Кредитная система Российской Федерации

 

3. Перспективы развития кредитной системы России.

Прежде чем говорить о  перспективах развития кредитной системы, необходимо подвести небольшой итог всему выше сказанному, т. е. выделить проблемы, которые характерны сейчас для российской кредитной системы.  

В качестве основных можно  выделить следующие:

• низкий уровень банковского капитала;
• значительный объем невозвращенных кредитов;
• высокая зависимость ряда банков и иных кредитных организаций от государственных и местных бюджетов;
• чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений деятельности, которые приносили немедленный, в основном «спекулятивный» доход; недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;
• значительная зависимость банков от крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами и участниками их финансово-промышленных групп;
• низкий профессиональный уровень руководящего звена, а в отдельных случаях и личная заинтересованность  в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров;
• масштабное использование руководителями находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за приделы собственного банковского дела;
• недостаточная жесткость надзорных требований;
• недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих юридически аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора; отсутствие системы страхования вкладов граждан, организация процедур санирования, реструктуризации и банкротства.

Если проанализировать все  эти проблемы, то мы придем к выводу, что коренной проблемой является – низкое качество управления, когда российские банки не могут адекватно реагировать на меняющуюся ситуацию.

Это и послужило основной причиной кризиса 17 августа 1998 года, когда  кредитная система России дала трещину. И хотя многие руководители поспешили  свалить вину на государство, но именно недостаточно квалифицированное управление банковскими рисками, в первую очередь – валютными и кредитными, в недостаточности капитала и чрезмерном увлечении операциями на финансовом рынке, в том числе и чисто спекулятивными, в ущерб более трудоемкой и часто менее прибыльной работе с реальным сектором экономики, и повлекло за собой катастрофу.

Также необходимо отметить, что к первопричинам, вызвавшим  падение банков и иных кредитных  организаций, относятся и внутренние «болезни». Это, прежде всего «синдром большого бизнеса»: крайне централизованный и разбухший управленческий аппарат, всеохватывающая система специальных  форм и процедур для принятия обычных  повседневных решений, рост числа всякого  рода совещаний для выработки  таких решений и передача возникающих  проблем из одного отдела в другой и обратно. Окончательные решения  откладываются до бесконечности, т. к. каждый администратор стремиться избежать ответственности. Еще одной  распространенной «болезнью» является «синдром молодости». Ему подверженным молодежные коллективы, сформированные, как правило, без учета социально-психологических  особенностей.

Постепенно российская кредитная  система приходит в равновесие, но надеется на то, что она сама по себе реструктурируется под действием  рыночных механизмов и в нужную для  национальных интересов России сторону, не приходится. Банку России придется создавать соответствующие механизмы  и запускать их в действие, в  нужном направлении.

По итогам 1999 года можно  говорить о завершении первого этапа  реструктуризации банковской системы, в результате которой восстановлена  способность банковской системы  оказывать базовый комплекс услуг, сохранено жизнеспособное ядро банков. Можно отметить определенно положительные  тенденции (рост капиталов и активов  банковской системы), наметившийся в  деятельности кредитных организаций  в 1999 году.

В тоже время для полной нормализации дел в банковской системе  потребуется достаточно длительное время. Кроме того, надо оценивать  имеющиеся положительные тенденции  весьма осторожно и критически, не преувеличивая их значение.

Общее число кредитных  организаций за год сократилось  с 2481 до 2376 (на 4,2%), а действующих – с 1476 до 1349 (на 8,6%). В 1999 году отозваны лицензии  у 129 банков. При этом лицензий лишалась треть крупнейших банков. Так заметно сократилась филиальная сеть кредитных банков. В 1999 году сокращение составило 530, в т. ч. 163 – Сбербанка.

Следует отметить, что не оправдались прогнозу об уходе иностранного банковского капитала из России. Напротив, 1999 год характеризовался расширением  присутствия иностранного капитала в российском банковском секторе. Объем  иностранных инвестиций в уставные капиталы российских банков увеличился за этот период на 6,8 млрд. рублей или  в 3 раза.

Создание благоприятных  условий для рекапитализации  банков, а так же проведение политики по отзыву лицензий у банков с отрицательным  капиталом позволило создать фундамент для роста капитала банковской системы. Начиная с 1999 года совокупный капитал действующих банков вырос на 70 млрд. рублей или в 2,7 раза.

Произошло существенное сокращение числа проблемных организаций на 17,5% от общего числа действующих  кредитных организаций.

Несмотря на отмеченный номинальный  рост капитала в банковской системе  в реальном исчислении (с учетом инфляции) составляет всего 46% предкризисного уровня.

Важной причиной невысокой  активности банков является отсутствие у них долгосрочных привлеченных ресурсов, что прежде всего связано  с низким доверием к банкам и государству  со стороны кредиторов и вкладчиков. В таких условиях банковская система  не способна эффективно выполнять функцию  трансформации сбережений в производственные инвестиции.

Необходимо отметить, что  пока Банку России и его территориальным  учреждениям лучше удается справляться  с функциями контроля за соблюдением  отдельных банковских норм, чем с  задачей оценки реального финансового  состояния каждого банка и  перспектив его финансовой устойчивости. Зачастую работа надзорных органов  сводится к формальному применению наиболее простых мер воздействия. При этом наиболее серьезную озабоченность  вызывает работа по надзору за проблемными  банками.

По-прежнему многие кредитные  организации, испытывающие серьезные  финансовые проблемы, имеют возможность  расширять свою деятельность, открывая филиалы. Так, по состоянию на 14.12.99 года по 115 проблемным банкам территориальными учреждениями, несмотря на рекомендации Банка России, не были введены запреты  на открытие филиалов.

