Исламская модель экономики

Некоторые исламские финансовые учреждения уже выросли в крупные  многопрофильные корпорации. Только одна компания - Al-Tawfeek and Al-Amin Companies, входящая в группу Dallah AlBaraka Group, включает в себя 260 структур (в том числе 24 банка), оперирующих в 40 странах и обладающих активами в объеме более 6 млрд.долл. Еще одним примером успешного развития исламского финансового дела является деятельность Dar Al Vaal Islami Group, созданной саудовским принцем Mohammed Al Faisal. Крупнейшие корпорации, такие как ANZ Investment Bank, также создают структуры, функционирующие на принципах исламской экономики. В целом, по данным Mushtak Parker Associates (MPA) Ltd., мировая исламская финансовая индустрия включает в себя 4 исламские банковские холдинговые компании, около 100 исламских коммерческих банков, 16 исламских инвестиционных банков, 34 исламские финансовые и инвестиционные компании, около 30 исламских страховых компаний , 6 исламских лизинговых компаний, 8 крупных исламских международных торговых компаний. Около 200 финансовых учреждений во всем мире в той или иной степени используют исламские финансовые инструменты.¹³

Основные действия, табуированные  для исламской экономики («запретное»  – харам):

 

1. Риба («процент», «превышение») – увеличение суммы долга против его изначального значения: «Ссужение денег ради прибыли – грех» (Мухаммед, Фома Аквинский, Платон, Аристотель). Исламская модель экономики подразумевает введение этических ограничений на использование ссудного процента по следующим причинам:

- нарушение принципа справедливости; заёмщик должен выплатить заранее  оговоренный процент по кредиту  даже в случае убытков;

- рост потребительских,  государственных и международных  долгов;

- нарушение баланса в  системе распределения доходов  и благ;

- концентрация экономической  власти в руках ограниченной  категории лиц;

- увеличение темпов инфляции.

Банк может предоставлять  клиенту кард хасан – финансирование без взимания процента и стоимости предоставляемых услуг (благотворительное участие) – либо непосредственно участвовать (укуд ал-иштирак) своими финансами в производстве (участие в прибыли и убытках либо в доле конечной продукции – мударбха, мушарака). Может также иметь место и непрямое финансовое участие (укуд ал-муавадам) банка в виде торговой наценки, лизинга (иджара), предварительной покупки (мурабаха). Само налогообложение банков государством осуществляется на принципах закята – отчуждения дохода в пользу бедных (фиксированное отчисление в размере 2,5–5% от прибыли).

 

Важной деталью всех вышеперечисленных  банковских операций является то, что  сторона, предоставившая кредит или  участвующая в нём на тех или  иных условиях, получает свою прибыль  только по завершении определённой предпринимательской  деятельности. Исламские банки выступают  как комплексные торгово-инвестиционные – посреднические институты на рынке  товаров и услуг, способствуя  перетоку капитала из менее эффективной сферы коммерческих операций в более эффективную.

2. Мейсир («азарт») – незаработанный, случайный доход, полученный не в результате производительного приложения ресурсов. Отсюда запрет на финансовые спекуляции.

3. Гарар («опасность», «подвергать риску») – неоправданный риск в экономике. Ислам, исходя из концепции гарара, запрещает:

- куплю-продажу товара, не  находящегося во владении продавца  при заключении сделки (не родившегося  скота, не собранного кофе, не  добытой нефти и т.д.);

- сделки без указания  точной цены (например, по текущей  рыночной цене, или по курсу  на момент покупки);

- сделки по продаже  безнадёжно больного животного  или груза на терпящем бедствие  корабле, даже если покупатель  осведомлён об этом, так как  в этом случае цель сделки  не выражена в договоре;

- сделки, касающиеся запрещённых  видов товаров и видов коммерческой  деятельности: свинина; алкогольные продукты; мясо животных, забитых не по правилам шариата; предметы языческого поклонения; собаки, семя животных; товары, относящиеся к общественной и государственной собственности; товары, полученные криминальным способом; товары, находящиеся в пути; шоу-бизнес, проституция.

Однако ислам не против любого риска, а выступает лишь против риска неоправданного.

 

Важнейшие разрешенные исламские  формы экономической деятельности (халяль):

1. Мударба («участие в прибылях») – владелец средств доверяет их лицу, обладающему необходимыми возможностями для их эффективного использования. Доход распределяется между ними в соответствии договорённости в долях. Убытки несёт обладатель средств.

