия;
2. Готовность гаранта выполнить гарантийное обязательство;
3. Правильное оформление гарантии, подписанной лацами на то уполномоченными.

       В этом ее привлекательность для кредиторов, что может привести к широкому применению банковской гарантии в целях обеспечения исполнения обязательств.

 

2.3.6. Залог.

 

ЗАЛОГ представляет собой один из способов обеспечения исполнения обязательств, сущность которого заключается в том, что кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (п. 1 ст. 334 ГК).

         Залог обладает рядом преимуществ:

• Во-первых, договор залога имущества обеспечивает наличие и сохранность этого имущества на тот момент, когда должнику придется рассчитываться с кредитором. Причем стоимость заложенного имущества будет возрастать пропорционально уровню инфляции.
• Во-вторых, залог имущества должника обеспечивает кредитору-залогодержателю возможность удовлетворить свои требования за счет предмета залога преимущественно перед другими кредиторами.
• В-третьих, реальная опасность потерять имущество (а предметом залога является, как правило, особо ценное, быстроликвидное имущество) является хорошим стимулом для должника исполнить свои обязательства надлежащим образом.

    Залог является одной из распространенных форм обеспечения возвратности кредита. Его сущность составляет преимущественное право залогодержателя (перед другими кредиторами) получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. В таком же порядке залогодержатель может получить удовлетворение своих требований и из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано (п. 1 ст. 334).

    Размер обеспечения основного обязательства передаваемым в залог имуществом должен определяться договором. Если же договор залога соответствующего условия не содержит, считается, что залог обеспечивает требование залогодержателя в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения (ст. 337 ГК). Таким образом, в объем требований кредитора, погашаемых за счет выручки от продажи заложенного имущества, помимо собственно суммы долга должны включаться суммы, составляющие проценты, неустойку (штраф, пени), возмещение убытков, образовавшихся в связи с неисполнением должником своего обязательства, а также дополнительные расходы залогодержателя, нанесенные им в связи обращением взыскания на заложенное имущество.

    В договоре следует отражать:

    - наименование и реквизиты сторон;

    - существо, размеры и срок обеспечиваемого требования банка;

    - вид и форму обеспечения предмета залога (вплоть до отдельных идентификационных признаков: марка, номер, цвет и пр.) и его оценку;

    - ссылки на документы, подтверждающие полномочия сторон, права собственности на закладываемое имущество;

    - порядок контроля банка за сохранностью обеспечения;

    - ответственность сторон;

    - механизм разрешения споров.

    Договор о залоге заключается только в письменной форме, простой либо нотариально удостоверенной. При заключении договора залога очень важно соблюсти его форму, а при необходимости и процедуру регистрации (ст.339 ГК). Их нарушение влечет за собой недействительность договора. Если залог оформляется у нотариуса, представляют следующие документы:

    - устав банка;

    - доверенность на подписание документов;

    - протокол согласования цены;

    - кредитный договор, подписанный сторонами и заверенный печатями.

    Нотариальное удостоверение договора залога необходимо в случаях:

    - залога объектов недвижимости (к которым согласно ГК кроме зданий, сооружений, земельных участков отнесены также морские, воздушные суда и космические объекты), предприятий или имущественных комплексов;

    - если договор залога заключен в обеспечение обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен;

    - по требованию одной из сторон.

    Кроме того, договор залога объектов недвижимости требует дополнительной государственной регистрации (п.1 ст.131 ГК) в бюро технической инвентаризации (БТИ), земельных комитетах, судовых регистрах, ГИБДД и других соответствующих органах.

    ПРЕДМЕТОМ ЗАЛОГА (ст.336 ГК) может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом, а так же ценные бумаги. В то же время имущество должно отвечать двум критериям:

    приемлимость (качественная определенность предмета залога);

    достаточность (количественная  определенность предмета залога) .

                Общие требования к качественной стороне предметов залога:

    -  Предметы залога должны принадлежать  заемщику или находиться в  полном хозяйственном       ведении заемщика;

    -       Предметы залога должны иметь  денежную оценку;

    -       Предметы залога должны быть  ликвидны.

                Общие тебования к количественной стороне определенности предметов:

    -       Стоимость заложенного имущества  дожна быть больше суммы ссуды  и причитающихся за нее процентов.

 

    Классификацию залога можно представить следующим образом: