Исламская модель экономики

Второй этап связан с возрождением самосознания мусульман и обретением мусульманскими странами независимости во второй половине XX века. Тогда в условиях неприемлемых с точки зрения мусульман экономических отношений возник вопрос о реализации положений шариата, касающихся экономики. Нельзя утверждать, что идеальная исламская экономика существовала во времена Пророка Мухаммада. Тогда закладывались лишь базовые принципы того, что впоследствии стало называться исламской экономикой.    Интенсивная аналитическая работа, проведенная мусульманскими учеными в 60-е гг. XX века, привела к появлению первых финансовых учреждений, пытавшихся реализовать положения исламской экономической модели на практике. Примерно со второй половины 90-х годов прошлого века исламские финансовые учреждения проводят политику по стимулированию интереса немусульман к предлагаемым ими услугам. В 1963 г. в Египте был создан первый исламский банк "Мит Гамр Бэнк", работавший на основе беспроцентного финансирования. В том же году в Малайзии была учреждена "Сберегательная корпорация для мусульманских паломников", помогавшая накопить сбережения для совершения хаджа в соответствии с требованиями мусульманского права. В 1965 г. в Пакистане была основана "Кооперативная инвестиционная и финансовая корпорация". Это была первая попытка реализовать идею исламской банковской системы в стране. Однако вскоре подобные учреждения, стихийно возникшие, прекратили свое существование.

Третий этап развития начинается со второй половины 70-х годов XX века и продолжается до наших дней. В 1975 году в ОАЭ начал работу "Дубай Исламик Бэнк", в том же году в рамках Организации Исламская конференция учреждён Исламский банк развития — международная финансовая организация, координирующая экономическое и социальное развитие мусульманских общин по всему миру, в 1979 году в Судане появилась первая в мире исламская страховая компания. В этот период стали издаваться книги, посвящённые не только общим принципам экономических взаимоотношений в мусульманском обществе с точки зрения ислама, но и отдельным институтам исламской экономики. Постепенно рамки исследований расширились и до немусульманскихстран, где проживает значительное мусульманское население.

Исламские экономисты стремились побудить общество к соблюдению справедливости в экономических отношениях, ссылаясь не только на положения Корана и  сунны, но и приводя рациональные доводы. Данная особенность исламской  экономической доктрины  вытекает из специфики мусульманского права, где отсутствует жесткое деление  на отрасли, как в западных правовых системах, и где тесно переплетаются  сугубо моральные  (этические) и правовые вопросы.

1.2. Особенности политико-экономической модели государств исламского мира.

Теоретическая основа исламской  экономики охватывает все сферы  хозяйственной деятельности, начиная  с частных интересов индивида и заканчивая проблемами государства. Практически исламская экономика  применима и реализуема в первую очередь в обществе, где имеется  законодательная, политическая, социальная базы, претворяющие в жизнь нормы  Шариата. При этом следует учитывать роль отдельных исламских структур, функционирующих во вне мусульманской среде. Ярким примером служат исламские банки, финансовые институты, торговые предприятия, занимающих прочное место в современных рыночных отношениях западных стран.

Исламская модель экономического поведения подчёркивает преимущество этических ценностей (маслаха – общественная полезность) перед материальными, экономическими благами, выраженное положение о частной собственности и труде как источнике благосостояния, ростовщичества и несправедливых способов обогащения (при повышении на рынке цены на товар его владелец может держать его не более трёх дней, а в случае падения цены на товар – удерживать его не более сорока дней), о взаимозависимости интересов общества и личности, о перераспределении материальных благ справедливо путём осуществления обязательных (закят – социальный налог) и добровольных (саадака – милостыня) пожертвований и уплаты различных налогов (харадж – земельный налог, ушр – десятина, хумс – пятая часть с добытых природных ресурсов, ганима – налог в пользу правителя государства и др.). Деньги воспринимаются как служебный, технический инструмент, не имеющий самостоятельной стоимости. Деньги – лишь потенциальный капитал, для их преобразования в капитал требуется участие обладателя денег. Они не являются товаром, который можно продать, получив доход от продажи.

О том роcте ИЭ в мире, говорят цифры: если в 2005г объем операций в мире по исламским принципам финансирования составлял около 2х млрд долл., то в 2011г он превысил отметку в 1триллион долл.