          Сохраняется целый ряд проблем,  связанных с организацией ликвидационных  процедур в отношении кредитных  организаций с отозванными лицензиями. Нередки случаи затягивания процесса  ликвидации кредитных организаций  (конкурсными управляющими, председателями  ликвидационных комиссий). Отсутствует  активная работа конкурсных управляющих  по взысканию дебиторской задолженности.  Банк России в ходе решения  вопросов по ускорению ликвидационных  процедур сталкивается с проблемами, носящими системный характер: несовершенство  федерального законодательства, низкая  эффективность судебно-исполнительного  производства, отсутствие четкой  координации деятельности судебных  и правоохранительных органов  при контроле за проведением  ликвидационных процедур. В то же время необходимо искать пути их решения посредством активизации работы постоянно действующих рабочих комиссий с лицами, отвечающими за ликвидацию банков.

То есть надзорный орган  как на уровне центрального аппарата, так и на местах должен занимать более активную и принципиальную позицию в решении проблем  каждого конкретного банка.

Задачей следующего этапа  реструктуризации является формирование устойчивой банковской парабанковской систем и системы регулирования  на основе апробированных в международной  практике подходов. Необходимым условием развития банковского сектора в  данном направлении является сохранение и укрепление рыночных механизмов функционирования экономики и финансовой сферы. Также  принципиально важно для восстановления развитие операций с реальной экономикой при адекватном управлении рисками, присущими такого рода операциям.

Основными направлениями  в данной области должны стать  совершенствование правовой базы, развитие систем банковского надзора и  отчетности, обеспечение качественно  нового уровня транспарентности банков на основе внедрения международных  стандартов финансовой отчетности. (МСФО).

Предполагается так же установить требования к квалификации и деловой репутации кандидатов на ответственные должности в  кредитные организации, уточнить процедуру  согласования указанных кандидатур. Дополнения к существующему порядку  предусматривают введение запрета  на совмещение руководящих должностей в нескольких кредитных организациях.

Требуется продолжение работы по совершенствованию порядка формирования резервов на возможные потери. Предполагается расширить состав инструментов, по которым банки должны формировать  резервы на возможные потери, на основании мотивированного суждения об уровне риска с последующим  контролем со стороны надзорного органа.

Назрела острая необходимость  комплексной переработки системы  банковской отчетности – повышение информативности как для целей контроля за соблюдением банками пруденциальных норм, так и для потребностей финансового анализа.

Таким образом мы видим, что  еще нужно сделать очень многое для дальнейшего развития и поддержания  на должном уровне кредитной системы. И это развитие будет зависеть не только от Банк России, но и от руководителей  кредитных организаций.

 

Глава 2. Состояние  кредитной системы РФ последних годов.

           Крупнейшие банки России

           В списке представлены 10 крупнейших  банков России. Список составлен  по данным информационного портала  Банки.ру по состоянию на 1 ноября 2012 года.

 

№	Банк	Чистые активы, млрд руб.
1	Сбербанк России	13 351
2	Банк ВТБ	4 288
3	Газпромбанк	2 790
4	Россельхозбанк	1 607
5	Банк Москвы	1 486
6	ВТБ 24	1 445
7	Альфа-Банк	1 211
8	ЮниКредит Банк	808
9	Росбанк	682
10	Промсвязьбанк	637

          

           Самые прибыльные банки России.

           В списке представлены 10 самых  прибыльных банков России по  состоянию на 1 ноября 2012 года.

 

 

№	Банк	Чистая прибыль, млрд руб.
1	Сбербанк России	296
2	Газпромбанк	40
3	ВТБ 24	28
4	Альфа-Банк	19
5	ЮниКредит Банк	16
6	Банк ВТБ	15
7	Райффайзенбанк	14
8	Хоум кредит энд финанс банк	12
9	Транскредитбанк	11
10	Росбанк	10

 

           Потребительская оценка работы  банков.

           Оценка основана на социологических  исследованиях населения, посвященных  потребительской оценке работы  банков. К характеристикам банковских  брендов, которые оцениваются  во время исследований, относятся:

• уровень удовлетворенности или неудовлетворенности потребителей работой банков (подсчитанные в процентах);
• восприятие бренда по основным параметрам, используемым потребителями при выборе банка: как надежного, доступного, полностью выполняющего свои обязательства, предоставляющего качественный сервис и привлекательные финансовые условия своим клиентам;
• знание брендов без подсказки;
• пользование услугами банков.

           Накопленные результаты данного  исследования позволяют проследить  во времени изменение потребительских  оценок работы российских банков.

 

	2008г.	2009г.	2010г.	2011г.	2012г.
Доля потребителей, удовлетворенных работой банков (от определившихся с ответом)	91%	91%	90%	89%	92%
Оценка потребителями  основных свойств банков: доля потребителей (от определившихся с ответом), которые считают, что банки, услугами которых они пользуются:
Являются надежными	95%	95%	96%	94%	95%
Полностью выполняют свои обязательства	96%	97%	96%	95%	96%
Предоставляют качественный сервис	87%	87%	88%	86%	89%
Легко доступны	94%	94%	92%	92%	90%
Предлагают хорошие финансовые условия	71%	71%	73%	67%	71%
Являются современными					94%

 

          Согласно  данным ЦБ, за первое полугодие  этого года российские кредитные  организации получили прибыль  в размере 507,0 миллиардов рублей, что на 14,1% больше, чем за аналогичный  период 2011 года.

          В январе  нынешний первый зампред ЦБ  Алексей Симановский говорил,  что банкам вряд ли удастся  повторить показатель годовой  прибыли 2011 года - максимума за  всю историю банковской системы.  Тогдашний прогноз Сухова был  еще менее оптимистичным - 600-700 миллиардов рублей.