2. Мушарака («партнёрство») – капитал вносят несколько участников (например, банк и его клиент). Прибыль делится между участниками в соответствии с их долями в финансировании. Потери тоже делятся в соответствии с долями в финансировании.

3. Мурабаха («перепродажа») – банк покупает сырьё или оборудование от имени своего клиента и впоследствии перепродаёт ему же, но по повышенной цене. Эта разница заранее оговаривается.

4. Амана («надёжность») – доверенность на управление собственностью (ответственное хранение), за которое взимается определённая плата.

5. Саляма – продажа товара банку с отсроченной поставкой против наличного платежа, реализация товара банком может происходить по другой сделке (мурабха).

6. Иджара («аренда») – соглашение о лизинге; банк покупает оборудование и сдаёт его в лизинг потенциальному покупателю, впоследствии клиент может его выкупить (во время действия контракта).

7. Истисна («изготовление на заказ») – форма компенсационной сделки, договор подряда и предпроизводственного финансирования. Банк действует как генеральный подрядчик в строительном проекте, который будет передан потенциальному клиенту. В свою очередь, строительная компания становится субподрядчиком, который соглашается завершить проект в определённое время и за определённую цену. Банк также может закупать материалы для конкретного клиента, который соглашается произвести продукцию в определённое время и за определённую стоимость. Финансирование возмещается из поступлений от конечной продукции.

8. Музараат («издольщина») – контракт, согласно которому одно лицо соглашается обрабатывать землю другого за определённый процент от урожая этой земли (предоставление оборотного капитала на основе раздела прибыли от него).

9. Таварак – контракт продажи, согласно которому покупатель покупает товар в кредит и продаёт его другому лицу за наличные по меньшей стоимости.

10. Амаль – партнёрство, основанное на совместном труде.

11. Такафуль («взаимное страхование») – страхование, взаимная порука участников какого-либо одного дела. Само страхование запрещено, так как будущее в руках Аллаха и сама попытка избавиться от его последствий грешна.

12. Хавала («чек», «долговая расписка») – система денежных переводов, со ставкой вознаграждения около 1%.

Рис. 2. Активы и пассивы  исламского банка.¹⁴

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2 Структура исламской модели экономического развития.

  Исламская экономическая модель в общих чертах может быть сведена к нескольким равноценным в концептуальном отношении положениям, сформулированным на проходившей в ноябре 1988 г. в Тунисе под эгидой Лиги Арабских Государств научно-практической конференции по проблемам экономической системы ислама:

1) полное право собственности  на все, что существует в  мире, принадлежит только Аллаху (а через Него - всей мусульманской  общине). Человек выступает лишь доверительным собственником имеющихся в его распоряжении богатств и благ;         2) все, что делает человек в этом мире, происходит с согласия и с ведома Аллаха;        3) частная собственность, которую утвердил ислам, ограничивается законными способами присвоения, расходования средств и уплатой финансовых долгов;               4) экономический порядок в исламе сочетает симбиоз с социальной справедливостью;¹⁵                                                                                                                   5) бедняки имеют право на определенную часть состояния богатых, установленную "закятом" и выделяемую в соответствии с законом;                                                                 6) для обеспечения развития сбалансированной экономики и защиты общества от эксплуатации исламский закон запрещает монополии, чрезмерно ограничительную коммерческую деятельность, ростовщичество, использование принудительных мер при заключении сделок и публикацию лживой рекламы;                                                   7) в обществе разрешены все виды экономической деятельности, если они не приносят вреда интересам общины (уммы) и не нарушают исламские законы и ценности".¹⁶

Работа - это право и  обязанность одновременно. Ислам  предоставляет человеку право выбирать тот вид деятельности, который  ему по душе. Индивид, однако, должен учитывать потребности общины в  той или иной специальности. Так, совершенно бесполезной окажется профессия  ювелира в голодном и нищем  обществе, нуждающемся в производителях продуктов питания.

 Любая непродуктивная  работа запрещена шариатом. Более  того, считается, что бесполезный  труд приводит к неверию. Не поощряется не только сознательное, но и вынужденное безделье. Поэтому для общества лучше не давать подачки бедным в виде пособий и дотаций, а предоставить им возможность заработать самим средства к существованию с учетом их пожеланий. При выборе работы недопустима дискриминация. Все люди имеют равное право на труд. Однако работодатель должен принимать во внимание личные качества тех, кто ищет работу (таланты, опыт, склонности, навыки). Главный критерий хорошего работника - продуктивность его труда и полезность выполняемой им работы для общества. Ислам защищает и тех, кто по возрасту или вследствие физических недостатков не способен трудиться.