На сегодня единственная страна, полностью внедрившая ИЭ, - это Судан.  Существует деление государств, предпринимавшихпопытки применить исламскую экономическую модель или отдельные ее положения на практике. Это 3 группы:

1. государства с монистической моделью, где исламизация проводилась в масштабах всей финансовой системы (Судан, Пакистан и Иран);
2. государства с дуалистической моделью, при которой  традиционные и исламские финансовые институты сосуществуют в одном правовом поле (Бахрейн, Киргизия и Малайзия);
3. государства с традиционной моделью. В этих странах не признается особого статуса за исламскими финансовыми институтами (Великобритания, США и Россия).

Монистическую модель характеризуют :

• поэтапный или единовременный отказ всех банков в государстве от использования ссудного процента в своих операциях;
• на сферу внешнеэкономических отношений запрет ссудного процента не распространяется, при этом государство должно прилагать все усилия для скорейшего погашения государственного долга и процентов по нему;

   Применение монистической  модели на практике характеризовалось  отсутствием связи проводимых  реформ с аналогичными преобразованиями  в других странах. Другая проблема – высокая инфляция. Так, в Иране по итогам 2007г. уровень инфляции достиг 16,8%, а по прогнозам может увеличиться. На пути реализации монистической модели стоят и технические проблемы. На сегодняшний день на рынке отсутствует полный спектр исламских финансовых инструментов, которые позволили бы государству эффективно регулировать работу исламского банковского сектора.

Дуалистическая модель характеризуется  следующими положениями:

• государство оказывает политическую и иную поддержку исламским финансовым институтам;
• традиционный и исламский финансовые секторы существуют параллельно;
• деятельность исламских финансовых институтов регулируется специальным законом. Но в то же время  исламские банки и страховые компании оперируют в одном правовом поле с традиционными банками и страховыми компаниями;
• традиционные банки и страховые компании  открывают «исламские» окна, через которые предлагают своим клиентам исламские финансовые продукты.

Дуалистическая модель показывает себя как наиболее эффективная по сравнению с монистической и  традиционной моделями. Она способствует  развитию конкуренции между исламскими и традиционными финансовыми секторами, что, в свою очередь, приводит к созданию новых оригинальных продуктов и инструментов, которые будут способны усилить влияние исламских финансовых институтов на экономическое развитие конкретного государства.

Рис. 1.Географический разрез структуры портфеля исламских банков.⁸

Традиционная модель получила распространение в тех странах, где сохраняется светский характер государства.⁹ В таких странах либо большинство населения составляют мусульмане (например, Азербайджан), либо проживает значительная мусульманская община ( Великобритания, США). В государствах с традиционной моделью отсутствует специальное законодательство, которое регулировало бы работу исламских финансовых структур. Тем не менее возможно снятие определенных законодательных препятствий на пути развития исламских финансов (например, Великобритания, где  в отношении исламских финансовых институтов проводится политика под лозунгом « никаких преград, никакой специальной поддержки). ¹⁰ Но не везде это так. В РФ Центробанк блокирует пока любые инициативы по развитию исламского банковского дела, а, например, в Боснии и Герцеговине, наоборот, исламскому банку оказывается всесторонняя поддержка со стороны государства. Турция долгое время использовала традиционную модель.

Традиционную модель характеризуют :

• отсутствие специального законодательства, регулирующего статус исламских финансовых институтов;
• исламские банки рассматриваются в законодательстве либо как обычные банки, либо как небанковские кредитные организации;
• в силу требований действующего законодательства исламские финансовые институты ограничены в возможностях применения некоторых исламских методов финансирования.

На сегодня традиционная модель наиболее приемлема для государств, которые пока не готовы признавать особый статус за исламскими банковским институтами.

