Кредитная система Российской Федерации

Содержание

Введение_________________________________________________________2

Глава 1. Кредитная система  Российской Федерации_____________________3

1.Понятие состав и основные  функции кредитной системы_______________3

2.Структура и развитие  кредитной системы РФ_________________________7

2.1. Центральный Банк РФ (Банк России)______________________________7

2.2.Банковская система  РФ__________________________________________9

2.3.Парабанковская система  РФ_____________________________________15

3.Перспективы развития кредитной системы России____________________20

Глава 2. Состояние кредитной  системы РФ последних годов_____________25

Глава 3. Показатели кредитно-банковской системы других стран, за последние  года___________________________________________________32

1.Кредитно-банковская  система  Украины____________________________32

2.Кредитно-банковская  система Белорусии___________________________34

Заключение______________________________________________________37

Список литературы_______________________________________________39

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

           В развитии любого государства  значительное место занимает  кредитная система, которая во  многом определяет развитие экономики,  рост потенциальных возможностей  государства и рост благосостояния  его населения. Вместе с этим  само государство должно оказывать  влияние на развитие кредитной  системы, на ее формирование, деятельность  и соответственно размещению  на территории государств. Эффективность  кредитной системы во многом  зависит не только от ее  структуры, функций, но и размещения  банков по территории государства. 
            Возникновению современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны. История кредитной системы прошла несколько этапов формирования. 
           В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли. 
            Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств в 1993-1994 гг. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Кредитная  система Российской Федерации.

1. Понятие состав и основные функции кредитной системы.

           Кредитная система - совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения. 
           Кредитная система функционирует через кредитный механизм, представляющий собой систему связей: между кредитными институтами и различными секторами экономики по аккумулированию денежного капитала и инвестированию; между самими кредитными институтами по перераспределению денежного капитала в рамках действия рынка капитала. Путем мобилизации денежного капитала и концентрации инвестиции в ключевых отраслях экономики кредитная система способствует росту производства, научно-техническому прогрессу, обеспечения сбалансированности экономического развития. 
           Основную роль в финансовом посредничестве играют различного рода финансово-кредитные институты, которые с помощью разнообразных инструментов привлекают временно свободные денежные средства экономических агентов, а затем предоставляют их на различных условиях в пользование другим экономическим субъектам. В современных условиях существует множество разнообразных финансово-кредитных институтов, осуществляющих финансовое посредничество, причем в каждой стране его организация имеет свои национальные особенности. Рассмотрим наиболее характерные виды финансово-кредитных организаций, совокупность которых образует кредитную систему страны. 
           Кредитная система государства – это совокупность кредитно-финансовых учреждений, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства на условиях срочности, платности и возвратности.  
           Современная национальная кредитная система состоит из трех основных звеньев: 
1) банковской системы; 
2) специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений; 
3) кредитных объединений. 
            Основу кредитной системы составляет банковская система. В зависимости от соподчиненности входящих в нее учреждений различают одноуровневую и двухуровневую банковские системы. 
             Одноуровневая банковская система строится на горизонтальных связях между совокупностью банков, универсализации проводимых ими операций. В рамках одноуровневой системы все входящие в нее институты, включая и центральный банк, выполняют одинаковые функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентуры. 
             Двухуровневая банковская система состоит из центрального банка как высшего руководящего органа и негосударственных банков - низовых звеньев. Ее функционирование построено на принципах вертикальных и горизонтальных связей. 
             Низовое звено банковской системы образуют самостоятельные банковские учреждения, среди которых основное место принадлежиткоммерческим банкам универсального типа, выполняющим все виды кредитных, расчетных и финансовых операций. 
            Особое место в кредитной системе занимает группа небанковских учреждений, к которой относятся почтово-сберегательные организации, ломбарды, кредитные союзы и другие образования. 
            Почтово-сберегательные кредитные организации относятся к типу сберегательных учреждений. Их отличительная особенность — объединение банка с почтовой системой. Почтово-сберегательные организации тесно связаны с государством, которое выступает гарантом их обязательств. Они аккумулируют вклады населения через почтовые отделения, что создает значительные удобства для клиентов. В активных операциях почтово-сберегательных организаций преобладают вложения в государственные ценные бумаги, но они могут также заниматься кредитованием экономических субъектов, проводить оплату чеков, осуществлять переводы и другие операции. 
            Кредитные союзы представляют собой сберегательные организации, создаваемые на кооперативной основе профсоюзами или группой частных лиц, объединенных одной сферой деятельности. Ресурсы союзов формируются из паевых взносов их членов. В настоящее время кредитные союзы расширяют свою деятельность за счет выпуска кредитных карт, оказания брокерских услуг, открытия пенсионных счетов, использования банковских автоматов. 
            Большинство учреждений, образующих кредитную систему страны, осуществляют свою деятельность на коммерческой основе, т.е. с целью получения прибыли. 
            Наряду с отдельными организациями законодательством предусмотрено создание различных объединений кредитных учреждений на коммерческой и некоммерческой основах. С целью получения большей прибыли кредитные организации могут заключать между собой договоры по проведению совместных операций. При этом они включаются в группы (холдинги, пулы), в которых одна или несколько кредитных организаций, обладая большей долей в уставном капитале, имеют возможность диктовать общие решения. С другой стороны, кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации для защиты и представления интересов своих членов, координации деятельности, развития межрегиональных и международных связей, осуществления научных исследований и решения других вопросов. 
            Кредитная система функционирует через кредитный механизм. Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами. Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