Честность - первейшее условие  для участников экономических отношений. В современном мире, особенно в  масштабах мировой экономики, ориентация на честность партнера должна подкрепляться  объективной информацией. Данное обстоятельство представляет существенную проблему для  исламских финансовых учреждений, вынужденных  часто тратить много времени  и денег на получение необходимых  сведений о потенциальном партнере. Все вышесказанное относится  и к исламским страховым компаниям, которым для правильной оценки возможных  рисков приходится добывать информацию не только о проектах, куда будут вложены полученные страховые взносы, но и о самих страхователях.

  По шариату человек – это лишь распорядитель собственности Всевышнего, который должен бережно относиться к имеющемуся у него богатству. Находящиеся в распоряжении индивида избыточные материальные блага должны использоваться в интересах всех. Но прежде человек должен удовлетворить свои потребности, а также потребности своей семьи. Считается, что тот человек, который усердно трудится, чтобы обеспечить свою семью всем необходимым, более угоден Аллаху, чем тот, кто целые дни посвящает молитве, забывая о нуждах родных ему людей.¹⁷

Необходимо по возможности  найти применение всему, что предоставил  людям Всевышний. Пренебрежение же дарами Аллаха означает неблагодарность к Его дозволениям. Кроме того, в целях ограничения богатства и установления справедливого порядка распределения общественного продукта исламом предусмотрены обязательные сборы и налоги (закят, хумс), а также те, выплата которых оставлена на усмотрение владельца собственности (инфак).

 Осуждается и бессмысленная  трата денег.  Другое дело, если  человек помогает людям, не  ожидая от них вознаграждения, а лишь с целью угодить Аллаху. Такая деятельность только увеличит  доходы благодетеля, и на всех  законных сделках этого лица  будет присутствовать милость  и благословение Аллаха (концепция  "барака"). Концепция "барака" - это своего рода материальный  и одновременно духовный побудитель  для верующего совершать правильные  поступки (в том числе и в  экономической сфере). Коран призывает верующих соревноваться в совершении добрых дел (23:61). Правоведы усматривают здесь дозволение Аллахом экономической конкуренции (разумеется, честной).¹⁸

  По мнению ряда  мусульманских исследователей, в  исламской "смешанной" экономике  преодолены многие недостатки, присущие  социалистической и капиталистической системам. Ислам признает частную, государственную и кооперативную собственность. Основой производительной деятельности считается труд, а не капитал. В связи с этим во многих работах исламских ученых неприемлемой признается идея поставить в исключительную зависимость от накопления капитала процесс экономического роста, т.е. подвергается сомнению один из ключевых моментов западной экономической теории.¹⁹

 

 

 

Глава 3. Элементы исламской политико-экономической модели в современной России.

3.1. Социально-политические истоки развития исламской экономической модели в современной России.

В России проживает от 15 до 25 миллионов  мусульман (около 10 и 18% соответсвенно). Это открывает широкие перспективы для развития деятельности исламских финансовых институтов в России.²⁰ Также в целом ряде стран интерес к услугам исламских финансовых структур  проявляют и не мусульмане. Например, большинство клиентов исламских банков в Малайзии – представители китайской диаспоры. Интерес к исламской экономики в регионах РФ со значительным мусульманским населением вполне закономерен. В ходе выполнения задачи, поставленной в президентском Послании Федеральному Собранию РФ от 5 ноября 2008г. о превращении России, и Москвы в частности, в один из крупнейших мировых финансовых центров, неизбежно возникнет вопрос о необходимости привлечения на отечественный рынок исламских финансовых институтов. 

Мировой финансовый кризис, который  породили спекуляции финансистов, усилии во многих странах, а также и в  России, интерес к исламской экономике.²¹

По мнению отечественных  специалистов, если мы хотим привлечь исламские финансовые институты  для активного участия в наших  экономических процессах, нам надо сделать так, чтобы инвесторам было доступно, понятно и комфортно приходить к нам с деньгами. У нас же нет полноценной правовой базы для развертывания работы с большими крупными арабскими банками/инвесторами. ²²