Согласно социологическим опросам, не только мусульмане лишены возможности  реализовать свои планы при существующей экономической модели по этическим  мотивам. То же самое относится, например, и к православным. Морально-этические принципы, лежащие в основе мусульманской экономической теории, понятными последователям всех традиционных религий. Это закладывает прочный фундамент для дальнейшей работы исламских финансовых учреждений в мире.¹¹

Современная исламская экономическая  модель много внимания уделяет моральному аспекту. Инициатива религиозно ориентированных  предпринимателей обрела во второй половине ХХ века поддержку правительств мусульманских  стран, хотя в разных странах далеко не одинаковую. Например, в Пакистане  на конституционном уровне был закреплён  запрет ростовщичества в финансово-кредитной  сфере, при этом традиционная банковская система должна была, по замыслу  реформаторов, уступить место исламской. В то же время в Малайзии правительство  пошло по пути иному: было принято специальное законодательство, регулирующее деятельность исламских экономических институтов (в частности, закон об исламском банковском деле, закон о такафуле). При этом традиционный финансовый сектор не ликвидировался, и его правовое положение регулировалось в рамках традиционного законодательства. 
 
   Со второй половины 90-х годов исламские финансовые учреждения проводят политику стимулирования интереса немусульман к предлагаемым ими услугам. Однако активная эксплуатация исламскими финансовыми структурами исламской идеологии в целях привлечения клиентов-мусульман зачастую отпугивает потенциальных клиентов как из числа немусульман, так и некоторых мусульман.  
 
   Исламские учёные называют следующие основные преимущества исламской экономической модели для государств: стабильная экономика, большая социальная ответственность государства перед населением, сокращение разрыва между богатыми и бедными, сокращение долгового бремени, лежащего на государстве. Исследование Международного Валютного Фонда, проведённое в 1987 году, подтвердило, что исламская экономика и исламское банковское дело, в частности, способствуют более справедливому распределению ресурсов.

Глава.2. Специфика экономической системы государств исламского мира.

2.1. Основные категории и понятия исламской модели экономического развития.

Исламская экономика представляет собой систему хозяйствования, в  основе которой лежат нормы и  принципы мусульманского права. Однако, в отличие от мусульманского права, которое регулирует отношения преимущественно  в среде мусульман, исламская  экономическая модель адресована всему  человечеству, а не только мусульманам  или представителям других монотеистических религий - иудаизма и христианства, где, как известно, также, как и в Исламе, запрещён ссудный процент. Основной целью исламской экономики является поиск альтернативного решения для актуальных проблем современности, прежде всего - в сфере финансов. Экономическая исламская модель, в рамках которой существуют и действуют финансовые институты, схематично может быть сведена к нескольким равноценным в концептуальном отношении положениям. Человек - не собственник некоего имеющего рыночную стоимость и общественную ценность ресурса (денежных средств, товаров, недвижимости, новаторской идеи, управленческого опыта и т. д.), а на время своей жизни является поверенным Аллаха по распоряжению этим ресурсом. Этот ресурс не должен обращаться в сокровище, равно как и направляться на спекулятивные операции. Ресурс должен использоваться на благо всего общества, в том числе обеспечивая материальное вознаграждение распорядителю, для создания реальной добавленной стоимости, приращения массы товаров и услуг, а не денежной массы.  
Применение ресурсов или обмен ими не считается актом эксплуатации, если при этом не нарушаются экономически оправданные стоимостные пропорции, а также заблаговременно не устанавливается обязательное к безусловной выплате, априори фиксированное вознаграждение за ресурс. В силу этого, во-первых, не допускается обмен разновеликими суммами денег, как это имеет место при кредитной операции. Во-вторых, использование ресурсов, если требуется их объединение, происходит через долевое участие их обладателей в прибылях и убытках делового предприятия. Можно сказать, что главное техническое отличие исламских финансов от господствующей в мире модели может быть сведено к отказу от ссудного процента. Это позволяет исламским экономистам вместо такого инструмента, как "цена денег", подверженного огромному числу субъективных, в том числе сугубо спекулятивных, частных воздействий, ввести значительно более адекватную категорию "эффективности капитала". Финансирование за счёт собственных средств или мобилизация средств через прямое участие в капитале - основа исламской экономической системы. В последнее время всё чаще высказывается мнение, что именно за финансированием за счёт собственных средств - будущее корпоративных финансов - в противоположность чуждому Исламу долговому финансированию (через традиционный банковский кредит.¹² Исламские банки демонстрируют в последнее время исключительно высокие темпы прироста. Ряд английских и американских банков открыли специальные отделения, которые обслуживают свою клиентуру по исламским нормам (среди них "Citibank" и "UBS"). Примером создания и работы исламского банка в России служил первый российский исламский коммерческий банк "Бадр Банк" в городе Москве(до его закрытия).