Функции кредитной  системы.

            Современная кредитная система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. 
            Развитие функций денег как средства накопления и возможности не только сбережения денежных средств, но и перераспределения их среди экономических субъектов испытывающих в них потребность.  
            Для удовлетворения многочисленных потребностей общества в заемных средствах, используется ссудный капитал. Движение этого капитала и называется кредитом.  
            Кредит - это экономическая категория, проявляющиеся в том, что различные хозяйствующие организации или отдельные лица передают друг другу денежные средства, на условиях возвратности, срочности, платности. 
            Важнейшим источником ссудного капитала служат свободные денежные средства кредитно-финансовых учреждений; денежные накопления населения. 
            Коммерческий кредит предоставляется предприятием в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. 
            Банковский кредит предоставляется владельцем денежных средств заемщикам в виде денежных ссуд[12;с.255]. 
            В зависимости от сферы применения, различают собственно кредитные средства на приобретения оборотного капитала и ссуды - кредит на приобретение основного капитала. По срокам предоставления кредиты делятся на: 

• краткосрочные, 
• среднесрочные, 
• долгосрочные. 
  Кредит выполняет ряд функций: 
• распределительную; 
• эмиссионную (на основе кредита и в связи с кредитом происходит выпуск денежных знаков, безналичных платежных средств, ценных бумаг); 
• контрольную (в процессе совершения кредитных операций осуществляется контроль экономической деятельности предприятий и их финансовое состояние); 
• регулирующую (с помощью различных мероприятий, таких как изменение процентных ставок, предоставления гарантий, государство может воздействовать на хозяйственные процессы в экономике)[13;с.123].

            Кредитная система складывается  из банковской системы и совокупности  небанковских кредитно-финансовых  институтов, способных аккумулировать  временно свободные средства  и размещать их с помощью  кредита. К небанковским кредитно-финансовым  институтам относятся инвестиционные, финансовые и страховые компании, пенсионные фонды, разного рода  сберегательные кассы, кассы , ломбарды и пр. 
            К основным функциям центрального банка относятся следующие:  
1. Эмиссионная функция, сохраняющая свое значение, поскольку наличность по-прежнему необходима для значительной части платежей и обеспечения ликвидности кредитной системы, которая должна иметь средства окончательного погашения долговых обязательств.  
2. Функция аккумулирования и хранения кассовых резервов для коммерческих банков, то есть каждый банк — член национальной кредитной системы обязан хранить на резервном счете в Центральном банке сумму в определенной пропорции к размеру его вкладов. Одновременно Центральный банк по традиции является хранителем официальных золотовалютных резервов страны (официальные валютные резервы России в 1993 г. составили 4 млрд. долл. и около 300 т золота).  
3. Функция кредитования коммерческих банков, характерная для социалистической экономики при государственной монополии на кредитную деятельность, а также для переходного периода, сопровождающегося нехваткой средств в руках частных финансовых институтов. Менее проявляется она в развитой рыночной экономике, где подобное кредитование существует преимущественно в периоды финансовых трудностей.  
4. Предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для правительственных органов, так как в бюджетах различного уровня аккумулируется до половины и более ВВП стран. Данные средства накапливаются на счетах в центральных банках и расходуются с них. При этом, центральные банки ведут счета правительственных учреждений и организаций. Кроме того, они осуществляют операции с государственными ценными бумагами, предоставляют государству кредит в форме прямых краткосрочных и долгосрочных ссуд или покупки государственных облигаций. Центральные банки также проводят по поручению правительственных органов операции с золотом и иностранной валютой.  
5. Клиринговая функция или функция проведения безналичных расчетов. Так, в ряде стран центральный банк ведет операции по общенациональному клирингу, выступая посредником между коммерческими банками, расположенными в разных районах страны. Примером общенациональной расчетной палаты может служить Федеральная резервная система Соединенных Штатов. 
           Коммерческие банки представляют собой частные и государственные банки, осуществляющие универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий, главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов.  
            Выделяют несколько их функций:  
1. Аккумулирование бессрочных депозитов, или ведение текущих счетов, и оплата чеков, выписанных на эти банки.  
2. Предоставление кредитов предпринимателям. Особая заслуга коммерческих банков также состоит в осуществлении расчетов в масштабах всего национального хозяйства. На базе их операций возникают кредитные деньги (чеки, банковские векселя). Специализированные кредитно-финансовые институты включают банковские и небанковские организации, специализирующиеся на определенных видах кредитования. Так, внешнеторговые банки специализируются на кредитовании экспорта и импорта товаров, а ипотечные банки и компании — на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли и строений).

 

2.  Структура и развитие кредитной системы РФ.

2.1. Центральный  Банк РФ (Банк России).

           Банк России является юридическим лицом – некоммерческой организацией в форме государственной корпорации.

           Исходя из этого, Банк России  наделен обязанностями, выполнение  которых необходимо для достижения  целей общества. Полномочия Банка  России закреплены в основном  в Федеральном законе «О Центральном  банке РФ (Банке России)», а  так же в законах «О некоммерческих  организациях», «О банках и  банковской деятельности», «О  несостоятельности (банкротстве)  кредитных организаций».

           Прежде всего Банк России является  органом финансовой власти, сущность  которой заключается в том,  что он вместе с правительством  разрабатывает и осуществляет  денежно-кредитную политику. А в  части ее реализации Банк России  может использовать процентные  ставки по собственным операциям,  нормативы обязательных резервов  коммерческих банков, количественное  ограничение роста денежной массы  и т. д.. Также может использовать  косвенные методы воздействия  на остальных участников банковской  системы, в частности, уровень  его процентных ставок должен  влиять на уровень процентных  ставок, нормативы обязательных  резервов и рефинансирования  – на объемы и структуру  операций коммерческих банков.    Особо стоит сказать о тех  функциях Банка России, которые  закон закрепил за ним в  сфере банковской кредитной деятельности. Он должен проводить государственную  регистрацию и лицензирование  кредитных организаций, а также  организаций, занимающихся их  аудитом, устанавливать правила  проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, с помощью организуемой им  системы рефинансирования исполнять  роль кредитора «последней инстанции»  для коммерческих организаций,  осуществлять надзор за их  деятельностью.

           Для подготовки аналитических  и прогнозных материалов ЦБ  наделен полномочиями запрашивать  и получать необходимую информацию, статистические данные и иные  такого рода материалы как  у кредитных организаций, так  и у Федеральных органов власти.     

       Банк России – властный орган, что проявляется не только в его полномочия, но и в его самостоятельности и независимости от государственных органов. Мировой опыт свидетельствует: денежная единица страны тем устойчивее, чем большей самостоятельностью обладает ЦБ.

Закон о Банке России прямо  подчеркивает его независимость  в приделах полномочий, предоставленных  ему Конституцией и Федеральными законами: ему запрещено кредитовать  Федеральный бюджет (кроме тех  случаев, когда такая возможность  прямо предусмотрена законом  о Федеральном бюджете) и бюджеты  РФ.

           Кроме разработки и реализации  кредитно-денежной политики Банк  обладает полномочиями еще в  двух важнейших областях: он является  надзорным органом для всей  банковской системы и органом,  определяющим развитие системы  расчетом в РФ.

           Для осуществления надзорной  функции Банк России имеет  право устанавливать конкретные  параметры обязательных нормативов, обеспечивающих стабильность банковской  системы.

Деятельность по обеспечению  бесперебойной работы систем расчетов включает несколько элементов: организацию  налично-денежного обращения, установление стандартов и правил осуществления  безналичных расчетов, лицензирование системы расчетов.

           Также закон закрепляет за  Банком России монопольное право  осуществлять эмиссию наличных  денег, организовывать их обращение.

Нельзя не сказать и  о такой функции Банка России как нормотворческая деятельность. Круг вопросов, по которым возможно издание нормативных актов, ограничен  общей компетенцией Банка России. Кроме того устанавливается их обязательность для федеральных органов государственной  власти, органов власти субъектов  РФ, органов местного самоуправления и всех юридических и физических лиц.

Нормативные акты должны быть подписаны Председателем Банка  России или его заместителем. И  только после публикации в официальном  издании Банка России («Вестнике  Банка России ») вступает в силу, исключая случаи, когда Совет директоров Банка России примет решение об иное дате вступления.    

 

2.2. Банковская  система РФ.

Коммерческие  банки.

           Коммерческий банк – это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получения прибыли (Максимова Л. М.).

           Коммерческие банки представляют собой банки, совершающие кредитование промышленных, торговых и других предприятий главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов (Жуков Е. Ф.).

           В современной рыночной экономике,  в механизме функционирования  кредитной системы коммерческим  банкам отведена огромная роль.

Характерной особенностью коммерческих банков является то, что основной целью  их деятельности является получение  прибыли (в этом состоит их «коммерческий  интерес» в системе рыночных отношений).